隨著互聯網理財吸金熱潮的到來，互聯網企業進軍金融行業的序幕其實才剛剛開始。當曾經試圖顛覆一切的“野蠻人”回到金融本源，開始真正用技術手段和商業模式去解決傳統金融體系中的問題，下一個市場容量足夠大的風口開始浮出水面——消費金融。

三大 互聯網金融 巨頭（ 京東金融 、 騰訊金融 、 螞蟻金服 ），正通過產品對壘、牌照獲取、股權滲入等方式，以“競爭者”和“協作者”兩種身份，幫助傳統金融機構打破舊有能力疆界，并倒逼金融業態重建金融秩序。 今天中國電子商務研究中心帶來三大互聯網金融巨頭的生態系統。

「京東金融」

背景： 成立三年來， 京東金融傲視同行的亮點業務，當屬供應鏈金融和ABS。 母公司京東以電商起家，擁有大量的生產、采購和物流數據。因此，京東金融有天然優勢，根據企業融資和保值這兩大基本需求，推出滿足供應鏈上游企業的快速貸款類產品（京小貸）、全貿易流程資金支持業務（京寶貝），以及企業投資理財產品（企業金庫）。

另一個亮點是ABS平臺。 京東金融已不滿足于在發行14期自身體系的底層信貸資產，還正在建立一個囊括發起人、特殊目的載體（SPV）、投資人、資產服務機構、律師事務所、資金托管機構、信用評級、增信機構等所有參與主體的開放平臺；并借助這一平臺，輸出資產評估、模型研發等一系列全流程服務。

掌門人： 劉強東。1998年6月18日，在中關村創辦京東公司，代理銷售光磁產品，并擔任總經理。2004年，初涉足電子商務領域，創辦“京東多媒體網”（京東商城的前身），并出任CEO。2016胡潤IT富豪榜，劉強東以420億元排名第7。

生態構成： 京東是中國最大的自營式電商企業。 目前，京東集團旗下設有京東商城、京東金融、京東智能、O2O及海外事業部。 2014年5月，京東在美國納斯達克證券交易所正式掛牌上市。2016年6月，京東宣布，與沃爾瑪達成深度戰略合作。作為合作的一部分，沃爾瑪旗下1號店將并入京東。2017年1月4日，中國銀聯同京東金融簽署戰略合作協議，并宣布后者旗下支付公司正式成為銀聯收單成員機構。

中國電子商務研究中心近期發布了京東 金融科技 生態布局圖，包括供應鏈金融、消費金融、農村金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券五大板塊，對京東金融生態進行全面剖析。

專家點評： 中國電子商務研究中心主任、《互聯網+普惠金融：新金融時代》一書作者曹磊表示， 京東金融成立兩年多以來，在 大數據 模型研發上的投入不遺余力，至今在大數據的應用上已取得了行業領先的地位。 京東金融突出的大數據風控能力、產品經驗與用戶基礎正是銀聯開拓新增長所需要的。曹磊進而預測，京東白條今后或將獨立出來，成為開放產品，對接更多電商平臺的白條業務。

「騰訊金融」

背景： 三年前，以紅包一戰迅速占據線下移動支付市場后，騰訊一直在走為金融機構導流的中規中矩的路徑。目前，還未大面積掀起熱潮的實物黃金交易業務“騰訊微黃金”，可能是其最新的、最具顛覆性的玩法。

微黃金是騰訊跟工行合作推出的黃金理財服務，以工行的黃金產品為基礎資產池，實現了現貨實物黃金的申購交易全互聯網化。在騰訊之前，黃金管家、黃金錢包等初創企業早在2014、2015年就已開始探路，螞蟻金服和京東金融也從去年就開始上線相關產品。但騰訊的入局，最有可能降低黃金交易門檻，重塑實物黃金交易的方式。

掌門人： 馬化騰。1998年和好友張志東注冊成立"深圳市騰訊計算機系統有限公司"。2016年10月18日，《2016胡潤IT富豪榜》發布，以1340億元保持第二。10月27日，2016福布斯中國富豪榜公布，以245億美元財富，排名第三位。

生態構成： 深圳市騰訊計算機系統有限公司成立于1998年11月，由馬化騰、張志東、許晨曄、陳一丹、曾李青五位創始人共同創立。?是中國最大的互聯網綜合服務提供商之一，也是中國服務用戶最多的互聯網企業之一。2004年6月16日，騰訊公司在香港聯交所主板公開上市。2016年8月，騰訊控股有限公司在"2016中國企業500強"中排名第140位。 中國電子商務研究中心發布了騰訊金融生態圖，包括金融科技、普惠金融、金融體系、金融牌照四部分展開。

專家點評： 中國電子商務研究中心主任、《互聯網+普惠金融：新金融時代》一書作者曹磊表示，互聯網與傳統零售業的結合催生網絡零售，而互聯網與金融的結合催生了互聯網金融，兩者形成一種相互滲透的關系，包括騰訊、百度、阿里、新浪、360等大型互聯網企業進軍金融，大大推動了行業的創新和發展，另一方面，互聯網巨頭們都把金融當成一個重要的戰略，也是給自身發展提前“占位”。

「螞蟻金服」

背景： 某種程度上講， 螞蟻金服是四大巨頭中綜合實力最強的一個。 而對于螞蟻金服來說，保險業務雖未廣受關注，但其實已暗自發力，頗有氣勢。

螞蟻金服保險業務萌芽于2010年，起源于退貨運費險的上線。四年前，螞蟻金服嘗試數據化運營，將風險定價引入退貨運費險。截至目前，螞蟻已經向70多家保險公司提供場景、平臺、數據風控和技術，并為保險行業新增保民超過1億。去年的雙十一，螞蟻金服保險和9家保險公司合作，推出一系列消費保險，單日保單量達到6億，刷新了世界紀錄。

掌門人： 彭蕾。作為阿里巴巴集團創始人之一，彭蕾從2013年3月起擔任螞蟻金融服務集團CEO。2016年3月25日，中國互聯網金融協會在滬正式掛牌，彭蕾亦當選首任副會長。2016年9月，彭蕾在《財富》全球50大最具影響力女性中排第16名。

生態構成： 螞蟻金融服務集團起步于2004年成立的支付寶。2013年3月，支付寶的母公司，宣布將以其為主體籌建小微金融服務集團，小微金融（籌）成為螞蟻金服的前身。2014年10月，螞蟻金服正式成立。2015年7月初，螞蟻金服對外宣布已完成A輪融資，市場估值超過450億美元。2016年3月，螞蟻金服發起成立的網商銀行。

中國電子商務研究中心發布了螞蟻金服生態圖，其生態主要包括三大板塊分別是：金融科技、普惠金融、海外市場，對螞蟻金服進行全面剖析。專題包括生態圖、業務篇、研究篇、動態篇、高管聲音、競爭者動態六個部分。

專家點評： 中國電子商務研究中心主任、《互聯網+普惠金融：新金融時代》一書作者曹磊認為，目前螞蟻金服已經發展成為全球最大、業務最全的互聯網金融公司，螞蟻金服根據他們自己的理解，從金融消費者視角出發，對互聯網金融業務進行了分類。目前，螞蟻金服幾乎已經涵蓋了所有的互聯網金融業務，作為當下“金融科技”最熱門代表與“領頭羊”，2017年有望迎來IPO大戲，非常值得我們期待。