12月4日，在逆勢生長-NFS2020年度CEO峰會暨獵云網創投頒獎盛典之“智慧+醫療健康”專場上，大象保險聯合創始人田立文發表了《大健康時代商業健康險的科技服務轉型之道》主題演講，他表示商業健康險目前的發展呈現非理性、白熱化競爭態勢，在企業轉型方面，有三個關鍵因素，分別是科技加持、產品服務升級和戰略轉型。

田立文認為，科技對于健康險的作用目前已經得到了行業的普遍共識，在提升線上線下服務水平、提升保險服務的質量和效率方面發揮了重要作用，科技是整個健康險的命脈。

產品服務升級的全價值鏈包括營銷獲客、承保服務、核保風控、保單管理、核賠反欺詐理賠服務、智能客服、健康管理和客戶全生命周期的服務。

他認為，互聯網醫療將通過數據和服務雙重推動“醫療+醫藥+醫保”三醫聯動機制的實現。“三醫聯動”改革一方面致使國內健康險在銷售渠道、醫療服務網絡上遇到了前所未有的機遇和挑戰，另一方面也使得各保險機構從以產品競爭為核心逐步轉變為以藥品及醫療服務競爭為核心。

田立文對商業健康險的理解是：一個數據作為內核驅動力，實現產品、服務融合人才的四個轉型，最后實現“大健康+保險”的生態戰略的演變。

NFS2020年度CEO峰會暨獵云網創投頒獎盛典于12月2日-4日在北京柏悅酒店召開，由獵云網主辦，銳視角、獵云資本、獵云財經、企業管家協辦。本屆峰會以“逆勢生長”為主題，開設了主論壇和九大專場，覆蓋母基金、新基建、電商、醫療、供應鏈等領域，近兩百名行業專家、投資人和創業者們深入探討各產業經營之道，以及行業變革中醞釀的創業與投資機遇。

以下為田立文演講實錄，由獵云網整理：

各位朋友，大家下午好我是田立文來自大象保險。最近這幾年保險行業因為市場需求和政策引導的原因，商業健康險作為一個獨特的險種，這兩年取得了長足的發展，尤其保費規模增長的非常快，我們今天利用簡短的時間梳理行業發展趨勢，來聊聊大健康時代商業健康險到底如何進行科技服務的轉型。

首先我們看看行業發展的數據。最近十年，商業健康險從原保費收入規模和原保險理賠支出上都保持了高速的增長，尤其是2015年到2020年這五年間，它的年復合增長率達到了35%非常高，2019年的商業健康險原保費收入達到了7066億元。

商業健康險原保費收入的增長也帶動了保險密度和深度的同步提高，商業健康險的保險密度在十年前大概人均40幾塊錢，去年2019年已經達到了人均500塊錢提升了將近十倍，人均保障水平得到了大大提高。

第三，商業健康險年復合增長率是30%，這個增長速度已經遠遠超過了整個保險行業的原保費的增長速度，商業健康險目前已經成為整個保險行業收入增長的主要驅動因素。我們國家對于商業健康險也是非常的重視，出臺了很多相關的政策，政策因素利好不斷。2019年12月份，銀保監會聯合13部委出臺了關于社會服務領域商業保險發展的指導意見，行業內俗稱4號文，2025年我們國家要在商業健康險達到2萬億，未來的商業健康險市場是十分可期的。

任何產業的高速發展都會帶來一些問題或者挑戰。從產品視角來看，商業健康險目前的發展呈現非理性、白熱化競爭態勢，這里有幾個關鍵詞，產品競爭是白熱化的有著激進的定價策略，產品同質化嚴重供給能力不足。目前商業健康險參與的企業非常多，不管是壽險公司、財險公司、養老險公司、專業的健康險公司都在競爭，保險公司數量200多家，還有5000多家健康管理相關的企業，大家為了爭奪市場都采取了非常激進的定價策略，市場上一旦有一個優秀的健康險產品出來大家都紛紛模仿甚至超越，所以產品同質化現象非常嚴重，天天都是爆品，每天都是性價比，產品價格已經接近了行業的地板價，商業健康險的生態是有經營風險的。

另外供給能力稍顯不足。我們整個商業健康險的原保費收入大頭超過95%左右，分別是兩個險種，一個是重疾險，一個醫療險，商業健康險里面的失能險和常務險這兩個是不足5%，產品結構失衡。另外商業健康險主要服務的還是健康人群，對于那些非健康人群，慢病人群，甚至是高危產業服務人群商業健康險的服務是不到位的。

第二個領域服務視角。現在存在的問題主要是對于風險的控制，我們在服務內容、服務環節、兩核風控的角度水平有待提高，人性化不夠。

第三個戰略視角。商業健康險目前大多數都是事后報銷或者定額給付的產品，這樣的產品形態往往缺乏多層次、多樣化的醫療服務，從戰略視角來看也是有些不足的。

接下來我們進入今天分享的重點，目前這種條件下商業健康險應該如何進行科技服務的轉型。今天的分享我們結合大象保險在商業健康險落地實踐的經驗，有如下這幾方面在轉型要素要考慮，我們分享出來供大家參考。

商業健康險進行科技服務的轉型的重點

第一個重點：確定一個轉型的內核驅動力，就是數據+科技。科技對于健康險的作用目前已經得到了行業的普遍共識，提升線上線下服務水平，提升保險服務的質量和效率方面發揮了作用，科技是賦能的重要基石，是整個健康險的命脈，科技+大數據是水和電的作用，所以離不開數據和科技這兩個驅動力。

第二個重點是實現產品、服務、融合、人才四個方面的戰略轉型。科技賦能，產品質變、全產業鏈升級，線上線下融合，人才戰略轉型。

第三個重點是生態的轉型，要實現大健康+保險的戰略生態轉型。

先從健康險產品角度簡單做分享和匯報。健康險是天然數據驅動的，傳統的保險設計是依賴于大樹理論的，生命表、重疾發生率表、理賠、投保的數據。全新的健康險除了依賴于這些生命表、疾病發生率、客戶靜態信息，還依賴于動態的數據，健康數據，用戶互聯網行為信息，生活消費信息，信用評價等級這些信息，在這些大數據的支撐下，健康險精算設計會更精確，也可以針對特定人群設計出對應的保障性產品，這也是為什么在目前大數據的支持下整個行業的產品非常的多，目前有重疾、醫療、慢病、特藥和惠民保。健康險這兩年市場非常火熱，百花齊放。

這里面提一個2020年的非常重要的動作，就是11月5號中國保險行業協會與中國醫師協會發布了重疾新規，同時發布了重疾發生率表。主要的優化體現在三個方面，增加了病種數量到28種，引入了輕癥的概念，優化了分類，建立了重大疾病分級體系，擴展疾病的定義范圍，優化定義內涵，使得重疾險的賠付更加科學合理。2020年重疾新規定義參考了國內外成人重大疾病的發展數據，結合醫療大數據，利用先進的算法制定出來的，體現的更高的科學性和合理性。重疾新規是大數據應用于健康險產品設計非常典型的案例。

下面提到2020年的概念，特藥險和慢病險。特藥險就是對于癌癥、惡性腫瘤的保險，市場比較著名的藥神保腫瘤保障計劃，海南的樂城全球特藥險，目前有十幾家相關的保險企業參與其中，市場發展的也比較快速。特藥險的發展把原來保險的直接支付賠付向特藥提供方向進行轉變，轉型到了藥品提供服務的全覆蓋。雖然目前特藥險它在精算模型上短時間內還無法驗證這樣的產品模式是成熟的，但是至少是保險企業應用數據在特定人群保障上一個非常不錯的全新的嘗試。

接下來就是惠民保，目前超過2000萬人投保，主要保障醫保報銷之后自付的部分，主要賠付自付的部分，同時提供罕見病和癌癥的特效藥，因為保費便宜在免賠額和報銷比例上需要一定的門檻，一般本地參保的人員才能購買惠民保。一方面是因為政策的引導，政府的支持，銜接社保，低保費，高保障，有效補足了社保的短板，參考了用藥統計，社保外報銷，大數據的精算模型創新出來的產品。

第二點講一下服務的轉型，這個全價值鏈包括營銷獲客、承保服務、核保風控、保單管理、核賠反欺詐理賠服務、智能客服、健康管理，客戶全生命周期的服務。

這是大數據營銷的經典案例，在用戶成長不同階段及時有效發現用戶的需求點，滿足用戶的需求點，最終達到目的。這是我們用大數據直接應用于健康險精準服務轉型的數據應用案例。

這是線下智能核保、預核保對于非健康人群，通過基于在保的核保平臺，智能核保的引擎規則，讓不健康的人群也能買到商業健康險。

這是智能化理賠，現在的理賠通過科技的引入已經很多搬到了線上，并且通過OCR技術實現理賠單據的一鍵識別，提高了理賠處理的速度，大大降低了理賠的周期，使得理賠寧愿達到秒級快速理賠的目的。

第三個轉型的重點是融合轉型，線上線下融合和AC融合。在互聯網和社交工具大量普及的情況下，A是代理人，C是客戶。包括一個天然的IM溝通通道，提供一個CRM和客戶體驗管理平臺充分進行客戶管理和AI大腦作為決策中心， 把A對C的服務及時投遞出去，并且及時發現用戶的需求點，是基于數據支撐下的服務融合的致勝之道。

第四個轉型重點是人才的轉型。健康險是非常復雜的，包括產品設計清算的人才，兩核風控人才和理賠專家，因為兩核風控涉及保險學、法學、統計學對人才的要求高，這個領域的人才培養招聘非常復雜。我們重點提的關于專業代理人的轉型，代理人是營銷服務的最末端，只有那些具備了專業化健康險知識，并且懂得了互聯網的工具，通過互聯網觸達用戶，去培養用戶，并且轉化用戶，利用大數據和AI智能化工具對用戶進行承保和理賠服務，這樣的精英代理人才是未來合格的代理人，也是健康險轉型非常重要的一步。

最后，說一下商業健康險科技服務轉型的最后一個重點，這個重點是戰略轉型，就是生態戰略。這是大健康+保險的融合戰略，對于已發生的要保障，未發生的要預防。在這個戰略下，我們要做的以健康管理為中心，充分融合商業健康險和醫療保險、醫療健康服務兩個領域，達到三個方面的轉變。

小標2：大健康+保險的融合戰略，需要三個方面的轉變

第一個轉變是做到服務內容的轉變，這個服務內容轉變是從原來保險提供風險保障服務向間接提供醫療健康管理服務轉變；第二個轉變是服務流程和環節的轉變，這個轉變是保險原來專門提供事后費用報銷補充服務，向著事前預測，事中醫療干預和事后康復指導這樣方向去轉變；第三個轉變是服務模式的轉變，主要指的是不僅僅依靠保險的風險管理和賠付功能，要以保險作為平臺，把一系列大健康管理服務融合進來，圍繞客戶建立一個以健康管理為中心的服務體系，這是整個戰略生態的轉變。

前面是幾個重點介紹一下。總結一下一個是數據作為內核驅動力，實現產品、服務融合人才的四個轉型，最后實現大健康+保險的生態戰略的演變。大象保險經過了五年的耕耘，在產品、服務、科技賦能上都做了很多工作。

大象保險是我們15年推出的，依托于科技打造一個智能保險顧問服務平臺，我們秉承著讓每一份安全觸手可及的使命，依托于互聯網和大數據，打造優質的互聯網服務體系，從而達到智能定制，因人而保。大象保險plus是我們2019年推出的轉型，上次推出也是在去年的獵云網的大會上，我們目前戰略轉型實施了一年。重點方向是打造新場景、新銷售、新服務，重點內容是以科技和數據作為驅動力，充分融合面向C端的大象保險，面向A端的象保保代理人展業工具，面向B端的象芽SaaS行業賦能工具。把這三端在服務內容、服務流程、產品矩陣、運營矩陣、優質的代理人資源上進行充分融合，通過中臺的方式進行標準化輸出，能力共享，互相輔助。

我們理解整個商業健康險的領域，如果想遠飛想得到科學深厚的發展，也要考慮是不是轉變方向，這個方向就是我們要以科技+數據進行整個全生態鏈的轉變，我們要進行大健康+保險的戰略轉型，這我今天的分享，謝謝各位的聆聽。