亂象終遇重典:互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迎來(lái)密集死亡期
文/壹觀察
整個(gè)中國(guó)金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“出事”企業(yè)名單似乎從未停止更新,數(shù)據(jù)顯示,截至2017年1月底,整個(gè)行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2388家,歷史累計(jì)停業(yè)或出現(xiàn)問(wèn)題的平臺(tái)達(dá)3493家,涉及47.8萬(wàn)投資人,涉案金額難以估量。
“亂象”之下,終于引來(lái)監(jiān)管部門出手“重典”整治。
2月23日下午,銀監(jiān)會(huì)正式對(duì)外公布 《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱《存管指引》),共計(jì)29條,對(duì)網(wǎng)貸資金存管進(jìn)行了詳細(xì)、全面的規(guī)定,其中明確由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)提供資金存管服務(wù)。標(biāo)志著平臺(tái)投資人資金流向透明化、明確化、安全性將會(huì)得到重大的提高。
宜人貸對(duì)《壹觀察》表示,《存管指引》在落實(shí)網(wǎng)貸資金存管方面凸顯了監(jiān)管智慧,能有效防范網(wǎng)貸平臺(tái)的以下潛在風(fēng)險(xiǎn):
第一是降低平臺(tái)跑路風(fēng)險(xiǎn),存管實(shí)現(xiàn)了用戶資金與網(wǎng)貸平臺(tái)有效隔離,大大降低網(wǎng)貸平臺(tái)卷款跑路的可能性;
第二是銀行為網(wǎng)貸平臺(tái)建立用戶自賬戶體系,同步核對(duì)借款信息的匹配度,并根據(jù)合同信息展開(kāi)資金劃轉(zhuǎn),有效防止網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)設(shè)立資金池的情況;
第三是資金存管情況透明可查,銀行將會(huì)監(jiān)控核對(duì)從用戶實(shí)名開(kāi)戶、合同簽署備案,交易與合同的匹配審核、交易資金的劃轉(zhuǎn)的全部流程,并定期出具資金存管報(bào)告,用戶可在網(wǎng)站上查詢資金存管情況。
作為最早探索行業(yè)規(guī)范自律的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之一,宜信宜人貸早在2015年就率先實(shí)現(xiàn)了與廣發(fā)銀行的合作資金存管落地。該資金存管模式遵循了目前全球最嚴(yán)格的網(wǎng)貸資金監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn),由廣發(fā)銀行對(duì)用戶交易資金進(jìn)行全面存管,通過(guò)對(duì)于平臺(tái)和借款人兩端的監(jiān)督,有效杜絕平臺(tái)卷款跑路、設(shè)立資金池、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)隱患。
宜信宜人貸相關(guān)人士對(duì)《壹觀察》解讀稱,宜人貸與廣發(fā)的資金存管合作模式,主要有以下幾大優(yōu)勢(shì):
用戶真實(shí)有效: 用戶在平臺(tái)開(kāi)立賬戶需要按照銀行要求進(jìn)行身份驗(yàn)證,并綁定本人銀行卡,以確保用戶的真實(shí)有效;
資金隔離監(jiān)督: 平臺(tái)在銀行開(kāi)立客戶資金存管主賬戶和服務(wù)費(fèi)賬戶,銀行對(duì)平臺(tái)的自有資金和用戶資金進(jìn)行隔離監(jiān)督;
用戶單獨(dú)建賬: 每個(gè)用戶將單獨(dú)開(kāi)立賬戶,以確保用戶資金清晰可查;
銀行合同核對(duì): 銀行將對(duì)借款合同與交易資金進(jìn)行信息核對(duì),以確保資金交易的真實(shí)有效;
資金結(jié)算監(jiān)督: 平臺(tái)不能直接接觸客戶資金,而由銀行根據(jù)借款合同對(duì)客戶資金進(jìn)行劃撥;
由此可以看到,宜信宜人貸與廣發(fā)銀行合作創(chuàng)新的資金存管模式,不僅讓其順利通過(guò)美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格審核,成為唯一赴美上市的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè); 也成為此次中國(guó)監(jiān)管部門《存管指引》措施出臺(tái)提供了重要的實(shí)踐參考樣本。
在此之前,由于行業(yè)的低準(zhǔn)入門檻和監(jiān)管的缺失,造成大量網(wǎng)貸平臺(tái)違反上述規(guī)定,角色異化,實(shí)際上在扮演信用中介即銀行的角色,且沒(méi)有得到及時(shí)糾正,再加上行業(yè)火爆快速發(fā)展,使得行業(yè)整體積累的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)不斷暴發(fā)。
即使是進(jìn)入2017年,新增問(wèn)題月度網(wǎng)貸平臺(tái)(包括跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入三類)仍在不斷出現(xiàn)。很多交易量排名靠前的大平臺(tái),都遲遲未上線銀行資金存管,未形成基本的對(duì)金融安全的敬畏之心,甚至仍然在追逐灰色利益。
《壹觀察》分析認(rèn)為,此次《存管指引》出臺(tái),將給整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來(lái)重要影響:
1 、標(biāo)志著監(jiān)管部門“一個(gè)辦法”和“三個(gè)指引”組成的現(xiàn)行監(jiān)管框架搭建完成。 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)終于駛?cè)氡O(jiān)管完善的高速公路,“合規(guī)”將成為每個(gè)用戶衡量互聯(lián)網(wǎng)金融公司的最重要參考,投資人資金安全利益可以得到有效保障。
2 、第三方支付機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離資金存管。 《存管指引》中的存管人指的是在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格的商業(yè)銀行,并且對(duì)于委托人來(lái)說(shuō),存管人必須具有唯一性。這意味著以前在第三方支付機(jī)構(gòu)做資金存管的業(yè)務(wù)將會(huì)被取代,但支付業(yè)務(wù)尚可繼續(xù)。
3 、銀行進(jìn)入資金存管業(yè)務(wù)加快。 《存管指引》將有效提升商業(yè)銀行介入資金存管業(yè)務(wù)的意愿,并加快相關(guān)營(yíng)銷進(jìn)度和技術(shù)開(kāi)發(fā)進(jìn)度,對(duì)于豐富銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展將起到推動(dòng)作用。
4 、整改速度緊迫。 《存管指引》提出的整改時(shí)間只有6個(gè)月,還沒(méi)有上線銀行存管的平臺(tái)需要把握最后的沖刺期加快存管上線。
而據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì),截至2017年2月27日,在完成資金存管方面,共有122家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線,約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的5.11%。
5 、巨頭格局更加明顯。 《存管指引》是行業(yè)規(guī)范也是門檻,意味著沒(méi)有能力完成存管的小平臺(tái)將迎來(lái)密集“死亡期”,之前“良幣驅(qū)逐劣幣”的行業(yè)野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)即將結(jié)束,宜人貸等守規(guī)矩的行業(yè)巨頭將享受到更多時(shí)間、空間和用戶增長(zhǎng)紅利。
【壹觀察】—————————————
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