本文整理自壹佰講堂第73期，由百度錢(qián)包高級(jí)PM降峰傾情分享。

內(nèi)容大綱：

第一部分：互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)體系內(nèi)的4類(lèi)產(chǎn)品能力

第二部分：互聯(lián)網(wǎng)金融的3大業(yè)務(wù)

第三部分： 想從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)？收好這些實(shí)用建議

你將獲得：

1、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大體了解

2、對(duì)想求職或轉(zhuǎn)型的同學(xué)提供后續(xù)學(xué)習(xí)思路

一、你必須了解的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)4類(lèi)產(chǎn)品能力

通過(guò)對(duì)一些基本的概念的詳細(xì)講解，輔以舉例的形式，通俗易懂的讓大家迅速了解互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品經(jīng)理需要具備的能力模型。

風(fēng)控、通道、收銀臺(tái)、商戶(hù)管理權(quán)益是主要構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的4類(lèi)產(chǎn)品能力，或者稱(chēng)為基礎(chǔ)功能，是每個(gè)金融人都需要了解的，也是經(jīng)常被提及的。

1、風(fēng)控：顧名思義，就是風(fēng)險(xiǎn)控制，金融平臺(tái)最重要的支撐能力。

除了金融平臺(tái)和銀行外，我們用到的很多產(chǎn)品背后都有一套風(fēng)控的邏輯，比如網(wǎng)站賬號(hào)體系。

舉個(gè)例子：大家經(jīng)常會(huì)遇到這樣的情景，在異地、新設(shè)備等狀態(tài)下登錄網(wǎng)站，會(huì)提示存在風(fēng)險(xiǎn)，需要輸入額外的驗(yàn)證碼；在銀行申請(qǐng)信用卡或白條業(yè)務(wù)時(shí)，雖然信息填寫(xiě)很完整 ，但有時(shí)仍然會(huì)被拒絕。這都是背后的風(fēng)控系統(tǒng)在進(jìn)行相關(guān)的邏輯處理工作。

那具體風(fēng)控系統(tǒng)在做哪些事情？拿銀行來(lái)說(shuō)，一般銀行的風(fēng)控部門(mén)主要在做三件事：

• 事前防損（事件發(fā)生之前進(jìn)行資產(chǎn)的防損預(yù)測(cè)）；
• 監(jiān)控止損（事件過(guò)程中實(shí)施的監(jiān)控，防止發(fā)生異常情況）；
• 合規(guī)控制；

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控也在做類(lèi)似的事情，風(fēng)控的核心有兩塊：風(fēng)控規(guī)則和模型。

1.1 風(fēng)控架構(gòu)中重要的產(chǎn)品能力輸出又包括了堅(jiān)實(shí)數(shù)據(jù)支撐、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控、安全服務(wù)輸出、多方外部合作 4個(gè)模塊。這背后依托的是機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)的能力，其中機(jī)器學(xué)習(xí)是一個(gè)比較復(fù)雜的系統(tǒng)。 （注：機(jī)器學(xué)習(xí)(Machine Learning, ML)是一門(mén)多領(lǐng)域交叉學(xué)科，涉及概率論、統(tǒng)計(jì)學(xué)、逼近論、凸分析、算法復(fù)雜度理論等多門(mén)學(xué)科。專(zhuān)門(mén)研究計(jì)算機(jī)怎樣模擬或?qū)崿F(xiàn)人類(lèi)的學(xué)習(xí)行為，以獲取新的知識(shí)或技能，重新組織已有的知識(shí)結(jié)構(gòu)使之不斷改善自身的性能）

而每個(gè)公司都有一套自己的風(fēng)控策略，比如支付寶、微信支付，背后都有龐大的團(tuán)隊(duì)在進(jìn)行數(shù)據(jù)厚度和模型的建立。這里也可以提一下，風(fēng)控的PM（產(chǎn)品經(jīng)理）和RD（研發(fā)工程師）是一個(gè)門(mén)檻較高的職位，工作分工較細(xì)，同時(shí)專(zhuān)業(yè)度也很強(qiáng)。

1.2 風(fēng)控作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品重要的基礎(chǔ)功能之一，在平時(shí)的工作中經(jīng)常在用戶(hù)體驗(yàn)和打擾率的博弈間權(quán)衡和前行。簡(jiǎn)單比喻風(fēng)控，就是把有風(fēng)險(xiǎn)的壞人攔在外面，把好人放進(jìn)來(lái)，讓壞人很難受，讓好人很舒服，這是產(chǎn)品想要達(dá)到的理想預(yù)期。

風(fēng)控有兩個(gè)重要的核心知識(shí)點(diǎn)：能力+數(shù)據(jù)

先談?wù)勀芰Φ牟糠郑嘟Y(jié)合信貸風(fēng)控的建設(shè)來(lái)舉例。

四項(xiàng)元素驗(yàn)證： 是用戶(hù)實(shí)名驗(yàn)證的基礎(chǔ)，包括姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼和一些基礎(chǔ)的用戶(hù)信息。風(fēng)控的數(shù)據(jù)庫(kù)里面有很多類(lèi)似的字段和規(guī)則，大部分都是主動(dòng)獲取的，需要端能力來(lái)支撐，而且是一個(gè)不斷更新的過(guò)程。

黑名單的厚度： 黑名單大家比較好理解，也比較常見(jiàn)，名單有黑名單，有白名單。黑名單是風(fēng)控中的一種策略。厚度就是數(shù)據(jù)的豐富度。那么針對(duì)黑名單來(lái)講，拿到越多越真實(shí)的黑產(chǎn)數(shù)據(jù)或者異常賬戶(hù)的名單，越有利于業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。所以在日常工作中，會(huì)和很多機(jī)構(gòu)一起完善和共建黑名單的生態(tài)，同時(shí)會(huì)進(jìn)行一些共享合作。這是風(fēng)控里雖小但很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。

多頭借貸： 人是活的、是變化的，同一個(gè)人會(huì)在很多地方產(chǎn)生行為，有好的、有壞的，這就會(huì)產(chǎn)生多頭借貸。這個(gè)時(shí)候模型就起到了動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)的作用，模型有兩種，一種是前置模型，一種是后置模型，它們解決不同的問(wèn)題。

前置模型： 解決一部分人信用預(yù)判和授信的問(wèn)題，比如可以解決無(wú)業(yè)人員的申請(qǐng)問(wèn)題；

后置模型： 更多的是解決后期的反欺詐、后向行為（用戶(hù)后續(xù)的操作行為，以及交易層面進(jìn)行的異常交易，在這個(gè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并實(shí)時(shí)攔截）。

根據(jù)場(chǎng)景的不同，用到的模型和風(fēng)控規(guī)則也不一樣。

黑產(chǎn)： 比如說(shuō)非法數(shù)據(jù)的竊取與交易，網(wǎng)絡(luò)攻擊與敲詐勒索，網(wǎng)絡(luò)詐騙，手機(jī)木馬、掛馬與人海戰(zhàn)術(shù)、打馬產(chǎn)業(yè)等等。黑產(chǎn)其實(shí)是一個(gè)很討厭的事情，但從事金融的每天都在和錢(qián)、和黑產(chǎn)打交道，所以每個(gè)平臺(tái)也都為此努力著。

催收： 作為信貸業(yè)務(wù)，我們把錢(qián)放出去，也要把錢(qián)及時(shí)收回來(lái)。所以說(shuō)讓用戶(hù)及時(shí)還款、進(jìn)行催收就是一個(gè)非常重要的事情。

催收方法有很多，從輕到重。大家可以腦補(bǔ)一下，如果我們的信用卡逾期了，或是借了別人的錢(qián)以后，后續(xù)的一個(gè)場(chǎng)景。具體催收的策略，每個(gè)公司都不太一樣，在不同的時(shí)間段會(huì)采取不同的策略，也會(huì)有各種形式，比如APP、短信、人工催收、機(jī)構(gòu)進(jìn)行提醒等，最終目的就是把錢(qián)盡快收回來(lái)，因?yàn)楹芏嗳酥皇峭耍皇菒阂馇峰X(qián)。所以說(shuō)催收策略要根據(jù)情況進(jìn)行調(diào)整，不一定一竿子打死，會(huì)采取逐步提醒，最終讓用戶(hù)把錢(qián)還回來(lái)的方式。

小結(jié)：

前段時(shí)間，國(guó)內(nèi)某家合作機(jī)構(gòu)發(fā)生了400次的信貸申請(qǐng)，但卻有700次的套現(xiàn)行為，這時(shí)候金融產(chǎn)品的風(fēng)控異動(dòng)關(guān)聯(lián)邏輯就會(huì)起到作用。我們會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)里面存儲(chǔ)的終端號(hào)、用戶(hù)的賬號(hào)、交易的時(shí)間和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度聯(lián)動(dòng)的判斷，同時(shí)我們挖掘出每一個(gè)連帶的賬號(hào)、每一筆交易，把這些異常的賬號(hào)和交易進(jìn)行一網(wǎng)打盡，這就是一個(gè)異動(dòng)關(guān)聯(lián)的邏輯。

風(fēng)控是最復(fù)雜的環(huán)節(jié)，很多時(shí)候我們并不能看到它的全貌，它是一個(gè)相對(duì)封閉的黑盒子，里面的規(guī)則也是最高機(jī)密。所以站在用戶(hù)角度，一個(gè)產(chǎn)品如果在使用過(guò)程中感覺(jué)不到風(fēng)控的存在，那么這個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)就是成功的。

2、通道

通道的建設(shè)和完整度是支付公司底層地基能力的體現(xiàn)。

2.1 從能力上看，通道可以簡(jiǎn)單分為收款、打款、鑒權(quán)這幾類(lèi)。

比如：我們?cè)谥Ц镀脚_(tái)完成一次付款需要收款的通道，發(fā)起一次余額的提現(xiàn)需要打款通道，在綁定一張新銀行卡的時(shí)候，平臺(tái)需要驗(yàn)證你的基本信息、基本卡要素、判斷卡類(lèi)型（是信用卡還是借記卡、外地卡），同時(shí)進(jìn)行身份核實(shí)，證明“你就是你”，這個(gè)時(shí)候要用到鑒權(quán)的通道。

中國(guó)的銀行有很多，其中包括很多的商業(yè)銀行，金融產(chǎn)品和銀行通道的合作數(shù)量、質(zhì)量，決定了一個(gè)平臺(tái)綁卡的支持能力和后續(xù)服務(wù)的擴(kuò)展情況。

舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如我們接入了一個(gè)香港外地卡的通道，那么用戶(hù)就可以在你的平臺(tái)上綁定一張香港的卡片并且進(jìn)行后續(xù)的消費(fèi)和扣款業(yè)務(wù)，我們稱(chēng)為外卡收單，所以支持外卡就需要進(jìn)行這種通道的合作。外卡分為萬(wàn)事達(dá)、VISA等，每家都需要合作，才能支持這種卡組織卡的綁定和后續(xù)行為。所以說(shuō)現(xiàn)在每家平臺(tái)支持的卡列表都不太一樣，有的平臺(tái)借記卡多一些，有的平臺(tái)信用卡多一些。

2.2 從屬性上分，通道又可以分為快捷通道、理財(cái)通道、大額通道、代扣等很多細(xì)分。

那么從業(yè)務(wù)模式上來(lái)講，不同的通道，只能干符合自己的事情。在一定情況下，它是不能混用的，因?yàn)槔锩嬗泻弦?guī)的要求。比如說(shuō)我們購(gòu)買(mǎi)理財(cái)，可能需要走理財(cái)?shù)耐ǖ溃绻阒挥幸粋€(gè)快捷的通道，中間是不允許進(jìn)行這樣的操作的。最近合規(guī)比較嚴(yán)，有很多實(shí)名認(rèn)證，包括轉(zhuǎn)賬限額的一些要求，所以最近每家支付公司都在對(duì)合規(guī)要求進(jìn)行系統(tǒng)的整改。

2.3 每接入一家銀行，通道其實(shí)需要付出很多努力。

其中涉及幾個(gè)環(huán)節(jié)，首先是商務(wù)談判，清算規(guī)則的制定、對(duì)賬文件、退款接口、還有訂單關(guān)聯(lián)的邏輯，包括財(cái)務(wù)后臺(tái)怎么去進(jìn)行對(duì)賬的驗(yàn)證，發(fā)生異常數(shù)據(jù)時(shí)怎樣進(jìn)行調(diào)賬，這樣的事情都需要前期去談清楚、說(shuō)明白，并且進(jìn)行相關(guān)的調(diào)試和開(kāi)發(fā)，才能完成一個(gè)通道的接入。

在整個(gè)過(guò)程中，通道其實(shí)也有維護(hù)的情況，我們會(huì)遇到臨時(shí)維護(hù)和某個(gè)通道臨時(shí)下線(xiàn)，所以說(shuō)通道是一個(gè)不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整的過(guò)程。

比如：A用戶(hù)是招商銀行的卡，需要講錢(qián)打入另一個(gè)招商銀行的賬戶(hù)，那么我們最好用直連通道，就是用招行的通道進(jìn)行資金的劃撥，如果沒(méi)有接入招行的通道，或者招行通道臨時(shí)維護(hù)，那么這個(gè)時(shí)候有一種解決辦法叫做跨行清算，就是通過(guò)其他銀行進(jìn)行繞道清算。

央行“超級(jí)網(wǎng)銀”就可以進(jìn)行跨行的結(jié)算。負(fù)責(zé)這類(lèi)產(chǎn)品的PM就需要懂很多財(cái)務(wù)、結(jié)算、還有合規(guī)的知識(shí)，而且他們一般在基礎(chǔ)賬戶(hù)組、或者是底層支撐組這樣的體驗(yàn)線(xiàn)。

3、收銀臺(tái)

聊完了通道，下面說(shuō)一下收銀臺(tái)。

收銀臺(tái)是離大家最近的產(chǎn)品。綁一張銀行卡、輸入密碼、消費(fèi)扣款、收到扣款的短信和溫馨提示，這些流程都是在收銀臺(tái)內(nèi)完成的。

收銀臺(tái)是整個(gè)產(chǎn)品中的一個(gè)上層結(jié)構(gòu)，它更多的是完成用戶(hù)端的支付能力，然后將錢(qián)結(jié)算給商戶(hù)。同時(shí)不同的收銀臺(tái)會(huì)有很多的形式，會(huì)適配不同的商戶(hù)和業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行接入。

下面是收銀臺(tái)的核心知識(shí)點(diǎn)，列了部分典型的類(lèi)型。

3.1 線(xiàn)上收銀臺(tái)，種類(lèi)很多，除了大家熟悉的支付能力外，目前市面上出現(xiàn)了所謂的第四方支付公司，將以上提到的常見(jiàn)支付能力進(jìn)行集成輸出，打包提供給中小型商戶(hù)使用，這樣可以大大的節(jié)省成本。中小型商戶(hù)只需接入這一家，就可以使用很多支付平臺(tái)，比如Ping++平臺(tái)。

3.2 線(xiàn)下支付大家日常中用的很多。如掃碼支付，普及率很高，結(jié)算速度也很快。

3.3 除了以上，還有比較新型的銀聯(lián)云閃付、Apple Pay。云閃付和Apple Pay底層的邏輯是一樣的，就是銀聯(lián)的閃付pos機(jī)，由此可以看出，蘋(píng)果支付和銀聯(lián)的合作關(guān)系還是比較緊密。

4、商戶(hù)管理權(quán)益

談完這些能力，作為一個(gè)完整的金融生態(tài)閉環(huán)，商戶(hù)管理系統(tǒng)是重要的后臺(tái)能力。

這個(gè)后臺(tái)包括很多的子模塊，比如說(shuō)資質(zhì)的申請(qǐng)、認(rèn)證、訂單的管理、賬戶(hù)的管理、資金流的管理、還有子商戶(hù)的管理等，每個(gè)模塊需要互相配合，完成各自專(zhuān)業(yè)的事情。

大家知道商戶(hù)現(xiàn)在不是單純地只需要一個(gè)基礎(chǔ)管理體系，它也很在乎用戶(hù)體驗(yàn)，也需要更多的營(yíng)銷(xiāo)能力來(lái)進(jìn)行支撐。權(quán)益管理和營(yíng)銷(xiāo)管理的能力已成為各個(gè)平臺(tái)爭(zhēng)奪的資源，讓商戶(hù)資源、平臺(tái)資源最大化的利用、共贏。那么如何利用這些營(yíng)銷(xiāo)工具更好的獲客和促成轉(zhuǎn)化的留存？也是需要一套完整的能力和一套系統(tǒng)去支撐。

小結(jié)：

每個(gè)產(chǎn)品能力都是一個(gè)獨(dú)立的團(tuán)隊(duì)在負(fù)責(zé)，PM日常工作會(huì)思考如何取舍功能、找到核心功能點(diǎn)、將功能進(jìn)行優(yōu)先級(jí)的排序來(lái)逐步的滿(mǎn)足用戶(hù)和商戶(hù)的需求，同時(shí)需要進(jìn)行漏斗的分析，看哪個(gè)功能對(duì)用戶(hù)是最有用的、用戶(hù)在哪兒個(gè)緩解流失最多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的3大業(yè)務(wù)——支付、理財(cái)、信貸

在市面上每類(lèi)業(yè)務(wù)都有獨(dú)立的公司和app的存在，也有這樣的綜合體的公司/APP，比如說(shuō)支付寶、京東金融和百度金融，這三大業(yè)務(wù)其實(shí)都有涉獵。這3大業(yè)務(wù)的支撐作為一個(gè)底層的能力，相互依托，相互獲客。

支付是最底層的一個(gè)能力，在用戶(hù)進(jìn)行理財(cái)和信貸借款時(shí)，都需要用到收銀臺(tái)和支付這樣的能力進(jìn)行支撐，同時(shí)三者又是一個(gè)互相耦合的關(guān)系，會(huì)進(jìn)行互相的促進(jìn)。

三、想從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)？收好這些實(shí)用建議

當(dāng)你在一個(gè)類(lèi)金融公司入職，或者最開(kāi)始選擇產(chǎn)品方向的時(shí)候，3大業(yè)務(wù)能力差異和知識(shí)結(jié)構(gòu)差異還是挺大的，后兩者需要更多的是知識(shí)的沉淀和知識(shí)背景，才可以做的更好。

3.1 比如說(shuō)理財(cái)和基金需要很多專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，信貸業(yè)務(wù)也是一個(gè)相對(duì)垂直的領(lǐng)域。當(dāng)然，如果你只是一個(gè)執(zhí)行層面、負(fù)責(zé)其中的一個(gè)模塊的話(huà)，你可能不需要了解很全面，專(zhuān)注一個(gè)點(diǎn)去深扎即可，這也是大部分產(chǎn)品經(jīng)理目前的一個(gè)工作狀態(tài)。

3.2 如果說(shuō)你去了一個(gè)理財(cái)方向的公司，恰巧面試的也是一個(gè)理財(cái)方向的產(chǎn)品經(jīng)理，又恰恰是偏前端或者說(shuō)是偏業(yè)務(wù)的一個(gè)產(chǎn)品，那你可能需要了解一些詞，比如說(shuō)安全性、收益性、流動(dòng)性、時(shí)間性等這些都是什么意思？同時(shí)還需要明白活期、定期、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)讓、眾籌等這些理財(cái)產(chǎn)品，每一種產(chǎn)品的特性和差異點(diǎn)。

3.3 那么，如果你面試的是一個(gè)支付方向的產(chǎn)品，那么你可能需要了解這些知識(shí)：什么叫非銀行支付機(jī)構(gòu)？什么叫合規(guī)？一類(lèi)賬戶(hù)、二類(lèi)賬戶(hù)、三類(lèi)賬戶(hù)分別是什么意思？同時(shí)，你可能還會(huì)了解到收銀臺(tái)，收銀臺(tái)有哪些形式？每種形式大致的流程和競(jìng)品的情況？收銀臺(tái)里邊的一些基本的功能？還有它本身背后存在的一些邏輯？

小結(jié)：

大家應(yīng)該也發(fā)現(xiàn)了，每種業(yè)務(wù)需要了解的知識(shí)點(diǎn)和方向，其實(shí)還是不太一樣。了解了這些路，才能更好的看準(zhǔn)坑去跳，跳之前也要掌握必備的技能，了解基礎(chǔ)的知識(shí)，而不是什么都看，什么都不精。

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