9月14日，“服務 實體經濟 ——2017中國 金融科技 未來領袖峰會”在北京雙井富力萬麗酒店舉辦。本次活動由產業創新服務平臺“億歐”主辦，創新型金融科技公司“淺橙科技”聯合主辦。

峰會現場億歐公司聯合創始人王彬、宜信高級副總裁兼CSO陳歡、希望金融CEO陳興垚、淺橙科技創始人CEO朱永敏、泰康在線CMO方遠近、 易鑫集團 COO 姜東 、錢包生活CEO定勝斌、峰瑞資本創始合伙人李豐等數十位業內人士發表了主題演講。

易鑫集團COO姜東在《從 汽車金融 到汽車生態新階段，易鑫的智能化進階》 主題演講中指出：

1、汽車市場足夠大，才能夠支撐起金融和科技的發展；

2、與國外滲透率相比，中國的汽車金融滲透率偏低；

3、數據、云服務和人工智能，未來會改變中國汽車金融的現狀，推動整個金融行業向前發展。

以下為億歐整理的姜東的演講速記：

FinTech可能是一個泛科技金融的概念，可能它會有很多的應用場景，可能我不懂 區塊鏈 ，可能區塊鏈有它自己的應用場景。包括證券、公貸款、現金貸或是消費金融。消費金融還包括房貸，還包括3C的貸款。所以易鑫只是一直以來是做汽車金融的公司，我們從 Auto 汽車的角度來分析未來汽車的科技金融發展。

首先談一下中國的汽車市場，因為只有市場足夠大，才能夠支撐起金融，支撐起科技發展。去年中國基本上是賣出了2800萬輛新車，保持了連續7年新車銷量的全球第一，第二是美國的1700萬輛，是中國60%左右的份額。中國在二手車市場差不多是1000萬輛。所以我們預測在未來的兩到三年，例如在2020年，中國的新車或將達到3000萬輛，其實增長是非常緩慢的，但中國二手車的量會增長很快，會從1000萬輛增長到2000萬輛。

接下來是金融的 滲透率 ，對比國外百分之七八十，中國的汽車金融滲透率是偏低的，只有30%左右。二手車更低，這也說明中國的汽車以及金融的發展空間還是非常大的。我也拿全球最有特點的兩個市場，中國和美國，看一下兩個國家的情況。

中國新車+二手車3800萬輛，新車和二手車的比例是3：1；但是美國正好相反，它的新車只有1700萬輛，二手車則是新車的3倍，所以說它的全年交易量差不多是6700萬輛。這兩個市場在金融的滲透率上有一個很大的區別，美國80%，中國只有30%。說明什么？說明中國的汽車金融還有非常大的發展空間。

尤其是二手車的金融滲透率非常低，二手車的金融要發展，其實跟未來的金融科技發展是密切相關的。 為什么？當你賣一臺車是新車時，它是一個標準化的產品，你賣一個標準化產品的時候，它的價格和很多關鍵的因素都是可控的，對你做金融其實是非常有利的，你不需要太多的數據維度來分析車。但是當你做一臺二手車的時候，你發現面對同一品牌的、同一年份、同一配置的車，由于是兩個不同的人在使用，最后的價格是不一樣的。你怎么對這兩臺車進行精準的定價？

在未來，尤其是二手車、二手車的金融，我認為數據和模型是非常重要的。 所以當二手車的銷量和二手車的金融，在未來的金融發展占據主導地位的時候，金融科技就會有更大的一個發展空間。

我們未來的市場會有多大？算了一下，2016年、2017年，中國汽車的金融1.5萬億，包括差不多1萬億多一點的消費金融，然后加上4000億到5000億的供應鏈金融。 到了2020年5000萬臺車的交易量，平均的金融滲透率60%—70%，中國差不多是30000億到35000億，然后加上供應鏈金融，中國在2020年的市場就汽車金融這一塊，差不多是40000億左右市場的容量。所以為什么我們專注于汽車金融，為什么我們認為汽車科技金融會有一個大的發展，就是你的蛋糕足夠大，你有這個空間，然后它也會給你發展的一個機會。

目前中國的汽車金融存在著一些問題。比如說，整體滲透率不高，通過率也不高。為什么中國的通過率不高？我去年在美國參加美國全美的經銷商大會，美國金融告訴我，在美國申請貸款，基本上通過率是100%。

我很驚訝，我說為什么會有100%？他說在美國，其實每一個人的信用情況都是透明的，他完全只看你的還款能力。 比如說你是一個白人或者你是一個華人，你從事的職業很好，可能我給你的利率只有5%，當然可能你是一個黑人或者你是一個從事工作比較low的行業，他可能給你的利率是20%到30%，但是他沒有拒絕。所以在美國當中，你發現你產品的通過率很高的。

我問他為什么會對每一個人有利率？是怎么算出來的？他說是數據。就是根據你的年齡、行業、資產、違約、車型各種情況算出了你一個利率，真的是做到了每人一個利率，100%通過。當你利率高的時候，可能客戶不接受，這是另外一個問題。但是中國和美國不一樣的問題是，中國人的還款能力可能不是問題，為什么？中國人還是有儲蓄和親戚的，還不上款還是有一些辦法的。但是中國人的還款意愿，就是不是用貸款來買車，是來騙貸款買車的，這是一個騙貸的問題，所以中國通過率不是很高。

然后是騙貸、產品單一、價格缺乏多樣化、資料繁多、流程也很繁瑣，基本上要是到銀行貸個款，除了恨不得銀行把你祖宗三代的東西刨出來，要拿銀行流水、工作證明、房產證，能拿的東西你都拿來，等個三五天、七八天，我再給你決定是不是批，批完了之后，你還得做抵押，還得很多東西，所以流程也很繁瑣。

最后是 車輛信息不透明，價格缺乏準確的信息。 在汽車行業表現的非常明顯。從信貸的角度來講、從汽車貸款的角度來講，你的首付是屏蔽風險的一個非常重要的工具。當一個客戶來貸款的時候，他付了首付，他的違約是有成本的。但是你所有的首付是基于你對車輛的定價，包括新車，包括二手車，新車面臨的問題是你在互聯網上看到的指導價，我們叫MI3P，永遠是虛的。

為什么？因為當你買車的時候，發現你買的車都是85折、9折的車，沒有按原價買。當你去買二手車的時候，你怎么精確的知道這個車的價格？這是一個非常嚴重的問題。為什么？因為當你不能知道車價格的時候，客戶付的首付就不是真實的，當客戶以很低的成本，甚至零成本去獲得一個車的使用權或所有權的時候，你發現他基本上不會還你錢了，為什么？因為他違約的成本是零或者很低。中國目前的汽車貸款在數據層面還是非常非常的缺乏，這跟美國是不一樣的。

美國一臺車，它從出廠一直到它的使用周期里、一直到二手車的轉賣，可能轉賣了一次、兩次、三次，它所有車的信息都是透明的。所以說你在未來的定價、未來的交易都會非常的清晰，導致你的過程里沒有騙貸的機會，但是中國這方面是很大的問題。所以說，在過去兩年的時間里面，中國的汽車金融還是取得了非常大的一個發展，從最初的滲透率10%、15%做到了35%、40%。

數據、云服務和 人工智能 ，我相信這三樣在未來會改變中國汽車金融的一個現狀，可能會推動整個的金融行業向前邁出一大步的發展。

第一、數據。 汽車行業不同于其他的消費貸款，當有人貸款買一個iPhone，甚至直接跟你去借10萬塊錢的時候，其實他貸款的用途你基本上不清楚的。為什么？

首先他找你做現金貸，然后你問他說這個錢你用來干嘛？他說我需要開個飯店，但是你怎么確認？其實最大的問題是貸款用途問題。但是在汽車金融行業里面，最大的一個不同就是在于我同時要有人的數據和車的數據，這是非常關鍵的，這也是我們這種新型的汽車金融公司不同于傳統的汽車金融公司和銀行的一個關鍵的地方。

銀行的審貸很簡單，看這個人能不能還得起錢，至于說你車是什么車，我基本上不關心你。所以說這就會出現一個問題，什么問題？他判斷一個人的時候更多地是依靠銀行的征信，大家很清楚，中國的14億人口里面，有銀行征信的只有6到7億人，剩下的6到7億人怎么辦？他要去買車貸款，銀行只能說對不起先生，由于您以前沒還過錢，我不知道您還錢是好是壞，所以不能給您貸款。

這是以前的金融，銀行的邏輯是你必須證明你是一個好人。但是我覺得我們跟傳統的銀行不同的一個觀點是，我們通過數據、通過人的數據和車的數據，可以看出來你不是一個壞人。

我覺得數據非常關鍵，與傳統的銀行不同，我們也看征信，但是征信絕對不是決定你貸款是或否的最關鍵的因素。 中國的汽車金融跟美國的汽車金融最大的不同是，美國人在做汽車貸款的時候，永遠是還款能力問題，就是他買車的意圖是真實的，貸款的意圖也是真實的，但是由于美國人花錢太厲害，今天把明天的錢花完了，一旦要是工作沒了就斷供，還不起車，還不起錢。

中國的問題永遠是還款意愿的問題，就是你根本不是來買車的，你是來騙車的。所以說，其實你在人的數據里面，怎么樣通過更多地數據維度來判斷他是不是來騙車的這就足夠了。

有人說，你可以看他的通信記錄、行為數據、消費數據，包括在京東上、在淘寶上，甚至你社交的一些數據，通過各種各樣的數據來判斷你不是一個壞人，這是最關鍵的。還有車的數據，因為車的價格必須真實。

當有個人去貸款買一輛二手車的時候，這個車的實際價格是10萬，但是這個騙子說這個車是15萬，然后他付了30%的首付，其實他還能給你貸10萬塊錢。如果這個車最后你批付的話，相當于什么？這個騙子一分錢成本沒花，從你這兒套了一輛車，這個時候基本上不賺錢了。但是你怎么判斷車的價格？數據，我覺得這是非常重要的。所以說做好汽車金融數據，要做好人的數據，還要做好車的數據。

第二，計算或者是云服務。 你有了數據之后怎樣來判斷一個人，我覺得就是建模。數據不是目的。很多公司說我們是一個 大數據 公司，我們有一千個維度來判斷人是不是好人，能不能還錢。我說這個太不靠譜。為什么？判斷一個人的維度根本不需要一千個數據，我覺得給我10個數據、20個數據就夠了。

核心的數據，并且有很多數據是重疊的，你在京東上和淘寶上買東西有什么區別？沒什么區別，所以找到核心的數據，然后建立出適合你的風控標準模型，這是非常關鍵的。無論從交易端，你可以做到精準的營銷、產品的多樣化，還有差異化定價。

中國的汽車金融未來的發展，一定是會出現一個差異化的定價，就是每個人會有匹配自己的利率。 你是一個白領，可能你的利率就會低一點，但是如果你是個體工商怎么樣的，可能你的利率就會高一些，這是很正常的。

風控，精準的畫像。剛才也說過，你這個人是不是好人、是不是壞人，我怎么給你做出精準的判斷，很關鍵。還有定價，車輛的定價，都是數據推演出模型，最后應用到汽車金融的審批上。

從資產端，你的數據收集了之后也會提升整體的運營效率，降低不良率，提前預警，這是很關鍵的，就是你可以通過你安裝的設備來判斷這個人和車是不是存在著違約或者是抵押的可能。

大家都知道，人臉識別、機器學習，甚至未來的音紋識別，其實也都在應用。人臉識別在現在面簽的系統上應用已經很廣泛了，無非說最好的公司，可能我的識別率是99.9%，稍微差一點公司是98.8%，其實也沒什么區別。基本上這些應用，包括機器學習也很重要。什么叫機器學習？對汽車貸款來講就是自動審批。目前我們的自動審批率能達到20%左右，但是我覺得隨著數據和模型的開發，未來汽車貸款的自動審批率至少會達到60%到70%。

對比傳統金融來講，科技金融會帶來很多改變。比如更便捷。因為它資料很簡單。就像我們目前做得產品，一張身份證就可以把車貸來，不要拿戶口本，不要拿結婚證，也不要拿流水證明，我都不需要。但是你表面看是一張身份證，身份證背后的是什么？ 數據模型，第一個，更漸變。第二個，更高效。

在汽車貸款來講，很多人問我們，你們比銀行的優勢在哪里？你比它低嗎？不，我永遠比不過銀行的價格，為什么？我的錢是從銀行拿出來的，我再賣出去，我是銀行的搬運工，怎么會比它更便宜？但是我比它更有效率。很多銀行在跟我談聯合貸款的時候，他們說我會達到24小時放款，我跟他們講得很清楚，在未來的汽車金融領域，你的審批時間超過3小時就不要進這個行業了。科技金融很大的一個概念是普惠，它會通過數據讓更多的以前達不到貸款資質的人能夠拿到貸款，所以我覺得這其實是科技金融未來給我們的社會、甚至生活，最大的一個提升和變化。

我可以把差異化的價格，還有定制的產品給到消費者。更安全，無論從交易、流程，還有資產方面，都可以做到更安全。為什么？因為它是一個對人、對車精準的判斷，而不是片面的，它的維度很高。

這是一個汽車的交易，以前金融是整個的車商、消費者和車輛交易的核心環節，我加了一個科技。當你的科技介入到交易環節里，你會把交易推進的更快。為什么？因為會有更多地受眾能夠享受到你的貸款，汽車金融的滲透率提升，會推動整個整車銷售，乃至整車制造業的發展。

這是我們對 新零售 的一個理解，金融和互聯網包括線上線下是未來汽車零售的一個核心環節。 總體來講，就是說整個的金融至少在汽車行業來講，汽車金融加上科技會推進整個汽車交易的發展。

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2017年9月14日，億歐智庫正式發布了《2017中國智能金融產業研究報告》，該報告在梳理智能金融概念、宏觀環境和公司現狀的基礎上，總結了七大應用場景，并分析了金融機構的智能金融應用以及互聯網巨頭的布局，最后總結了智能金融的未來發展趨勢與挑戰。了解更多報告內容，請點擊： 《2017中國智能金融產業研究報告》 。

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【垂直行業峰會來襲！】11月3日，億歐將在上海虹橋元一希爾頓酒店舉辦 “模式創新與場景重構” 2017汽車新零售&新消費商業峰會 ，聚焦當下行業熱議的以租代購（LEASE）、汽車消費金融、汽車超市、新車B2B/B2C交易、渠道下沉等話題，與業界一線創業者、明星企業負責人、投資人、咨詢機構等嘉賓，以主題分享、高端對話、觀點激變等形式，為蒞臨參會的各地渠道方、SP、從業者等專業觀眾提供一場專業的產業盛會。詳情請戳：

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