前段時間，從個人的職能和產品緯度出發，編寫了一篇 ? [論互聯網Pay發展方向] ，? 最近在京東買東西的時候，無意間看到了京東推出一個叫白條閃付的功能。瞬間覺得，這個就是對我前一篇文章的一個重大和顛覆性實現的產品！為什么說京東的白條閃付是一個顛覆性的產品？ 今天筆者就帶你去分析和體驗一下白條閃付的魅力和顛覆所在！

一．白條閃付是什么？

大家應該知道京東白條吧？簡單介紹一下，京東白條與信用卡性質類似，就是一種可以用來在京東商城上進行先消費，后還款的產品！

而白條閃付呢？白條閃付，就是一款京東把白條的場景延伸到了線下，允許白條用戶在使用線下的銀聯閃付POS機進行刷卡消費的衍生產品！可能在這里吃瓜的群眾會問了，好像沒有什么亮點和顛覆性存在阿！但是實際上，是有的，并且是非常大的優勢！以下鶴翔與你一一道來！

二．白條閃付切入的市場

白條閃付核心切入的市場是什么？對的，它現在切入的就是現今移動支付領域市場，但是為什么它要切入這個市場呢?切入這個市場的白條的優勢是什么呢?

首先我們先來分析一下移動支付領域市場。

以上為網上統計的中國第三方移動支付的市場規模，可以看到，自2013年起，國內的移動支付的市場每年都以超高的增長率進行增長！到2015年，第三方移動支付市場已經達到了10萬億的市場，具分析師預估，到2017年，預估第三方移動支付市場可以達到22.5萬億！

但是就市場份額上看， 現今中國第三方移動支付市場已經被支付寶和財付通等以二維碼支付為主要支付手段的公司占領，兩家的整體市場份額差不多達到了9成以上！

• 如何在夾縫中生存？
• 如何在第三方移動支付市場分一杯羹？
• 如何提高市場份額？

成為了眾多想在第三方移動支付領域發展的公司最頭疼的問題！

在我上一篇的文章中有講到，現今的第三方移動支付市場，以二維碼支付為主，但是自2015年開始，NFC支付的移動支付方式開始悄悄興起！為什么NFC移動支付會興起呢?我們可以通過數據的方式可以了解到一二。

可以看到，在2015年，我國的POS機線下收單市場達到了50萬億！，NFC支付可以干什么? NFC支付可以鏈接線上線下，可以把線下的POS機的市場份額搬移到線上，搬移到移動支付市場上來！ 50萬億的市場！只要使用NFC移動支付，就可以把這個市場引流到線上，并且根據市場預估，到2017年POS機線下收單的市場將達到65.5萬億！

同時大家會問了，NFC支付太依賴硬件了！首先要有支持eSE-NFC的手機，同時還要依賴有閃付能力的POS機具！這個會不會限制很大？太難推廣了吧? 確實，假若在2015年之前，推行NFC移動支付，在第三方移動支付市場上將寸步難行！，但是現今，自15年后，市場情況加劇變化，NFC移動支付所需要的水分，土壤突然之間變的豐富和完善……

我們可以看看現今國內的POS機具的情況：

近年來我國聯網 POS 機數持續保持著 50%左右的復合增速，截至 2016 年 3 月末，銀行卡跨行支付系統聯網 商戶數達到 1700 萬戶，聯網 POS 機具達到 2354 萬臺，預計 2016 年末聯網 POS 機 數有望增加到 3000 萬臺！

而且自2015年開始，銀聯開始鋪設閃付POS機，自2016年未，閃付POS機具約有2000萬臺，一年的時間，占到總的聯網POS機具的66.6%！

我們再來看看eSE-NFC手機的情況：

以上的手機都是支持NFC全功能手機，可以看出自2014年iphone6推出后，蘋果之后發布的所有機型支持eSE-NFC全功能！ 三星也自2015年后推出的手機中，60%，特別是旗艦機都支持eSE-NFC全功能！2016年初，小米，樂視，華為發布的多款旗艦機型都開始支持 eSE-NFC全功能！我們可以在看看中國區的出貨量，自2014年Q4季度~2016年Q3季度，中國區手機總出貨量約為 8.7617億臺！

依據個人的不完全和保守統計， 中國區擁有eSE-NFC全功能硬件的手機最少有 1.5億臺(NFC全功能手機數據比較難以獲得，個人通過調研進行了保守最低預估)，約占2014-Q4~2016Q3季度總出貨量的20%！出貨量前5的手機，除了oppo和vivo暫時沒有外，其他品牌手機都開始在SE-NFC全功能手機上布局和發布產品！

其實假如細心的吃瓜群眾去體驗就可以感受得到，我們在現在的生活中的發生的變化，去柜員機取錢，POS機器都支持使用NFC靠一下取錢。

個人曾經在住家周邊柜員機進行調研使用，500米范圍內柜員機都支持Pay取款。

去現在的超市消費，都支持銀聯云閃付了，小手一刷

同時縱觀現在16年各大手機廠商發行的旗艦機 – 不管是小米Note2，小米MIX，華為的Mate9，蘋果的Iphone7， 三星的手機Note7，這些大家耳熟能詳的16年手機，都是支持了eSE-NFC全功能！

NFC移動支付市場的水分和土壤，開始在我們不知道的情況下，已經具備了挑戰二維碼支付的先決條件！

在二維碼支付被支付寶和微信占領的今天，NFC移動支付就像是插入到第三方移動支付市場的一條吸管！ 只有這條吸管，才有可能把市場份額這塊肥水從別人的杯子里吸出來！ 只有這條吸管，才有可能把POS機線下收單的市場引入到線上移動支付上來……

那到這里，很多朋友會問了，在移動支付市場，二維碼支付和NFC支付有什么優略勢阿？以下為個人對現今兩種移動支付方式的見解！

好了，我們現在分析了整個的移動支付的市場，在這種大環境下，大家會問了，白條閃付切入了這個領域的市場，他優勢是什么阿? 不是說NFC移動支付是銀聯和手機廠商玩的嗎？為什么說白條閃付的顛覆和牛逼?

帶著這些問題，我在這里與大家先簡單說說白條閃付的顛覆：

1. 獨特的商業模式，與銀行合作，發行白條閃付卡；
2. 白條閃付卡直接繞開手機廠商，同時卻讓所有帶有eSE-NFC全功能手機支持白條閃付卡消費；
3. 白條閃付卡支持所有銀聯的閃付POS機。

可能看官們沒感覺有什么牛逼的地方，但是以上三點恰恰就是它的核心顛覆所在！為什么這么說呢?我從個人職業的角度與大家簡單說說！

在個人緯度設想中，假如你要發行一張可以在NFC全功能手機使用的虛擬卡，首先你必須獲得該手機廠商的eSE安全模塊的密鑰，同時你還要具有SP，SEI-TSM后臺技術（空中開卡技術，假如大家學過信息安全可以知道， 計算機信息安全保護是分等級的，這里空中開卡是按照最高的安全級別-訪問驗證保護級）才可以發行一張虛擬卡，按照之前設想的商業模式，假若要發行一張公司的虛擬卡片，需要聯合各個手機廠商，對的，是各個手機廠商，每個都要談！

然后讓各個手機廠商把自己eSE模塊的密鑰提供出來到公司的SP-TSM后臺，對的公司還要具備SP，SET-TSM后臺技術，這樣，我們就可以在空中對特定的手機進行開卡！

但是白條閃付的商業模式給我靈光一閃和眼前一亮的顛覆式的感官！因為所有手機廠商的Pay業務，都要支持銀聯的卡片，那么可以知道所有手機廠商都需要把自己eSE安全模塊的密鑰提供給到銀行和銀聯，并且同時銀聯是自帶了SP，SEI-TSM后臺技術和能力的！

白條閃付，就是繞過了手機廠商，直接與銀行合作，發行了一張白條閃付卡(實際上就是一張支持銀聯標準的儲蓄卡)，因為手機廠商都必須支持銀行卡，同樣的道理，借殼銀行儲蓄卡的白條閃付卡，瞬間同時支持所有的自帶全NFC功能的手機！ 以另外的一種顛覆思維的方式，借助的銀聯的東風，同時借助了手機廠商的南風，瞬間擴展到了線下的場景！

就如我之前文章介紹的一般，現今的市場，各種錢包APP，各家公司都在扎堆進入二維碼支付收款，但是白條閃付的模式，相當于另辟蹊徑，在同質化的市場中，通過另外的方式切入……

三．白條閃付體驗使用

由于現在的白條閃付屬于剛推出的新產品，現階段也算是屬于試運營階段，所以在京東的規則里，假如要使用白條閃付，要求較為嚴格，要求如下：

1. 必須首先開通的京東白條；
2. 是屬于受邀請體驗的使用的用戶。

好，在這里我來一步一步按照流程與大家一起去體驗一下這個白條閃付，吃瓜的群眾們，我們現在暫時用不了，但是我們按照本文章去看看體驗一把，手癮過不了，大家就過過眼癮吧。

1. 首先開通白條

要想體驗白條閃付，首先需要激活白條，以上為激活白條的頁面流轉圖，大家可以看看：按照步驟操作即可，在這里需要與大家說明一下白條的規則。前面已經說了，白條是信用卡性質的內容，所以很多規則和使用都與信用卡類似。

1. 白條為京東推出先消費，后支付產品；
2. 白條享受最長30天免息還款。

白條可以享受最長24期的分期還款方式，每期按照一定的費用收取分期服務費，費用計算如下：

2. 開通京東白條閃付

假如是受邀請的用戶，可以通過京東錢包，手機京東，京東金融等APP作為入口進行申請，開通的流程如下：

開通以后，把開通的白條卡，按照相關NFC全功能手機的Pay綁定方式，進行綁定即可！ 開出來后，刷卡頁面如下

開完之后，去線下超市體驗一下吧！聽說現在白條閃付還有很多刷卡優惠哦，趕緊的！

四．白條閃付核心流程

在上文中，鶴翔簡單的介紹了白條閃付的整個的開通過程，但是很多朋友就會問了，那這個白條閃付的核心流程是怎么樣的? 在用戶使用的外表下，白條閃付核心脈絡血液是如何流通的？對的，本節，筆者再帶大家去看看整個白條閃付拋開APP的外衣后，里面的脈絡是如何流通的？

1.?白條閃付開通流程緯度

從開通的卡片可知，白條閃付是與上海銀行有合作，通過借殼上海銀行的II類帳戶，開通白條閃付卡，同時白條閃付與上海銀行就后臺賬戶和金額上進行打通， 在不需要任何手機廠商介入和改造POS機具的情況下，開通卡片！

（銀行賬戶的I類，II類，III類賬戶，大家假如不懂可以去網上百度看看，由于白條閃付卡為銀行II類賬戶，所以可以在開卡的流程中，看到很多必須符合II類賬戶的流程，比如說需要綁定一張I類賬戶等等）

2.?白條閃付刷卡消費流程緯度

3.?白條閃付資金清算流程緯度

五．白條閃付優劣勢分析

一張圖的分析：

六．結語

白條閃付的橫空出世，讓鄙人感嘆相關的產品經理的能力，從意想不到的地方殺入支付，創造別人所不能的想象，讓人佩服，但是由于白條支付的商業模式新穎，所以一切都屬于摸索階段，路還遠著，我們都在路上……

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