雷鋒網 (公眾號：雷鋒網) AI金融評論消息，美國東部時間10月26日，中國互聯網消費金融平臺360金融向美國證券交易委員會（SEC）提交了首次公開招股（IPO）申請書，這也是互聯網巨頭系里第一個沖擊資本市場的金融科技平臺。招股書顯示，360金融股票代碼為“QFIN”，計劃募集資金2億美元，承銷商為高盛與花旗銀行。

模式方面，根據招股書，360金融的定位為“連接借款用戶與金融合作伙伴的科技平臺”，主打消費金融科技平臺。

360金融一邊向B端金融公司匹配優質借款用戶，一邊為C端借款人提供信貸解決方案，從中360金融輸出FinTech能力。據了解，這已是螞蟻金服、京東金融等互聯網巨頭系金融科技平臺的主流模式。

業績方面，360金融自2016年7月開始運營，目前仍處于前期投入和業務快速增長期。2016年、2017年、2018前三季度的凈收入分別為6萬元（2016年7月成立）、3.091億元、14億元。

招股書援引奧緯咨詢統計報告顯示，360金融今年二季度的放款量僅在BATJ旗下的螞蟻金服、微眾銀行、京東金融、度小滿金融之后，位列第五。360金融截至9月底已累計撮合2250萬多筆944億元貸款，在貸余額達347億元。

主營業務方面，360金融的主要收入來自撮合貸款服務費和貸后服務費。核心產品為“360借條”，最高授信額度20萬，年化利率9%-36%，期限1/3/6/12個月，借款用途以消費支出為主。

截至9月底，經其平臺撮合用戶可獲得的平均授信額度9600元，平均期限8.2個月。

客群方面，截至9月底，360金融的獲客轉化率高達53.1%，累計撮合獲得授信的用戶規模達960萬人，獲得貸款的借款人640萬人，2016年Q4到2018年Q3的季度復合增長率達90.5%。其中，74.1%的用戶持有信用卡，年齡在18-35歲的年輕客群占比77.9%。?

因為與360的合作關系，截至2018年9月30日，360金融22.7%的借款用戶來自360的渠道資源。

團隊方面，360金融董事長為周鴻祎，間接持股14.1%。CEO為徐軍，據了解，在擔任360金融集團CEO之前，徐軍曾擔任麥肯錫亞洲區全球合伙人，并曾聯合創立寧波私銀家投資管理有限公司。而360金融總裁吳海生在互聯網產品開發和運營方面有十多年的管理工作經驗。

招股書數據顯示，截至2018年9月30日，360金融擁有332名研發和風險管理人員，占員工總數的48.0%。

風控方面，招股書披露，360金融的授信決策取決于風險管理、尤其是反欺詐能力。360金融自主研發了Argus智能風控引擎和宇宙魔方（Cosmic Cube）定價引擎兩類專有模型，為許多高級數據分析提供了動力。

在兩項核心科技技術的支撐下，360分期對用戶信用風險進行系統和動態管理，7*24小時監控風險，同時平臺能夠根據算法自動監測和調整利率定價，并不斷自動迭代定價模型。

據介紹，Argus智能風控引擎在平臺的欺詐檢測、信用評估、還款催收中發揮重要作用。基于機器學習等人工智能技術，Argus智能風控引擎在整個貸款交易流程中自動生成決策，主要功能包括欺詐檢測、信用評估等等。宇宙魔方（Cosmic Cube）定價模型則會根據用戶信用情況，為其生成個性化的風險定價。

基于大數據和人工智能的風控全流程體系，360金融實現了約95%的貸款申請可自動生成信用評估決策，最快5分鐘到賬。招股書數據顯示，360金融截至9月底促成貸款的M3+逾期率低至0.6%，其中欺詐虧損率僅0.2%。

據招股書透露，未來360金融將持續在人工智能技術加大投入，并將應用于拓展潛在市場。將繼續在全業務領域部署和應用人工智能技術，以實現更精準和高效的獲客、更優化的風險管理和更高效的運營效能。

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