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支付寶、微信支付等非銀行支付機(jī)構(gòu)迎新規(guī),有何影響

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4月22日,中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則(征求意見稿)》 (以下簡稱《實(shí)施細(xì)則》) ,向社會(huì)公開征求意見。


中國人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》 (以下簡稱《管理?xiàng)l例》) 已經(jīng)于2023年12月19日公布,并將在5月1日后實(shí)施。作為該條例的配套保障措施,《實(shí)施細(xì)則》的披露意味著金融監(jiān)管部門旨在提供清晰、具體的監(jiān)管規(guī)則指導(dǎo)業(yè)界,以推動(dòng)新舊支付業(yè)務(wù)分類方式平穩(wěn)過渡。


《實(shí)施細(xì)則》共六章、八十條,本文擬從對行業(yè)影響以及用戶權(quán)益保護(hù)角度簡析《實(shí)施細(xì)則》。


支付業(yè)務(wù)重新分類:注冊資本提高,監(jiān)管門檻提升


中國人民銀行披露的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末,全國支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元,分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成,服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬商戶。


2023年底,《管理?xiàng)l例》提出了對支付業(yè)務(wù)重新分類。《實(shí)施細(xì)則》無疑對業(yè)務(wù)分類進(jìn)行了詳細(xì)的說明,并對于市場普遍關(guān)注的問題給予明確回應(yīng)。


在《實(shí)施細(xì)則》中,明確規(guī)定儲值賬戶運(yùn)營、支付交易處理業(yè)務(wù)分別細(xì)分為Ⅰ類、Ⅱ類,并明確了新舊分類方式對應(yīng)關(guān)系。


原銀行卡收單支付業(yè)務(wù)許可歸入支付交易處理Ⅰ類,經(jīng)營地域范圍不變;僅開展移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付,不開展互聯(lián)網(wǎng)支付的,歸入支付交易處理Ⅱ類。支付業(yè)務(wù)重新劃分后,相關(guān)機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證登記的業(yè)務(wù)類型也應(yīng)該進(jìn)行同步調(diào)整。


與此同時(shí),《實(shí)施細(xì)則》對支付機(jī)構(gòu)制度建設(shè)作出規(guī)定,要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將監(jiān)管要求全部納入其公司制度。


支付業(yè)務(wù)的重新調(diào)整劃分,也關(guān)聯(lián)著支付機(jī)構(gòu)的注冊資本要求。


《管理?xiàng)l例》此前提出,非銀行支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)與備付金日均余額的比例應(yīng)當(dāng)符合中國人民銀行的規(guī)定。 《實(shí)施細(xì)則》進(jìn)一步明確了分段階梯式設(shè)置支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例,采取超額累退方式:


  • 備付金日均余額不超過500億元人民幣的部分,按照5%計(jì)算;


  • 備付金日均余額超過500億元人民幣至2000億元人民幣的部分,按照4%計(jì)算;


  • 備付金日均余額超過2000億元人民幣至5000億元人民幣的部分,按照3%計(jì)算;


  • 備付金日均余額超過5000億元人民幣至10000億元人民幣的部分,按照2%計(jì)算;


  • 備付金日均余額超過10000億元人民幣的部分,按照1%計(jì)算。?


同時(shí)從事上述兩種以上業(yè)務(wù)類型的,注冊資本最低限額附加值按照前述規(guī)定加總計(jì)算。由此計(jì)算, 持有全牌照許可、在全國展業(yè)的支付機(jī)構(gòu)注冊資本,最低限額為人民幣4億元。


從《實(shí)施細(xì)則》的要求可以看到,對支付機(jī)構(gòu)注冊資本金額度并沒有采取硬性的門檻要求,而是根據(jù)業(yè)務(wù)范圍、牌照類型和地域范圍做出細(xì)化,相關(guān)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。從實(shí)際運(yùn)行上看,為了滿足監(jiān)管要求,業(yè)務(wù)規(guī)模越大的支付機(jī)構(gòu)需要的注冊資本金投入就越多,事實(shí)上提高了行業(yè)準(zhǔn)入門檻。


上述分類管理要求以及對注冊資本金的新規(guī)要求,能促使企業(yè)根據(jù)監(jiān)管要求自行調(diào)整,不滿足監(jiān)管要求者勢必將被淘汰出局。


用戶權(quán)益保障獲得制度性提升:隱私保護(hù)、收費(fèi)調(diào)整


《實(shí)施細(xì)則》在用戶合法權(quán)益保障上,提出了明確要求。


首先, 新細(xì)則要求支付機(jī)構(gòu)公開透明地展示其行政許可工作的流程和內(nèi)容。 對于支付寶和微信支付這類非銀支付機(jī)構(gòu)而言,這意味著需要更加清晰地展示其支付業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié),從用戶身份信息的核實(shí)、交易記錄的保存到收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公示等,都需要做到公開透明。這不僅有助于提升消費(fèi)者對這兩家公司的信任度,也有助于整個(gè)支付市場的規(guī)范化發(fā)展。


在過去,由于監(jiān)管的不透明和模糊性,支付寶和微信支付等支付機(jī)構(gòu)在某些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上可能存在不規(guī)范的行為。例如,有些用戶可能對自己的交易記錄不夠清晰,或者對支付機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在疑慮。而新細(xì)則的實(shí)施,將使得這些支付機(jī)構(gòu)必須公開其業(yè)務(wù)流程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),讓用戶能夠更加清晰地了解自己的權(quán)益和義務(wù)。同時(shí),這也將有助于消除一些不法分子利用支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行非法活動(dòng)的可能性,進(jìn)一步保護(hù)用戶的合法權(quán)益。


其次, 在用戶權(quán)益保障方面,新細(xì)則提出了更為細(xì)致的要求。 例如,新細(xì)則對支付機(jī)構(gòu)保存用戶資料和交易記錄的時(shí)限提出了明確要求。支付機(jī)構(gòu)需要自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后或一次性交易結(jié)束后至少保存用戶身份資料5年,對交易記錄也需保存至少5年。


這一規(guī)定有助于保障消費(fèi)者的信息安全和隱私權(quán)益,防止因用戶資料泄露或?yàn)E用而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),也為消費(fèi)者提供了在發(fā)生糾紛或爭議時(shí)追溯和證明交易事實(shí)的依據(jù)。對于支付寶和微信支付而言,它們需要確保用戶資料和交易記錄得到妥善保存,并在收費(fèi)調(diào)整等涉及用戶利益的事項(xiàng)上提前進(jìn)行公示。這要求它們在運(yùn)營過程中更加注重用戶利益的保護(hù),避免損害用戶權(quán)益的行為發(fā)生。


在過去,由于用戶信息保護(hù)意識的不足和監(jiān)管的缺失,一些支付機(jī)構(gòu)在用戶信息保護(hù)方面存在漏洞。而新細(xì)則的實(shí)施,將使得支付寶和微信支付等支付機(jī)構(gòu)必須更加重視用戶信息的安全性和隱私性。它們需要建立完善的用戶信息保護(hù)制度,采取技術(shù)手段和管理措施,確保用戶信息不被泄露、濫用或非法獲取。同時(shí),在收費(fèi)調(diào)整等涉及用戶利益的事項(xiàng)上,這些支付機(jī)構(gòu)也需要提前進(jìn)行公示,充分尊重用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。


新監(jiān)管框架下展望:平穩(wěn)運(yùn)行是政策所期


2023年末,中國人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人還在國新辦舉辦的政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示,“如果按支付筆數(shù)來算,八成是支付機(jī)構(gòu),兩成是銀行;如果按支付金額來算,大頭是銀行,小的比例是在支付機(jī)構(gòu)。”


由此可見,非銀支付機(jī)構(gòu)在服務(wù)民生、快捷支付上貢獻(xiàn)巨大,已經(jīng)與銀行形成共同服務(wù)支付需求的整體,加強(qiáng)對非銀支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管促使行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行,是政策所期。


在風(fēng)險(xiǎn)管理方面,《實(shí)施細(xì)則》對支付提出了更高的要求。就應(yīng)對而言,企業(yè)需要確保以下合規(guī)舉措更好的防范和減少支付領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn):


一是需要嚴(yán)格按照規(guī)定,確保注冊資本和凈資產(chǎn)與備付金日均余額的比例符合要求;


二是要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、監(jiān)控和處置機(jī)制,加強(qiáng)對交易風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)警,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理潛在風(fēng)險(xiǎn),并做好內(nèi)控制度的執(zhí)行;


三是保持敏銳的洞察力和應(yīng)變能力,需要密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化和市場需求的變化,加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、合作伙伴和用戶的溝通與協(xié)作,共同推動(dòng)支付行業(yè)的健康有序發(fā)展。


必須看到,新細(xì)則還加強(qiáng)了對支付行業(yè)的反壟斷力度。對于支付寶和微信支付這樣的市場巨頭來說,這意味著它們需要更加注重合規(guī)經(jīng)營,避免觸碰反壟斷紅線。這有助于維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境,防止市場壟斷和不正當(dāng)競爭行為的發(fā)生。


本文來自微信公眾號: Internet Law Review(ID:Internet-law-review) ,作者:杜佳璇(北京周泰律師事務(wù)所)

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