有了錢到底該投哪里？

買股票，看大盤費(fèi)心費(fèi)力，而且風(fēng)險(xiǎn)高，七成散戶都虧損；投資住房，起點(diǎn)高，大部分窮挫矮玩不起，而且現(xiàn)在一二線城市全限購，有錢沒地方買；存到銀行，一年期基準(zhǔn)利率只有1.5%，跑不贏通脹。。。。

如果有一款利率比銀行高、不用耗時(shí)耗力天天盯著看、能降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的理財(cái)方式，你會(huì)考慮嗎？

這款產(chǎn)品名叫“慧定投”，是支付寶和余額寶的親“兄弟”螞蟻聚寶剛剛推出的一款智能理財(cái)服務(wù)。

不得不說，馬云系公司真貼心，為了讓你在雙11任性買買買，先推出個(gè)理財(cái)服務(wù)，幫你多賺錢。

互聯(lián)網(wǎng)黑科技，讓小白用戶秒變老司機(jī)

作為一個(gè)曾在股災(zāi)里虧成狗的小白用戶，我昨天捂著依然隱隱作痛的小心臟，登陸聚寶，體驗(yàn)了這款黑科技理財(cái)產(chǎn)品。

用起來很方便，一鍵開啟，就能自動(dòng)理財(cái)。投資門檻低至20塊錢，讓小白和專業(yè)人士、讓窮挫矮和高富帥站在同一起跑上，這是繼余額寶之后，螞蟻金服打造的又一款?絲理財(cái)神器。

通俗來說，“慧定投”本質(zhì)上是傳統(tǒng)基金定投功能的“智能版”，主要支持的是與股市相關(guān)的指數(shù)型、股票型、混合型基金等。

與之前推出的輕定投不一樣，慧定投的金額其實(shí)是波動(dòng)的，實(shí)際投資金額圍繞著基準(zhǔn)投資額上下浮動(dòng)，而你要設(shè)置的“定投金額”，就是這個(gè)基準(zhǔn)額度。因此，慧定投本質(zhì)上是一款基于量化分析策略，融合了互聯(lián)網(wǎng)黑科技和金融專業(yè)性的定期、不定額理財(cái)工具。

比如我把投資額設(shè)定為20元，當(dāng)“慧定投”判斷當(dāng)前市場處于高位，這時(shí)的買入成本比較高時(shí)，就會(huì)自動(dòng)降低投資金額幫你少買點(diǎn)，最低只買入12元；當(dāng)慧定投判斷市場處于低位，這時(shí)候的買入成本比較低時(shí)，就會(huì)自動(dòng)提高投資金額幫你多買點(diǎn)，最高買入42元，“高位少買，低位多買”。

慧定投靠譜不靠譜？基金的風(fēng)險(xiǎn)到底如何規(guī)避？

其實(shí)，根據(jù)wind資訊的統(tǒng)計(jì)，在過去12年，中國基金在其中10年都是賺錢的，平均年化收益高達(dá)19.2%，這個(gè)收益率是目前一年期銀行存款利率的13倍左右，也幾乎秒殺所有銀行理財(cái)產(chǎn)品。

但是為什么包括我在內(nèi)的小散戶買基金，老是虧虧虧呢？

原因有兩個(gè)，第一，持有時(shí)間短，短進(jìn)短出，拿不住。

中國基金投資者平均持有基金的周期只有一個(gè)季度。而且散戶們買基金和買股票都一樣，追漲殺跌，看到他人賺錢了才入場，豈不知此時(shí)正是基金股價(jià)指數(shù)的高位，然后就懵懵懂懂成了高位接盤俠，一套七八年，割肉流血虧錢又傷心。

第二，很多散戶不專業(yè)，不知道何時(shí)買入何時(shí)賣出。

而慧定投的服務(wù)對象，就是傾向于長期持有、獲取相對較高收益的小白投資者。

長期來看，“智能化”的慧定投，能夠?qū)⑼顿Y的成本和風(fēng)險(xiǎn)降低，只要用戶長期持有，獲利的概率還不低。

就拿聚寶上的“國泰估值優(yōu)勢混合LOF”基金為例吧，如果你在2013年10月20日就開啟“慧定投”，每周投資20元，3年后用戶可獲得的累計(jì)收益率為89.57%，而三年間股市漲幅的僅為36.69%。

收益很喜人吧？所以，卸載了炒股軟件，我準(zhǔn)備考慮投資點(diǎn)“慧定投”了，當(dāng)然我不會(huì)投很多，就當(dāng)學(xué)習(xí)吧。

平臺(tái)化優(yōu)勢，多元化供應(yīng)

其實(shí)，市場上已經(jīng)推出過類似定投的產(chǎn)品，那么此次螞蟻推出的慧定投產(chǎn)品，有何特點(diǎn)呢？

第一，在產(chǎn)品端，螞蟻聚寶是一個(gè)連接基金公司和用戶的大理財(cái)平臺(tái)，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的方式，把“慧定投”這個(gè)功能作為 “基礎(chǔ)設(shè)施”提供給基金公司。

除了國泰基金之外，目前“慧定投”功能還支持90多家基金公司的1600多只基金產(chǎn)品。

國泰基金副總經(jīng)理陳星德說，智能投顧成為近年來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶灘布局的重要領(lǐng)域，通過大數(shù)據(jù)了解用戶真實(shí)需求，有助于國泰基金為投資者提供精準(zhǔn)化產(chǎn)品和服務(wù)。

今年9月8日，螞蟻聚寶一歲生日發(fā)布會(huì)上，螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人就透露，定投服務(wù)和智能理財(cái)將是螞蟻聚寶兩大重點(diǎn)發(fā)展方向，前者說的是低風(fēng)險(xiǎn)普惠理財(cái)，后者說的是互聯(lián)網(wǎng)黑科技。

因此，生日當(dāng)天，螞蟻聚寶曾推出基金定投“簡化版”――“10元理財(cái)神器”輕定投，上線近1天多就吸引了10萬用戶。現(xiàn)在，螞蟻聚寶的“慧定投”，又把智能理財(cái)?shù)拈T檻降低到20元，讓小白用戶多了一個(gè)理財(cái)選擇。

而據(jù)螞蟻金服內(nèi)部人士透露，未來螞蟻聚寶還將和金融機(jī)構(gòu)合作，共同推出服務(wù)大眾用戶的智能投顧服務(wù)。

第二，在用戶端，慧定投服務(wù)對象是小白用戶。

起投額度很低。在螞蟻聚寶上，輕定投的起投額是10元，慧定投則是20元，而市場上很多定投產(chǎn)品，起投額度一般是200元以上，別小看10元和200元的差別，對于很多小白來說，要堅(jiān)持每月投上800元閑錢，也可能是一個(gè)難以持續(xù)下來的負(fù)擔(dān)。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)，市面上也有基金的智能定投產(chǎn)品波動(dòng)率是0-1000%，也就是說假如基準(zhǔn)定投額度確定在20元，那么一期最高投資額度則高達(dá)200元，可能增加小白的負(fù)擔(dān)。因此，聚寶慧定投的最高波峰為210%，如果投資額度20元，那么最高一期也就是42元，也是為了讓小白用戶輕松無負(fù)擔(dān)理財(cái)。

另外， 對于小白用戶來說，自己選擇基金產(chǎn)品和股票，就像把一個(gè)專業(yè)相機(jī)，交給一個(gè)從沒見過相機(jī)的人，什么專業(yè)術(shù)語都不懂，卻要求他拍攝出專業(yè)的照片。小白只身去買基金和股票，風(fēng)險(xiǎn)就像赤身裸體闖江湖，如同刀口舔血。而慧定投，就像一臺(tái)高端智能相機(jī)，把一切復(fù)雜功能傻瓜化，有了它，人人都變成攝影師。

根據(jù)《螞蟻聚寶大眾投資人大數(shù)據(jù)分析》顯示，螞蟻聚寶81%的用戶為80、90后用戶，單筆投資金額1000元及以下的用戶占比高達(dá)71%；90%的用戶有過風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與實(shí)際投資行為不匹配的情況；大部分用戶不懂得分散投資；人均基金持有時(shí)長僅48天（該數(shù)據(jù)不含余額寶），缺少長期投資心態(tài)。

這些人不懂理財(cái)、不敢理財(cái)、沒錢理財(cái)、沒空理財(cái)，聚寶要做的就是用戶養(yǎng)成計(jì)劃――培育2550萬的聚寶用戶，3億業(yè)余的余額寶用戶，讓4.5億的支付寶用戶，成長為專業(yè)的聚寶用戶。

從低風(fēng)險(xiǎn)的、專業(yè)度要求不高的簡單理財(cái)產(chǎn)品輕定投和慧定投起步，讓沒接觸過理財(cái)?shù)挠脩裟軌蜷_始理財(cái)，讓理財(cái)經(jīng)驗(yàn)少的用戶能夠再上一級臺(tái)階。

三，在供應(yīng)端，聚寶通過用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的方式，把慧定投的工具和平臺(tái)，一攬子的共享給基金公司。聚寶提供鋪路搭橋，完善了基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)工具，因此，基金公司不用再耗時(shí)耗錢，開發(fā)類似的工具，只要把產(chǎn)品移植過來，就可迅速上線對接投資者。

其次，螞蟻聚寶平臺(tái)，對于基金公司還是一個(gè)巨大的用戶紅利來源。

目前，螞蟻聚寶的用戶已經(jīng)超過了2500萬,基金平臺(tái)去年交易筆數(shù)達(dá)到3670萬筆,已經(jīng)躍居中國最大的互聯(lián)網(wǎng)基金平臺(tái)。只要把基金產(chǎn)品接入到螞蟻聚寶，就能連接上螞蟻聚寶的2550萬用戶，未來還將繼續(xù)連接余額寶的3億潛在用戶、支付寶的4.5億潛在用戶。

另外，很而螞蟻聚寶一出生就根植在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，因此，基金公司入駐螞蟻聚寶，也是其搶占互聯(lián)網(wǎng)的大風(fēng)口。

三年多前，余額寶成為了數(shù)億小白用戶的第一款貨幣基金產(chǎn)品，那么輕定投、慧定投，會(huì)不會(huì)成為小白們投資基金產(chǎn)品的第一條必經(jīng)之路呢？