華瑞銀行 的業務重心在B端企業，極限SDK和投貸聯動自成特點，而同時，向C端個人消費貸的拓展一直在進行。

FinX金融了解，華瑞銀行與租房、租車、裝修、汽車等多個場景展開合作，場景消費金融業務目前雖未全面擴張但已小有規模。

截至2017年底，華瑞銀行個人貸款余額達24億，個人消費信貸余額15億，主力產品租金貸余額3.22億。

投貸聯動向合作企業C端用戶放貸，個人消費信貸余額近15億

新世紀評級2018年6月對華瑞銀行的一份評級報告顯示，2017年，華瑞銀行總資產391億，總存款253億，總貸款184億，其中公司貸款159億，個人貸款24億，不良貸款率0.05%。

除了以傳統對公貸款、同業和投資業務為主， 華瑞銀行還布局了科創金融和互聯網金融兩大創新業務。

?（來源：華瑞銀行信用評級報告；數據截止：2017年底）

華瑞銀行是首批科創金融投貸聯動的試點銀行之一，科創金融業務主要為投貸聯動，投資A-C輪融資的科技型企業。

上述文件顯示，截至2017年底，華瑞銀行合作投資機構40家，投放企業70多家，放款近百億，資產余額超30億。該貸款利率一般在5%-7%，90%的貸款期限在半年以內。

此外，作為投貸聯動的衍生， 華瑞銀行還以合作科創企業為平臺，向其上下游企業的C端個人用戶提供個人消費信貸和企業主的經營性貸款。

這一業務中，合作的科創企業為發放貸款的基礎，需要提供全額風險兜底并按照華瑞銀行的風控標準進行客戶篩選和審核，而獲客、運營和催收由華瑞銀行負責。

截至2017年末，華瑞銀行通過投貸聯動業務以貸款或非標投資的方式投放項目74個，規模32億，以協議方式獲得認股權證42筆近2億元，目前信托計劃已實現盈利153萬元。同時，通過消費金融平臺的傳遞，個人消費信貸余額已達14.68億。

租金貸余額3.22億，件均1.6萬，已布局汽車/家裝/旅游等場景，簽約大搜車/燦谷

另一大創新業務即互聯網金融， 華瑞銀行通過SDK開放給合作企業，布局支付、互聯網借貸和投資理財。

華瑞銀行開發了多款互聯網借貸產品，其中「極時花-租房貸」2017年已于多家一線城市的大型公寓建立合作，租金貸余額3.22億元，平均利率8%，貸款期限12-24個月，戶均貸款余額1.55萬元。

這一模式中，華瑞銀行通過與各類長足公寓或租房平臺合作，將產品嵌入到合作平臺的消費場景中。合作平臺負責推介客戶，華瑞銀行獨立審批放款。

此外，華瑞銀行還在租車購車、家裝、旅游等多個場景開展消費貸款試點。FinX金融獲悉，2018年，華瑞銀行向大搜車投放了兩單共計1億元的流貸資金授信，與美股上市公司「燦谷」簽訂1億元信貸協議。

通過開放SDK合作的方式，華瑞銀行能夠快速開展消費信貸業務，不過與各企業平臺應用場景不同，風控模型和系統均需要根據其客戶行為和產品特點中重新設計，因此身體業務尚未鋪開，實際貸款規模較小。

而且受政策收緊影響，該類產品仍處于測試評審階段，規模尚未得到有效擴張。

財務數據顯示， 2015年-2017年，華瑞銀行份實現營收2.56億、6.6億和9.8億元，收入來源抓喲為利息收入和手續費及傭金。但聯合貸款規模增長加重了華瑞銀行的手續費及傭金支出，使得整體凈收入出現下滑。

作為首批民營銀行， 華瑞銀行的發展也遠低于微眾和網商。2015年-2017年同期，微眾銀行分別營收2.26億、24.49億和67.48億，實現凈利潤-5.84億、4.01億和14.48億。

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