【騰訊科技編者按】美國知名科技博客今天撰文稱，中國互聯網金融行業的而蓬勃發展對本土消費和資本流動起到了積極促進作用，而且符合政府的宏觀經濟戰略。

以下為原文內容：

中國現階段正在鼓勵消費，而互聯網金融公司則充當了重要的購買和投資推手，不僅涉及日用消費品，還涵蓋海外房地產交易。

智能信貸服務提供商讀秒CEO周靜說：“中國正在經歷一場聲勢浩大的移動革命，大家都在通過移動設備開展各種活動。”

創立于2015年的讀秒匯集大量數據，為潛在借款人實時評估信用分，省去了提交資料和尋找擔保人的繁瑣程序。在專門的手機應用或微信門戶上點擊幾下按鈕，獲得認證的申請人便可在短短幾分鐘內獲得貸款，而傳統模式往往需要等待數日甚至數周。

“聽起來簡單，但底層都要依賴大數據。”周靜在該公司北京總部接受采訪時說。那里的建筑材料直接暴露在外面，而且使用了許多霓虹燈，所以看上去不太像一家傳統金融機構，更像是一家科技創業公司。

借款人會購買日用品、手機、電子產品、旅行包和其他商品及服務。在中國，剛剛生產的女性和新生兒往往會居住在月子中心，那里有廚師、醫師和保姆幫助她們進行產后恢復。這些服務每月的花費可能達到2.7萬美元，光是餐飲成本就高達2萬元人民幣（2900美元），而讀秒的貸款可以涵蓋這項業務。

在獲得申請人的授權后，讀秒會通過40個獨立來源收集數據，包括電子商務網站、電信運營商、交通服務、在線旅行社、信用卡機構和各種黑名單。讀秒擁有各種各樣的模型。“需要很多底層基礎設施。”周靜說，“這種用戶界面需要很多發展、維護和改進措施。”

讀秒掌握著300座城市的2000萬潛在借款人的信息，每個月大約處理100萬申請。“我們的新客戶增長速度極快。”周靜說。讀秒也為中小企業提供貸款，大多數客戶都是20多歲的男性大學畢業生，他們都擁有信用卡，但額度卻不夠高。這些人的借款額度在100元至20萬元人民幣之間（約合14.50至2.9萬 美元）。

周靜生在上海，長在上海，后來前往美國讀高中，然后考入弗吉尼亞理工大學學習工科，之后在美國和中國的銀行積累了超過15年的工作經驗。盡管在之前的工作中取得了成功，但她卻看到了互聯網金融的優勢和趨勢。

傳統放款人需要付出高昂的人力成本和網點費用，但有了讀秒，“整個過程無需人工參與，可擴展性極強。”周靜說，“如果我們的業務量今天翻番，那就只需要增加帶寬和IT資源即可……如果是傳統模式，就需要配備大量的人手。”

受制于高昂的管理費用，傳統放款人的重點都集中在高額貸款。讀秒的客戶獲取費用和邊際運營成本幾乎為零，所以可以專注于大眾市場，而非小眾領域。“如果客戶有需求，如果需要展開合作，我們都可以接受。”讀秒與許多放款來源展開了合作，包括一家下屬的P2P平臺和各種傳統金融機構——例如銀行和消費金融公司。

控制風險是讀秒業務流程的核心所在——他們需要確認客戶身份、信用歷史、收入和還款能力。“這些都沒有變化，只不過以往需要客戶和銷售人員共同收集和確認這些信息，還要親手簽字和確認。”周靜說，“但如今，這些信息都是通過數字渠道收集的，然后進行交叉驗證。”

數字痕跡使得額外的核查成為可能。當申請人輸入信息時，“如果速度很慢，或者重復多次，那就非常可疑。”周靜說。午夜12點到早晨6點之間的詐騙率會上升，“我們在這段時間往往會更加警惕……作為放款人，我們時刻都希望確保安全的增長速度。”

身為一家創業公司，讀秒也面臨很多挑戰。“我要跟IT人士合作，每天都要解決很多問題。”周靜強調道，“我們還有很多工作要做。”

雖然這種流程可以復制到國際市場，但周靜的重點仍然集中在本土。“中國對我們來說已經夠大了。我只是希望確保能在這里取得不錯的業績，然后再擴張。”她說。她的確認為這種模式可以應用到其他地方。

“不只是中國，而是包括全球各地。因為這一流程的效率大幅提升……這種趨勢本身不可逆轉。我真心相信這將成為未來的貸款模式。不只是針對小額消費貸款，還包括中小企業貸款。未來任何形式的貸款都應該采用這種模式。”

互聯網金融撬動了更大的購買力。中國正在瘋狂投資房地產市場，但融資缺口仍然存在。深圳的投籌網是一家金融投資平臺，其目的就是彌補這一缺口。它通過把沒有流動性的房地產物業和租賃合同變成可以交易、可以投資的證券來促成交易。

“互聯網金融行業是滿足買家需求和投資管理需求的核心。”投籌網CEO徐凡（Fan Xu，音譯）說。

徐凡2015年創辦投籌網之前，曾經在投資信托行業工作了10年，他的樂觀源自多重原因。“因為我們正在推進城市化，所以投資空閑房地產令人頗感振奮。”他說。雖然很多中國人都已經定居城市，但由于中國相對其他國家的城鎮化率仍然較低，所以需求仍將持續。另外一項積極趨勢是投資者對高回報的渴求，既包括業余的個人投資者，也包括專業的金融機構。

投籌網并沒有瞄準新建住宅開發等中國的主要房地產市場，而是專注于效率較低，成熟度較低的二級市場。例如，在地主獲得新的房地產項目后，便可通過投籌網對整層的辦公樓或公寓等額外空間進行證券化，從而縮短空置時間。

但徐凡也承認自身面臨的挑戰。“大家都知道P2P，但并非所有人都認可其他投資方法。”他說，“這是最大的挑戰，需要教育和培訓客戶。”另外，政府的政策已經不足為慮，但互聯網金融可能會面臨更加嚴格的監管。

競爭則是另外一大問題。據媒體報道，包括綠地集團、碧桂園、恒大集團和泛海控股在內的中國房地產開發商都在直接向房地產投資者提供互聯網金融產品。

雖然面臨種種挑戰。但徐凡對中國的持續發展仍然保持樂觀。“最大的機會是中國的房地產市場逐漸成熟，越來越多的客戶認識到這一機會，對空閑的房地產展開投資。”他說。

投籌網瞄準了本土市場，而北京的有路網則把目光瞄向海外，該公司幫助客戶獲取海外住宅、公寓和其他與房地產相關的金融產品。該公司CEO兼聯合創始人黃曉丹“對該市場非常看好”。

通過它的在線平臺以及銀行和開發商等國際合作伙伴，有路網向中國人推薦各種海外房產交易及融資解決方案，涵蓋澳大利亞、日本、歐洲和美國等地。交易額通常在50萬至200萬元人民幣（7.3萬至29萬美元），但最高可達2000萬元人民幣（290萬美元）。

有的投資者希望在穩定的高需求市場獲得租金收入，其他用戶則是希望在大學或旅游區周圍尋找第二套住宅的退休人士、留學生或者旅行者。大約有半數資本流入美國。黃曉丹表示，舊金山、洛杉磯、紐約、波士頓和新澤西都是熱門市場。據報道，2015年4月至2016年3月，中國人總共在美國購買了2.9萬套住宅，總價值達到270億美元。

以往，中國買家都需要通過國際網絡——朋友、房地產中介、開發商、放款人——才能完成交易。但最近，一些提供移民、銀行或旅行社服務的企業也開始進入這一領域，但購買海外房產仍然沒有向大眾市場開放。“中國人的海外投資效率很低。”黃曉丹說，“我們網站的效率要高出七八倍。”

在網站和手機應用上詳細查看圖片后，用戶便可在沒有實地考察項目的情況下點擊鏈接并購買海外住宅。黃曉丹表示，2015年創辦的有路網目前的月獨立用戶訪問量超過35萬，因此按照網絡流量計算，它已經成為中國最大的在線海外房產公司。

黃曉丹表示，中國富裕階層年齡越來越低，受到的教育也越來越好，國際化視野同樣有所加強，這都對在線業務有利。另外，他表示中國政府也鼓勵海外投資。隨著本土房地產市場降溫和人民幣國際化進程推進，將有越來越多的買家著眼國際市場。

然而，其他國家未必都很認可中國資本的大舉流入。澳大利亞就出臺了新的法律，限制國際投資者在當地購買第二套住宅，部分東南亞國家也對外國人作出限制，只允許其擁有土地所有權的少數份額。

但多數國家對外來投資相對開放，也歡迎由此貢獻的稅收。黃曉丹看到了積極的一面。“3年、5年、10年之后，全球資產配置將成為中國財富管理領域最大的機會。”他說。

34歲的黃曉丹之前曾經在傳統房地產行業工作，但隨著行業和科技發展，他也開始轉行。“我必須有創業精神。”他說，“這是難得一遇的黃金機會。”（編譯/長歌）

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