“請問您開卡是什么用途？”近期，界面新聞記者走訪多家銀行網點咨詢辦理銀行借記卡事宜，所有銀行工作人員都會首先詢問這個問題。

近年來，電信詐騙事件頻發，反洗錢、反詐騙形勢始終嚴峻，而銀行成為打擊電信詐騙的“前線”。各家銀行根據監管要求，嚴格執行客戶信息審核、清理沉睡賬戶等多種措施加強風險控制，維護資金安全。與此同時，繁瑣的開戶和轉賬限額調整流程，不僅給客戶正常使用帶來了諸多不便，也給銀行基層員工造成了額外壓力，如何平衡資金安全與使用便利，成為亟待解決的問題。

一、“為什么我的銀行卡我說了不算”

近日，界面新聞記者走訪多家網點咨詢辦理銀行卡業務，當得知記者辦卡的目的是“投資理財”時，一位股份制銀行網點工作人員表示，可以開卡，但要設置非柜面轉賬限額，一般是每天5000元至10000元。“不影響資金轉入，您可以購買定期或我行的特色存款，或者買一個半年以上的理財，后續要看您的流水才能上調限額。如果有超過轉賬限額的轉賬需求，可以到銀行網點來。”

而在一家國有銀行網點咨詢時，一位網點員工也證實，目前新卡限額不超過10000的情況比較普遍，一般限額都是5000到10000元。

上述國有行工作人員解釋：“限額是可以調整的，但可能需要客戶提供居住證、工作證明、社保記錄等材料，主要是為了降低風險，說明客戶的職業、身份、收入來源、交易用途等。”

一位西部省分銀行網點負責人對界面新聞表示，除了上述資料，在當地辦理銀行卡需要派出所提供證明。“現在大城市銀行卡開卡和使用的合規措施都比較嚴格，一些灰黑產選擇到中西部欠發達地區鉆空子，還有一些風險防范意識比較淡薄的儲戶會在利益驅使下售賣自己的銀行卡，所以我們當地銀行的風控措施顯得更加嚴格。”

另一位股份制銀行網點大堂經理對界面新聞表示，目前開卡流程至少需要半個小時，主要需要填各類信息，做風險排查，最好先聯系一位理財經理，這樣能夠提前溝通，縮短開卡等待時間。

儲戶李先生對界面新聞表示，因為換工作，他曾在一家國有行辦理一張工資卡。“當時工作人員需要我提供新公司的合同，但我當時還沒有入職簽訂勞動合同，銀行建議可以先開一張二類卡，但二類卡每年限額20萬元，后來是通過給公司行政座機打電話的方式，證明了我確實要到公司入職。另外，柜臺工作人員特意叮囑我，開卡后會有兩次電話核實卡使用情況，如果漏接可能會導致非柜面轉賬限額被下調。為什么我的銀行卡我說了還不算呢？”

界面新聞記者走訪多家銀行發現，不同銀行開卡政策略有不同，但基本都需要提供工作證明、社保、居住證明、銀行流水等各類材料，少數銀行稱只需要身份證即可辦理一類卡。不過，所有的銀行都會針對新開卡進行限額。

界面新聞發現，限額調整不僅針對新開卡，如果銀行卡芯片到期、卡片彎折等情況需要換卡，換卡后原先沒有限額的銀行卡也會被設置限額。

針對上述問題，銀行工作人員回應稱：“芯片到期不影響微信支付寶等場景正常使用，但到期的芯片卡不能在線下刷POS機。換卡設置限額也是上級要求的。我們這個網點周邊人口流動性比較大，具體的限額需要根據您的身份證和銀行卡使用情況，排查有沒有風險信息，根據這些信息設置限額，您也可以聯系您的客戶經理，他也有權限可以上調限額。”

二、減少“誤傷”面臨難題

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博表示，賬戶安全是個人資金最基礎的要求，如果出現大面積的賬戶被利用、盜竊，對個人財產、銀行而言都是損失。銀行卡加強開卡審核、設置銀行卡轉賬額度等行為都是出于保護客戶賬戶的考慮，也是為了遏制詐騙泛濫等現象。

事實上，2020年10月10日，國務院召開打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會，在全國范圍內開展“斷卡”行動。“斷卡”主要指灰黑產使用的電話卡和銀行卡。

有銀行人士對界面新聞表示，“斷卡”行動矛頭直指重點地區和重點行業，其中重點地區一般是指涉案較多的開卡地、戶籍地，或者郵寄攜帶出境中轉地，這也是目前不同地區銀行卡開卡、限額設置不同門檻的直接原因。

不過，不少儲戶認為，銀行在開卡和使用過程中設置的“門檻”誤傷了普通用戶，即便銀行從業者，也對目前業務流程頗有微詞。

一位銀行網點員工對界面新聞表示，現在每天辦理的業務中，各類限額調整幾乎能占到一半，很多客戶都是遇到轉賬問題才到網點來，如果不能及時解決，很容易產生消保投訴。

前述銀行網點負責人對界面表示，涉及到銀行卡開戶審核，目前要求是責任到人，如果排查出風險，經辦人員可能會被警告、扣減績效甚至是直接承擔法律責任。

2021年11月，央行曾披露一組數據，督促銀行、支付機構清理“不動戶”“一人多卡”和頻繁掛失補換卡等異常銀行賬戶14.8億張；暫停了620家銀行網點1個月至6個月開戶業務。

業內人士普遍認為，客戶在辦理銀行卡業務時須遵守相關規定，但銀行不應借安全的名義侵犯客戶的合理權益。銀行在執行政策時，應更加精細化管理，避免“一刀切”的做法。未來，可以進一步運用大數據等科技類風控手段，減少客戶辦卡、用卡環節中的“誤傷”。

2024年11月，公安部、工信部和中國人民銀行等四部委聯合印發《電信網絡詐騙及其關聯違法犯罪聯合懲戒辦法》，并于2024年12月1日正式實施。人民銀行相關負責人在發布會上表示，指導商業銀行和支付機構要配合公安機關精準研判涉詐賬戶的風險，杜絕“一刀切”采取風險防控措施。健全風險防控措施的體系，指導商業銀行和支付機構要健全實施風險防控的告知義務，動態優化和調整風險防控措施，通過大數據等技術手段來提升風險防控的科學性、精準性和有效性。

有銀行人士指出，在實際執行過程中，經辦人、銀行網點都怕出事擔責，但客戶要求開卡又不能無故拒絕，所以只能向客戶要各種各樣的證明材料。另外，從銀行信息科技部門角度而言，銀行卡限額調整至少應在調整前告知用戶，但從技術手段上，不少銀行無法精確通知到每個人，避免“一刀切”仍有難度。

本文來自微信公眾號： 界面新聞 ，作者：安震