互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)，阿里京東們提前布局

濃縮觀點(diǎn)

• 幾家互聯(lián)網(wǎng)大佬最近的動作顯示，農(nóng)村金融市場已經(jīng)進(jìn)入其視線，以電商、物流帶動的“村村通”站點(diǎn)，最后都可能將成為一個一個迷你型的“小銀行”。

“市場最近行情不好，魚遲點(diǎn)再賣。”

電話那頭合伙人的語調(diào)冷峻而堅(jiān)定，楊柏(化名)有氣無力地掛了電話，眼神散亂。自從在安徽淮南承包了一百多畝魚塘，楊柏不僅把自己的所有積蓄都投了進(jìn)去，還從親戚那借了一大筆債，如果魚不賣，他又得四處求人借錢，再進(jìn)幾噸魚飼料。

“現(xiàn)在從親戚那借錢都是兩分利(年利率24%)，如果去找小貸公司，要抵押房子或者車子，一般都在三分利(年利率36%)朝上。”

生意越來越不好做，干完今年，楊柏準(zhǔn)備回原公司上班，靠天吃飯的養(yǎng)殖業(yè)實(shí)在太操心。

不出意外的話，再過一兩周，2015年中央“一號文件”便將對外公布，根據(jù)已有消息，今年文件主題為深化農(nóng)村改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，其中統(tǒng)籌整合涉農(nóng)資金、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制、健全金融支農(nóng)制度等農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展將收錄其中。

“中國解決農(nóng)村的金融問題，實(shí)際上已經(jīng)解決了中國50%以上的問題。”

京東CEO劉強(qiáng)東曾如是說。在農(nóng)村，賒借幾乎是常態(tài)，隨著新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，規(guī)模化和專業(yè)化的新農(nóng)業(yè)形態(tài)出現(xiàn)，農(nóng)村金融困局將進(jìn)一步凸顯，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對農(nóng)村市場的進(jìn)擊，將有望讓像楊柏這樣的新農(nóng)民，通過創(chuàng)新的金融方式改變?nèi)卞X的窘境。

聯(lián)想、京東、阿里、P2P平臺都已開始提前布局，誰先占得地盤，誰便占得先機(jī)。

農(nóng)村借貸20年演進(jìn)

長期以來，民間借貸一直是農(nóng)村貸款的主流，向親戚朋友借錢作為發(fā)展農(nóng)業(yè)的資本，是一種常態(tài)。

20年前，臨近上海的浙江北部小鎮(zhèn)菱湖，出現(xiàn)過一次大規(guī)模的農(nóng)民“養(yǎng)魚潮”，至今還有很多人聚集在上海青浦、崇明等地承包魚塘養(yǎng)殖四大家魚和蝦蟹。從開塘、進(jìn)魚苗到買飼料，少說得有二三十萬元的初始資金，在當(dāng)時而言，這是一筆不小的錢，并因此催生出一個特殊人群：中間人。哪家要是有點(diǎn)閑錢，會放在中間人那放貸，急需借錢的人就會登門拜托。最高峰時期，這里的民間借貸利率曾飆升到月息3分。

“農(nóng)村沒有可以抵押給銀行的房屋，只有地里的糧食、塘里的魚，這些都很難作為抵押物，到農(nóng)村信用社借錢還要走關(guān)系。”

菱湖鎮(zhèn)上的吳阿姨中間人的“營生”做了很多年，雖然平日只有農(nóng)作收入，但通過借貸賺得的“差頭”和利息，足以支撐基本生活開銷。

在距離浙江1000公里的河北保定，退伍軍人毛智軍承包了白云山腳下的6000畝荒山，引進(jìn)了市面上十分稀少的土黑豬和2000頭絨山羊及波爾山羊，建起了自己的睿德綠色養(yǎng)殖基地。如今，他的農(nóng)場搞得風(fēng)生水起，是河北省唯一一家通過有機(jī)認(rèn)證的綠色養(yǎng)殖企業(yè)，在當(dāng)?shù)爻小⒕〇|、一號店、淘寶生態(tài)農(nóng)業(yè)都開設(shè)了店鋪。

2011年，農(nóng)場剛成立那會兒，毛智軍便嘗到了農(nóng)村借貸不便之苦。搞生態(tài)養(yǎng)殖的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了他的預(yù)算，黑豬吃的是玉米、大豆，比飼料喂養(yǎng)長起來更慢，一年才可以出欄售賣，還需要大量的人工投入。半年多時間，他花光了家里的積蓄，跑遍了當(dāng)?shù)氐你y行和信用社，都沒能貸出錢來。

“農(nóng)業(yè)缺乏抵押物，本身又是靠天收的高風(fēng)險行業(yè)，風(fēng)控難，一般很難貸到錢。而且投資人都希望短期高回報，農(nóng)業(yè)沒有這個回報能力。”

一位重慶地區(qū)的小貸貸款擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人向《IT時報》記者如是解釋農(nóng)業(yè)借貸難。

另一位對民間借貸有過多年了解的人士透露，在部分地區(qū)，

“農(nóng)村信用社里的錢卡的很緊，那些能借到錢的人可能并不是真的將錢投入生產(chǎn)，而是拿到市場上去放貸。”

真正針對農(nóng)民的擔(dān)保貸款在此前并沒有太大市場，上述擔(dān)保公司人士稱，由于收益低，他們并不愿做農(nóng)業(yè)的擔(dān)保貸款，農(nóng)業(yè)方面的業(yè)務(wù)占比不到20%。

農(nóng)村P2P網(wǎng)貸刷墻，臨時周轉(zhuǎn)的“提款機(jī)”

毛智軍最后還是拿到了“救急錢”，只不過，這筆錢來自陌生人。一次偶然的機(jī)會，毛智軍在網(wǎng)上看到了一家P2P平臺——翼龍貸，抱著試試看的心態(tài)他注冊了會員，很快，翼龍貸的工作人員上門核實(shí)情況，調(diào)查了他的經(jīng)營狀況，以及他的鄰里關(guān)系之后，決定貸給他10萬元。

“這筆錢兩天后就到賬了，對我來說，簡直是雪中送炭。”

毛智軍說，跟他一樣的農(nóng)村80后，之前對互聯(lián)網(wǎng)金融一點(diǎn)認(rèn)識都沒有，最多只用過支付寶。

2014年11月3日，聯(lián)想控股正式對外宣布戰(zhàn)略投資翼龍貸，雖然具體投資金額并未公布，但此前網(wǎng)貸圈盛傳的消息是，聯(lián)想準(zhǔn)備對P2P的投資額是10億元。

翼龍貸是一家P2P網(wǎng)貸平臺，主要以農(nóng)村家庭借貸為核心業(yè)務(wù)，95%以上的借款涉及三農(nóng)，小到購買家電、裝修，大到創(chuàng)業(yè)養(yǎng)殖等。截至2014年，翼龍貸的成交總額為24億元，并且從2014年下半年起開始盈利。

2010年，聯(lián)想控股涉足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投資，并成立了專注于農(nóng)業(yè)的佳沃集團(tuán)。2013年，以柳傳志為代言人的柳桃與褚時健的褚橙一樣，為當(dāng)年的生鮮電商吸足了眼球。控股翼龍貸，聯(lián)想控股對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)布局的意圖十分明顯。

目前，翼龍貸已經(jīng)在近200個城市設(shè)立了運(yùn)營中心，覆蓋全國5000多個縣。“我們?nèi)ツ暌呀?jīng)完成全國二分之一的戰(zhàn)略布局，2015年的計(jì)劃是覆蓋全國，除了新疆、西藏。”翼龍貸董事長王思聰對《IT時報》記者說道。

王思聰是最早進(jìn)入P2P的那批“老人”，翼龍貸起初是浙江溫州政府的一個金融改革項(xiàng)目，專門做6萬以下的小額貸款。2007年，王思聰一行人南下拿到了這個項(xiàng)目。

“那時，全國的互聯(lián)網(wǎng)平臺大規(guī)模融資都做得不好，大型的風(fēng)控模型也沒有，做小額貸款風(fēng)險較小。考慮到城鎮(zhèn)對6萬以下的貸款需求不高，還是比較適合農(nóng)村家庭。”

王思聰解釋。于是，翼龍貸成了第一個在農(nóng)村吃螃蟹的P2P平臺，當(dāng)時他們的競爭對手只有農(nóng)村信用社。

翼龍貸給放貸人的年化利率在18%左右，加上平臺使用費(fèi)，借貸人所要承擔(dān)的綜合成本在23%到25%之間。這個成本不算低，但好處是快。當(dāng)毛智軍遇到超市貨款未回攏但急著買糧時，通常會臨時向翼龍貸借點(diǎn)錢周轉(zhuǎn)，

“翼龍貸就像是我的提款機(jī)，隨借隨到，前前后后已經(jīng)借了七八十萬，不過我一般借兩個月就還掉，借一年再還就真給翼龍貸打工了。”

進(jìn)入聯(lián)想系后，翼龍貸CEO換成了聯(lián)想控股戰(zhàn)略投資部高級總監(jiān)毛向前，王思聰則繼續(xù)擔(dān)任董事長。簽約不到一個月，王思聰就已列席兩次聯(lián)想集團(tuán)的重大會議，在聯(lián)想控股的資本棋局內(nèi)，翼龍貸和旗下的神舟租車、拉卡拉、佳沃農(nóng)業(yè)地位相當(dāng)。

更加接地氣的放貸方式

于剛是江蘇宿遷的一個普通農(nóng)民，6年前他用收廢品攢下一些積蓄買了幾十只羊，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到150多頭了。去年下半年，他準(zhǔn)備再買些小羊，可去了農(nóng)村信用社，對方要他 “提供抵押物和營業(yè)執(zhí)照，我都沒有，只有羊。”

正在一籌莫展之際，特易貸的工作人員主動找上門來，只要于剛提供買羊的證明和農(nóng)業(yè)保險，就能貸給他錢，而且利息很低，月息只要1分多，“跟親戚朋友借也差不多要這個利率。”最后，于剛向特易貸借了6萬元，春節(jié)前賣了羊就準(zhǔn)備還上，過幾個月準(zhǔn)備再貸一點(diǎn)。

和翼龍貸一樣，南京特易貸也是一家以農(nóng)村信貸為特色的P2P平臺，它以比翼龍貸更低的利率開拓市場。兩家面向農(nóng)村的P2P平臺，采用的方式大抵相同，都是在當(dāng)?shù)卦O(shè)點(diǎn)，由人工上門拓展市場和完成征信。不同的是，翼龍貸采用的是加盟形式，而特易貸堅(jiān)持做直營點(diǎn)。

目前特易貸在福建泉州、江蘇宿遷、安徽滁州、馬鞍山等6個城市布點(diǎn)，2015年計(jì)劃擴(kuò)展到21個城市。這些城市的特點(diǎn)是GDP在一千億左右，沒有大型的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐。以馬鞍山為例，GDP只有 1200億，每年小微企業(yè)的貸款卻有300億之多。

據(jù)記者調(diào)查，銀行和信用社的貸款年利率為15%——18%，小額借貸公司最高可以達(dá)到47%，特易貸卻以12%左右的年利率借給農(nóng)戶，相當(dāng)于農(nóng)村民間借貸平均水平。

特易貸的業(yè)務(wù)員大多是當(dāng)?shù)厝耍麄儼l(fā)展業(yè)務(wù)的方法更接地氣，于剛說，年底了，特易貸的業(yè)務(wù)員給他送了一條煙。

京東、阿里們進(jìn)擊

2015年1月4日，李克強(qiáng)總理在國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行微眾銀行完成了第一筆放貸業(yè)務(wù)，依靠科技、大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革，是總理此行透露出的清晰信號。然而，當(dāng)記者詢問微眾銀行是否有針對農(nóng)村的創(chuàng)新金融計(jì)劃時，對方并沒有給出明確答案。

根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2014年國內(nèi)P2P網(wǎng)貸投資的綜合收益率為17.86%，而按省份來劃分，只有上海、重慶、遼寧、海南的綜合收益率低于20%，在15%~20%之間。其他省份均高于20%，甘肅、安徽、山東等地區(qū)更是高達(dá)30%左右。這些平臺中真正面向農(nóng)業(yè)的平臺寥寥無幾。

農(nóng)村P2P網(wǎng)貸目前看起來是一片藍(lán)海，但較低的收益，尤其是征信的難度，讓逐利的資本此前很少關(guān)注這個領(lǐng)域。

“現(xiàn)有的P2P企業(yè)不太可能進(jìn)入農(nóng)村市場，我們更擔(dān)心的是京東、阿里、眾籌等新企業(yè)。”

特易貸CEO周建表示。幾家互聯(lián)網(wǎng)大佬最近的動作顯示，農(nóng)村金融市場已經(jīng)進(jìn)入其視線，以電商、物流帶動的“村村通”站點(diǎn)，最后都可能將成為一個一個迷你型的“小銀行”。

京東的“星火試點(diǎn)”

經(jīng)過了一年多下鄉(xiāng)“刷墻”之后，去年12月21日，京東在四川仁壽縣正式揭開“星火試點(diǎn)”的序幕，計(jì)劃以建立“村民代理”點(diǎn)的方式下鄉(xiāng)進(jìn)村。同時京東還表示將在四川省資中、安岳、三臺、渠縣、夾江、西充等6個試點(diǎn)縣同步開展下鄉(xiāng)工作。并擬在2015年6月前在全國發(fā)展10萬名村民代理，覆蓋10萬個村莊。

“四川人口稠密，農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，這是京東選擇在四川試點(diǎn)下鄉(xiāng)的重要原因。同時，政府鼓勵和扶持電商發(fā)展，目前劃出7個試點(diǎn)縣，一個縣撥2000萬專項(xiàng)資金。企業(yè)落地，政府就補(bǔ)貼40%。”

四川網(wǎng)貿(mào)港科技有限公司總經(jīng)理盧元國道出了京東“星火試點(diǎn)”選在四川的原因。

四川網(wǎng)貿(mào)港科技有限公司是西南地區(qū)的一家本地電商企業(yè)，有自己的本地物流體系和村鎮(zhèn)站點(diǎn)，同時也是京東在仁壽縣下鄉(xiāng)的合作伙伴。盧元國向《IT時報》記者介紹了與京東的合作方式，

“京東和我們同步下鄉(xiāng)，我們的‘趕場小站’和‘京東幫’資源共享。京東提供流量和廣告位，我們網(wǎng)貿(mào)港來整合線下農(nóng)產(chǎn)品，并進(jìn)行包裝。一些蔬菜生鮮等由我們賣到周邊城市，水果及一些易保存的農(nóng)產(chǎn)品由京東發(fā)往全國，通過O2O的模式實(shí)現(xiàn)‘農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城’。同時我們整合了農(nóng)村原有物流渠道，加上我們自有的物流，解決農(nóng)村物流‘最后一公里的問題’，實(shí)現(xiàn)家電等工業(yè)品的下鄉(xiāng)。”

站點(diǎn)建立的整個框架是，在縣級建立縣域服務(wù)中心，分區(qū)域建立配送中心，在鎮(zhèn)級建立服務(wù)站，村級設(shè)立服務(wù)點(diǎn)。站點(diǎn)的建設(shè)資金，由企業(yè)出60%，政府補(bǔ)貼40%。劉強(qiáng)東給京東人員的指標(biāo)已經(jīng)明確，今年將在仁壽縣建立60個站點(diǎn)。

“平時幫村民買買東西，收發(fā)快遞”，自己開一家小店的吳小龍兼職村里“趕場小站”的工作，主要負(fù)責(zé)兩件事情，一是代村民網(wǎng)上購物并負(fù)責(zé)收發(fā)快遞;二是收集當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)場品。收入則是通過收取派件費(fèi)和平臺給的農(nóng)產(chǎn)品銷售返點(diǎn)。吳小龍說，

“一開始大家都不信任網(wǎng)購，但是自從村長帶頭買了一臺洗衣機(jī)之后，大家發(fā)現(xiàn)挺好的，現(xiàn)在也都開始在網(wǎng)上買了，而且很喜歡從網(wǎng)上買，因?yàn)楸阋恕！?

同時電商平臺在爭取村民的信任方面也采取了一些相應(yīng)舉措。盧元國這樣告訴《IT時報》記者，

“我們?yōu)樯唐返钠焚|(zhì)做信用背書，家電在鎮(zhèn)一級有售后服務(wù)點(diǎn)。如果村民對買的東西不喜歡、不滿意，我們承擔(dān)退貨的物流成本。”

大學(xué)畢業(yè)后沒有找到太好的工作機(jī)會，羅君選擇回到家里做點(diǎn)事情，她現(xiàn)在是四川仁壽縣水利村的村民代理。

“村民要買什么就告訴我，我給他們找，他們來挑，然后我負(fù)責(zé)下單和收發(fā)快遞。快遞一般4～5天能到，京東的話不超過3天就能到。

小站剛建立一個月不到，經(jīng)我手買的東西有3000多元了，有衣服、豆?jié){機(jī)、車墊子等，多是生活用品，價格不貴。”

羅君所在的水利村現(xiàn)在已經(jīng)建成“新農(nóng)村”，村民集中居住在一排排的小樓房里，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也相對成規(guī)模，承包百多畝地種水果、經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶很多。羅君對未來的發(fā)展有信心，也有規(guī)劃。“前段時間他們組織培訓(xùn)過幾天，我還想再去學(xué)點(diǎn)東西，以后可以自己開個店做電子商務(wù)。”

“我們希望通過京東的平臺，把農(nóng)業(yè)物資直接送到農(nóng)民的田間地頭，而且會讓‘京東白條’同步發(fā)展下去，也就是通過賒銷的模式，將農(nóng)資送給他們，他們收獲的時候還京東的錢，當(dāng)然要支付一定的利息，這個利息至少比現(xiàn)在的利息低了一半還要多。”

去年12月17日，京東宣布與有“窮人銀行”之稱的孟加拉國格萊珉銀行在多個領(lǐng)域達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，劉強(qiáng)東在現(xiàn)場明確表達(dá)了自己對于未來農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的構(gòu)想。格萊珉銀行是一家有著豐富農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，其模式是通過在農(nóng)村建立站點(diǎn)，完成征信和放貸工作，并取得了較高的盈利水平。

“第一步先把點(diǎn)布好，‘京東白條’、網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)算、支付、貸款這些更深的合作會在第二步第三步談。”

在談及京東在農(nóng)村推廣“京東白條”的問題時，盧元國這樣向《IT時報》記者解釋他們與京東達(dá)成的默契。

阿里的清遠(yuǎn)樣本

農(nóng)村電商是阿里巴巴赴美上市后確定的三大戰(zhàn)略之一，阿里巴巴啟動了千縣萬村計(jì)劃，用3到5年時間投資100億元，建立1000個縣級運(yùn)營中心和10萬個村級服務(wù)站。其村淘店主要解決農(nóng)民“買難”和“賣難”的問題。

目前，浙江桐廬和廣東清遠(yuǎn)被定為主要試點(diǎn)，其中，廣東首批5個試點(diǎn)縣中，有4個屬于清遠(yuǎn)市，分別是陽山縣、清新區(qū)、佛岡縣和連州市。2014年12月17日，清遠(yuǎn)市正式和阿里巴巴簽訂電子商務(wù)建設(shè)合作協(xié)議。

清遠(yuǎn)被阿里“點(diǎn)名”緣于它臨近廣州，交通方便，而且以農(nóng)產(chǎn)品聞名全國，清遠(yuǎn)雞、清遠(yuǎn)山羊、清遠(yuǎn)桂花魚、清遠(yuǎn)茶葉就是它的“四張名片”。

清遠(yuǎn)市市委書記葛長偉和馬云初次會面后，就達(dá)成了一致意見，雙十一賣1000萬只清遠(yuǎn)雞，來引爆清遠(yuǎn)農(nóng)村電商。

清遠(yuǎn)選擇在人流較多的小賣店和生產(chǎn)必需的農(nóng)資店，而且店主經(jīng)常要進(jìn)城進(jìn)貨，這樣物流問題也解決了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅清新17個村級服務(wù)站就在5天時間內(nèi)，幫村民網(wǎng)購了2000多單，成交金額為20多萬元。

村淘店不僅幫村民解決買難的問題，還為村民提供農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售渠道。12月2日，陽山縣的范村農(nóng)民蔡木秤拉了足足1000斤重的滯銷番薯到村淘店，3天后就以1.3元一斤的價格成功售出，線下只能賣到8毛一斤。

2014年10月16日，阿里系的小微金融集團(tuán)螞蟻金服正式成立，統(tǒng)領(lǐng)著支付寶、余額寶、招財寶、螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行，而螞蟻金服的戰(zhàn)略非常明確，就是“農(nóng)村包圍城市”。以后橋頭的小店就是最好的便民金融服務(wù)站，輔助村民開通支付寶、余額寶等賬戶，這一舉措可以快速地搜集農(nóng)村用戶的大數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的背后，阿里其實(shí)在下一盤很大的棋。擁有龐大的用戶基數(shù)后，非常有可能轉(zhuǎn)向小微和三農(nóng)的貸款業(yè)務(wù)，有同行透露，阿里計(jì)劃向網(wǎng)上消費(fèi)成交情況較好的村鎮(zhèn)撥放農(nóng)業(yè)貸款，用于農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)和電子商務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融下鄉(xiāng)，征信難

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝認(rèn)為，中國農(nóng)村市場民間借貸活躍，據(jù)統(tǒng)計(jì)參與率高達(dá)43.8%，需求高但滿足有限，金融市場參與率低，農(nóng)村金融市場亟待激活。像京東、阿里這樣提前布局，可見有長遠(yuǎn)眼光，但面對不健全的農(nóng)村征信體系，開拓農(nóng)村市場將異常艱難。他對即將出臺的中央一號文十分期待。

1、信用調(diào)查全靠雙腿

“這是去客戶烏雞養(yǎng)殖基地的山路，由于下雨只去了一個基地，還有蔬菜種植基地，山羊養(yǎng)殖基地，都是在海拔1300米的高山上，車無法上山只能徒步，外訪報告及風(fēng)控報告暫時無法出具。”1月7日，特易貸企業(yè)QQ群里彈出了一條消息，業(yè)務(wù)員如是匯報今天的工作。

農(nóng)村小微企業(yè)分散的現(xiàn)狀，給P2P平臺的渠道開拓帶來了困難，在信貸過程中最重要的征信環(huán)節(jié)，完全靠業(yè)務(wù)員的兩條腿，熱門的大數(shù)據(jù)似乎在這里派不上用場。

特易貸CEO周建對《IT時報》記者說，業(yè)務(wù)員曾經(jīng)只為了敲定20萬的貸款，爬了4個小時的山頭。據(jù)了解，特易貸至今還是虧損狀態(tài)，翼龍貸也花了6年多時間才開始盈利。

“農(nóng)村的小微企業(yè)都相對分散，一個村可能有兩個創(chuàng)業(yè)能手，一個在東邊的山頭，一個在西邊的山頭，所以開拓業(yè)務(wù)的時間成本特別大。額度小，收益少，傾向于在財富端的P2P平臺是不愿意做的。”

舉例來說，調(diào)查一戶養(yǎng)魚的客戶，在“無擔(dān)保”、“無抵押”的情況下，特易貸需要確保客戶有一定的收成。風(fēng)控經(jīng)理會隨機(jī)在魚塘里定5個點(diǎn)進(jìn)行小范圍捕撈，然后計(jì)算平均出魚量，再到水產(chǎn)市場調(diào)查今年行情，才能計(jì)算出客戶到年底會有多少收成，是否能按時還錢。

農(nóng)村的村民基本都是信用白戶，需要P2P平臺完全自主建立征信系統(tǒng)。翼龍貸一般會讓客戶自己提供6個緊急聯(lián)系人，大概了解客戶的社會關(guān)系。業(yè)務(wù)員在實(shí)地調(diào)查時會先找到村委書記了解此人是否有犯罪記錄，再進(jìn)行家訪，最后到田間地頭向村民了解客戶的為人。

2、互聯(lián)網(wǎng)征信或?qū)⑦M(jìn)入

2015年，中央一號文件將連續(xù)第12年聚焦“三農(nóng)”問題，有消息稱，一號文已經(jīng)內(nèi)部下發(fā)，將于1月下旬對外公布。此前在2014年12月23日閉幕的中央農(nóng)村工作會議上提出，改革農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度、挖掘農(nóng)民的消費(fèi)潛力，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制，繼續(xù)深化農(nóng)村改革，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，顯然將是一號文中的重點(diǎn)。

已經(jīng)透露出的信息顯示，中央一號文件鼓勵承包土地流轉(zhuǎn)，也就是農(nóng)村集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)將合法化，而在江浙一帶，有些農(nóng)村的宅基地已經(jīng)進(jìn)入產(chǎn)權(quán)登記階段。

王思聰認(rèn)為，一旦產(chǎn)權(quán)明晰，現(xiàn)在農(nóng)村的新房子少說值三四十萬，如果可以作為抵押的話，征信的風(fēng)險就小很多。

但宋清輝同時指出，一號文強(qiáng)調(diào)指出土地流轉(zhuǎn)不得搞強(qiáng)迫命令，確保不損害農(nóng)民權(quán)益、不改變土地用途、不破壞農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，這對P2P雖然是機(jī)遇，但是效果有待觀察。

王思聰相對樂觀，他認(rèn)為農(nóng)村征信的信息源結(jié)構(gòu)更好，將來征信系統(tǒng)市場化后，其價值更高。“城市居民屬于弱鄰里關(guān)系，但在農(nóng)村，你隨便打聽村上某個人的信用，大家都能說上來是好是壞。”

在農(nóng)村征信迫在眉睫之際，率先進(jìn)入的公司顯然將掌握更多主動權(quán)。最近，銀監(jiān)會下發(fā)了8張個人征信牌照，騰訊、阿里、拉卡拉都在列。一位業(yè)內(nèi)人士透露，阿里旗下的芝麻信用管理有限公司將與多家P2P平臺接洽征信數(shù)據(jù)共享事宜。（本文作者張程、孫妍，由IT時報授權(quán)鈦媒體發(fā)布）