在互聯網金融風生水起這幾年，我作為銀行職員有一個猜想：國內銀行的IT技術實力盡管自我感覺很強，可是在系統開發和新功能迭代上已經遠遠落后于互聯網公司。對于擁有動輒幾千人軟開團隊和IBM技術支持的大型銀行來說，承認這樣的落后并不容易。現在，背靠阿里的網商銀行APP已經開始測試，從這款手機銀行的APP設計上可以看出，先別說金融業務能不能勝出，銀行的整個IT團隊必須徹底換成更適應互聯網節奏的組織架構了。

首先是開始頁面。目前只有安卓可以安裝，蘋果黨先等等吧。實際上，這次網商銀行的APP只是注冊，通過審核后只能開通支付寶上就能拿信用貸款的“借唄”，作為銀行賬戶的各類功能仍然要等監管部門放行。

注冊的第一步當然是手機校驗。

網商銀行并沒有直接讀取短信的校驗碼，這里需要自己輸入。友情提示，直接截取驗證碼到顯示屏頂部的貼心功能來自錘子手機。

第二步是驗證身份證信息，這個環節有好幾處非常贊的細節：

左側第一張圖片是提示必須拍攝身份證。第二張拍攝界面中，正面拍攝會出現大頭照的輪廓，反面拍攝會出現國徽的輪廓，按照這個比例大小調整距離角度，讓輪廓和身份證重合時會自動完成拍攝。右側圖片是拍攝完成后的提示，“僅用于網商銀行”的水印是非常贊的細節。

接下來就是這次的重頭戲，人臉識別。

左側圖片是提示內容，開始驗證后會出現右側的界面。我被要求做的三個動作分別是點點頭、張開嘴、向左/右轉頭。這個過程中會有女音提示，如果有其他人在場，最好點右上角把提示音關掉，否則聽從指示對著手機搖頭晃腦的樣子實在很傻。

至此，注冊過程就完成了，系統顯示會在3天內完成我的資料審核。網商銀行的APP功能仍然非常簡單，就算通過了注冊，仍然只能使用在支付寶上就能完成的信用貸款功能“借唄”。剩下的銀行賬戶類功能顯然不是技術實力做不到，是監管部門的遠程開戶仍然沒有明確放行罷了。現在的網商銀行APP只有“MyBank、貸款、我的”這三個最基礎的頁面。

如果只是為了注冊，沒必要搞這么復雜，因此可以推測遠程開戶的政策可能要松動了。此外，在個人頁面中給支付寶賬戶留了專門的管理位置的，因此這兩套會員體系肯定會打通。

放在互聯網的新產品堆里，這樣簡陋的測試版本并不出眾，但是別忘了，這可是互聯網公司做出的第一個網銀。仔細看看這個APP的用戶界面和注冊流程，再回想一下你用過的各大銀行APP，很容易發現這完全是兩種不同思路下的產物。隨著監管部門對網商銀行的限制逐步放開，網商銀行可以輕松把整個支付寶體系內的各種金融服務放進來。之前可以托詞說支付寶是第三方支付所以受到的限制少，這時的大銀行們面對這個年輕的同業競爭對手，還能用什么借口解釋自己網銀和APP的各種用戶體驗差距呢？

網商銀行APP的下載地址是：q.mybank.cn

作者公眾號理財實驗室（微信號：MoneyLab）