【獵云網(wǎng)（微信： ilieyun ）北京】5月12日?qǐng)?bào)道（文/王藝多）

5月9日，獵云網(wǎng)（微信： ilieyun ）舉辦的“首屆互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新峰會(huì)暨獵云網(wǎng)春季CEO峰會(huì)”隆重召開(kāi)。會(huì)上，融360首席風(fēng)控官李英浩表達(dá)了自己對(duì)金融風(fēng)控的看法。作為融360的首席風(fēng)控官，他認(rèn)為：

普惠金融的行業(yè)痛點(diǎn)有：銀行現(xiàn)有監(jiān)管政策限制了服務(wù)人群范圍；小微貸款互聯(lián)網(wǎng)化程度不足；風(fēng)控成本高，P2P行業(yè)遭遇信任危機(jī)等。

普惠金融應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)相結(jié)合。通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大金融服務(wù)人群，利用大數(shù)據(jù)手段進(jìn)行風(fēng)控，降低運(yùn)營(yíng)成本，真正落實(shí)小微信貸。

預(yù)計(jì)到2020年，國(guó)內(nèi)信用卡貸款余額將超5萬(wàn)億；而微貸公司貸款余額將達(dá)8000億元。在線放貸市場(chǎng)正處于百花齊放的局面。

目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)僅停留在線上獲客與申請(qǐng)階段，而審批、放款甚至貸后服務(wù)，將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的演進(jìn)路線。

以下是演講實(shí)錄：

我是2014年加入融360，我之前和融360的創(chuàng)始人十年前在美國(guó)是同事，后來(lái)我一直在銀行業(yè)工作。本身我之前是做傳統(tǒng)金融的，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這方面的認(rèn)識(shí)有限。這兩年才有自己一些心得，今天跟大家做個(gè)分享。

我作為融360的風(fēng)控官，主要負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)和風(fēng)控。大家知道融360是行業(yè)里面貸款和信用卡的中介平臺(tái)，我們這四五年的時(shí)間已經(jīng)對(duì)接了全國(guó)幾千家信用機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行、小貸公司、擔(dān)保公司和信用卡公司所有的產(chǎn)品有比較深的了解。

同時(shí)，我們?cè)诶碡?cái)方面也跟很多P2P公司進(jìn)行了信息的分析，我們從去年開(kāi)始在行業(yè)推出了中國(guó)網(wǎng)貸評(píng)級(jí)的報(bào)告，在行業(yè)里面也是有影響的。尤其是去年E租寶出事以后，我們的行業(yè)報(bào)告受到高度重視。在E租寶出事半年以前，我們就預(yù)示了E租寶的風(fēng)險(xiǎn)，而且當(dāng)時(shí)也揭示了風(fēng)險(xiǎn)，這是在它出事半年之前，通過(guò)我們自己的分析做了這方面的預(yù)警。可以說(shuō)我們做的力度不夠，沒(méi)有引起社會(huì)和監(jiān)管方的足夠重視，E租寶事件發(fā)酵最終爆發(fā)持續(xù)了半年時(shí)間。后來(lái)媒體和官方對(duì)我們這個(gè)非常感興趣。

后來(lái)有很多金融機(jī)構(gòu)跟我們聯(lián)系，比如說(shuō)有些銀行現(xiàn)在的P2P公司在做資金托管業(yè)務(wù)的時(shí)候，會(huì)情我們對(duì)這個(gè)P2P公司做風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估報(bào)告，我發(fā)現(xiàn)這方面的需求越來(lái)越多，這是我們公司的主要業(yè)務(wù)。

下面我跟大家分享一下，360對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控和大數(shù)據(jù)方面的心得。

我剛才提到了中國(guó)金融市場(chǎng)是高度分裂的市場(chǎng)。為什么這么說(shuō)呢？大家知道我們?cè)诤芏嗖煌某鞘校煌牡貐^(qū)，同一個(gè)產(chǎn)品，無(wú)論是按揭或者是小微企業(yè)的貸款利率差別很大。

這是360一直以來(lái)做的互聯(lián)網(wǎng)貸款指數(shù)的監(jiān)控。包括企業(yè)貸款、房貸和個(gè)人貸款，左邊這個(gè)圖是企業(yè)貸款普惠指數(shù)的報(bào)告。大家可以看到，這里面排前幾名的基本上都是一線大城市，當(dāng)然這個(gè)數(shù)據(jù)可能有點(diǎn)偏頗。但是大家可以看到趨勢(shì)很明顯，為什么要做趨勢(shì)呢？這跟中國(guó)細(xì)分市場(chǎng)發(fā)展成熟度有關(guān)系。

我們每一個(gè)省，每一個(gè)市當(dāng)?shù)氐淖夥浚加袡?quán)利知道自己貸款的定價(jià)，有權(quán)利執(zhí)行風(fēng)控政策，這就造成了整個(gè)市場(chǎng)是不流動(dòng)的，是不連貫的，造成市場(chǎng)非常割裂。相比于發(fā)達(dá)國(guó)家，如果我們?cè)诿绹?guó)申請(qǐng)按揭貸款，不太可能發(fā)生像右邊這張圖，不同地區(qū)房屋按揭貸款的利率不一樣的情況。我們?cè)谧暮芏嘁郧霸趪?guó)外生活過(guò)，比如說(shuō)你在美國(guó)，在加利福尼亞申請(qǐng)按揭貸款，你可以拿到不僅是加利福尼亞甚至是整個(gè)美國(guó)的貸款。

我們回頭想一想，為什么銀行不能多做一些事情，我們?nèi)?60與中國(guó)銀行已經(jīng)打了將近五年的交道了。為什么我們現(xiàn)在普惠金融需要在座的這些公司參與進(jìn)來(lái)，提供銀行提供不了的服務(wù)，主要有兩個(gè)原因。一是中國(guó)的銀行決定了它沒(méi)法參與小微，沒(méi)法有效的布局市場(chǎng)。

我不知道在座的有多少是70后的，我是70后，我記得我在學(xué)校學(xué)習(xí)的時(shí)候，中國(guó)的銀行商業(yè)化行程非常短，總共只有將近二十年時(shí)間。中國(guó)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是一個(gè)對(duì)公業(yè)務(wù)，我們?cè)谧泻芏嘁郧霸阢y行做過(guò)。大家可以看一下中國(guó)所有銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，它的資產(chǎn)60%到70%是對(duì)公資產(chǎn)，它80%的盈利來(lái)自于對(duì)公業(yè)務(wù)，為什么不是零售業(yè)務(wù)呢？對(duì)公業(yè)務(wù)非常容易做，非常容易掙錢(qián)。它這么容易掙錢(qián)，為什么它要花時(shí)間、花精力、花資源來(lái)做零售業(yè)務(wù)，這是中國(guó)銀行發(fā)展史的階段性問(wèn)題。

世界各國(guó)很多銀行市場(chǎng)發(fā)展也經(jīng)歷了這樣一個(gè)階段，銀行從對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型到零售業(yè)務(wù)，這個(gè)是需要經(jīng)歷一個(gè)過(guò)程的。現(xiàn)有的監(jiān)管也限制了很多金融機(jī)構(gòu)，對(duì)零售和小微客戶提供零售服務(wù)。

我們舉一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，銀監(jiān)會(huì)要求銀行的客戶經(jīng)理做信用卡業(yè)務(wù)的時(shí)候，一定要跟客戶本人見(jiàn)面。我們不說(shuō)這個(gè)規(guī)定合不合理，但相比美國(guó)和歐洲發(fā)達(dá)的信用卡市場(chǎng)，我們可以看到這么一個(gè)規(guī)定大大降低了銀行在信用卡業(yè)務(wù)上運(yùn)營(yíng)的效率。因?yàn)槲胰绻簧暾?qǐng)兩千塊錢(qián)人民幣的信用卡，我還要跑銀行網(wǎng)點(diǎn)的話，這個(gè)體驗(yàn)是不好的。在國(guó)外線上發(fā)卡的做法普遍存在，大部分情況下申請(qǐng)信用卡不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)。

中國(guó)整個(gè)信用基礎(chǔ)設(shè)施也是不完善的，最簡(jiǎn)單的例子是中國(guó)有將近10億人在銀行沒(méi)有征信記錄。即使有征信記錄，他的信用記錄也是相對(duì)比較簡(jiǎn)單的。什么叫做簡(jiǎn)單呢？如果我在央行的信用報(bào)告里面只有我的姓名、地址、工作單位，這對(duì)銀行和金融機(jī)構(gòu)給你授信是沒(méi)有很大價(jià)值的。什么時(shí)候銀行才可以通過(guò)你的征信記錄給你比較好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別呢？意味著你在銀行或者在信貸機(jī)構(gòu)里面有信用歷史，無(wú)非就是信用卡、放貸、車貸或者是一些小額的貸款。

我們知道中國(guó)人開(kāi)始有貸款行為也是最近這十幾年的事情，我們大部分人是沒(méi)有貸款記錄的。我們比較一下美國(guó)，美國(guó)市場(chǎng)將近70%的人是有信貸記錄的，不僅僅是身份證，不僅僅是姓名和地址。我們信貸的實(shí)體發(fā)展不完善，也沒(méi)法給銀行提供更好的數(shù)據(jù)，幫助他們對(duì)銀行進(jìn)行授信。

下面我講一下大數(shù)據(jù)，因?yàn)殂y行無(wú)法給大部分的零售和小微貸款人群提供貸款。我們最近這幾年發(fā)展起來(lái)的P2P公司、小額信貸公司、擔(dān)保公司，他們也遇到了一些問(wèn)題，主要是我剛才講到的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題。在沒(méi)有很好的信貸基礎(chǔ)設(shè)施的時(shí)候，通過(guò)什么辦法來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

我們發(fā)現(xiàn)大部分的貸款公司、P2P公司、小貸公司，還是依賴于銀行的傳統(tǒng)方法。它要求客戶上門(mén)，要求客戶在網(wǎng)點(diǎn)里面進(jìn)行面申，要求客戶提供流水，還是銀行的傳統(tǒng)做法。這些流程，這些操作造成了他只能服務(wù)于一些特定的客戶，什么樣的客戶呢？貸款金額相對(duì)比較大的客戶，如果貸款金額是五萬(wàn)以上、十萬(wàn)以上，我來(lái)你這里做流程，服務(wù)貸款人群是合理的。同時(shí)我必須把我的貸款利率提高到至少20%以上。我們?cè)谧暮芏嗳舜蟾乓步佑|過(guò)比較老的做中國(guó)P2P業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，他們做的非常成功。但是大家看他們主要的產(chǎn)品還是貸款金額在十萬(wàn)以上。

而小額信貸需求，一些客戶追求比較好的信貸服務(wù)體驗(yàn)的需求是無(wú)法被滿足的。試想一下，如果你申請(qǐng)五千塊錢(qián)的貸款，而且你很急，你會(huì)愿意花這么長(zhǎng)的時(shí)間去和貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行面對(duì)面的訪談，你會(huì)有這個(gè)動(dòng)力嗎？肯定沒(méi)有。我們最近看到這兩年的趨勢(shì)，隨著中國(guó)整個(gè)信貸環(huán)境的成熟，隨著我們大數(shù)據(jù)體制的成熟這個(gè)趨勢(shì)在改變，我們有更多的機(jī)構(gòu)，包括我們今天參會(huì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行這方面的嘗試。

我覺(jué)得這方面嘗試主要是基于這兩年大數(shù)據(jù)環(huán)境的變化，我們非常驚喜的看到，這兩年中國(guó)有很多公司在提供這方面的服務(wù)，從人臉識(shí)別到信息抓取，到第三方的數(shù)據(jù)采集。包括我們央行即將發(fā)放的八家第三方支付公司的牌照，都是朝著這個(gè)方向努力。

通過(guò)這些大數(shù)據(jù)，通過(guò)這些比較先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)，能夠幫助貸款機(jī)構(gòu)解決通過(guò)線下來(lái)進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的技術(shù)，能夠降低它的運(yùn)營(yíng)成本，能夠提高服務(wù)效率。從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，我們測(cè)算過(guò)，如果是線下進(jìn)行服務(wù)的話，整個(gè)風(fēng)控成本和營(yíng)銷成本是要占到整個(gè)貸款機(jī)構(gòu)的一半以上，通過(guò)線上來(lái)進(jìn)行風(fēng)控和獲客，這個(gè)成本我們基本上能把它降到1/3左右。

另外，我再講一講，為什么融360這么長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)一直堅(jiān)持做中國(guó)的小微企業(yè)和零售人群的貸款服務(wù)。因?yàn)槲覀兛吹街袊?guó)普惠型市場(chǎng)在今后幾年會(huì)有爆發(fā)性的增長(zhǎng)，從2012年到2020年，一個(gè)是四年前的數(shù)據(jù)，一個(gè)是四年后的數(shù)據(jù)，中國(guó)整個(gè)市場(chǎng)會(huì)有大的爆發(fā)，大的爆發(fā)不會(huì)發(fā)生在銀行領(lǐng)域。中國(guó)的信用卡市場(chǎng)會(huì)有五倍的增長(zhǎng)，但是中國(guó)的小微貸款機(jī)構(gòu)，包括我們的P2P機(jī)構(gòu)會(huì)有幾十倍的增長(zhǎng)，為什么增長(zhǎng)這么驚人呢？主要是銀行有它體制的約束。

隨著我剛才講的這兩年整個(gè)在中國(guó)信貸大數(shù)據(jù)公司的成長(zhǎng)和不斷的完善，我們欣喜的看到，現(xiàn)在除了銀行機(jī)構(gòu)，還有一些非銀行類機(jī)構(gòu)，他們?cè)谠诰€小額信貸方面已經(jīng)有了長(zhǎng)足的進(jìn)步。我們粗略統(tǒng)計(jì)了一下，現(xiàn)在在市場(chǎng)上做不同在線信貸產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，我們可以看到，無(wú)論是在消費(fèi)人群、大學(xué)生人群、信用卡各方面都有公司出現(xiàn)，他們都有非常好的產(chǎn)品，大部分產(chǎn)品是基于線下來(lái)發(fā)展的。

通過(guò)融360四年對(duì)行業(yè)的分析和理解，基本上我們覺(jué)得中國(guó)在整個(gè)在線市場(chǎng)演化有五個(gè)階段。第一個(gè)階段是線上獲客，這是融360最早的業(yè)務(wù)，從線上獲客到線上申請(qǐng)，這是一個(gè)非常大的跨越。第三步線上審批，第四步線上放款，到最后第五步線上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資產(chǎn)保全，這是更加難的跨越。

我們認(rèn)為在中國(guó)現(xiàn)在大部分信貸之后停留在前兩個(gè)階段，能夠完成五個(gè)階段的金融機(jī)構(gòu)可以說(shuō)是屈指可數(shù)的。

我們今天峰會(huì)的主題是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，我覺(jué)得中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新還是需要像我們?cè)谧倪@些有傳統(tǒng)行業(yè)精英，也有互聯(lián)網(wǎng)金融的精英企業(yè)，而不是傳統(tǒng)企業(yè)。我們看中國(guó)發(fā)展最快的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)都是互聯(lián)網(wǎng)公司，像騰訊推出的產(chǎn)品，像螞蟻金服推出的芝麻信用，包括我們?nèi)?60都是之前跟傳統(tǒng)金融沒(méi)有太大關(guān)系的企業(yè)。

我們?nèi)?60在大數(shù)據(jù)方面，這兩年也做了嘗試，我們已經(jīng)從傳統(tǒng)的提供線上獲客的機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)型除了提供線上獲客，還提供風(fēng)控服務(wù)，提供線下貸款的運(yùn)營(yíng)，包括大數(shù)據(jù)和技術(shù)的綜合平臺(tái)，我們?cè)谌ツ晖瞥隽颂鞕C(jī)風(fēng)控系統(tǒng)，這是我們?cè)诶锩孢M(jìn)行客戶導(dǎo)流的同時(shí)，也給他們提供全方位、一站式、高效、低價(jià)格的金融大數(shù)據(jù)服務(wù)，我們對(duì)他們的貸款進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和數(shù)據(jù)的查詢。

我們對(duì)接了市場(chǎng)上所有主流的數(shù)據(jù)公司，包括八家第三方支付機(jī)構(gòu)，包括一些準(zhǔn)備拿到牌照的機(jī)構(gòu)，我們把所有的數(shù)據(jù)整合打包成綜合的數(shù)據(jù)產(chǎn)品放在上面，我們給所有的機(jī)構(gòu)提供一站式的服務(wù)，它只要跟我們的平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，它可以查到市場(chǎng)上所有在貸款提供風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的數(shù)據(jù)商。

同時(shí)，我們也為合作機(jī)構(gòu)提供線上風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)抓取，同時(shí)我們把融360五年的歷史數(shù)據(jù)拿出來(lái)開(kāi)發(fā)，我們會(huì)告訴所有的機(jī)構(gòu)，這是我們?cè)陲L(fēng)控大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的嘗試。

我們還集成比較創(chuàng)新的嘗試，這里重點(diǎn)提一下身份驗(yàn)證，我們和市場(chǎng)比較領(lǐng)先的人臉識(shí)別進(jìn)行合作，它的核心技術(shù)是香港科技大學(xué)的一位教授發(fā)明的，它可以通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)來(lái)判別客戶是不是通過(guò)本人來(lái)申請(qǐng)貸款，我們合作推出以后在市場(chǎng)上引起了很大的反響。

最后總結(jié)一下，我們?nèi)?60在五年的創(chuàng)業(yè)時(shí)間里面，深刻感覺(jué)到中國(guó)在線小額信貸市場(chǎng)發(fā)展的歷史。我們感覺(jué)到無(wú)論是銀行，還是小貸公司，還是P2P公司，這幾年對(duì)中國(guó)在線市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。

從最早期的純從互聯(lián)網(wǎng)獲客到現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，進(jìn)行數(shù)據(jù)抓取，進(jìn)行最終的線上放款到客戶的管理。現(xiàn)在中國(guó)的市場(chǎng)越來(lái)越成熟，我們?nèi)?60的定位通過(guò)我們自己的服務(wù)、技術(shù)和流量服務(wù)來(lái)服務(wù)這些金融機(jī)構(gòu)，讓金融變的更加簡(jiǎn)單，非常感謝。