2020年10月9日-11日，“天府健談·CHS 2020第五屆中國大健康產業升級峰會”正式召開，本次峰會由中國衛生信息與健康醫療大數據學會和四川省衛生健康委指導，成都市衛生健康委支持，中國衛生信息與健康醫療大數據學會全科醫學與健康管理工作委員會與億歐大健康聯合主辦。

中國大健康產業升級峰會已成功舉辦了4屆，本屆峰會以“分布式創新·重構健康生態”為主題，采取1場主會場+4場分論壇+若干配套活動的形式，聚焦創新藥、智慧醫療、非公醫療、健康管理、健康大數據應用等五個主題，聚集政、產、學、研、投各界上百位醫療行業大咖，共話大健康產業創新之道。

在“健康管理產業論壇”上，保險極客的創始人兼CEO任彬發表了《從高頻醫療保險切入，構建「醫療健康+保險支付」閉環》的演講，他的主要觀點如下：

1、保險一定會成為現代化社會的基礎設施之一。

2、中國的個人醫療支付占比會從30%-35%降至10-15%，釋放的空間將轉移到商業健康險。

3、當健康險能夠逐漸替代個人醫療支付之時，它一定要能夠消化解決人們日常就醫情況下的需求。

4、如果團險產品或者高頻醫療險產品形成數據孤島，就無法在診前診中甚至診后解決客戶的醫療健康需求。

以下為演講速記（有刪減）：

大家好！

在2015年創立保險極客之前，我在保險行業做了十多年時間的精算師，一直從事保險產品開發，希望從保險的角度為健康管理行業帶來一些啟示。

保險極客的核心業務是解決主體為團體人員的保障問題，核心就是所謂的補充醫療，是一個高頻低額解決人們日常就醫的產品。保險極客的特點有兩個，一是我們選擇了相對特殊的團體保險領域，這一領域在保險行業雖具有一定的規模，但很難給保險公司帶來超額利潤；另一個特點是過去五年多，保險極客沒有換過方向，從五個人起步到現在三百多人，一直堅持在該領域深耕。

高頻低額需求增長，健康險或成未來支付方趨勢

之所以專注這個領域，是因為通過觀察，我們發現兩個很有意思的趨勢。一是新中國成立之后，社會本質上是從農耕社會快速轉化到現代化社會，過程中一定會經歷巨大的社會變革。從保險的角度看，保險一定會成為現代化社會的基礎設施之一，這個趨勢在過去幾十年和未來幾十年都不會有變化，保險會成為這個社會上越來越重要的產品和服務；第二個趨勢就是中國面臨人口老齡化，當保險變成基礎設施，國家人員迅速老齡化之后，兩相結合的爆發點一定體現在健康險。健康險變成普通需求，人們對醫療需求越來越強烈，怎么通過金融產品解決醫療訴求和醫療效率將變成核心的問題。

對比不同國家的醫療支付主體會發現，不管是美國、德國、英國，雖然社保結構都非常不一樣，但是個人醫療支付在整個醫療支付的比例中大概是10-15%。而目前中國的個人醫療支付大概占中國整個醫療支付的30-35%。所以從更長的時間發展維度來看， 我們認為個人醫療支付一定會被適當壓到10-15%之間，這樣會讓出比較大的幅度和空間。我們判斷這個空間會由個人醫療支付轉移到商業 健康險 。

2020年國務院明確提出，我們要建立基本醫療保險為主體，醫療互助為托底，補充醫療保險、商業健康保險等共同發展的醫療保障制度體系。保險極客發現在健康險和醫療支付結合的這個環節過程中，最核心的其實是短期健康險，尤其是那些能夠解決日常健康需求的健康險，例如全國大量人群有日常感冒、頭疼腦熱就診和花費的需求。 當健康險能夠逐漸開始替代個人的醫療支付，成為醫療支付中的重要環節的時候，它一定要能夠消化和解決人們日常就醫情況下的需求。

再從風險角度來看，我們可以分出幾種不同類型的風險，一種類型叫高頻低額，一種是低頻高額。區別于用哈希法則防范的低頻高額風險，高頻低額風險是很難套用此類邏輯進行防范的，它本質上并不是一個大數法則。因此，保險極客一直在嘗試建立起一個完整的體系，從產品生產、定價、風控到服務，能夠系統地滿足這種高頻低額的日常醫療類需求。

中國在過去幾年高頻低額需求以每年接近30%的增幅迅速的增長著，對比美國而言，其接近6萬億人民幣的健康險市場，當中80%都是解決高頻低額需求的產品。保險極客認為，健康險將會是健康需求支付方的大趨勢。

100%續費率，保險極客打造線上數據閉環

2015年，作為第一個在中國保險市場推出“云團險SaaS系統“的企業，保險極客瞄準的是企業，解決企業員工高頻低額醫療需求的痛點，2016年推出”微信移動理賠服務“瞄準企業與員工的效率與體驗，將原來傳統的線下服務流程和數據線上化。2017年和2018年，保險極客推出了保險前端的體系“極客+”。因2B是個性化的產品定制，所以我們給每個企業不一樣的方案，通過“極客+”把這種能力從企業復制到C端，為用戶提供個性化配置的保險產品。2019、2020年，我們開始逐步積累了客戶量，并進一步嘗試。作為保險支付方的角色，怎么能夠讓保險和醫療服務結合得更為緊密？

隨著近年來越來越多線上化的醫療服務和數據反饋變成可能，數據聯通之后大量用戶的醫療健康數據和訴求使得這種結合成為了可能，也為我們向客戶提供更好的服務打下了基礎。

近年來我們連續完成了幾輪融資，包括今年的C輪融資，保險極客也得到了資本方和行業越來越多的認可。 保險極客幾乎維持每年100%的續費率和100-200%的業務增長。 自2017年開始正式開展業務，迄今為止三年多的時間，我們的業務已經覆蓋了全國所有省份，分公司覆蓋了中國大概12個城市。

除銷售之外，保險極客過去五年更多地在進行底層建設，核心目的是要打通原來團險的產品模式，從用戶端、服務端、保險公司端再到醫療健康服務端，形成完整的線上數據閉環。

截止目前，“極客+”平臺是推向用戶端使用的，支持企業個性化定價，同時支持企業端全線上化操作，C端支持企業員工個性化的方案配置和線上化的理賠需求，甚至在線上提供了很多健康醫療服務。在客戶應用端下層搭建了產品的風控體系，根據每個企業的風險和需求匹配合適的產品。

其次，理賠服務體系也至關重要，每一筆服務關聯是每個人每次就醫的情況，不僅分散在全國各地，而且有不同的標準。在這個過程中，為了保證每次服務的有效性，幫助客戶解決服務過程中的問題，保險極客搭建了整套理賠、服務和綜合運營體系，使得企業和企業員工真正體會到產品服務為他們帶來的幫助。

再往底層，我們把團險產品類型下的數據和底層的規則、系統，跟保險公司打通，實現完全數字化和線上化。同時，保險極客也聯通了健康醫療的服務方。當引入越來越多健康醫療服務的時候，保險極客會將用戶本身的屬性和醫療情況提供給服務方，也希望從服務方返回用戶接受線上醫療服務之后的變化情況，產生一個數據閉環。

保險極客認為，底層的數據聯通非常重要，如果團險產品或者高頻醫療險產品形成數據孤島，就無法串聯起來客戶的屬性、風險的屬性和就醫的數據，也就無法在診前診中甚至診后解決客戶的醫療健康需求。只有產生了數據的閉環，才能識別、評估客戶的需求以及判斷服務落地的情況，更好地為客戶匹配產品及風險，提高效率。

保險極客還發現，90%配套提供了保險+醫療健康服務的企業客戶中，目前基本沒有一個客戶會單獨采購醫療健康服務，更多的是在員工整套商業保險解決方案之中融合醫療健康和支持服務。

健康險發展很快，除了社保支付之外，商業保險支付會成為重要的環節。但其實，健康險在支付環節中是一個附加的環節，這意味著多了一層阻力，如果健康險無法為社會醫療降本增效，健康險就是無根之水。這將是一個產業生態，保險極客作為一個提供高頻健康險公司，一定要與保險公司、大量的健康管理機構和政府機構合作，共同把這個產業生態逐步構建起來。

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