最近，招行和交行接連“封殺”京東白條。爭議的焦點就是白條的真正身份，這款產(chǎn)品被京東金融自己定性為賒購、卻被商業(yè)銀行和業(yè)內(nèi)視做貸款。

在品途網(wǎng)看來，銀行其實不用擔(dān)心京東白條，真正需要擔(dān)心的應(yīng)該是百度支付，而京東白條在繞過虛擬信用卡方面的構(gòu)想，其實對阿里和騰訊的互聯(lián)網(wǎng)銀行也具備借鑒意義。

白條擴大支付場景

京東金融告訴品途網(wǎng)記者：“京東白條是首款互聯(lián)網(wǎng)電商推出的信用消費服務(wù)，應(yīng)用于‘京東商城’場景，讓用戶‘先消費、后付款、隨心分期’。京東白條本質(zhì)是消費者在京東商城的賒購，是京東商城應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為，不是信貸類產(chǎn)品。消費者可以通過自己的信用卡給白條付款，這不是以貸換貸，就好比去商店買一瓶水，當(dāng)時沒帶錢，所以先賒購，過后又帶著自己的信用卡去商店刷卡，支付之前賒購的金額。京東白條自2014年2月上線以來，通過不斷創(chuàng)新服務(wù)，擴大支付場景，為消費者帶來更好的消費體驗，獲得了數(shù)以千萬的廣大白條粉絲的喜愛。京東商城數(shù)據(jù)顯示，消費者使用白條后，消費能力提升98%。

由于屬于信用支付類產(chǎn)品，京東白條在風(fēng)險控制上一直高度重視，其自主開發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控“天網(wǎng)“系統(tǒng)，通過行業(yè)領(lǐng)先的實時風(fēng)控系統(tǒng)和訂單監(jiān)控系統(tǒng)，精準識別套現(xiàn)賬戶，堅決打擊，上線至今累計攔截高風(fēng)險訂單金額過億元。

商業(yè)賒銷突破虛擬信用卡瓶頸

長期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)認為：“京東白條是否違法，關(guān)鍵是看它是否屬于虛擬信用卡。如果是虛擬信用卡，沒有牌照直接經(jīng)營的話，是違法行為。但是我認為京東白條和虛擬信用卡之間是有區(qū)別的，畢竟信用卡的發(fā)卡方對于消費者所購買的商品既沒有沒有處置權(quán)，也沒有所有權(quán)，本質(zhì)就是消費金融。但是京東白條與其不同。消費者在京東商城購物，京東對于貨物本身是擁有所有權(quán)的和處置權(quán)的，可以選擇提供分期還款或者是30天還款。它實際上就是一種應(yīng)收賬款，賣方就有權(quán)選擇用晚30天去付款，這個是他的權(quán)利。”據(jù)了解，2014年3月，支付寶和騰訊曾試圖推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)，但隨即遭到央行叫停，但是京東白條由于其清晰的商業(yè)賒銷性質(zhì)得到了監(jiān)管層的認可。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也建議關(guān)注白條的創(chuàng)新意義：“京東白條的確還是有創(chuàng)新意義的。畢竟是通過互聯(lián)網(wǎng)來進行消費與支付，很有效地擴大了消費種類。

對百度支付是一個威脅

京東在支付上已經(jīng)漸漸逼近百度，未來百度支付形勢岌岌可危。

根據(jù)百度Q3，百度錢包的用戶已經(jīng)達到了4500萬，增長率是500%多。然而，根據(jù)最新的數(shù)據(jù)，京東白條的用戶也已經(jīng)逼近千萬級，而且京東白條的增長率是去年同期的800%。按照去年劉強東接受采訪時透露的數(shù)據(jù)，去年京東商城用戶已經(jīng)逼近1億，三年內(nèi)京東白條的用戶體量將和京東商城用戶看齊。也就是說，明年京東白條的用戶數(shù)量將達到8000萬左右。這里邊重要的原因就是京東白條的場景應(yīng)用效果。

而按照百度錢包的增長速度，明年也就是9000萬多一點，逼近1億。到后年，雙方將在支付場景中達到同一水準。

因此，百度支付在還沒達到微信支付和支付寶的水準之前，還要面臨京東白條的威脅。

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