小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)和就業(yè)的“穩(wěn)定器”

國(guó)家工商總局局長(zhǎng)張茅曾指出，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的抽樣調(diào)查，每戶小型企業(yè)能帶動(dòng)7到8人就業(yè)，一戶個(gè)體工商戶帶動(dòng)2.9人就業(yè)，可見(jiàn)近8000萬(wàn)小微企業(yè)可以為中國(guó)創(chuàng)造了巨大的就業(yè)機(jī)會(huì)。特別是創(chuàng)新型小微企業(yè)的大量涌現(xiàn)，成為推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展的活力源泉，為新常態(tài)下的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換提供了新的動(dòng)能。

作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成，以小微企業(yè)為主體的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的意義更加不言而喻，國(guó)務(wù)院副總理劉鶴對(duì)此曾有“56789”的簡(jiǎn)練總結(jié)：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占全部市場(chǎng)主體的比重超過(guò)90%，貢獻(xiàn)了全國(guó)80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。

但根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，目前中國(guó)5600萬(wàn)家小微企業(yè)中，只有11.9%的中小企業(yè)能獲得銀行貸款。 中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李子彬在接受媒體采訪時(shí)指出，小微企業(yè)獲得的貸款利率大多在13-15%，小微企業(yè)總的融資缺口達(dá)22萬(wàn)億。當(dāng)小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，如求助社會(huì)資金，成本往往高達(dá)年化36%以上。

近兩年，雖然 小微企業(yè)融資 難問(wèn)題獲得一定程度緩解，但大多數(shù)信貸需求在100萬(wàn)元以下的小微企業(yè)仍沒(méi)有被滿足。 傳統(tǒng)銀行在服務(wù)占總量不到20%的頭部中小企業(yè)方面有其優(yōu)勢(shì)，但在觸達(dá)余下體量更小、代表我國(guó)經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”的小微企業(yè)方面，力有不逮。

中央及各級(jí)部門高度重視小微企業(yè)貸款難問(wèn)題

牽動(dòng)著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)一直以來(lái)備受監(jiān)管部門的重視，無(wú)論是財(cái)政、金融還是工商等國(guó)家部委，都對(duì)解決其發(fā)展問(wèn)題提供了多項(xiàng)支持。例如金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行有“三個(gè)不低于”的要求。即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速;小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù);申貸獲得率不低于上年同期水平。中國(guó)工商部門將注冊(cè)資本實(shí)繳制改革為認(rèn)繳登記制，極大地降低了資金門檻。同時(shí)，各地也逐步放寬住所登記條件，釋放住所資源，傳統(tǒng)的廠房、車庫(kù)等都可以成為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的空間，大幅度降低創(chuàng)業(yè)成本，為草根創(chuàng)業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。2019年1月21日，習(xí)總書記在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部“堅(jiān)持底線思維著力防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)專題研討班”上，再次強(qiáng)調(diào)“要切實(shí)解決中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題”。

小微企業(yè)融資依然困難重重舉步維艱

一是，小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)缺失，金融機(jī)構(gòu)難以完成有效的風(fēng)控和授信。絕大部分小微企業(yè)由于沒(méi)有可信的數(shù)據(jù)化記錄，小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本、生意流水和客群消費(fèi)類型等，都無(wú)法被金融機(jī)構(gòu)獲知和核證，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)往往無(wú)法對(duì)其融資風(fēng)險(xiǎn)做出有效判斷。來(lái)自央行統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，2018年3月金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率為2.75%，比大型企業(yè)高1.7個(gè)百分點(diǎn)。

二是，傳統(tǒng)信貸模式在服務(wù)小微企業(yè)可持續(xù)性差。銀行向小微企業(yè)貸款的傳統(tǒng)模式是以線下風(fēng)控、線下放貸為主，該模式?jīng)Q定其觸達(dá)更多小微企業(yè)難且動(dòng)力不足。傳統(tǒng)銀行完成一家小微企業(yè)授信的成本數(shù)百元至數(shù)千元不等，時(shí)間周期需要一月至數(shù)月;人工成本方面，一位傳統(tǒng)銀行客戶經(jīng)理每年僅能管理(包括貸前和貸后)10至20家小微企業(yè)。

三是，小微企業(yè)融資面臨“兩多兩難”問(wèn)題，即“小微企業(yè)多、融資難，社會(huì)資本多、投資難”。民間資本有較大意愿成為小微企業(yè)融資的“輔助渠道”，但卻面臨“投資無(wú)門”。近年來(lái)，一些民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司利用數(shù)字技術(shù)開展線上風(fēng)控、線上放貸，初步解決了小微企業(yè)融資的觸達(dá)、成本、風(fēng)險(xiǎn)等難題，但由于融資、放貸中的各種不合時(shí)宜的監(jiān)管限制，導(dǎo)致其作用有限。

互聯(lián)網(wǎng)銀行 下沉了金融服務(wù)的觸角

互聯(lián)網(wǎng)銀行(Internet bank or E-bank)是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以吸收存款，可以發(fā)放貸款，可以做結(jié)算支付。通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等全方位無(wú)縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行有如下特點(diǎn)：一是，互聯(lián)網(wǎng)銀行不設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，更不設(shè)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，全部在線上交易。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大特點(diǎn)，讓您足不出戶辦理業(yè)務(wù)。二是，互聯(lián)網(wǎng)銀行所有操作在線完成，足不出戶，流程簡(jiǎn)單，服務(wù)方便、快捷、高效、可靠，真正的7*24小時(shí)服務(wù);三是，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，取消物理網(wǎng)點(diǎn)和降低人力資源等成本，具有極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

更為重要的是， 互聯(lián)網(wǎng)銀行的目標(biāo)客群主要是普通大眾和小微企業(yè)，同時(shí)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行具有強(qiáng)大的 金融科技 能力，利用大數(shù)據(jù)和 人工智能 等技術(shù)手段，可以大大降低風(fēng)控成本，縮短貸款審批速度，特別適合個(gè)人和小微企業(yè)貸款。 以 網(wǎng)商銀行 為例，其將技術(shù)運(yùn)用于小微金融服務(wù)，探索出小微企業(yè)的“310”新模式，即三分鐘申請(qǐng)貸款，一秒鐘到賬和零人工干預(yù)，不僅提高了效率，還降低了成本。過(guò)去發(fā)放一筆小微企業(yè)貸款的平均人力成本在2000元，而網(wǎng)商銀行通過(guò)技術(shù)支撐的“310”模式，每筆貸款的平均運(yùn)營(yíng)成本僅為2塊3，其中2元為計(jì)算和存儲(chǔ)硬件等技術(shù)投入費(fèi)用?！?10”背后是網(wǎng)商銀行及 螞蟻金服 長(zhǎng)期積累的風(fēng)控技術(shù)能力，包括10萬(wàn)項(xiàng)以上的指標(biāo)體系，100多個(gè)預(yù)測(cè)模型和3000多種風(fēng)控策略。 這些風(fēng)控技術(shù)，一方面可以讓小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者不用擔(dān)保和抵押，憑借信用就能進(jìn)行貸款，另一方面，可以將銀行的不良率控制在1%以內(nèi)。 根據(jù)金融時(shí)報(bào)發(fā)布的《中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2018年底，網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸累計(jì)服務(wù)超1300萬(wàn)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，其中已經(jīng)有超過(guò)600萬(wàn)線下小微經(jīng)營(yíng)者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。線下小微經(jīng)營(yíng)者平均資金使用時(shí)長(zhǎng)為50天，6個(gè)月內(nèi)貸款超過(guò)3次的經(jīng)營(yíng)者卻達(dá)到35%。

進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)銀行的作用

第一，支持鼓勵(lì)小微企業(yè)裝備數(shù)字化經(jīng)營(yíng)手段，積極擁抱數(shù)字化時(shí)代。當(dāng)市場(chǎng)面臨龐大的需求缺口、銀行又難以實(shí)現(xiàn)客群下探的時(shí)候，新金融市場(chǎng)參與者正在成為一股重要的補(bǔ)充力量。從網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的案例來(lái)看，小微企業(yè)融資這樣一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的生意，有望依賴技術(shù)和數(shù)據(jù)來(lái)解決。這就需要小微企業(yè)能夠盡管實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級(jí)，裝備上數(shù)字化的經(jīng)營(yíng)手段，積極擁抱數(shù)字時(shí)代，以解決信用問(wèn)題。

第二，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行合作，從資金和技術(shù)上實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同助力小微企業(yè)融資。解決小微企業(yè)融資難，互聯(lián)網(wǎng)銀行做出了有益的探索，但是要想從全社會(huì)解決這個(gè)問(wèn)題，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)銀行的力量尚顯微弱。只有合作才能最大限度的打通資金流和信息流，真正使主干道里面的金融資金、金融資源通過(guò)毛細(xì)血管真正滲透到每一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞之中，也就是中小企業(yè)、小微企業(yè)。這種合作要想持續(xù)，需要機(jī)制的保證，更需要監(jiān)管部門的鼓勵(lì)。

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金融科技作為以新技術(shù)為核心的創(chuàng)新，立足于新理念、新政策，三者匯聚成的澎湃合力將重塑中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。屆時(shí)，億歐智庫(kù)研究院還將發(fā)布《 2019開放銀行發(fā)展研究報(bào)告 》，解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用。

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