從目前的法律法規(guī)和司法實(shí)踐來(lái)看，不論是刑事責(zé)任還是民事責(zé)任，存管銀行都很難說(shuō)有責(zé)任。

沒(méi)有存管，就存在資金池+挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)

在沒(méi)有對(duì)接銀行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)中，網(wǎng)貸平臺(tái)在銀行開(kāi)設(shè)賬戶(hù)后，出借人的資金全部進(jìn)入這個(gè)賬戶(hù)，因此，就形成了一個(gè)資金池。這就馬上面臨兩個(gè)問(wèn)題：

第一，平臺(tái)本身成為了資金的歸集者，就會(huì)涉嫌非法集資問(wèn)題；

第二，資金池內(nèi)的資金如何使用，外人根本無(wú)法監(jiān)督，完全是黑箱操作，存在極大的資金被挪用、非法侵占的風(fēng)險(xiǎn)。

有了存管，能否防止資金池問(wèn)題，但是無(wú)法防止自融的問(wèn)題

所謂銀行存管，本質(zhì)就是用戶(hù)的資金保管權(quán)由銀行管理，平臺(tái)接觸用戶(hù)交易資金。這種模式最開(kāi)始起源于證券行業(yè)，因?yàn)楣擅瘢ㄍ顿Y者）的資金最開(kāi)始是存放于證券公司賬戶(hù)，但是證券公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，存在挪用股民資金的可能。于是銀行存管由此誕生，存管銀行為股民開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬戶(hù)，證券公司只是作為交易撮合的中介，負(fù)責(zé)交易指令的對(duì)接，資金的保管和階段證券公司不負(fù)責(zé)。

在網(wǎng)貸平臺(tái)銀行存管模式中，網(wǎng)貸平臺(tái)的出借人和借款人在銀行開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，而銀行則按照存管指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)出借人和借款人的直接點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接，資金不經(jīng)過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)的賬戶(hù)，客戶(hù)交易的資金和網(wǎng)貸平臺(tái)本身的資金完全隔離。這種模式，就避免了P2P公司對(duì)出借人交易資金的黑箱操縱。

因此，在2016年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》銀監(jiān)會(huì)令[2016]1號(hào)第二十八條明確規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的 資金存管 機(jī)構(gòu)。”

之后，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，對(duì)銀行資金存管的實(shí)施落地規(guī)定了操作細(xì)則，從此銀行存管成為平臺(tái)合規(guī)發(fā)展的硬指標(biāo)。而是否對(duì)接了銀行存管就被投資人、出借人衡量網(wǎng)貸平臺(tái)是否可靠的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)。

從理論上講，對(duì)接了銀行存管，的確可以有效防止平臺(tái)直接歸集、挪用用戶(hù)交易資金。但是，在這種存管結(jié)構(gòu)中，銀行本身只是對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的交易資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督，但是其不會(huì)審核交易本身的真實(shí)性。 因?yàn)楦鶕?jù)2017年《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》,對(duì)于相關(guān)項(xiàng)目信息、借款人信息、資產(chǎn)標(biāo)的真實(shí)性和合法性的審核，是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該啊承擔(dān)的義務(wù)。而存管銀行卻是嚴(yán)格履行存管的義務(wù)，嚴(yán)格接受平臺(tái)發(fā)出的相關(guān)交易指令，但是不會(huì)對(duì)交易指令內(nèi)容的真實(shí)性和合法負(fù)責(zé)。

而銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

比如說(shuō)，在很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涉嫌非法集資案件中，如果平臺(tái)方虛構(gòu)借款人、借款企業(yè)信息在平臺(tái)發(fā)標(biāo)，出借人、投資人受騙后進(jìn)行投資，因此發(fā)出交易指令，銀行只要確定這個(gè)指令是真實(shí)的由出借人發(fā)出的，就會(huì)根據(jù)指令進(jìn)行資金劃撥，資金依然會(huì)打入平臺(tái)或者第三方虛構(gòu)的借款人賬戶(hù)，而這個(gè)賬戶(hù)的實(shí)際控制人，可能依然還是平臺(tái)本身，因此資金存管無(wú)法防止平臺(tái)使用欺騙方法自融的問(wèn)題。

在什么情況下，存管機(jī)構(gòu)會(huì)負(fù)刑事責(zé)任或民事賠償責(zé)任？

首先，從刑事責(zé)任角度而言，必須是在明知或者應(yīng)該明知的情況下，為涉案平臺(tái)的非法集資行為提供幫助或者便利，或者嚴(yán)重失職，比如銀行相關(guān)主管人員或者直接責(zé)任人員，在明知平臺(tái)涉嫌非法集資的情況下，為其提供存管服務(wù)，或者違法存管協(xié)議為非法集資行為人提供相關(guān)便利等。但是這種情況在目前來(lái)看幾乎不可能發(fā)生。因?yàn)樗猩暾?qǐng)對(duì)接存管服務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，都會(huì)極盡可能把平臺(tái)資料進(jìn)行合規(guī)化處理，沒(méi)有哪家平臺(tái)會(huì)公然把自己的自融、虛構(gòu)標(biāo)的的問(wèn)題暴露在銀行面前。

其次，從民事角度而言，如果要存管銀行承擔(dān)民事責(zé)任，前提是是需要證明存管銀行或者機(jī)構(gòu)存在過(guò)錯(cuò)，比如因?yàn)槭韬龌蚬ぷ魅藛T故意，接受存管合同約定之外的交易指令劃撥資金，超過(guò)限額劃撥資金，或者對(duì)平臺(tái)明顯的挪用資金指令視而不見(jiàn)聽(tīng)而不聞，或者在平臺(tái)已經(jīng)暴雷后，依然對(duì)可疑賬戶(hù)進(jìn)行資金劃撥等等。但是如果銀行嚴(yán)格依照存管委托協(xié)議盡到了合理的審核義務(wù)，一般就很難承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

也就是說(shuō)，不論從刑事責(zé)任上還是民事責(zé)任上，如果存管銀行嚴(yán)格履行了其在存管委托協(xié)議內(nèi)的義務(wù)，就不會(huì)承擔(dān)相關(guān)義務(wù)。

投資人單方面的誤解很難確定責(zé)任

而很多投資人認(rèn)為，自己之所以投資平臺(tái)，重要原因就是因?yàn)榭吹搅司W(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的存管銀行。這里有個(gè)誤區(qū)，不能單純以投資人的確信來(lái)判定相關(guān)方的責(zé)任。這樣會(huì)導(dǎo)致責(zé)任的無(wú)限擴(kuò)大化，比如有的投資人是看中了某某投資公司選在了金融街，或則上海的陸家嘴等等，就確信該公司的實(shí)力，那是否要金融街、陸家嘴乃至寫(xiě)字樓承擔(dān)賠償責(zé)任？當(dāng)然是不行的。除非這些供應(yīng)商明知他人從事欺詐發(fā)行股票、債券，非法吸收公眾存款，擅自發(fā)行股票、債券，集資詐騙或者組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷(xiāo)活動(dòng)等集資犯罪活動(dòng)，為其提供相關(guān)便利和宣傳，就可能以相關(guān)犯罪的共犯論處，但實(shí)際中，這種明知首先很少存在，沒(méi)有幾家非法集資的公司會(huì)跟物業(yè)和街道說(shuō)我們是搞非法集資的；其次，即便明知，也非常難以證明。

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