文｜蝶二

如今，只要是巨頭，就有一顆普惠金融的心，而實現(xiàn)的方式，就是金融科技。

9月1日的百度世界大會上，百度高級副總裁朱光表示，「百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司，利用人工智能等技術(shù)優(yōu)勢，升級傳統(tǒng)金融，實現(xiàn)普惠金融的夢想」。

原來，百度也有一顆普惠金融的心。似乎，在互聯(lián)網(wǎng)金融之后，金額科技成了新晉的主流詞匯。

農(nóng)耕時代生活是一種勞作，人是土地的一部分。工業(yè)時代生活是一種交換，人是機(jī)器的一部分。數(shù)據(jù)時代生活是一種解放，人會成為藝術(shù)的一部分。

科技能夠給人類帶來解放，但科技金融并非坦途。

8月26日，吳曉波頻道聯(lián)合大頭商學(xué)院舉辦了一堂全新的金融課，十二位金融大拿將近10萬字的分享，從「互聯(lián)網(wǎng)＋時代的金融創(chuàng)新」聊到「新金融挺進(jìn)，挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存」，B12壓縮成以下精華，但愿，在金融轉(zhuǎn)型的浪潮中，你我不是旁觀者。

　　 科技塑造金融的另一種可能

　　 點融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人 郭宇航

金融科技是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口之后全新的名詞。

維基百科上金融科技的定義是，用科技提高金融行業(yè)的效率，降低成本的商業(yè)模式。金融科技不僅僅是技術(shù)本身，更多是一種商業(yè)模式。

支付寶、P2P、眾籌，這一代的金融科技商業(yè)模式有一個巨大的特征：把原來金融行業(yè)銀行沒有覆蓋到的服務(wù)人群，通過技術(shù)的模式進(jìn)行服務(wù)。

P2P解決的是小額貸款的問題，銀行以前根本沒有興趣，現(xiàn)在P2P在解決；有了微信、支付寶、第三方支付，解決了海量的小額支付。眾籌，原來沒有互聯(lián)網(wǎng)，從幾千萬手上每人募集幾元錢完成自己的夢想，這一輪是把原來傳統(tǒng)行業(yè)沒有服務(wù)到的用戶用科技進(jìn)行覆蓋。

以前我們想到的技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的時候，大家更多想到技術(shù)就是服務(wù)器，現(xiàn)在卻成為金融機(jī)構(gòu)的大殺器。

金融很有意思，大家看后半句，成為金融機(jī)構(gòu)的大殺器。到底是成為金融機(jī)構(gòu)可以掌握的大殺器呢？還是成為金融機(jī)構(gòu)滅亡的大殺器，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展，把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有及時變革跟上形勢的全部都?xì)⑺溃?/p>

金融科技是如何的洪荒之力？接下來我可能從不同技術(shù)角度分享技術(shù)如何深刻的改變我們金融。

P2P，在過去三年時間里，我們看到銀行從猶豫、懷疑到擁抱P2P，其中10家銀行已經(jīng)推出實質(zhì)性的P2P產(chǎn)品，成立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融部門。用P2P的方式改變原來銀行利用信息不對稱，光躺在那吃存貸利差的商業(yè)模式。而區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠讓P2P跑路成為不可能。

區(qū)塊鏈簡單來講到底是什么？是一個在互聯(lián)網(wǎng)無數(shù)節(jié)點上分布實施的帳本，這些帳本可以忠實記錄下來所有關(guān)于價值轉(zhuǎn)移的記錄。通過互聯(lián)網(wǎng)上無數(shù)節(jié)點的同步記錄，一個交易信息就能夠解決陌生人之間互相彼此建立信任的難題。

我們覺得最有前景的運用是無人駕駛技術(shù)。無人駕駛跟金融科技有什么關(guān)聯(lián)？我這里做一下解釋。

大家以為蘋果、谷歌、百度在發(fā)展無人駕駛技術(shù)真的只是想賣車嗎？無人駕駛這輛車，其實將來就相當(dāng)于IPHONE，我們每個人現(xiàn)在使用的iphone，他們是通過App store進(jìn)行下載，所有的車的硬件不可能賺你太多的利潤，但軟件可以在里面賺取終生的利潤。

BAT大數(shù)據(jù)還是有非常大局限性的，還沒有辦法在很快時間內(nèi)取代小微金融企業(yè)的服務(wù)。芝麻信用是幾乎成為我們在央行信用以外最好用的信用分?jǐn)?shù)，但BAT對數(shù)據(jù)保存的緯度是有非常大的局限性。

QQ也好、微信也好，大量保存的是我們社交媒體數(shù)據(jù)，而阿里、淘寶、支付寶大量保存的是資金的小額化和電商消費的信息。每個緯度所判定人信用的時候都有很大的局限性。所以每個公司的信用評估，還有非常長的路要走。

而且非常擔(dān)心給了BAT獨立的征信牌照以后，他們之間的數(shù)據(jù)不再打通，我們對于人的信用描述也會成為一個個孤島，以鄰為壑。

大數(shù)據(jù)很美，但真正的應(yīng)用還需要假以時日。最后我想跟大家分享的是制度與金融科技的發(fā)展。但現(xiàn)有的司法體系里面，要在中國實現(xiàn)價值理念，還是有非常大挑戰(zhàn)的。

全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，與各國對于金融科技發(fā)展的認(rèn)識是分不開的，大量的政府開始制定相關(guān)政策，積極扶持金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

中國Fintech獨角獸，僅次于美國，排名全世界第二。但我們中國金融科技市場足夠大，是不是夠偉大呢？我們現(xiàn)在的區(qū)塊鏈、智能投顧以及P2P，發(fā)端都是西方國家，我們始終是亦步亦趨的跟在西方國家之后。

創(chuàng)新是否就是一種踐踏規(guī)則？我們在自己創(chuàng)新過程中，看到了很多案例，Uber、滴滴，非常野蠻的生長，今年正式出臺了網(wǎng)約車的法律，讓他的科技進(jìn)步變成了合法的身份。P2P也同樣，三天前頒布的法律，真正的讓我們P2P行業(yè)的從業(yè)者人士放下了懸著的心。

所以一開始的時候任何技術(shù)創(chuàng)新離不開規(guī)則的規(guī)范，但技術(shù)發(fā)展到一定程度的時候，我們的規(guī)則制定者必須要順應(yīng)形式，來適應(yīng)科技的高速發(fā)展。

我們每個人可能都在陰溝里，但我們沒有失去陽光星空的權(quán)利。在我們的星空上有點點滴滴的金融科技發(fā)明、閃耀者，同時星空中也有規(guī)則規(guī)范這些星星如何的運行，所以我們希望最終金融科技能夠在中國，在合理的人類智慧結(jié)晶規(guī)則中，找到自己生長的土壤和發(fā)展的前景，最終給我們帶來更美好的社會。

　　 自媒體＋金融：餐飲老板內(nèi)參從入口走向生態(tài)

　　 《餐飲老板內(nèi)參》創(chuàng)始人秦朝

餐飲老板內(nèi)參是餐飲行業(yè)第一垂直新媒體。目前為止有90多萬的餐飲老板和餐飲創(chuàng)業(yè)者和餐飲供應(yīng)鏈的服務(wù)商、用戶。2015年6月，獲吳曉波投資，2016年6月，獲得美團(tuán)和大眾點評、以及經(jīng)濟(jì)頭鳥和源碼資本共同投資5000萬人民幣，估值是2.5億。

餐飲老板內(nèi)參為什么要做金融，簡單的說就是我們手里面有用戶，有用戶的需求。我們會提出產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)和方法，指定一個產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，再結(jié)合一些數(shù)據(jù)，尋找有能力的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)商。

但可能會牽扯到兩方面的問題，第一個問題就是我們手里有用戶，有數(shù)據(jù)，有標(biāo)準(zhǔn)的指定能力，但我們在尋求一些標(biāo)準(zhǔn)化供應(yīng)商的時候，如何解決后期的采購問題，比如說交易一次以后，如何再跟你發(fā)生交易。

我們可能會更多的深入到一些服務(wù)商、標(biāo)準(zhǔn)商的股權(quán)合作，包括我們自己推出的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，更多是基于我們跟我們股東、投資方一起推出的。相當(dāng)于我們是自有推出一些金融服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品來解決這個疑惑。

餐飲老板內(nèi)參做了那么多，為什么成為一個生態(tài)，憑什么做一個生態(tài)，這里面有一個內(nèi)在的邏輯和外在的方式。

內(nèi)在的邏輯是我們的用戶構(gòu)成是一二線的大餐飲老板，和一些初創(chuàng)期的餐飲老板、供應(yīng)商，這三種用戶的需求基本上互相可以滿足的。我們做的學(xué)習(xí)產(chǎn)品，基本上是讓我們的一線品牌餐飲老板，成功的餐飲老板，比如說西貝、外婆家，加上一些教授傳授給我們創(chuàng)業(yè)初創(chuàng)期的餐飲老板。

初創(chuàng)期的餐飲老板恰恰是我們金融老板供應(yīng)服務(wù)商需求最旺盛的，因為他要開店，要擴(kuò)張，我們有20%的供應(yīng)商群體，包括金融方案的解決供應(yīng)商，可以把這些人的產(chǎn)品很好的連接給這些人。所以基本上形成一個可以不斷壯大，而且可以是一個閉環(huán)生態(tài)的。

餐飲老板內(nèi)參在不斷嘗試四個步驟，基本上就是內(nèi)容、入口，標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)電商，內(nèi)容的方式來推薦，我們期望用金融和股權(quán)的方式對這個行業(yè)發(fā)生深入底層的連接。最后是希望形成一個閉環(huán)的平臺。

　　 數(shù)據(jù)是土壤，支持者萬物生長

　　 上海承泰科技股份有限公司CEO 釋元

未來的機(jī)會是在萬物生長的數(shù)據(jù)紅利。

第一個觀點，數(shù)據(jù)的流動創(chuàng)造商品性的數(shù)據(jù)紅利。當(dāng)你貸款買房子的時候，你需要打一張信用卡的單子，打一張工資流水但、人民銀行打一張信用單子，這些數(shù)據(jù)都無法容易的整合在一起。這個導(dǎo)致我們數(shù)據(jù)是分散的，所以我們需要數(shù)據(jù)的流動來支持我們未來的生活。

第二個觀點，多數(shù)據(jù)身份合并將創(chuàng)造資產(chǎn)性的數(shù)據(jù)紅利。這些數(shù)據(jù)現(xiàn)在在不同平臺上，在平臺與平臺之間，在用戶不知道的情況下買賣你的數(shù)據(jù)。這樣的話，這些數(shù)據(jù)為什么不自己賣呢？為什么讓他們賣呢？如果我們自己賣，我就可以引到非常多的自己授權(quán)給誰來使用的授權(quán)使用費用，我可以有收入。

第三個觀點，未來所有傳統(tǒng)的資產(chǎn)價值，都將記錄到數(shù)據(jù)資產(chǎn)，記錄到你個人的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。比如說汽車，汽車可以以某種方式記錄到你的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。這個就能創(chuàng)造你信用性的數(shù)據(jù)庫。

所以我認(rèn)為數(shù)據(jù)可以創(chuàng)造三個紅利，一個是商品性數(shù)據(jù)紅利，一個是資產(chǎn)性數(shù)據(jù)紅利，一個是信用性數(shù)據(jù)紅利。

2016年4月份，在歐盟公布了一個「一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例」。第一個是「數(shù)據(jù)被遺忘權(quán)」，假設(shè)我選擇今天不做京東會員了，我就有權(quán)要求京東把我的數(shù)據(jù)刪掉，必須依法遺忘我。同時第二條「可攜帶權(quán)」，我準(zhǔn)備做淘寶會員了，必須把數(shù)據(jù)給淘寶，這樣淘寶可以更好的服務(wù)我，我的利益至上。

這樣的數(shù)據(jù)思維，歐盟有法條但沒有產(chǎn)品，在中國沒有法條但產(chǎn)品有了。我們可以支撐用戶把數(shù)據(jù)流動起來，當(dāng)然這是一個趨勢。

2016年6月27日，中國人大公布了最新的中華人民共和國民法總則，網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)數(shù)據(jù)信息將正式成為權(quán)利。這意味著像比特幣這樣的代表性數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)游戲幣等這些虛擬貨幣，和大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)據(jù)信息將正式被承認(rèn)為民事權(quán)力的利益客體。這個是民法總則，各種細(xì)則法條還沒有出來，所以這是一個巨大的風(fēng)投。

把不同平臺的數(shù)據(jù)會合到一起，我們叫做多數(shù)據(jù)身份的合并。你過去有微信，有QQ，有銀行等等，可能有非常非常多的平臺，注冊了你的身份。但在你的每一個數(shù)據(jù)身份對應(yīng)著不一樣的名字，擱置在不同的平臺。我們要創(chuàng)造資產(chǎn)性的數(shù)據(jù)紅利，首先要把數(shù)據(jù)聚合在一起，就得有一個數(shù)據(jù)銀行的載體。

數(shù)據(jù)銀行一定會成功。這是一個能夠讓你數(shù)據(jù)變成財富的地方，他可以給你利息，這就是數(shù)據(jù)紅利。數(shù)據(jù)存到銀行，銀行給我這筆錢，這就是數(shù)據(jù)紅利，存進(jìn)去的就叫數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

如果這么做就可以把用戶數(shù)據(jù)做出來，A先生可以垂直的把自己的數(shù)據(jù)拿回來，不同的平臺都拿回來，這樣一個人完整的數(shù)據(jù)緯度就有了。

一個人完整的數(shù)據(jù)緯度有了，那你的供應(yīng)商就會非常了解你，給你提供非常好的服務(wù)。你可以把自己的數(shù)據(jù)授權(quán)給你喜歡的供應(yīng)商。這時候你就不會被別人買賣，別人用你的數(shù)據(jù)賺錢，你自己可以用你自己的數(shù)據(jù)賺錢。

所以這是一個欣欣向榮萬物生長的數(shù)據(jù)紅利生態(tài)。

1.0時代是數(shù)據(jù)商品性紅利，不同平臺的買賣，包括大數(shù)據(jù)的交易所，他們交易的都是商品性的數(shù)據(jù)，把數(shù)據(jù)的商品性挖掘出來，一次性交易發(fā)一張信用卡。

接下來正在做的是數(shù)據(jù)資產(chǎn)性紅利，讓用戶的紅利成為資產(chǎn)，成為財富，成為越來越重要的財富。3.0就是數(shù)據(jù)有信用性的紅利，我是成長性的，未來需求可以有信用貸款等等，先來消費。數(shù)據(jù)紅利會產(chǎn)生更多的行為，更多的數(shù)據(jù)行為支撐我未來有團(tuán)隊收入，可以抵押未來得紅利收入，實現(xiàn)我還款的能力。

凱文凱利說，個人數(shù)據(jù)才是大未來，所有的生意都不復(fù)存在了，因為那些東西都在貶值，沒有什么交易價值了，所有的生意都是數(shù)據(jù)的生意。