4月7日，主題為“浪潮之巔”的億歐2017中國二手車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新領(lǐng)袖峰會在北京雙井富力萬麗酒店舉辦， 美利車金融總裁李明昊 發(fā)表了題為《 互聯(lián)網(wǎng)時代下汽車消費金融的新形勢 》的主題演講， 李明昊表示：

1、汽車金融的發(fā)展歷程包括： ①1995年--2000年為萌芽階段，沒有完善的立法、法規(guī)，金融的滲透率非常低；②2000-2004年為井噴階段，國有的幾大商業(yè)銀行引領(lǐng)我國汽車金融的發(fā)展；③2004-2014年為快速發(fā)展階段，以汽車金融公司為標桿；

2、在線預售性的功能在營銷獲客層面是非常重要的環(huán)節(jié)；

3、在第三方征信渠道上，同時打通傳統(tǒng)征信渠道和互聯(lián)網(wǎng)征信渠道才能為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺的建立奠定基礎(chǔ)。

以下為演講實錄：

大家下午好，我是美利車金融的李明昊。首先，非常感謝億歐給我們美利車金融這樣一個機會，與二手車同仁有這樣一個機會。

我本人在二手車及二手車金融領(lǐng)域，大概從事近十年的時間，看到了這幾年我國的汽車金融，或者是二手車金融發(fā)展的一些變革和歷程。 特別是最近幾年，融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺引領(lǐng)了汽車金融新的玩法、新的思路，也讓我們大開眼界。我們也是以一種非常開放的心態(tài)去擁抱市場變化。

首先，講一下整個汽車金融的發(fā)展歷程。

第一個階段：1995年--2000年，萌芽階段， 可以追溯到上世紀90年代末，是我國汽車金融發(fā)展的初期階段，沒有完善的立法、法規(guī)，金融的滲透率非常低。

2000年-2004年達到了井噴階段， 由國有的幾大商業(yè)銀行引領(lǐng)我國汽車金融的發(fā)展。但是，由于當時的一些信用體系，一些汽車金融的業(yè)務(wù)模式、流程并不完善，導致出現(xiàn)了很多逾期的壞賬。

經(jīng)歷了2004年的停滯階段之后， 2004-2014年，中國的汽車金融在以汽車金融公司為標桿，得到了快速發(fā)展的十年。

從2011年開始，我國一些融資租賃公司崛起，再加上2014年、2015年等等，一些互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P平臺，包括最近的一些銀行性的擔保公司，將更多的創(chuàng)新的思路和玩法引入進來。 在2013年，2014年之后，我國第二個快速發(fā)展的汽車金融進入黃金時代。未來應(yīng)該會出現(xiàn)更多以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段為依托的創(chuàng)新玩法。

美利車金融定位于做一家互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)平臺，依托傳統(tǒng)的汽車金融的業(yè)務(wù)模式，依托互聯(lián)網(wǎng)以及創(chuàng)新的數(shù)據(jù)分析能力，打造出互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域的標桿。

下面是我們這三年時間的經(jīng)歷，其中分了幾個階段性的規(guī)劃：

首先，經(jīng)歷了兩三年，我們基本上實現(xiàn)了資金安排的互聯(lián)網(wǎng)化，能實現(xiàn)60%到80%的資金像資金超市一樣獲取資金。

第二階段，近兩年來我們一直在努力實現(xiàn)風控，以及資產(chǎn)管理的互聯(lián)網(wǎng)化。 我們通過連接央行的PPOC，連接更多第三方的數(shù)據(jù)平臺，逐漸提升我們整體的大數(shù)據(jù)的分析能力。現(xiàn)在已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)近10%的業(yè)務(wù)量通過系統(tǒng)自動審批，整個時長不到一秒鐘。我們目標在2017年能夠?qū)崿F(xiàn)30%，甚至40%得到系統(tǒng)自動審批。要想達到這樣前提，我們需要大量的第三方數(shù)據(jù)信息。所以，在近一年來在數(shù)據(jù)挖掘?qū)用孀隽朔浅６嗟呐Α?/span>

我非常贊同上午瓜子的張總提出的觀點，因為現(xiàn)在瓜子也實現(xiàn)了一些在線預售性的功能，這一點是在營銷獲客層面是非常重要的環(huán)節(jié)，我們也是朝這個思路努力的。 要實現(xiàn)在線預售性的功能，必須要有很強的系統(tǒng)自動建模、自動審批的能力。

所以，我們這兩年來一直在不停的積累自身風控的經(jīng)驗，以及建立自身的客戶畫像，建立自身比較完善的業(yè)務(wù)模型。今年年底，我們將向在線預售性功能邁進。

在第三方數(shù)據(jù)，我們公司非常重視整個風控的數(shù)據(jù)挖掘，也是我們核心的競爭力。經(jīng)過近三年時間，我們外接了30多個第三方的征信數(shù)據(jù)。

我們整體的風控體系大概分為幾個環(huán)節(jié)：

首先，建立一個數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)采集的平臺；

第二，開發(fā)實時計算引擎；

第三，在已有的這些數(shù)據(jù)里面進行數(shù)據(jù)挖掘；

第四，充分自主決策和系統(tǒng)自動決策；

最后，配以人工審批功能。

我們結(jié)合這五項建立了擁有自身特點的風控體系。我們預計到今年年中，或者是8月份左右，我們會建立自身的一個比較大的征信平臺，這也是我們做汽車金融非常核心的競爭力。

在第三方征信，我們與傳統(tǒng)的，包括市面上一些主流的汽車金融公司在外接征信上不同，我們會接互聯(lián)網(wǎng)征信渠道，像互聯(lián)網(wǎng)的消費習慣、消費行為的數(shù)據(jù)信息，還有非銀行的互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)。

另外，像一些設(shè)備信息，還有通訊信息，還有互聯(lián)網(wǎng)的申請信息等等，這些是我們認為比較重要的互聯(lián)網(wǎng)的征信渠道。所以，打通了這些，才奠定了我們未來成為一家互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺的基礎(chǔ)。

說了這些，解釋一下我們美利金融，我們成立將近三年時間，公司得到了京東的戰(zhàn)略投資，公司有兩塊業(yè)務(wù)，一是消費金融業(yè)務(wù)，另一塊是車金融業(yè)務(wù)。整個公司在2016年也完成了接近百億的放貸規(guī)模。

2017年我們的目標比較宏大，要做接近200億的規(guī)模，整個美利集團要做到300億左右的規(guī)模， 目前整個車金融已經(jīng)在全國接近2000人的團隊，覆蓋了全國250個城市的業(yè)務(wù)，并且與全國3000家二手車車商直接建立了合作關(guān)系，接近1000家新車的車商建立了合作關(guān)系。因此，我們美利車金融希望能夠在中國二手車金融領(lǐng)域成為行業(yè)內(nèi)的根植于二手車的在互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域的一支標桿企業(yè)。

最后，我更想說的就是金融的本源、風控上的一些東西。所以，我們才建立了這樣一個征信體系，建立了自身的一些風控模型， 我們在消費金融領(lǐng)域已經(jīng)積累了接近百萬的客戶，加上車金融領(lǐng)域，美利金融整體的客戶達到百萬以上，并且已經(jīng)有將近兩億的客戶的消費行為的節(jié)點。

在去年又建立了車商這樣一個節(jié)點數(shù)據(jù)。我們已經(jīng)在全國覆蓋了3000多個二手車商，也覆蓋了將近1000個新車的車商，這都是直接跟我們建立合作關(guān)系的。現(xiàn)在我們也發(fā)現(xiàn)，客戶和車商的一些不同的消費節(jié)點的數(shù)據(jù)是不一樣的，所以我們也建立了自身的車商數(shù)據(jù)庫，不同的車商，車商的關(guān)系和他個人的銷售人員等等，我們今年的主要目標就是要將車商的數(shù)據(jù)庫建立起來。

我們?yōu)槭裁匆龆周嚕驗槲覀? 發(fā)現(xiàn)二手車是一個非標的產(chǎn)品，是非標非常強的產(chǎn)品，并且二手車業(yè)務(wù)鏈條很長，至少比新車要長很多，并且二手車足夠分散。這樣幾個特點非常適合創(chuàng)業(yè)型的公司，快速的幾年建立時間窗口和壁壘。

我本人是做汽車金融領(lǐng)域多年，其實一直有一些擔憂，我們做這種二手車的金融貸款的公司更多是給客戶提供了一些工具，提供了一些貸款的工具，這種貸款的工具對產(chǎn)品的要求非常高。其實我們近幾年也在思考如何將一個工具類型的公司向平臺類型的公司去轉(zhuǎn)移，這樣我們才能在未來的兩年或者三年之內(nèi)才能有更多的競爭力。

因此，公司在去年的時候也開始從金融向交易方向去發(fā)展。我們初步建立了自身的一些聯(lián)盟體系，建立了一些SaaS系統(tǒng)，建立了我們自己的庫融融資等等。 2017年我們要在全國建立4000家自身的連鎖加盟門店，并且我們要將我們的SaaS系統(tǒng)鋪遍所有的二手車商，這也是我們金融這樣一個公司向平臺類公司轉(zhuǎn)移的第一步。

今天大概就跟大家分享這些事情，一個是從風控的層面，我們在這個領(lǐng)域里面多年來的積累。另外，在營銷獲客層面，我們希望從工具類型的公司向平臺類型的公司賣出第一步，謝謝大家！

本文系投稿稿件，作者：李明昊；轉(zhuǎn)載請注明作者姓名和“來源：億歐”；文章內(nèi)容系作者個人觀點，不代表億歐對觀點贊同或支持。