12月27日，雷軍通過(guò)微博的方式宣布，小米與新希望、紅旗連鎖聯(lián)合投資的互聯(lián)網(wǎng)銀行“四川新網(wǎng)銀行”正式創(chuàng)立，即將開(kāi)業(yè)。

這是中國(guó)第七家民營(yíng)銀行，四川第一家民營(yíng)銀行，中國(guó)第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行。此前騰訊主導(dǎo)的微眾銀行和阿里主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行已分別于2014年和2015年開(kāi)業(yè)。

除此之外，還有消息稱(chēng)美團(tuán)、蘇寧、樂(lè)視正在籌備建立互聯(lián)網(wǎng)銀行。互聯(lián)網(wǎng)銀行依然來(lái)勢(shì)洶洶，發(fā)展迅猛，會(huì)讓傳統(tǒng)銀行沒(méi)了飯碗嗎？答案是否定的。

不約而同地瞄準(zhǔn)長(zhǎng)尾客戶(hù)

新網(wǎng)銀行宣稱(chēng)將運(yùn)用新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，著力在服務(wù)模式、客戶(hù)群體、風(fēng)控制度等領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，為傳統(tǒng)金融“二八定律”中那80%沒(méi)有享受到完善金融服務(wù)的消費(fèi)者和小微企業(yè)，提供金融服務(wù)。

這個(gè)簡(jiǎn)介有似曾相似的感覺(jué)：金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融之后的熱門(mén)詞匯，自然是互聯(lián)網(wǎng)銀行的標(biāo)配。至于說(shuō)要改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“二八定律”來(lái)服務(wù)80%的消費(fèi)者和小微企業(yè)的理念，正是馬云在云棲大會(huì)上所提的“新金融”：過(guò)去的金融支持了傳統(tǒng)工業(yè)發(fā)展，符合典型的二八理論。

而未來(lái)，新金融將支持“八二理論”，支持80%的小企業(yè)，年輕人與消費(fèi)者。新金融的誕生也勢(shì)必對(duì)過(guò)去金融有沖擊，它能夠創(chuàng)造出真正的信用體系，創(chuàng)造普惠金融，給創(chuàng)業(yè)者，小企業(yè)與消費(fèi)者帶來(lái)福利。

馬云的“新金融”理論被宗慶后等傳統(tǒng)企業(yè)家認(rèn)為是“胡說(shuō)八道”，但阿里旗下的網(wǎng)商銀行正是這樣做的，網(wǎng)商銀行主要為“小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)和農(nóng)村用戶(hù)”服務(wù)，這些群體正是過(guò)去不被傳統(tǒng)銀行重視80%群體。

騰訊牽頭的微眾銀行則要“致力于為普羅大眾、微小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)”，其明確要做普惠金融的“連接者”，目標(biāo)是讓3-5億QQ/微信用戶(hù)人人開(kāi)戶(hù)，并可通過(guò)手機(jī)微粒貸等服務(wù)方便地借貸，顯然，微眾銀行同樣是要為那80%客戶(hù)服務(wù)。

可以看到，互聯(lián)網(wǎng)銀行都不約而同地瞄準(zhǔn)了長(zhǎng)尾型客戶(hù)（用戶(hù)和企業(yè)），之所以如此選擇主要有幾個(gè)原因：

1、互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)是長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)，通過(guò)免費(fèi)模式為傳統(tǒng)商業(yè)沒(méi)有關(guān)注到的80%的群體服務(wù)，電商、搜索、社交，長(zhǎng)尾效應(yīng)無(wú)處不在，現(xiàn)在金融領(lǐng)域同樣會(huì)體現(xiàn)出長(zhǎng)尾效應(yīng)，即不只關(guān)注頂部用戶(hù)；

2、頂部客戶(hù)在銀行已經(jīng)能夠享受到很好的服務(wù)。由于過(guò)去銀行重視給自己帶來(lái)80%利潤(rùn)的20%頂部客戶(hù)，會(huì)通過(guò)給他們開(kāi)貴賓卡、設(shè)置VIP專(zhuān)區(qū)這樣的方式來(lái)提供相對(duì)好的服務(wù)，相對(duì)來(lái)說(shuō)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行需求不那么迫切；

3、頂部客戶(hù)相對(duì)更需要傳統(tǒng)銀行的面對(duì)面服務(wù)，他們的借貸金額可能會(huì)很高，理財(cái)需求會(huì)很復(fù)雜，這些需求意味著必須面對(duì)面才能給到更好的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)更擅長(zhǎng)規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，而長(zhǎng)尾客戶(hù)的金融需求更具備這些特性。

互聯(lián)網(wǎng)銀行側(cè)重點(diǎn)有所不同

互聯(lián)網(wǎng)銀行均不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒(méi)有分行、沒(méi)有柜臺(tái)、沒(méi)有客戶(hù)經(jīng)理這樣的職位，開(kāi)展純線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)，不過(guò)，從已開(kāi)展業(yè)務(wù)的兩大互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾和網(wǎng)商來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行落地方式不同。

微眾銀行：開(kāi)展三大塊業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融、大眾理財(cái)和平臺(tái)金融。

消費(fèi)金融最為人熟知的是微粒貸，已推出一年多，微信和QQ用戶(hù)可在手機(jī)上直接申請(qǐng)，微粒貸基于大數(shù)據(jù)征信等技術(shù)快速審核，無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，支持500元~20萬(wàn)元的額度，可在1分鐘內(nèi)放款。

其外，微眾銀行已上線(xiàn)獨(dú)立App提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)，還與物流平臺(tái)“匯通天下”、二手車(chē)電商平臺(tái) “優(yōu)信二手車(chē)”等平臺(tái)聯(lián)合提供平臺(tái)金融業(yè)務(wù)。

截至2016年11月末，微眾銀行“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1600億元，總筆數(shù)超2000萬(wàn)筆，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高貸款日筆數(shù)超10萬(wàn)筆；主動(dòng)授信客戶(hù)數(shù)超6000萬(wàn)，覆蓋了全國(guó)549個(gè)城市，筆均貸款8000元，覆蓋了來(lái)自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員。

網(wǎng)商銀行：更側(cè)重于服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)村用戶(hù)。

截至11月末，網(wǎng)商銀行服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量突破200萬(wàn)家；貸款余額254億元；資產(chǎn)總額580億元。去年9月網(wǎng)商銀行推出了農(nóng)村金融產(chǎn)品旺農(nóng)貸，現(xiàn)已覆蓋了全國(guó)將近2.5萬(wàn)個(gè)村莊，截至11月末，旺農(nóng)貸貸款余額5.23億元，余額用戶(hù)數(shù)4.43萬(wàn)戶(hù)，戶(hù)均貸款額為1.18萬(wàn)元。

可以看到，微眾銀行更強(qiáng)調(diào)面向微信和QQ用戶(hù)的開(kāi)戶(hù)、貸款和理財(cái)業(yè)務(wù)，而網(wǎng)商銀行則相對(duì)更重視小微企業(yè)和農(nóng)村用戶(hù)。

新網(wǎng)銀行會(huì)側(cè)重于服務(wù)個(gè)人還是企業(yè)，會(huì)做哪些金融服務(wù)還不知道，從其與小米合作來(lái)看，面向米粉提供服務(wù)，與小米生態(tài)產(chǎn)品合作消費(fèi)金融的可能性還是很大的。并且可預(yù)見(jiàn)，隨著業(yè)務(wù)推進(jìn)，各大互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)重合度將會(huì)越來(lái)越高。

互聯(lián)網(wǎng)銀行讓傳統(tǒng)銀行改變

互聯(lián)網(wǎng)銀行瞄準(zhǔn)長(zhǎng)尾客戶(hù)，而不是與傳統(tǒng)銀行爭(zhēng)搶頂部客戶(hù)，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行短期內(nèi)不會(huì)形成直接競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)銀行更多是在做傳統(tǒng)銀行不做的業(yè)務(wù)，比如面向個(gè)人用戶(hù)提供小額貸款，再比如微眾銀行與優(yōu)信平臺(tái)合作平臺(tái)金融業(yè)務(wù)。眼下雙方更多是互補(bǔ)關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行最大的影響在于幫助其改變——正如馬云所言，銀行不改變我們就改變銀行。

宗慶后對(duì)于馬云提出的“五新”，唯一認(rèn)可的是新技術(shù)，其認(rèn)為，“唯有新技術(shù)最值得實(shí)體經(jīng)濟(jì)去借鑒”，同樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)應(yīng)用，值得傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)。通過(guò)技術(shù)給用戶(hù)提供更好的體驗(yàn)、讓業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)成本更低效率更高的理念，是傳統(tǒng)銀行必須要借鑒的。

以微眾銀行為例，在技術(shù)層面其與傳統(tǒng)銀行最大的不同在于采取了分布式架構(gòu)。

傳統(tǒng)銀行采取以IOE為基礎(chǔ)的集中式IT架構(gòu)，所謂IOE是指以IBM小型機(jī)、Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)和EMC存儲(chǔ)設(shè)備為代表的IT基礎(chǔ)體系，這三個(gè)海外巨頭從軟硬件上壟斷了商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)領(lǐng)域，中國(guó)企業(yè)尤其是大型企業(yè)如金融等命脈企業(yè)，大都采用IOE架構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)，高度依賴(lài)海外三巨頭的設(shè)備。

基于IOE的傳統(tǒng)架構(gòu)的問(wèn)題是運(yùn)營(yíng)成本高、可擴(kuò)展性低、擴(kuò)容無(wú)法確保業(yè)務(wù)連續(xù)性和可用性。

微眾銀行在成立之初就決定去IOE，采取分布式架構(gòu)，基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，帶來(lái)的好處是，可以承載具有互聯(lián)網(wǎng)特性的海量交易、可以通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)在數(shù)分鐘內(nèi)給用戶(hù)放貸，提升用戶(hù)體驗(yàn)。

在運(yùn)營(yíng)層面好處也很明顯。分布式架構(gòu)擴(kuò)展性沒(méi)有上限，可以進(jìn)行更好的冗余設(shè)計(jì)進(jìn)而容災(zāi)能力更強(qiáng)，還有更高的信息安全水平。基于低端開(kāi)放式X86服務(wù)器和開(kāi)源技術(shù)為主的安全可控技術(shù)大幅降低了運(yùn)營(yíng)成本，軟硬件更便宜，運(yùn)營(yíng)人力投入更少。

基于分布式架構(gòu)，微眾銀行的戶(hù)均IT成本得到了降低，隨著賬戶(hù)數(shù)量的增加，分布式架構(gòu)所帶來(lái)的快速低成本的擴(kuò)展能力可為銀行帶來(lái)顯著的規(guī)模效應(yīng)，戶(hù)均成本持續(xù)下降，而規(guī)模化效應(yīng)正是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，符合長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)的規(guī)律。

這些特性都是傳統(tǒng)銀行業(yè)IT架構(gòu)一直在努力解決但未能解決的問(wèn)題。

國(guó)家政策層面已經(jīng)提出要銀行信息系統(tǒng)建設(shè)加強(qiáng)安全可控，提升信息安全，銀行正在努力去IOE，但因?yàn)闅v史包袱進(jìn)展緩慢。互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)“分布式架構(gòu)”去IOE的做法，將會(huì)形成示范效應(yīng)，帶動(dòng)傳統(tǒng)銀行去IOE。

同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)銀行在技術(shù)實(shí)踐上的經(jīng)驗(yàn)也有可能通過(guò)合作的方式分享給傳統(tǒng)銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的心態(tài)是開(kāi)放的，互聯(lián)網(wǎng)+是各大巨頭都已采取的戰(zhàn)略，與傳統(tǒng)行業(yè)合作而不是干掉傳統(tǒng)行業(yè)是核心理念。

在互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)之后，銀行已有些許改變，比如招商銀行的手機(jī)銀行越來(lái)越好用，再比如工商銀行的排隊(duì)系統(tǒng)終于支持用手機(jī)拿號(hào)了，而籌建中的福建華通銀行已經(jīng)開(kāi)始全面借鑒微眾銀行的分布式架構(gòu)。

所以我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行最大的影響還是技術(shù)層面，互聯(lián)網(wǎng)銀行的分布式架構(gòu)做法會(huì)讓傳統(tǒng)銀行跟進(jìn)，加強(qiáng)自主技術(shù)可控能力的同時(shí)，提升用戶(hù)體驗(yàn)和降低運(yùn)營(yíng)成本。

（鈦媒體作者：羅超，微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超  ，微信公眾號(hào)：luochaotmt）

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