2018年8月23日，由億歐公司主辦的“ 醫健新勢力 ”GIIS 2018第三屆中國大健康產業升級峰會在北京萬達文華酒店成功舉辦。本次峰會分為上下場，就民營醫院、診所、消費醫療、互聯網醫院、醫生集團、健康管理等議題，攜行業人士一同探討新機遇下大健康行業的發展走向。

出席本次峰會的嘉賓包括銀川市衛計委主任馬曉飛、烏鎮互聯網醫院院長張群華、天億集團聯席總裁王琳、星創視界集團董事長兼CEO王智民、新氧創始人兼CEO金星、妙健康CEO孔飛、杏仁醫生CEO馬丁、拜博口腔CEO朱正宏、美維口腔創始合伙人兼CEO朱麗雅、名醫主刀創始人兼CEO蘇舒、唯醫總裁郝婧、微脈創始人兼CEO裘加林、 泰康在線 健康險事業部副總經理 龔巧 、中電健康基金合伙人王曉岑、厚新健投管理合伙人湯珣、道彤投資合伙人黃寧、重山資本創始合伙人孫超、億歐公司副總裁高昂、億歐公司副總裁兼億歐智庫研究院院長由天宇等。

會上，泰康在線健康險事業部副總經理龔巧發表了《互聯網健康險的未來趨勢》的主題演講，她的主要觀點如下：

1、互聯網帶來的消費端和服務端的變化對健康險的影響。

2、對于普適化產品，提高產品服務創新、效率和控費能力是泰康在線挖建壕溝和建立壁壘最核心的布局方向。

3、大數據開始讓我們為服務的有效性背書成為可能。

4、服務和療效背書的健康保險的創新。

龔巧：謝謝主持人，謝謝大會主辦方給泰康在線這樣一個機會，來分享一下我們對互聯網健康險未來趨勢的一些認知。

近幾年，互聯網的健康險以驚人的速度在發展。 對比2016年，2017年的數據增長率接近100%。 過去有人問我當線下的健康險業務沒有獲得高速增長時，為何互聯網健康險可以獲得高速增長，它到底對傳統的健康險有什么改變？同時它又帶來了什么？ 為此，我把它歸納成兩個方面，一個方面是 銷售端變革帶來的改變 ，還有一個是 服務端變革帶來的改變 。

消費端來看： 第一、互聯網讓我們有機會直面終端的消費者。 這樣，我們的產品更能貼近用戶需求，做一些真正消費型的產品，簡單的健康險產品。

第二、客戶群體的變化，互聯網客群更年輕化，客戶消費觀念在近年來也發生了很大變化。 四年前，均一百塊以上的保險在互聯網上幾乎賣不出去，同時我們同時賣防癌險和重疾險，防癌就是僅提供癌癥保障的，而重疾是包含癌癥以內的25種或者30多種的產品，即使同樣的價格，老百姓也會因為對責任的不了解而選擇購買防癌險，不買重疾險。但近幾年，用戶認知改變了，消費型、件均過千的產品在互聯網上銷售已經成為了可能，老百姓對重疾，對醫療費用的報銷比例，有很多客戶還是很專業的。

今天在互聯網我們更看中流量和場景，客戶對保險產品的購買不是急需，因此往往需要更高頻的場景反復曝光。，同時結合老百姓對他健康出現擔憂的場景，才可能有更高的轉化率。

第三、互聯網使保險服務細分人群提供了可能。 互聯網的入口和渠道使人群被細分，這為公司做細分市場和產品提供了可能，因此有互聯網公司已經開始做慢病人的保險和小眾化人群的保險。

服務端來看：第一個是由新技術和大數據帶來的服務效率的創新；第二個普適性產品之間的壁壘會更依賴于服務的創新。 另外新數據和多樣化的服務會支撐我們去做更多的新產品，還有非公醫療機構和互聯網醫療機構的結合，也讓我們的創新有了更多的可能。

在我看來，互聯網加上商業健康險會從銷售的變革到服務的變革，會給我們帶來更多的思路。 接下來我會分兩塊跟大家簡單溝通一下，我們產品創新和非公醫療機構更多的結合方向會在哪。

普適化的健康險，這些產品任何一家公司都可以出，沒有競爭壁壘。 那我們會把核心的競爭能力定義在這些方面： 第一個方面是做產品的深化和服務創新。 脫穎而出的產品一定是和服務相結合、有自己的創新點。如泰康在線聯合微保在微信九宮格里推出的“微醫保”產品，我們創新性的加上了齒科服務、運動紅包，未來還會有體檢服務，還會有更多的服務承載在這個產品之上。在保險理賠服務上也推出了直賠、押金墊付等系列引導行業創新的服務變革。只有這樣不斷將服務跟保險產品深度結合，才會帶給我們真正的產品在互聯網上的壁壘。

第二個通過新技術系統以及醫療網絡支持，使保險服務效率提升。 做互聯網保險不僅要求保險公司做保單的承保和理賠，而且互聯網的海量客戶也要求保險公司以更高的效率支撐這個服務平臺，而這必須依賴于新的科技和技術系統。比如我們的 人工智能 客服系統等等，回復準確率最高可達99.9%，都在幫助我們不斷提升服務效率。

第三個是通過與數據、健康服務和醫療深入結合，使醫療險控費能力提升。 醫療險具有蓬勃的海量市場讓人欣喜，但醫療險逐年提升的賠付率也是不爭的事實，以及除醫療CPI的上漲外，本身互聯網上客戶的逆選風險等等，也讓我們感到危機。在互聯網這個高度透明的市場競爭，想保持價格優勢，一定是有控費、持續輸出低價產品的能力。而控費一定是依賴數據和健康服務醫療的深入結合。這種普適性產品的發展，對我們泰康在線而言，這三個會是我們挖建壕溝和建立壁壘最核心的布局方向。

除普適化的產品，我們還有一個方向，我們把它定位成非普適化產品。 前面提到互聯網使市場被細分，保險公司可以開始做慢病管理和小眾市場的產品。在這些方面，我們也有一些思考和創新，主要關于保險公司如何跟健康管理合作，如何跟現在的非公醫療機構合作的思考的創新。

過去大家會簡單的把保險公司當成一個買單方，當你覺得商業保險還不夠壯大時，買單模式是有限的，所以我們更愿意在方向上嘗試和突破。比如保險公司可以做療效背書。我們在牙科很多藥品上做了嘗試。我們和相關醫療機構合作，探討做一些療效保障產品，客戶按照我的治療路徑和我的用藥指導服藥，如果沒有獲得好的治療效果，保險公司將支付這部分費用，從而解決了客戶對用高價藥的療效擔憂的問題。

我們會把整個過程當中，你用藥和疾病管理的依從性納入理賠的前提，你要疾病進展風險可獲得理賠，前提是你服從用藥管理和依從性。這是我們在這種方向上的探索。

此外，我們在支付方式上也進行了探索。 我們通過保險的杠桿提升患者的支付能力，降低支付門檻，然后打通上下游。因為保險是一個支付端，它可以連接所有的服務，直到后續的理賠。例如，我們在行業內率先推出住院押金墊付服務，以及直賠服務，就是希望能作為支付方，為患者提供支持。

最后我們把自己定位成一個連接患者、管理服務的連接器。 我們提供一個支付方式，提供疾病進展風險的保障，在中間把各類醫療服務和健康管理服務連接起來，形成一個整合方案提供給細分市場的客戶。

在這些市場上，我們花了大量時間做探索和嘗試，比如泰康在線開業時的第一個產品——Ai情預報。這個產品不同于傳統防癌保險在被保險人患癌后再理賠的方式，而是設計了三步篩查方案，幫助人們更早發現癌癥從而獲得更好的治療效果。用戶在現場做測試，我們會對你的癌癥風險率打出高、中、低的評價。對于評估結果為低危的人群，Ai情預報提供誤判的保障；對于評估結果為高危的人群，Ai情預報將提供并安排下一步篩查和報銷費用。這個產品在設計時就遭到質疑，一份問卷怎么能決定癌癥的風險？但最后結果是，我們篩出來的中危和低危的客戶，癌癥的發生率為零，說明消費者還是非常好的依從了問卷設計的初衷。

但遺憾的是，因為我們篩出高危的癌癥用戶，需要到線下的體檢機構取一滴血。就因為這個動作，高危客戶的使用率并不夠高，這是非常遺憾的。這也說明了互聯網保險跟醫療結合的痛點，醫療機構和醫療服務如果不能夯實全國性的網絡支撐，就會造成服務的空缺。

另外大家可以看到，大數據開始讓我們為服務的有效性背書成為可能。 比如說我們出了一個助孕產品，就是試管嬰兒的成功率由保險公司承擔保障。如果在這家機構一年內進行三次試管嬰兒還沒有成功，用戶的高額費用會由保險公司賠付，這樣就解決了用戶既得不到好的療效又花了錢的痛處。但實際上這個產品的最大難點是在給產品定價。我們有合作的公司，幫這家機構將傳統的紙質病歷進行電子化處理，以此通過試管嬰兒成功率數據的計算而確定產品定價。

還有一部分也是服務和療效背書的健康保險的創新。 我們跟AZ合作了兩個非常創新的項目，由AZ為他的患者付費購買一個患者疾病進程保險。比如一個用戶已經是心梗患者，過去不能購買任何商業健康險，但今天我們免費給用戶提供一個保險，但這期間用戶必須遵從遺囑定期吃藥，每次按時吃藥保額都會增加。所以，是把依從性健康服務跟保險的杠桿做了深度結合，這也是服務跟療效背書的這種健康保險的一些創新。門診保險一直是商業健康險很重要的一塊，但同時它又被保險公司認為是“雷區”，市場上很難真正買到門診保險。其實泰康在線應該是第一家敢做門診險的，但做互聯網門診險這一路都非常艱難，原因很簡單，因為你對就醫行為完全不可控，患者卻能很快知道怎樣獲得門診險的高額報銷。所以現在我們希望能利用互聯網醫療技術，與合理分級診療的思路來做新型的門診險。我們把線上問診到線下分級醫療網絡連接起來，做更多創新。