“銀行不改變我們就改變銀行。”馬云的一句話打響了互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展第一槍。但時(shí)至今日，馬老師都快退休了其夙愿還沒有完全實(shí)現(xiàn)。

銀行業(yè)在利差逐漸收窄的當(dāng)下，也紛紛扛起轉(zhuǎn)型金融科技的大旗。除此之外，另一支急行軍也在奔赴前線，援助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。 金融科技 的迅速崛起就如同一場(chǎng)當(dāng)代的“文藝復(fù)興”，影響并改變著傳統(tǒng)金融的業(yè)態(tài)和格局。

數(shù)據(jù)顯示，在2015年我國的金融科技企業(yè)約為4000家，而這一數(shù)字到了2018年已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了15000家，三年時(shí)間從“紛至沓來”、“百家爭(zhēng)鳴”再到“萬馬奔騰”金融科技在波瀾起伏中“浩浩蕩蕩而又回環(huán)跌宕”。

從2018年年初開始，金融歸金融，科技?xì)w科技的聲音越來越明晰。在尋找出路中，如何更好地為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)、如何在上萬家企業(yè)中脫穎而出，成為金融科技企業(yè)首要考慮的問題。

抓住“金融機(jī)構(gòu)”痛點(diǎn)

“ 金融科技企業(yè)應(yīng)該更多考慮的是技術(shù)本身能給金融機(jī)構(gòu)帶來哪些價(jià)值。 ”智融集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO焦可直言，“這需要企業(yè)能夠深入了解金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中存在的‘痛點(diǎn)’，同時(shí)抓住并解決這些‘痛點(diǎn)’。”

數(shù)據(jù)顯示，目前，美國金融機(jī)構(gòu)能服務(wù)到的用戶占總?cè)丝诘?0%左右，而在我國這一數(shù)字還不到20%。

在焦可看來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)率低下給金融科技企業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇，他判斷，未來幾年里，在金融科技賦能下金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)覆蓋率將大大提高。

據(jù)了解， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在踐行普惠金融的過程中普遍存在獲客成本、風(fēng)控成本、 催收 成本居高不下等痛點(diǎn)，與此同時(shí)由于 征信 體系不完善、互聯(lián)網(wǎng)信息碎片化導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。

“從 貸后 能力上來講，運(yùn)用金融科技優(yōu)化提升傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行效率的方式就有很多。”焦可表示，以逾期用戶的催收來說，平臺(tái)可以建立模型將逾期用戶進(jìn)行分級(jí)，并判斷該用戶是一個(gè)健康的逾期用戶還是一個(gè)有欺詐風(fēng)險(xiǎn)的逾期用戶，從而根據(jù)不同的判斷結(jié)果選擇不同的催收方式。

如果是一個(gè)健康用戶逾期，相應(yīng)的催收手段可以走正常流程，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的逾期用戶則可以提前介入催收。這樣既可以提高傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的效率又能降低其不必要的成本。

在目前看來，金融科技企業(yè)賦能金融機(jī)構(gòu)的路徑有兩條：

一是在保證金融機(jī)構(gòu)不良率不變的情況下，提高審批通過率，從而服務(wù)更多金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的人群；

二是在保證金融機(jī)構(gòu)審批通過率不變的情況下，降低不良率，提高風(fēng)控水平。

“ 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)邏輯類似于‘篩子’ ，它根據(jù)房產(chǎn)、車輛、固定資產(chǎn)、社保、公積金等維度將優(yōu)質(zhì)的人篩選出來進(jìn)行服務(wù)。”焦可認(rèn)為，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“篩子”漏下來的人群里也存在著優(yōu)質(zhì)用戶，只不過他們可能在某一方面不符合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，而 金融科技所做的就是將這類人群放入更細(xì)的“篩子”幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)二次篩選出優(yōu)質(zhì)用戶，從而提高傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用戶覆蓋率，這極大的考驗(yàn)金融科技企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘能力。

“深耕” 人工智能

“金融科技企業(yè)對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值在于數(shù)據(jù)挖掘的能力。”焦可認(rèn)為，“數(shù)據(jù)挖掘的能力越強(qiáng)，企業(yè)的價(jià)值越大。”

目前，在國內(nèi)征信體系尚不健全、線上數(shù)據(jù)較為碎片化導(dǎo)致用戶信貸強(qiáng)特征不明顯，基于第三方平臺(tái)的購物、繳費(fèi)等弱特征豐富的大環(huán)境下，不少金融科技企業(yè)逐漸開始對(duì)用戶的弱特征進(jìn)行挖掘。

“ 金融科技企業(yè)應(yīng)更加關(guān)注用戶標(biāo)簽的關(guān)聯(lián)性，也就是弱特征。 ”焦可認(rèn)為，基于用戶的弱特征數(shù)據(jù)挖掘搭建的風(fēng)控模型是一個(gè)模型框架，它普遍適用于弱特征豐富的人群。

據(jù)了解， 基于弱特征搭建的風(fēng)控模型的優(yōu)勢(shì)在于，其服務(wù)的不是某一類業(yè)務(wù)而是某一類人群，模型本身的可遷移性較強(qiáng)。與此同時(shí)，信貸額度、期限的更改對(duì)于模型的影響較小。

事實(shí)上，2017年出現(xiàn)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)中許多平臺(tái)風(fēng)控模型較為簡單、粗糙，往往模型中存在著幾十個(gè)基本維度就開始放貸，在業(yè)務(wù)模式和用戶本身出現(xiàn)問題后，導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)大規(guī)模逾期風(fēng)險(xiǎn)，而這類模型就會(huì)直接被淘汰。

“在目前看來，金融科技企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)來源大同小異，企業(yè)核心壁壘在于對(duì)數(shù)據(jù)的加工。”焦可直言，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)可以將用戶的基本數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，從而得到幾千條甚至更多的基本特征。“智融集團(tuán)經(jīng)過五年來的打磨，自主研發(fā)的I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎已生產(chǎn)加工超過8000+個(gè)維度的有效弱特征，上百個(gè)機(jī)器學(xué)習(xí)模型平均每月完成100余次模型迭代，常規(guī)機(jī)器審核僅用8秒。對(duì)于新挖掘的特征，進(jìn)行全量數(shù)據(jù)下的迭代速度大約只需15分鐘。”焦可解釋道。

“目前，智融集團(tuán)已積累了2500多萬個(gè)信貸樣本，形成了用戶增長、模型增強(qiáng)以及盈利提升的互促良性循環(huán)。”焦可表示，“我們基于五年來的技術(shù)研發(fā)能力，從2017年開始對(duì)外技術(shù)輸出， 目前已實(shí)現(xiàn)金融科技服務(wù)各環(huán)節(jié)技術(shù)能力的對(duì)外輸出。不僅能為機(jī)構(gòu)提供用戶觸達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶服務(wù)等相關(guān)服務(wù)，未來我們還希望能夠以人工智能為核心驅(qū)動(dòng)力，長期堅(jiān)持B端、C兩端并行的角色，通過C端業(yè)務(wù)把深度做好，再連接B端做出廣度，兩者達(dá)成橫縱補(bǔ)充。 ”

信貸“三三四”格局

對(duì)于未來國內(nèi)消費(fèi)信貸的格局的發(fā)展趨勢(shì)，焦可表示，“對(duì)比歐美的八二，其中80%是被銀行等機(jī)構(gòu)服務(wù)到的，20%是銀行以外的機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)。中國則是二八，在未來的兩年里，消費(fèi)信貸格局將會(huì)呈現(xiàn)‘三三四’的形勢(shì)。這種‘三三四’的結(jié)構(gòu)里面會(huì)出現(xiàn)不同的玩家。”

對(duì)于信貸“三三四”格局，焦可預(yù)測(cè)： 未來最優(yōu)質(zhì)的30%人群會(huì)被中、農(nóng)、工、建、交等大行以及BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭覆蓋，雖然目前服務(wù)的人群還在20%，但是隨著銀行信用卡發(fā)卡門檻不斷降低和巨頭布局的增速，在不久的將來一定會(huì)覆蓋到30%用戶。

中間30%的人群則會(huì)被一些中小銀行、中小企業(yè)所服務(wù)。同時(shí)，這類人群也是金融科技公司的核心用戶群體。而剩余的40%是短時(shí)間內(nèi)比較難以被服務(wù)到的群體。

當(dāng)下，越來越多的金融科技企業(yè)前赴后繼在東南亞“出海”，究其原因，焦可認(rèn)為，“東南亞市場(chǎng)具有相當(dāng)大的人口基數(shù)，但當(dāng)?shù)氐膫鹘y(tǒng)金融滲透率不到5%，隨著智能化水平的上升，東南亞市場(chǎng)前景巨大，但同時(shí)具有挑戰(zhàn)性。”

一方面的挑戰(zhàn)主要來自于監(jiān)管，沒有監(jiān)管意味著政策的不確定性較大，相對(duì)而言，國內(nèi)的監(jiān)管政策趨于成熟，其不確定性隨著一些列政策的出臺(tái)后監(jiān)管框架逐漸清晰變得更小。

另一方面，是源于企業(yè)出海后的實(shí)操性、匯率變動(dòng)以及當(dāng)?shù)刭Y金來源等的挑戰(zhàn)，但從整體上講，東南亞是一個(gè)有潛力的市場(chǎng)，未來將持續(xù)關(guān)注。

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