網貸行業的全國性 合規檢查 標準出臺。北京商報記者從地方金融局獲悉，已收到P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關于開展P2P 網絡借貸機構合規檢查工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求統一明確標準，從嚴把關。 在分析人士看來，全國統一的檢查細則，可防止地區標準不一帶來的 監管套利 ，不過仍有細節待進一步明確。

全國性“體檢表”下發

P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室近日下發的《通知》指出，嚴格按照網貸“1+3”制度框架及有關規章制度，統一明確標準，從嚴把關。本次合規檢查要于2018年12月底前完成。

本次合規檢查重點關注以下十個方面： 是否嚴格定位為信息中介，有沒有從事信用中介業務；是否有資金池，有沒有為客戶墊付資金；是否為自身或變相為自身融資；是否直接或變相為出借人提供擔?；虺兄Z保本付息；是否對出借人實行了剛性兌付；是否對出借人進行風險評估并進行分級管理；是否向出借人充分披露借款人的風險信息；是否堅持了小額分散的網絡借貸原則；是否發售理財產品募集資金（或剝離到關聯機構發售理財產品）；是否以高額利誘等方式吸引出借人或投資者加入。

值得關注的是， 《通知》指出，各省(區、市、計劃單列市)網貸整治辦在機構自查和自律檢查的基礎上，擇機就報告內容及數據的真實性等進行行政核查。 如發現存在內容不真實、故意瞞報、漏報、弄虛作假等情況，要嚴肅通報，追責問責，并對網貸機構實行“一票否決制”。

隨《通知》下發的還有《P2P合規檢查問題清單》（以下簡稱《清單》），共涉及是否為自身或變相為自身融資、是否違規發放貸款、是否非法催收等36大項主要問題，具體包含108條細則。分析人士認為，具體從108條問題清單來看，和之前各地制定的標準相比，整體上并未從嚴。

網貸之家高級研究員張葉霞分析指出，108條合規檢查清單主要由網貸監管細則中的十三條紅線、平臺需履行義務、信息披露、重點領域紅線等組成，并且對整改階段平臺體量控制有一定要求，檢查時段規?？偭客仍鲩L不能較大，與前期“雙降”要求一致。

防止地方監管套利

在分析人士看來，全國性合規檢查清單的下發有利于解決地方監管套利的問題。

2017年12月8日，《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》要求各地應在2018年6月底前全部完成轄區內P2P機構的備案登記工作。隨后，各地金融辦紛紛出臺了網貸備案條件及要求，備案登記緩慢推進。不過，由于各地備案規則不一，出現了監管套利的空間。基于此情況，監管有意出臺全國性的備案驗收細則。今年6月末，央行參事室副巡視員、國務院參事室金融政策研究中心秘書長張韶華透露，正在通過課題研究，推動一個統一的備案標準出臺。

有分析人士指出，隨著網貸機構合規檢查工作通知的發布和108條問題清單的明確，網貸行業的整改驗收工作正式實質性啟動。 不過，廣州互聯網金融協會會長方頌表示，《通知》的目的是合規檢查，不是整改驗收備案標準。通過合規檢查正本清源，市場出清。在方頌看來，這是繼銀監會“一個辦法，三個指引”后出臺的網貸行業又一個全面的全國統一的監管細則，可防止地區標準不一帶來的監管套利。

張葉霞也指出，相比各地之前的整改細則，此次108條檢查清單更突出對校園貸、現金貸、金交所合作、非法催收等重點領域的檢查要求，從全國層面統一合規檢查口徑，避免了地區性的監管套利或過度監管。

方頌指出，《通知》注重問題實質，比如銀行存管未提屬地化，但明確全部業務必須進行存管。出借人之間的債權轉讓未提限制高頻次轉讓，但強調利率不能調整以及對借款人的通知義務。此外，《通知》突出特點是強調了行業協會在合規檢查中的作用，要求中國互金協會與地方協會現場檢查。一是對近兩年行業協會在促進行業規范發展中所做工作的認可，特別是在近期的爆雷潮中，中國互金協會和各地協會密集出臺各項規定，協助行業防范化解風險，維護穩定。二是互聯網金融是新鮮事物，監管也是在摸索中前進。

諸多細節仍需明確

在分析人士看來，《通知》仍有許多問題待進一步明確。方頌舉例稱，《通知》提出“禁止線下宣傳”，是僅禁止對產品進行線下宣傳，還是品牌宣傳都不允許；監管要求網貸存管銀行需通過測評，但目前存管銀行白名單并未公布。

值得關注的是，《清單》第107條將網貸平臺業務“規?？刂撇坏轿弧绷袨檫`反監管規定的情形，具體指“檢查時點的規?？偭枯^2017年6月增長幅度較大”。

方頌指出，網貸機構自2017年6月后借貸余額不能大幅增長，不過并未明確增長多少才算“大幅增長”。麻袋研究院觀點指出，從中國互金協會披露的數據來看，行業排名靠前的網貸平臺，在過去一年業務規模均有增長，《清單》對“幅度較大”沒有明確定義，給各省市監管部門和協會檢查時留下了自由裁量空間。

“各地協會開展合規檢查工作，仍需進一步明確：一是上下級的工作機制。各地協會在工作中遇到一些技術性的問題需請示上一級，是請示各地整治辦，還是請示中國互金協會（目前各地協會還不是中國互金協會的團體會員單位）。二是工作質量的問題。以目前各地協會的人員配置，要在今年剩下的4個月完成全部的檢查工作，面臨著人手嚴重匱乏的現實問題?！狈巾炦M一步表示。

對于網貸備案，麻袋研究院指出，從《通知》來看， 合規檢查是備案的前置條件，經過檢查的平臺將被“分級分類”處置，經過各方確認且基本符合信息中介定位和各類標準的網貸機構，才有資格接入指定的“信息披露和產品登記系統”， 再經過一段時間運行檢驗后，條件成熟的網貸機構才可申請備案。

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