互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)支付的迅猛發(fā)展，促使各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)龐大的客戶群體，不斷選擇新興發(fā)展模式和創(chuàng)新的營(yíng)銷手段，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了強(qiáng)烈的沖擊和嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（一）代理中間業(yè)務(wù)分流手續(xù)費(fèi)

以當(dāng)前 移動(dòng)支付 占比最大的支付寶和微信支付為例，從代繳水電煤氣費(fèi)，到代銷保險(xiǎn)基金，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)越來(lái)越無(wú)所不能。因?yàn)槠溆脩羧后w巨大，業(yè)務(wù)覆蓋面廣，對(duì)接的各種代繳費(fèi)、代銷保險(xiǎn)、基金公司眾多。使廣大客戶在網(wǎng)購(gòu)和聊天之余，就可以順手完成日常生活中的各種繳費(fèi)。此外互聯(lián)網(wǎng)公司依托其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，個(gè)性化為客戶推送相關(guān)保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品，并進(jìn)一步為客戶定制滿足其實(shí)際需求的產(chǎn)品。 這一系列舉措，大大減輕了客戶對(duì)銀行 代理業(yè)務(wù) 的依賴度，造成了大量客戶從傳統(tǒng)銀行業(yè)的分流，在很大程度上影響了銀行代理中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)。

（二） 貨幣基金 分流活期存款

從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出一系列寶寶類產(chǎn)品，所謂寶寶類產(chǎn)品，是一種活期資金管理和余額增值服務(wù)產(chǎn)品，其本質(zhì)是在互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售的貨幣基金。 其中，以2013年6月支付寶公司推出的余額寶最為典型。余額寶具有操作簡(jiǎn)便、門檻低、隨時(shí)支取、無(wú)手續(xù)費(fèi)等特點(diǎn)，其收益率明顯高于銀行活期存款，同時(shí)又具備貨幣基金低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的特征。一經(jīng)推出就受到了客戶的普遍認(rèn)可與歡迎。 截至2018年末，互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品對(duì)接的貨幣基金規(guī)模為4.63萬(wàn)億元，而這些資金很大一部分來(lái)源于銀行成本較低的活期存款。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大沖擊，并導(dǎo)致了銀行業(yè)的資金分流。

（三） P2P網(wǎng)貸 分流存款余額和貸款利潤(rùn)

P2P網(wǎng)貸是一種將小額資金聚集起來(lái)，借貸給有資金需求人群的小額借貸模式，是對(duì)中國(guó)整個(gè)融資體系的有力補(bǔ)充。其主要利用互聯(lián)網(wǎng)渠道，對(duì)借款人的借款需求和信息進(jìn)行發(fā)布，使資金盈余方和資金需求方直接建立借貸關(guān)系。因其主要采取線上交易，有效地降低了信息不對(duì)稱性及交易成本。P2P網(wǎng)貸對(duì)于借款人而言，門檻較低，手續(xù)簡(jiǎn)便，可快捷地獲取所需資金；對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，投資收益率高，與同期存款、理財(cái)產(chǎn)品相比，擁有明顯的利率優(yōu)勢(shì)。因此， P2P網(wǎng)貸得到了持續(xù)高速的發(fā)展，使大量客戶及資金從銀行體系流向網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款、消費(fèi)貸款和小微貸款等業(yè)務(wù)都造成了一定程度的影響。其間帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患也正在引起各方關(guān)注 。

傳統(tǒng)銀行業(yè)的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)支付雖然給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了很大的沖擊與挑戰(zhàn)，但是與此同時(shí)，也為傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

（一）以客戶為中心大力發(fā)展線上支付

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)很多都需要客戶來(lái)柜面進(jìn)行辦理，這樣不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還增加了銀行的人力成本。為提升客戶滿意度，方便客戶操作，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)更加大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、智慧銀行等自助渠道。讓客戶可以更加方便快捷獲取銀行提供的各種金融服務(wù)，將支付更多的由線下轉(zhuǎn)為線上，使銀行傳統(tǒng)支付方式向互聯(lián)網(wǎng)支付的方向發(fā)展，增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行自身互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入合作

雖然當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)仍存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取更加積極的態(tài)度去面對(duì)，進(jìn)行深入合作。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的成立，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)支付管理、清算的更加規(guī)范化，也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)支付正式被納入中國(guó)的支付清算體系。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)作為全國(guó)統(tǒng)一的清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了非銀行支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行的一點(diǎn)式接入，為二者之間的深入合作提供了便利。商業(yè)銀行應(yīng)該借此機(jī)會(huì)加大合作力度，讓自己融入各類互聯(lián)網(wǎng)支付之中。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)雖然在融資、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在著種種不足。但其仍然具有廣大的客戶群體和發(fā)展前景。 商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身風(fēng)險(xiǎn)管控和資金優(yōu)勢(shì)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，選擇那些擁有技術(shù)、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)等優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行深入合作，通過(guò)雙方客戶資源和信息的共享，開創(chuàng)共贏的局面，并真正使網(wǎng)貸平臺(tái)做到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)。

（三）通過(guò)大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展得益于其技術(shù)優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力 。如今信息和數(shù)據(jù)在社會(huì)發(fā)展中大放異彩，并引領(lǐng)社會(huì)走向更加多元化的發(fā)展之路。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該把握住機(jī)遇，構(gòu)建自己的大數(shù)據(jù)平臺(tái)， 通過(guò)商業(yè)銀行自有客戶數(shù)據(jù)、賬戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，以及海量的外部客戶行為數(shù)據(jù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶畫像進(jìn)行構(gòu)建。 根據(jù)客戶畫像實(shí)現(xiàn)相關(guān)金融產(chǎn)品的研發(fā)和定制，做到精準(zhǔn)營(yíng)銷，有的放矢。

（四）構(gòu)建銀行生活圈

傳統(tǒng)商業(yè)銀行，特別是地方性商業(yè)銀行，應(yīng)該結(jié)合其在地方性區(qū)域內(nèi)的影響力，構(gòu)建一站式城市生活圈 。 以其金融服務(wù)為依托，大力發(fā)展便民生活類服務(wù) 。通過(guò)對(duì)接商戶，提供增值服務(wù)，為客戶全面地解決衣食住行中的金融支付問(wèn)題，以達(dá)到提高客戶忠誠(chéng)度的目的。同時(shí)要注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新， 以生活圈營(yíng)銷金融產(chǎn)品，以金融產(chǎn)品拓展生活圈 。

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銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《 2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告 》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接： https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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