?【 導讀 】每年5月，在中國貴陽召開的中國國際大數據產業博覽會（簡稱“數博會”）提供大平臺，集中展示最新技術及理論成果，齊聚行業相關人士共商大數據產業發展大計。在“2018數博會”即將召開之際，數據觀特別邀請行業專家、學者、企業家深入剖析產業發展現狀，推出系列大數據產業深度評論專欄《博言》。今天刊發的文章，是由天氣科技(北京)有限公司總經理李昶、副總經理張亮撰寫的《氣象大數據在保險領域的應用》，具體分析了氣象大數據在保險領域的應用，以及在應用過程中需要解決的問題。

?我國的氣象部門存儲了自1949年以來全國以及全球的各類氣象觀測數據、預報數據，數據總量在4-5PB。這些數據包含了全國6萬多個地面氣象觀測站、186部新一代天氣雷達、2000多個自動土壤水分觀測站、1000多個交通氣象觀測站，334個雷電觀測站，120個高空氣象觀測站、58部風廓線雷達，16個空間天氣站、7顆在軌風云衛星的氣象監測數據；包括降水、溫度、風力風向、地面結冰、太陽輻射、酸雨、空氣能見度等30余種氣象要素。

?無論從數量還是質量來看，氣象數據都可以稱之為“大數據”，氣象大數據的整理、加工、深度挖掘、行業應用都有著非常堅實的基礎，蘊含了豐富的研究與應用價值。

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? 氣象風險對經濟的影響

?天氣風險是影響經濟的重要因素。一方面從全球角度來說，世界天氣風險管理協會認為，全球經濟的20%-30%直接曝露于天氣風險之下，這一數字足以說明問題。另一方面立足中國說，中國是世界上氣象災害最為嚴重的國家之一， 20世紀90年代以來，我國因天氣災害造成的直接經濟損失每年都超過了1000億元。2008年，僅年初的南方冰凍災害一項，就造成高達1500多億元的直接經濟損失，而2016年氣象災害造成的直接損失已高達5000億元，約占當年GDP的0.67%。

?在全球氣候持續變暖的大背景下，各類極端天氣氣候事件更加頻繁，同時隨著全球經濟體量的不斷增大，氣象災害造成的影響和損失不斷加大，社會對于氣象風險保障的需求迅猛增長。

? 氣象大數據在保險領域的應用

?天氣指數保險的概念最早出現在20世紀90年代中期，天氣指數保險最早被大規模應用在與天氣強相關的農業領域、防災減災領域和對天氣敏感的商業領域，隨著發達國家保險制度的完善，天氣指數保險也慢慢滲透到人們的衣食住行各領域。保險公司利用氣象大數據和農業/巨災/公共氣象科研成果，把天氣因素對行業的損害程度進行指數化，每個指數均有對應的行業損益，保險合同即以此指數為基礎，當指數達到一定水平時由保險公司向投保人進行賠付。

?而天氣本身具有可測量性、客觀性、公開性、不可人為操縱等特點，使得天氣指數保險相對于傳統保險產品，能夠避免逆選擇和道德風險，可承保空間關聯的災害風險，管理成本低、賠付時效性強，作為傳統農業保險的替代產品，日益受到各國政府部門的重視。人保、中華聯合、國壽財、安信、安華等保險公司每年都會面向國家重點大宗農業作物推出農業天氣指數保險。

?隨著中國經濟體量的不斷增大、土地流轉政策逐步落實、大農戶數量越來越多、風能太陽能等新能源的不斷開發利用，氣象保險產品的市場需求正在快速增加，同時，互聯網、移動互聯網、大數據在中國的飛速發展，也為氣象大數據在保險市場的落地應用營造了良好的信息環境和基礎設施。

? 氣象大數據在保險領域的應用展望

?除農險以外，氣象大數據還可與旅游、能源、醫療健康等多種行業相結合，產生更多更好的保險產品。例如，舟山群島的游輪經常因大風和臺風而靠港或跳港，這時游輪公司和旅行社往往需要付給旅游者額外的補貼來彌補他們的損失。這樣的風險，完全可以應用氣象大數據，設計出非常簡便易行的保險產品。除了在天氣保險產品方面的應用，氣象大數據用于保險公司的風險管理、防災防損，還有著更大的空間。

?在發達國家的保險行業中，氣象大數據已經形成比較成熟的應用，尤其是天氣指數保險產品，因其成本較低、合約周期短，不僅分散了天氣風險對人民生活、農業生產、工商業活動的影響，并且有效幫助保險公司分散其自身的經營風險，在發展中國家有著巨大的市場潛力。

? 氣象大數據在保險領域面臨的問題

?氣象大數據和保險相結合還有很廣闊的前景，但也存在一些發展中必須解決的問題：

?1、數據使用沒有統一標準與規范

?目前各個保險公司設計天氣指數保險產品時，常規做法為與當地的氣象部門開展合作，但因各地氣象部門對保險業務的理解不同，造成使用的數據維度、數據時長、站點選擇、評估方法也會不同，沒有統一的數據使用標準與規范，對保險產品在其他地域的使用造成了阻礙。比如一個降雨類型的保險做風險評估中，應該使用多少年的歷史數據，應該使用20至20時、08至08時的累計值，應該使用單一站點還是多站點綜合評估，這些目前都沒有行業統一的標準與規范。

?2、產品設計合規性

?國務院印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》；中國保監會《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》；國務院關于落實《政府工作報告》重點工作部門分工的意見中明確指出“深化金融體制改革，建立巨災保險制度”；國務院辦公廳關于印發國家綜合防災減災規劃（2016—2020年）的通知中明確指出“發揮保險等市場機制作用，加快建立巨災保險制度。鼓勵各地區探索巨災風險的市場化分擔模式，提升災害治理水平；發改委、財政部、水利部、農業部、氣象局等九部委聯合發布的《國家適應氣候變化戰略》指出，推動氣候金融市場建設，鼓勵開發氣候相關服務產品。

?在有了國家政策支持的前提下，中國保監會印發了關于《財產保險公司保險產品開發指引》的通知，這保護保險消費者合法權益，完善產品管理制度，規范財產保險公司保險產品開發，提升保險產品供給質量，起到了規范作用。

?但是，由于我國天氣指數保險處于起步階段，產品設計經驗不足，在相對嚴格的規范體制下，還需要不斷的打磨。

?3、跨領域多學科的參與

?氣象大數據要想真正深扎各個行業，解決行業天氣風險，就必須要了解氣象、保險以及所面對的行業，這對天氣指數保險從業者的要求相對較高。

?【 作者簡介 】

?李昶 天氣科技(北京)有限公司總經理

?張亮 天氣科技(北京)有限公司副總經理

責任編輯：陳近梅