每經記者 鄧莉蘋

央行去年發布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（簡稱《辦法》）已于7月1日正式實施，自此，支付寶、微信等支付機構將對客戶進行實名制管理、對賬戶實行分類管理。多家相關機構此前也已經啟動了對客戶實行實名制的相關工作。

不過近日，有律師發帖稱已經實名舉報微信支付業務涉嫌違規，稱其“沒有按照網絡支付和反恐方面的法規監管要求，對用戶進行實名認證，并根據實名認證的充分程度進行分類管理，限制不同的支付交易類型和金額等”。

對于以上舉報中所質疑的相關問題，截至發稿，《每日經濟新聞》記者暫未獲得騰訊方面的相關回應。

事實上，從7月1日央行上述《辦法》實施開始，關于實名制認證和賬戶分類、限額的情況，就已經引發了廣泛的關注。

律師為何會舉報微信支付？其他主要支付機構的網絡支付，對央行新規落實的情況究竟如何？記者就此展開了調查。

●律師一紙舉報五類違規

7月10日，北京盈科（上海）律師事務所專業律師王豫甲通過新浪微博發布文件稱，實名舉報微信支付，并且已經向央行和中國支付清算協會提交了書面行政舉報書。

王豫甲對《每日經濟新聞》記者表示，因為職業原因，在平時使用的過程中發現了微信存在這方面的問題，所以對微信支付進行了實名舉報。

王豫甲在舉報材料中稱，微信支付存有五類典型的違規行為，1、未依法安排客戶簽訂支付服務協議；2、未依法對支付賬戶進行實名認證；3、處理交易超出法定的支付類型和金額限制；4、可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉賬；5、安全驗證的有效要素不足，超額準許交易金額。

按照央行此前發布的《辦法》中的相關規定，要求支付機構為客戶開立支付賬戶時必須實行實名制管理，并且要求對個人支付賬戶進行分類管理，根據驗證信息的完善程度將賬戶種類分為三類。

具體來說，Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息，比如聯網核查居民身份證信息，身份驗證簡單快捷，但是額度較低，為1000元。Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對較高，因此具有較高的交易限額。Ⅱ類賬戶的余額支付額度為10萬元/年，III類賬戶則為20萬元/年。該規定要求在7月1日開始實施。

王豫甲在材料中稱，其親測時發現，開通微信和微信支付均不需要實名注冊。對于未經身份認證或雖經身份認證但程度不充分的個人支付賬戶，“微信支付均允許使用支付賬戶功能，起碼賦予I類賬戶待遇，甚至越級賦予III類賬戶待遇?！?/p>

●實名制落實情況參差不齊

據《每日經濟新聞》記者，進一步了解，關于實名認證的相關工作，包括微信支付等在內的多家相關機構，在此前幾個月都已開始推進，并且發布了相關提示。

比如微信支付在6月30日還發布文章《七個問題，帶你了解微信支付實名認證》來引導客戶實名認證。

該文章中表示，按照央行的規定，從功能和限額方面將賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類；這三類支付賬戶分別要滿足至少1個、至少3個、至少5個驗證方式，用戶可以在收到微信支付的實名引導提示后，對應補充與支付賬戶同名的個人信息進行驗證，“實名認證的主要方法為添加銀行卡、驗證姓名、身份證號，微信支付還會提供手機號驗證等多種渠道幫助用戶進行實名認證?！?/p>

支付寶在此前也多次發布消息提示客戶進行實名認證，并且表示“如果沒有實名，賬戶不能接受來自他人的轉賬、打賞、紅包等款項?！?/p>

不過在具體的實名認證操作上，各家機構卻不盡相同。

以微信支付為例，《每日經濟新聞》記者測試發現，用未綁定銀行卡也未驗證身份證信息的微信號，可以完成小額的轉賬以及收發紅包。

同為騰訊旗下的QQ錢包，記者同樣發現，在未實名認證的情況下也可以進行小額的轉賬和紅包收發。

而在進行實名認證時，QQ錢包只需要提供姓名和身份證號碼就能成功認證，并沒有相關環節來驗證上述信息是否為用戶本人。記者進一步測試發現，QQ錢包在綁定銀行卡的環節，才需要驗證銀行卡的預留手機號，進行交叉驗證。

百度錢包方面，《每日經濟新聞》記者從百度金融了解到，百度錢包在實名認證的時候，用戶需要填寫姓名、身份證號信息，驗證手機號、設置支付密碼，并且上傳身份證正反面照片。如果是新用戶，在進行上述操作后，則需添加銀行卡并通過驗證。

京東金融相關人士則透露，進行實名認證的用戶需要提供姓名、身份證、手機號、銀行卡號等四項個人基本信息，并進行進一步的身份驗證，才可完成實名認證，京東各平臺會提供相應提示引導用戶操作。

除了實名認證之外，賬戶分類管理也是《辦法》中的重點要求之一。

不過《每日經濟新聞》記者發現，在實際操作過程中，各家支付機構對用戶分類管理的信息并不明顯。用戶能看到的個人信息也不盡相同，有的有提示，有的則沒有。

如支付寶界面上，有明顯提示“當前支付額度20萬元/年”，還有剩余額度的提醒。微信支付和其他不少支付機構，界面上則沒有發現類似的個人用戶相關信息。