澎湃新聞記者 周炎炎

互聯網金融專項整治已經邁入清理整頓期，而監管層對某些涉嫌違法違規的平臺還沒有給出明確的整改指南。

11月24日，央視《焦點訪談》欄目點名了網貸平臺借貸寶超越監管紅線，平臺上不少借款人超額借款，違背網絡借貸信息中介解決中小企業融資難的初衷。借貸寶當晚緊急回應稱，已經決定取消“賺利差”功能，平臺整改需要時間。

借貸寶稱整改需要時間

央視《焦點訪談》欄目播出了對當下P2P網貸新規落實情況的調查報道，其中涉及的2家知名平臺，一家是為河北秦皇島“巴鐵1號”項目融資的北京華贏凱來資產管理有限公司，另一家就是民間高利貸事件頻發、女大學生“裸條”頻現的借貸寶。

央視的報道指出，借貸寶平臺上不少人的借入資金已經違反相關監管規定，民間放貸者將其視為借入借出賺利差的工具。報道還引用了中國人民大學法學院副院長楊東的觀點，稱類似借貸寶這種違規操作模式風險巨大，相關部門更應及早介入。

借貸寶在央視報道當晚，在其平臺官網掛出一則《關于央視網貸新規落實進度相關報道的聲明》，稱銀監會等四部委8月24日發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（下簡稱《暫行辦法》），而公司已于早前決定取消“賺利差”功能，后下調借貸額度（個人用戶借入額度不超過20萬），以完全符合《暫行辦法》的要求。

根據《暫行辦法》的要求，同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在央視的報道中，上百萬借款的案例比比皆是，借貸寶的借款人明顯已經遠遠超過上限規定。

之所以央視報道稱借貸寶尚未完成整改，借貸寶表示，這是因為在《暫行辦法》預留的12個月整改期中，目前取消“賺利差”的方案已經確定并正在進行技術開發，而開發尚需一定時間。此外，借貸寶堅稱，平臺不設資金池，沒有吸收公眾存款，不提供增信，亦不參與交易，并且不提供擔保，不存在集中風險的問題，且已經落實第三方存管。

值得注意的是，澎湃新聞曾經于今年7月報道過，借貸寶上集中了一批想要“借錢放貸賺利差”的民間放貸者，并頻頻出現女大學生手持裸照拍攝，將照片作為借款抵押的事件。3個多月后的10月，澎湃新聞又報道，借貸寶上依舊有人因此背負巨額貸款和逾期費用，并由此衍生出一批互聯網“催客”，平臺風險并未得到解決。

借貸寶方面對澎湃新聞表示，自從出了大學生裸條事件之后，借貸寶已經對學生借貸嚴格把控，特別是今年6月對18-22歲在校大學生群體進行借貸額度限制，并排查賬戶近100萬個，封禁處理1600多個涉嫌風險交易賬戶。

熟人借貸模式有硬傷？

目前看來，借貸寶的整改收效不大。為何借貸寶會成為民間放貸者狂歡的圣地？是否涉及“熟人借貸”模式的問題？

上海新金融研究院研究員、北京大學國家發展研究院博士后郭峰對澎湃新聞表示，借貸寶的模式問題在于將傳統民間借貸直接搬到網上，優點和缺點都被放大，特別是利率由借款人和出借人自由協商決定這一條。

郭峰解釋，傳統民間借貸，如果僅限于親友或認識的人之間，也是一個對正規金融機構作用的補充，但由于人性趨利，所以就會衍生貪圖高利，出借錢給完全不熟悉，高風險的人，甚至充當“中介”，先吸收他人的錢，然后再以更高的利率借出去，賺取利差，因此民間借貸一出問題，往往就是整個鏈條都出問題，整個地區都陷入資金鏈斷裂。

而借貸寶與傳統民間借貸多有相似之處，“借貸寶主打熟人借貸，如果真的僅限于借款給熟人，風險其實會很小，也沒有系統性風險，但這種真正的熟人，市場太有限了，不足以支撐市場化運作，所以貪圖利益的人可以在借貸寶上，認識很多朋友的朋友，最終就是不認識的人了，出借給這些人，自然風險大，而且，你也可以先低利息在借貸寶上借錢，然后再高價轉讓出去，賺取利差。而這些比傳統線下民間借貸，便捷多了。因此說借貸寶是最符合民間借貸的屬性定義的，但它將民間借貸的優點和缺點都放大了，”郭峰表示。

其實，之前美國最大的P2P網貸機構LendingClub也曾在2006年成立之初，試圖通過 Facebook 的熟人網絡，先建立起一種熟人借貸關系。然而半年之后，LendingClub就拋棄了這種模式。

LendingClub聯合創始人Soul Htite（蘇海德）對澎湃新聞表示，“這個模式行不通。金錢是非常私人的東西。如果我的兄弟姐妹向我借錢，我會借給他們，但我不會跟他們說：‘14日必須還錢！’如果約定6個月還錢卻沒有還上，我會怎么做？我會什么也不做。這不是貸款，這是幫助，幫助我的親友。但我們網貸探討的是商業，商業是有規矩的，說好14日還錢就必須還錢。我鼓勵大家跟親戚借錢，但是別把這錢叫做貸款。”

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