近年來，高速發展的互聯網金融也滲透到 汽車金融 領域，BATJ、P2P平臺以及電商平臺等機構都已布局汽車金融，加速了市場的爭奪。

12月12日， J.D. Power（ 君迪 ）與平安銀行聯合發布的《中國汽車金融行業 金融科技 應用白皮書》（以下簡稱《白皮書》）指出，截至目前， 汽車金融滲透率已達到35%左右。汽車領域的智能化、共享化、電氣化和網聯化已是大勢所趨，金融科技的參與，將重構汽車消費模式和業態。

從汽車金融行業的市場格局來看， 商業銀行、汽車金融公司的主導地位，正在受到近兩年新近崛起的互聯網汽車金融公司的沖擊。

多方爭搶兩萬億大蛋糕

《白皮書》指出，2016年，中國汽車零售額高達40372億元，但與其他零售行業相比，汽車零售的客戶體驗還較為傳統，存在巨大的提升空間。

根據10月份羅蘭貝格與建元資本發布的《2017中國汽車金融報告》顯示，預計中國汽車金融市場規模將保持25.7%的年復合增長率，至2020年整體市場規模將達2萬億元。

遠低于歐美發達國家平均50%的汽車金融滲透率，加上國內汽車金融市場充滿想象的發展空間，吸引各類資本紛至沓來。

汽車金融領域在產業鏈條上分布著 生產金融市場、批發金融市場、消費金融市場和汽車后市場。 其中，商業銀行依靠資金優勢在上述產業鏈均有布局，平安銀行、中信銀行、民生銀行和浙商銀行等股份制銀行涉足較多。在業務范圍上，主要包括項目貸款、供應鏈金融融資、消費貸款或者信用卡分期等方面。汽車金融公司主要業務則側重經銷商庫存融資和消費信貸。

而在金融科技的驅動下，國內汽車金融市場迎來了包括以阿里巴巴、騰訊、京東、百度等互聯網巨頭為代表的互聯網金融平臺的介入，汽車金融的市場格局隨之改變。

據零壹數據不完全統計，今年上半年國內有13家汽車金融平臺獲得風險融資，融資總額達128億元。其中，易鑫金融獲得40億元的戰略融資金額，優信二手車獲得5億美元D輪融資，瓜子二手車獲得超4億美元的B輪融資。而上述平臺的投資方不乏互聯網巨頭的身影。

“由于科技的推動，在過去兩三年汽車金融給客戶的體驗提升了很多。比如，審批的速度、放款速度快了很多，客戶在買車之前就可以查貸款額度是多少、金融方案是什么。” J.D.Power中國區金融及服務行業事業部總經理薛珉表示。

此外，伴隨著汽車消費金融和汽車后市場的發展，眾多互聯網金融公司、小貸以及第三方支付等機構也紛紛入局。但是， 此類平臺大多面臨資金成本、消費場景、技術以及風控等方面的劣勢。

薛珉同時指出：“中國的汽車消費市場已經告別了高速增長的時代，開始邁入平緩增長的下半場。圍繞汽車全生命周期的消費業態將不斷變化，汽車金融也因此面臨著一系列的創新和變革需求。金融領域的創新、資源協調，客戶體驗的完善，跨界競爭的應對等，都有賴于金融科技的積極作用。”

數據割裂制約發展

《白皮書》預測：“在接下來的 5~10 年，消費者擁有車輛的形式和使用車輛的方式都會隨著科技的變化加以重塑，這將促使現有的汽車銷售模式和金融方案向有利于消費者的方向改進。”

商業銀行利用渠道優勢和資金優勢，在汽車生產、流通和信貸消費等全產業鏈環節均有布局。目前， 從汽車信貸的渠道上來看，銀行依然是主流渠道。

在消費貸款方面，商業銀行具有資金成本低、規模大的優勢，主要通過消費信貸和信用卡分期來實現投放，例如招商銀行“車易購”、民生銀行“購車通”以及中國銀行“車貸通”業務等。在對接互聯網技術方面，平安銀行和招商銀行進行了比較成熟的嘗試，其官網中均有在線查詢、申請貸款、查詢金融服務方案的頁面。

與此同時， 依托互聯網平臺而興起的互聯網汽車金融公司，通過對金融科技的創新性應用，在一定程度上改善了消費者的選車、購車和用車體驗。 在獲客渠道和消費應用場景方面，借助金融科技，互聯網汽車金融公司在業務模式等方面獲得新功能的重塑，其對銀行的“威脅”也主要在消費端。

對于互聯網汽車金融公司是否沖擊銀行的主格局地位，平安銀行汽車金融事業部總裁傅忠強告訴記者：“不覺得受到沖擊，其實國外汽車金融市場的主要參與者也是汽車金融公司和銀行。這兩年互聯網公司在不斷的嘗試，但是在整個汽車金融鏈條中實現全部‘走完’是很難的。”

傅忠強認為： “金融科技將驅動汽車消費模式和汽車消費業態的變革，這個過程不是一蹴而就的，消費者將面臨一段時間內新舊業態混業共存的局面。隨著消費者觀念改變、新型參與者的加入和金融科技的進步，汽車消費將徹底轉型為由消費者主導消費全流程。”

面對快速擴張的汽車金融市場，在資本實力、商業模式、客戶定位、 大數據 應用以及征信系統的差異下，各類機構形成了各自的特色。

“互聯網玩家如果背靠阿里巴巴、騰訊，是有數據優勢的。同時，表面上來看是互聯網公司更科技化，其實是前端客戶感覺更互聯網化，但同時它們有大量的線下來源，散布在各個二手車市場。”薛珉認為，相較于互聯網汽車金融公司，銀行在風控方面具有優勢。

薛珉表示：“金融科技需要金融機構做，因為很多的地方接不了央行的征信系統，像銀行不只有汽車金融的數據，還有幾千萬信用卡的數據。同時，銀行體量巨大的客戶也是數據方面的先天優勢。”

但對于目前我國實際的發展階段，薛珉坦言：“在美國整個數據生態是比較開放的，那是因為有關的法律法規完備。國內現在的數據是比較割裂的，比如阿里和騰訊是各自封閉、無法授權。環境不開放，導致了我們整體的程序化購買過程無法實現 人工智能 ，這是很局限的。但如果要開放數據，法律法規必須要完備，以保證客戶數據不會濫用。”

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億歐智庫根據當前大數據、人工智能、區塊鏈三項技術在保險行業的落地情況撰寫了 《大數據、人工智能、區塊鏈的行業落地——2017中國保險科技報告》 ，希望通過本次研究來探究保險行業的發展過往、業態特點，以及前沿科技中大數據、人工智能、區塊鏈三項技術在保險行業的具體落地情況，并且對行業未來的發展做出展望。