最近，招行和交行接連“封殺”京東白條。爭議的焦點就是白條的真正身份，這款產品被京東金融自己定性為賒購、卻被商業銀行和業內視做貸款。

在品途網看來，銀行其實不用擔心京東白條，真正需要擔心的應該是百度支付，而京東白條在繞過虛擬信用卡方面的構想，其實對阿里和騰訊的互聯網銀行也具備借鑒意義。

白條擴大支付場景

京東金融告訴品途網記者：“京東白條是首款互聯網電商推出的信用消費服務，應用于‘京東商城’場景，讓用戶‘先消費、后付款、隨心分期’。京東白條本質是消費者在京東商城的賒購，是京東商城應收賬款，屬于商業信用行為，不是信貸類產品。消費者可以通過自己的信用卡給白條付款，這不是以貸換貸，就好比去商店買一瓶水，當時沒帶錢，所以先賒購，過后又帶著自己的信用卡去商店刷卡，支付之前賒購的金額。京東白條自2014年2月上線以來，通過不斷創新服務，擴大支付場景，為消費者帶來更好的消費體驗，獲得了數以千萬的廣大白條粉絲的喜愛。京東商城數據顯示，消費者使用白條后，消費能力提升98%。

由于屬于信用支付類產品，京東白條在風險控制上一直高度重視，其自主開發的大數據風控“天網“系統，通過行業領先的實時風控系統和訂單監控系統，精準識別套現賬戶，堅決打擊，上線至今累計攔截高風險訂單金額過億元。

商業賒銷突破虛擬信用卡瓶頸

長期關注互聯網金融的北京志霖律師事務所律師趙占領認為：“京東白條是否違法，關鍵是看它是否屬于虛擬信用卡。如果是虛擬信用卡，沒有牌照直接經營的話，是違法行為。但是我認為京東白條和虛擬信用卡之間是有區別的，畢竟信用卡的發卡方對于消費者所購買的商品既沒有沒有處置權，也沒有所有權，本質就是消費金融。但是京東白條與其不同。消費者在京東商城購物，京東對于貨物本身是擁有所有權的和處置權的，可以選擇提供分期還款或者是30天還款。它實際上就是一種應收賬款，賣方就有權選擇用晚30天去付款，這個是他的權利。”據了解，2014年3月，支付寶和騰訊曾試圖推出虛擬信用卡業務，但隨即遭到央行叫停，但是京東白條由于其清晰的商業賒銷性質得到了監管層的認可。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也建議關注白條的創新意義：“京東白條的確還是有創新意義的。畢竟是通過互聯網來進行消費與支付，很有效地擴大了消費種類。

對百度支付是一個威脅

京東在支付上已經漸漸逼近百度，未來百度支付形勢岌岌可危。

根據百度Q3，百度錢包的用戶已經達到了4500萬，增長率是500%多。然而，根據最新的數據，京東白條的用戶也已經逼近千萬級，而且京東白條的增長率是去年同期的800%。按照去年劉強東接受采訪時透露的數據，去年京東商城用戶已經逼近1億，三年內京東白條的用戶體量將和京東商城用戶看齊。也就是說，明年京東白條的用戶數量將達到8000萬左右。這里邊重要的原因就是京東白條的場景應用效果。

而按照百度錢包的增長速度，明年也就是9000萬多一點，逼近1億。到后年，雙方將在支付場景中達到同一水準。

因此，百度支付在還沒達到微信支付和支付寶的水準之前，還要面臨京東白條的威脅。

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