最近有個新聞，中國銀聯大舉進軍網上支付業務，也就是說以后我們用帶有銀聯標志的儲蓄卡和信用卡就可以在網上購物時進行交割交易。上周銀聯公司專事網上支付業務的子公司 CHINAPAY 在京召開業務推介會，隨后還將在全國重點地區開展的系列推廣活動。背后擁有龐大銀行系統的銀聯進入網絡支付平臺，至此以后我們打開自己的錢包就可以直接購買網店商品了。

馬云驚夢睡不著

消息傳出后至今貌似各方包括目前風頭正勁的支付寶、百付寶都沒有過多表示什么，不過在這里H大膽推測這則對廣大網民來說天大好事的消息也許正讓馬云們寢食難安，或者說，先前在網購第三方支付工具上支付寶一家獨大的好日子或許即將走到頭了。

?

????

????有選擇永遠都是幸福的

?

說起支付寶就不得不說下B2B的阿里巴巴和C2C的淘寶，曾今數十人閉門造車一樣玩命封閉開發20天攢出來的小網站到現在市值高達數百億的淘寶，它的成長史可以用傳奇來形容。曾經在國際拍賣網站巨頭圍追堵截下夾縫生存到后來絕地反擊成功將對手請出國內市場一統江湖的運籌智謀，各個經典商戰對抗戰役都足以成為商學院MBA典范教材，馬云堪稱商業奇才。

不管是線上的還是線下的交易，但凡商業買賣不外乎“信息”、“物品”、“資金”三流在買賣雙方之間的融會貫通。信息流和物流在這里不多廢話了，?時有專家評論，淘寶的崛起壯大，第一跟它的免費政策有關，其次就是淘寶極其迅速的推出支付工具支付寶不無關系。免費網店空間吸引了數量巨大的買家和賣家，但是讓買家先付錢或者賣家先發貨，不見面的話誰都不會放心，因為網上騙子太多了。

當時有句網絡的名言，“你不知道網絡那端跟你交流的是一條狗“云云，即便那邊是一條狗也無所謂，但絕對最可怕地是一個騙子。這就需要一個公正公平第三方的機構來監管交易中流動的資金，然而在03年直至今天國內都沒有出現一個很官方很正規的機構來扮演這個角色。若說誰來演奸臣和珅最合適，無疑是王剛大人，若說誰來做這個鐵面無私的資金流監督著，其實背靠數十家商業銀行的銀聯是當之無愧的，只可惜，銀聯一直不公開直接表態，對于官方的第三方支付工具這個重要角色敬而遠之，作為弱勢群體的網購買賣雙方總不能逼迫人家出來黃袍加身吧。

不過艱苦奮斗是中華兒女優秀品質，沒有條件就創造條件，沒有困難就去創造困難，沒有現成的第三方支付工具，馬云就決定自己造一個出來，于是支付寶應天下大運而生。根據艾瑞咨詢的統計，去年在線支付市場規模為2743億元人民幣，比上年增長181%。就支付寶來看，截至2009年2月的數據顯示，支付寶用戶數達到1.5億，日交易峰值高達到400萬筆。支付寶和財付通等民間第三方支付公司為商戶和消費者提供支付接口。?《長尾理論》中這樣寫道：“長尾經濟的根本邏輯是銷售成本越低，銷量就越大。”??網店正好驗證了這一長尾，馬云是商業奇才，應該早就看出了這其中可做的生意，即便淘寶永遠免費下去，支付寶都會有錢可賺。為什么H會肯定馬云睡不著呢？

有句話大家可能都不好意思直接明說出來，那就是支付寶的身份、名份對于需要絕對的第三方機構而言多少有些名不正言不順，誰不知道支付寶和淘寶都是馬云自己家的呢，支付寶始終是民間機構。早官方一日沒有正式表態，政策不明朗的時候，支付寶始終是活在灰色地帶，用支付寶來監管和保證資金流向，但誰來監管支付寶本身呢？想深入了解的可以去看看最近的《中國人民銀行公告〔2009〕第7號》還有已經草案了數年之久一直懸而未決的《支付清算組織管理辦法》，仔細品味下其實支付寶一直是危墻之下如履薄冰。

說個極端點的情況，哪個企業沒有三衰六旺高潮低谷的時候呢，連Sun那么偉大的公司都被收購了，萬一哪天馬云或者支付寶也到了缺錢的時候，每天在支付寶上流動的巨額資金誰來保證不會流失呢？這就是現在在國內做電子商務，尤其是C2C市場上，大家普遍采取的一種鴕鳥態度，不去想不去說這些可能性。歸根結底是因為不明朗的政策。不明朗的政策、創新業務屢與當前政策矛盾、盈利瓶頸等等，其中不明朗的政策尤其扎眼，其直接后果就是用戶對網上支付不會百分百放心，間接后果就是影響電子商務的發展，這個局面估計誰都不愿意看到。

綜上所述，H很大膽的預測此時此刻，馬云必然睡不著覺。據公開資料顯示：目前第三方支付業務市場第一位是支付寶、第二位是財付通、第三位則是銀聯CHINAPAY。銀聯的優勢在于技術人才等資源方面都很雄厚，清算等業務渠道通暢，這點無人能及。銀聯CHINAPAY把各種的銀行卡捆綁一起，可以跨行支付各種各樣的費用。銀聯在國內重點省市均設有分支機構，在境外61個國家和地區有合作伙伴，星羅棋布的ATM和POS客戶機，這一點支付寶數年內都不可能做到。就品牌而言，國內絕大多數銀行卡均印有“銀聯”標識，部分商戶直接把銀聯視為高信用度的銀行類機構。就政府背景而言，銀聯總裁許羅德原任中國人民銀行支付結算司司長，CHINAPAY董事長劉永春原任央行支付科技司副司長。試想下像銀聯這樣有政府背景擁有殺人執照的國家機器，其龐大的經濟實力，支付寶將面臨最為嚴峻的挑戰。

淘寶支付寶絕非百分百公正無私

記得不久之前百度高舉“有啊”品牌進軍C2C電子商務時，淘寶以“保護用戶信息”為名封殺百度搜索引擎。除了淘寶希望告訴用戶百度是一個邪惡公司的表面證據，H還想對這個過期事件再揭揭老底。

????

????H推測淘寶封殺百度完全是因為百度使用自己的支付工具百度寶

?

淘寶拒絕百度顯然不是從用戶需求出發，他們把店家當成了自己的財產，并且這些財產是可以不經過聽證協商就可以為淘寶的PR需求做犧牲的。淘寶也不會在乎買家的隱私，上淘寶隨便點一下買家的名字，恨不得把用戶所有購買過的物品會全部陳列出來。以保護商品類目和用戶私隱為由，但淘寶僅僅拒絕百度，為什么不封殺谷歌呢？大家用膝蓋都能想明白這個理由何其蒼白無力。

如百度跟淘寶合作，使用已經占據大部分市場份額的支付寶作為有啊的交易支付工具，絕對不會出現上面的事件。H推測淘寶封殺百度完全是因為百度使用自己的支付工具百度寶，有啊與淘寶本身商業架構如出一轍，同樣的商品交易搶奪同樣的用戶人群，貌似百度采取的也是一樣的免費推進策略，所以要想在交易過程中賺取利潤，必然開發自己的支付平臺，用現成的支付寶，百度只會一直被支付寶牽著鼻子替人做嫁衣，同樣成功商人的李彥宏不會犯這樣的錯誤。

根據每年統計出來的C2C驚人的增長速度足可說明這個市場容量依然巨大蛋糕尚未分完。但淘寶的行為私心足現，不是一起把盤子做大，而是存心故意地去扼殺C2C的發展機會。商業運作的成功不需要道德高尚的證明，百多年前兩個大胡子外國人寫的資本論早就提到了“什么冠冕堂皇背后那赤裸裸血淋淋的什么什么”，商場如戰，兵不厭詐，H也算是見慣不怪了。但支付寶作為民間機構也終于會面臨利潤與道德的抉擇，作為成功商人典范的馬云會選擇什么呢？

建立信用制度何其重要

為什么日常生活中我們使用紙幣和銀行卡作為支付和流通憑證，不是說這些印刷精美的紙張和塑料卡片有什么特殊價值，而是發行這些紙張和卡片的機構是我們可以信任的，讓我們放心的去相信這是紙張和卡片背后代表的意思是等價值的硬通貨。在網上交易時，我們甚至連實際代表價值的物品都觸摸不到，用簡單的數字加減表示交易，在我們便捷的交易的同時也可以讓我們便捷的被騙。

滋生于網絡購物平臺上的虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等各種違法違規行為屢屢發生。好比一鍋粥一顆老鼠屎，這些現象在很大程度上掣肘了電子商務的發展。要突破這一瓶頸必須建立完善的長久有效的誠信體系，光靠一個支付寶來承擔這樣的歷史重擔，除非馬云他代表國家說話的分量才有可能。

????

????政府和商人說的誠信，H毫無疑問的會選擇相信政府所說

?

看看現在目前國內C2C的交易商品種類，聰明之如H簡單的瀏覽下商品類目都不用精密統計就可以知道絕大部分，沒有99%也絕對超過90%的交易都是1000元以下的小額交易，在一個隨時潛藏著欺詐行為的網絡平臺上，你敢花幾十萬去買車買房么？是的,H自認沒有這個勇氣，因為光憑支付寶這樣的第三方支付工具，還不值得我們完全放心地把巨額資金托放在上面；真遇到騙局，幾十幾百元丟了也不會傷筋動骨，頂多罵一句"老子給你們住院使"阿Q一下。這是現實情況，這種事情在網購平臺上經常出現，小額的交易讓我們遇騙時候損失不大卻也追究不起。

H也觀察過國外的交易平臺，不是H崇洋媚外，確實是國外的月亮有可觀之處。ebay上多數也是小商品，但高價的房產汽車藝術收藏品也不少見，甚至還有出售海島飛機游艇等巨額天價商品。這里面的可觀之處是老外們都使用信用卡結賬。信用卡背后的銀行給這些交易的安全作為擔保，騙子想從中弄出錢來，要挑戰的可是一個銀行的金融安全體系，這跟支付寶乃是質和量的差異。所以于情于理于私心，H都是期盼銀聯能完全支撐起國內網絡購物的信用支柱。

給馬云支招，銀聯財大氣粗上面有人也并非沒有弱點

銀聯作為一個數十家金融機構合資而成的機構來說，雖然銀聯“上面有人”，但這上面的人也未免太多了點，而且每個“上面的人”都是有根有底的。直接造成的結果就是銀聯長期以來的決策權偏移，作為銀聯這樣的機構本來就是要起到金融行業內互聯互通的作用，為金融機構做聯合收單的，那么銀聯的只是一個服務機構，首要是服務于會員單位（銀行和金融機構）其次是服務于會員單位的客戶。從之前銀聯對賬戶跨行查詢收費，并且收費多少不同銀行間并不一致的事件就可以看出，能對銀聯指手畫腳的”上面的人”可不在少數。這樣的機構，弱點是非常明顯的，作為商業奇才的馬云應該能看到的。

不過光看銀聯CHINAPAY的名字就可以知道，China字頭的公司，分量不可言喻。銀聯雖然在網下獨家經營銀行卡的“互聯互通”多年，在網上卻長期沉寂。其實CHINAPAY成立于2002年，歷史比淘寶支付寶都要長久，但一直低調運作，CHINAPAY的名字也就是最近才讓我們真正認識，其復雜的機構組織注定它擁有其他官方機構一樣動作緩慢的風格。經過將近7年的運作，就市場占有率而言，目前第三方支付業務的“老大”是支付寶，第二位是財付通，第三位才是CHINAPAY。

在中國當前的金融行業內，私人業務其實競爭已經很激烈了，很多中等商業銀行都是很在乎客戶滿意度的，只有少數的幾家國字頭的銀行還是沒有擺正自身位置，其實這個也是我們老百姓給他們養出來的毛病。在品牌親和度上，銀聯確實存在與公眾溝通不足的情況，這個原因主要是因為銀聯的身份問題導致的，作為一個聯合體的銀聯不光是純粹商業的，在其背后還有國家的色彩，這個就有點官商的味道了。一個官商機構在與公眾溝通上存在問題也就不希奇了。

傳說中淘寶網每個員工都會倒立，因為“倒過來看世界，換個角度思考”會產生意想不到的結果。H不才不會倒立但反思卻是懂的。當然，馬云是商業奇才，也不用我等庸人支招，不過智者千慮有失愚者千慮有得，所以H依然不自量力的給馬云支招。

對付銀聯的辦法就是你進城來我下鄉，你趁火打劫我釜底抽薪，見縫插針的開展線上以至線下的支付業務，支付寶的多年運作和背后龐大的網商人群，使得支付寶儼然已經成為一個民間信用擔保金融機構，你大軍攻我前門，我就讓你后院起火；銀聯進軍網上支付，支付寶大可轉戰線下，推出一站式公共事業繳費服務，用支付寶在網上繳納水費、電費、煤氣費以及通信費等日常費用，跟銀行合作無非是手續費用分成多少的問題，善于公關的馬云是深諳談判技巧。

其實銀聯進入網上支付業務，對于普通消費者來說還是好處多于壞處，網上支付市場現在很活躍，但是問題仍不少，最主要就是信用、安全等問題，而銀聯對網上支付的介入能很好地解決目前存在的問題。從這個角度講，銀聯進入網上支付，對消費者來說也未必不是好事。在純粹的市場化運行中，靠壟斷是不可能贏得消費者好感的。市場自然會說明一切，用銀聯還是支付寶，消費者完全有選擇權。銀聯如果做得比支付寶好，消費者也會樂見其成。并且以銀聯這樣的金融官方機構介入電子商務支付業務，對于電子商務的長久發展會帶來巨大的促進，H估計，雖然馬云是國內甚至是國際上對電子商務貢獻良多的商人，但相對于政府機構而言，個人努力的力量依然有限，銀聯CHINAPAY的到來會帶來不一樣的C2C電子商務，這對全國都有好處。

張藝謀同學的電影《英雄》中給武功最高樣子最帥女朋友最多的殘劍寫了句這樣的臺詞：“一個人的仇恨，放在天下中就不算仇恨了”，也許最近馬云或會失眠，但一個人的痛苦換來全行業的興旺發展，這點痛苦也就不算什么了。

看看網友如何評論

“銀聯加入可以增加第三方支付市場的競爭。對于大家來說，也是增加了一個新的選擇。應該會讓商戶得到更多實惠。”

“現在的第三方支付平臺做得挺好的，銀聯進入就是看好了這個市場的利潤。”

“銀聯讓我覺得更信任，如果平臺能鋪得夠大，我會選擇銀聯。”

“其他第三方支付公司把路鋪好了，現在銀聯進入，可見這個市場未來是很有發展潛力的?！?/span>

“既是裁判員又是運動員,從來就沒有對老百姓有利的。信用和安全問題，是作為裁判員所必須的工作?！?/span>

寫在最后?歷史總是出奇的巧合

2003年5月淘寶網誕生在非典之年。同年10月，淘寶推出第三方支付工具“支付寶”。

這一年在中國歷史上注定是不平凡的一年。非典帶來的陰影持續不散，對于很多企業來說，這是最為艱難的時刻。但令人驚喜的是：中國這個龐大的經濟實體，已經具有了強大的抗擊打能力。國家統計局的數據說，經過了三個月左右的蟄伏期后，中國的投資和消費兩個驅動軸心均有良好的復蘇——體現在實體經濟上，也就是后來被人稱為 “宏觀經濟增速不減，而被壓縮的消費欲望持續上升” 。

?2009年，豬流感在大洋彼岸漸漸蔓延，國人經歷了08奧運盛會和地震災害的大喜大悲，實體經濟在全世界的經濟萎靡氣氛下再度縮減，全人類的消費欲望必然再度尋找網絡上的宣泄，C2C的生意依然值得期待。

C2C電子商務的春天已經近在咫尺，作為偉大歷史進程中的一個小小見證者，激情燃燒的H在暮春北國依然涼爽的午夜時分，酒后草就此文，鑒于H所從事行業的緣故，個人情感更傾向于馬云先生，但從全局看，銀聯的介入對大家都有好處。?

責任編輯：李雨思