科技獵“無照駕駛”！螞蟻、京東金融、騰訊理財通……互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品一夜消失！
“無照駕駛”！螞蟻、京東金融、騰訊理財通……互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品一夜消失！
蔡鵬程
· 剛剛
“平臺已成為銀行網(wǎng)點服務(wù)的線上延伸，這類平臺沒有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監(jiān)管之外，實質(zhì)是“無照駕駛”開展金融業(yè)務(wù)，屬非法金融活動。”
近日處于輿論漩渦中的“互聯(lián)網(wǎng)存款”終于來到了靴子落地的時刻。
12月18日，支付寶平臺上的銀行存款產(chǎn)品被清空。支付寶APP的“銀行存款”功能“頻道升級中，敬請期待”，同時該頻道下多家銀行的存款產(chǎn)品也不再銷售。
螞蟻集團方面官方回應(yīng)稱，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，目前螞蟻平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，持有產(chǎn)品的用戶不受影響。螞蟻會認(rèn)真落實監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求，用科技手段更好地支持金融機構(gòu)，服務(wù)實體經(jīng)濟。
“如果螞蟻都調(diào)整了，那么其他平臺可能只是時間問題。”一位與多家互聯(lián)網(wǎng)平臺有合作存款業(yè)務(wù)的民營銀行人士向鈦媒體APP表示。
緊接著，度小滿金融、京東金融、騰訊理財通、攜程金融APP、滴滴金融、陸金所App等平臺都相繼下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
近一個月內(nèi)，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在公開場合曾兩度提及互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)存在風(fēng)險。他認(rèn)為，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售銀行存款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，屬于“無照駕駛”的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。
而在此前，包括京東金融、支付寶、陸金所、度小滿在內(nèi)的十余家互聯(lián)網(wǎng)平臺上，都有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品在售，其銀行合作方尤以城商行、農(nóng)商行等地方中小銀行為主。
存款利率高、購買門檻低
何為互聯(lián)網(wǎng)存款？
此前孫天琦曾在《線上平臺存款——數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產(chǎn)品案例》做出過定義：互聯(lián)網(wǎng)平臺存款是伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)的銀行開展負(fù)債業(yè)務(wù)的新東西。實際上是銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行銷售的存款產(chǎn)品。
總體來說，互聯(lián)網(wǎng)存款有以下幾個特點：
一是全部為個人定期存款，普遍具有存款利率高、購買門檻低的特征。通過平臺銷售的存款均為定期，以3年、5年期為主。1年期利率最高為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者達到全國自律定價機制的上限。近半數(shù)存款產(chǎn)品起存金額僅50元，且定期產(chǎn)品均支持提前隨時支取，資金當(dāng)天即可到賬。
二是購買存款的流程僅需幾分鐘，簡便快捷。客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺上選中某家銀行的存款產(chǎn)品，只需點擊平臺頁面的“立即存入”按鍵，即跳轉(zhuǎn)至相應(yīng)銀行二類電子賬戶的開通頁面，在上傳身份證照片、進行人臉識別后，電子賬戶即開通完成，無其他限制。客戶若要購買產(chǎn)品，只需將大銀行的一類賬戶銀行卡與該電子賬戶綁定，資金即可從銀行卡轉(zhuǎn)入電子賬戶中購買產(chǎn)品。產(chǎn)品到期時，資金自動返還至電子賬戶，客戶可提現(xiàn)至綁定銀行卡中。
三是這種模式下債權(quán)債務(wù)關(guān)系還是儲戶和商業(yè)銀行之間的關(guān)系，但是銀行需向平臺支付“導(dǎo)流費”。一般銀行根據(jù)平臺日均存款余額的千分之二至千分之三向平臺支付手續(xù)費，按月或按季進行結(jié)算。
銀行為何追捧互聯(lián)網(wǎng)存款？
直觀來看，互聯(lián)網(wǎng)存款，來自于中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺以及投資者的三方“共謀”。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，2018年，京東數(shù)科與富民銀行合作推出的“富民寶”是業(yè)內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
彼時，“余額寶”式的貨幣基金收益率持續(xù)下行，P2P頻繁雷暴，已經(jīng)習(xí)慣線上理財?shù)耐顿Y者們急需另一個資金出口。較高的年化利率、隨存隨取、“保本高息”的特征，使互聯(lián)網(wǎng)存款迅速成為“余額寶們”的另一個替代品。
隨后，互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛跟進，銀行存款產(chǎn)品陸續(xù)在支付寶、陸金所、度小滿金融、你財富（原360金融）、天星金融（原小米金融）等平臺上線。合作銀行也由最初的幾家民營銀行，擴展到目前的城商行、農(nóng)商行、股份行以及國有大行。甚至在2019年底，騰訊曾對部分微信用戶開放了互聯(lián)網(wǎng)存款入口，其產(chǎn)品合作方為宇宙行——工行。
銀行對于互聯(lián)網(wǎng)存款的追捧，來自于其存款焦慮。
不論是余額寶還是P2P，對于銀行儲蓄都造成了巨大分流。這對于中小銀行的影響尤甚，他們在規(guī)模、品牌、網(wǎng)點等方面的劣勢加上跨地區(qū)展業(yè)限制，其存款業(yè)務(wù)被蠶食得更加嚴(yán)重。
此時，把營業(yè)網(wǎng)點開到網(wǎng)上去，用互聯(lián)網(wǎng)巨頭的流量為自己吸儲提供幫助，自然是不錯的選擇。
對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，這也是一筆掙錢的生意。一方面，其可以通過存款產(chǎn)品引流，又可以從存款結(jié)余中獲得一定比例的收益。
對于投資者、銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，這看似是一筆三方共贏的生意。
“無照駕駛”，屬非法金融活動
看似三方共贏，但其獨特的產(chǎn)品形態(tài)可能會導(dǎo)致一系列問題。
對于銀行方來說，更便利的攬儲的背后，可能藏著“飲鴆止渴”的風(fēng)險。比如，互聯(lián)網(wǎng)存款有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風(fēng)險、高收益”，消費者傾向于簡單根據(jù)利率高低選擇產(chǎn)品，使得本應(yīng)根據(jù)機構(gòu)區(qū)位、類型、規(guī)模、風(fēng)險等因素形成的利率溢價機制被扭曲。
此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款具有開放性、利率敏感性高、異地客戶為主、客戶黏性低、隨時支取等特征，存款穩(wěn)定性遠(yuǎn)低于線下，增加了中小銀行的流動性管理難度，流動性隱患突出。
同時，平臺存款全額計入個人存款，導(dǎo)致相關(guān)銀行的流動性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率和核心負(fù)債比例高估。更顯著的紅線是，通過在網(wǎng)上吸收存款，部分地方銀行變相突破了屬地限制，得以從全國吸收存款。
對于平臺方而言，平臺成了銀行的網(wǎng)上“柜臺”，在當(dāng)下的金融強監(jiān)管的背景下，政策風(fēng)險明顯。
孫天琦就坦言，平臺為客戶購買存款產(chǎn)品提供了購買接口，強勢平臺更深一步介入銀行產(chǎn)品和服務(wù)的管理，限制客戶在銀行（含大型銀行）渠道（如網(wǎng)銀、手機銀行等）對賬戶和產(chǎn)品進行查詢、交易，只允許在互聯(lián)網(wǎng)平臺操作。
平臺已成為銀行網(wǎng)點服務(wù)的線上延伸，這類平臺沒有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照，游離于金融監(jiān)管之外，實質(zhì)是“無照駕駛”開展金融業(yè)務(wù)，屬非法金融活動。
在15日的演講中，孫天琦對第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款問題有了相對成熟的監(jiān)管思路，包括： 明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)；研究出臺針對高風(fēng)險銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)；針對新業(yè)務(wù)模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標(biāo)和有關(guān)規(guī)則；嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為等。
在這一監(jiān)管思路之下，規(guī)模壓縮、利率下降是互聯(lián)網(wǎng)存款的必然走向——如果未來它還存在的話。
從本質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)存款受到銀行，尤其是中小銀行的追捧，究其原因仍然是其數(shù)字化能力的薄弱，對于流量和用戶的經(jīng)營能力不足。
和此前同樣受到爭議的助貸業(yè)務(wù)類似，互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量可以在存貸兩個維度暫時“喂養(yǎng)”中小銀行。但長遠(yuǎn)來看，很可能“飲鴆止渴”。
（本文首發(fā)鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程，編輯｜曹天鵬）
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