科技獵為何人人貸、拍拍貸有動力去抱騰訊與阿里的“大腿”？
文/第二阿累（微信號：aleishuo）
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最近，P2P網(wǎng)貸平臺人人貸要被騰訊洽購一事傳遍網(wǎng)絡(luò)，且迅速掀起阿里3500萬美元投資拍拍貸的潮汐。只不過，僅此曇花一現(xiàn)，就在“純屬謠言”中被驅(qū)散了。
然而，累哥認(rèn)為人人貸與騰訊接洽投資事宜有90%的可能性，只不過個中細(xì)節(jié)大家都明白，大公司都喜歡玩手段，不到最后一刻不會被披露，又或許洽談還未進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段而已——但，這個消息不妨礙人人貸、拍拍貸以及其他P2P網(wǎng)貸借勢炒作，抬高自己的身價，以期在投資界能撞見伯樂，解救自己。
那么，P2P網(wǎng)貸為什么要解救自己呢？別急，在談解救前累哥先說說P2P的由來。
中國的P2P網(wǎng)貸平臺，例如人人貸、拍拍貸、暢貸網(wǎng)、信而富等都是舶來品，只不過是屬于“中國”的舶來品。最早，他們的前身是美國的LENDING CLUB（貸款俱樂部），其貸款俱樂部是指銀行業(yè)組織協(xié)調(diào)多家會員單位參加，根據(jù)統(tǒng)一簽訂的銀企協(xié)議，按約定的貸款條件、期限、利率等向特定的信用狀況良好、成長性好但出現(xiàn)暫時資金困難的亞健康企業(yè)以及個人提供融資的貸款方式。
從以上內(nèi)容我們獲悉到，貸款俱樂部是來自美國，受它的國情影響，國外貸款行業(yè)在運(yùn)營范疇上會自由很多，且它是由銀行組織協(xié)調(diào)，以及能公開獲得其貸款用戶的信用信息（在此聲明下，國外的信用是公開的，能供給企業(yè)使用。）。
然“中國”的P2P卻不一樣：
1、它處于中國境內(nèi)，要遵守中國的法律法規(guī)，這樣就限制了其運(yùn)營的范疇和權(quán)利。只能以平臺服務(wù)為基準(zhǔn)；
2、中國P2P網(wǎng)站目前為止還沒有銀行聯(lián)合私營企業(yè)（這里除開個別地方商業(yè)銀行直接主導(dǎo)的貸款）主導(dǎo)P2P網(wǎng)貸，同時到目前為止還沒有官方認(rèn)可的情況下，所以其身份很灰色，不正規(guī)（未來有個猜測，如果P2P能有銀行的信用綁定，那么將和信用卡一樣流行。）；
3、國家暫未全部開放中國用戶的信用體系（明文規(guī)定，要申請信用體系的企業(yè)必須具備一定的資質(zhì)。），只能是用戶自己去銀行辦理信用資質(zhì)然后提交給P2P網(wǎng)站，由于繁瑣的條件和環(huán)節(jié)復(fù)雜，大多用戶都懶的去辦理。在沒有參考信用標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，P2P網(wǎng)站的風(fēng)控就很危險，而為了彌補(bǔ)這一塊，大多網(wǎng)站都是找內(nèi)部員工進(jìn)行風(fēng)控審核，以至于現(xiàn)在存在大規(guī)模的不規(guī)范性以及出現(xiàn)了大量的漏洞事件。
基于各種限制，我國P2P網(wǎng)貸平臺就只能抹黑打擦邊球，游走在灰色地帶。下面，累哥帶你一起去看真相。
一、獨(dú)家把控資金
資金清結(jié)算
以拍拍貸為例，它目前號稱是中國P2P網(wǎng)貸的最大家，被業(yè)界評為P2P網(wǎng)貸界排名第一平臺。但在它排名第一的時候，其用戶資金危險系也是排名第一，每月上億資金的流向，基本沒有安全保障。
眾所周知目前所有的P2P網(wǎng)貸平臺還沒有一位官方的母親來進(jìn)行監(jiān)管，也沒有官方老爹賜予一塊權(quán)利金牌。所以，拍拍貸為了避免用戶質(zhì)疑，選擇與支付寶等第三方支付平臺進(jìn)行合作，美其名曰這是第三方平臺托管。但據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，三方支付機(jī)構(gòu)是沒有權(quán)利和義務(wù)對用戶的資金進(jìn)行監(jiān)管、支配，只能是一個純服務(wù)的清結(jié)算平臺而已。然用戶不知情，被“充值成功后資金會立刻劃撥到您的個人帳戶。”這句話給誘導(dǎo)了。其實(shí)，用戶的錢只是在拍拍貸網(wǎng)站上的個人賬戶上顯示了個數(shù)字而已，真正的金錢卻早早的存進(jìn)了拍拍貸企業(yè)的戶頭上，根本不在支付寶公司以及用戶個人的支付寶上。不相信，累哥讓你看看。
（看好了，三方支付機(jī)構(gòu)都是大腕級別）
（看清楚了？寫的是三方托管和資金到個人賬戶）
（傻眼了吧，收款方卻是拍拍貸的支付寶）
（傻眼了吧！真的把錢存到了拍拍貸戶頭上了）
（無語了吧，你是在拍拍貸網(wǎng)站顯示了個金額而已。）
說白了，用戶的資金清結(jié)算都是由拍拍貸來獨(dú)家把控，而從頭到尾那些所謂的“三方平臺托管”“資金劃撥到您的個人帳戶”都是騙人的童話故事——資金清結(jié)算被P2P網(wǎng)貸平臺獨(dú)家把控容易出現(xiàn)極大的問題，一旦P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)僵局，網(wǎng)貸企業(yè)完全可以在不知會用戶的情況下隨時調(diào)配，甚至出現(xiàn)卷款跑路的現(xiàn)象。你不要覺得累哥說的夸張，這些都是有案例存在的，也是血的教訓(xùn)。
這里添一句額外話，此處不是惡意攻擊拍拍貸，只是隨意舉例而已，其實(shí)目前除了個別的網(wǎng)貸平臺實(shí)行了清結(jié)算分離，99%的網(wǎng)貸平臺均和拍拍貸一樣，把控著用戶的資金。
二、沒有牌照，但各種理財計劃滿天飛
沒有爹媽管的P2P網(wǎng)貸平臺，要想盈利最好的辦法就是主動出擊，推出“理財項(xiàng)目”。目前，70%以上的網(wǎng)貸平臺都推出了理財項(xiàng)目，勢頭猛的一塌糊涂。只不過，數(shù)量很猛的時候人們沒發(fā)現(xiàn)一個問題，沒有牌照的網(wǎng)貸私營主們能像有牌照的基金公司一樣做理財項(xiàng)目嗎？答案是否定的，他們完全沒資格做理財項(xiàng)目。只是要營生，所以很聰明的他們又鉆了空子，開始在文字上做文章。——為了與基金公司的理財產(chǎn)品區(qū)分，大多網(wǎng)貸平臺的理財項(xiàng)目都叫理財計劃、理財在線等，一詞之差讓你無懈可擊。
以人人貸為例，其在年初就推出一個名為“人人貸優(yōu)選理財計劃”的項(xiàng)目，每期募集資金二百萬到五百萬不等，預(yù)期每年收益12 - 14%。內(nèi)容與基金公司推出的理財產(chǎn)品雷同，難道它還不是理財產(chǎn)品嗎？
如今，人人貸已經(jīng)進(jìn)行到了第44期，如果單按兩百萬的數(shù)字算，44期人人貸保守估計就是九千萬人民幣，如此大的數(shù)字怎能不讓人咋舌！
咋舌的背后不是嫉妒而是驚恐，難道用戶就不怕這些沒牌照的私營網(wǎng)貸主們攜款私逃嗎？——或許在利益面前，用戶都只能被沖昏了頭。
其實(shí)大家不知道，人人貸的優(yōu)選理財計劃是一個未來投資理財項(xiàng)目，也就是說人人貸這個計劃是先募集資金，再去尋找需要貸款的人。而不是有了貸款的人再去尋找資金。在形式上，人人貸的優(yōu)選理財計劃疑似非法集資，只是手段不一樣罷了。
結(jié)語：
累哥要表達(dá)的意思已經(jīng)揮之欲出了——P2P網(wǎng)貸平臺在沒有官方認(rèn)可以及實(shí)質(zhì)推動的進(jìn)程下，為了能脫去身上這層灰色的外衣，最后的機(jī)會就是找阿里巴巴、騰訊這類具有支付牌照的大型企業(yè)做靠山，站出來，正大光明的活著。
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