隨著大數(shù)據(jù)、 人工智能 、云計算、區(qū)塊鏈等在內的新興技術不斷發(fā)展，科技給整個金融行業(yè)帶來了更多的可能性。無論是在精準獲客方面還是用戶體驗方面，金融服務都發(fā)生了質的改變。

在目前看來，金融與科技的融合已經(jīng)形成不可逆的趨勢，包括建設銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行機構，螞蟻金服、度小滿等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，今日頭條、美團、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)第二梯隊等都已重倉 金融科技 。

與此同時，隨著金融與科技的深度融合，技術對“數(shù)據(jù)”的依賴程度也越來越高，相比之下平臺獲取流量的成本也在不斷攀升，行業(yè)“流量”紅利正在逐漸消失。

流量紅利消失，緊抓用戶體驗

“在2016年我們一個放款成本才小幾十元，后面翻了十倍。到目前，行業(yè)內獲客成本可能達50到100元。”某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高管向億歐表示，互聯(lián)網(wǎng)金融流量紅利接近消失殆盡。

淺橙科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼執(zhí)行副總裁朱磊在接受億歐采訪時表示， “在目前看來，金融科技領域的流量還沒有達到飽和程度，但所謂的流量紅利一定是慢慢消失，這指的是低成本、快速獲得流量的方式。”

事實上，對于互聯(lián)網(wǎng)來說“流量紅利消失”是一個老生常談的話題，早在2015年就有業(yè)內人士提出互聯(lián)網(wǎng)金融的流量紅利正在逐漸消失。

億歐認為，“流量”紅利逐漸消失實際上是一個相對問題，根據(jù)國家發(fā)改委披露的數(shù)據(jù)顯示，我國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達12.8億，在用戶數(shù)量一定的情況下，金融科技企業(yè)每增加一個新用戶的同時其流量紅利也將隨之減少一分。

“如何研發(fā)能留住流量和提高用戶粘性的產品變得至關重要。”海爾金控副總裁、樂賺金服創(chuàng)始人兼總裁王偉表示，在互聯(lián)網(wǎng)時代，人們的注意力停留的時間會越來越短，比如雖然當下一些火爆的網(wǎng)紅產品能瞬間吸引大眾的眼球，但很可能當這個產品還沒等到完全普及，便會被新的網(wǎng)紅產品所取代。

億歐認為，在低成本、快速獲取流量的方式逐漸弱化、獲客成本飆升的時期，金融科技企業(yè)一方面要明確自身用戶畫像，精準優(yōu)化產品提高用戶體驗，盤活存量用戶黏性。另一方面，金融科技企業(yè)要不斷提升品牌高度，做到品牌溢價，通過口碑傳播的方式進行獲客。

此外，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構不斷擁抱科技，金融科技創(chuàng)新企業(yè)通過對大量數(shù)據(jù)的挖掘，形成產品，向傳統(tǒng)金融機構賦能 也成為了新的業(yè)務模式。

金融與科技互補，TO B服務優(yōu)勢明顯

隨著 開放銀行 的趨勢愈加明顯，建設銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行紛紛成立了金融科技子公司。與此同時，包括南京銀行、天津銀行等城商行也紛紛選擇與螞蟻金服、度小滿、京東數(shù)科等金融科技企業(yè)合作。

“在獲客方面，銀行類的機構的息費比較低，更適合挖已有流量平臺的流量。” 朱磊表示，淺橙科技具有大量的活躍用戶，公司通過大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段篩選出優(yōu)質用戶后，再以較低的價格推薦給費率較低的持牌機構，從而降低持牌機構獲客成本以及用戶獲取金融服務的成本。

事實上，傳統(tǒng)業(yè)務始終圍繞著費用驅動+人海戰(zhàn)術的方式開展業(yè)務，在房貸、車貸等低頻高資金的需求方面的弊端較為明顯。金融科技公司正是把握住銀行等傳統(tǒng)金融機構的痛點，利用金融科技手段對客戶進行全方位的畫像，在某種意義上來講解決了在場景流量以及對客戶風險方面瓶頸性的問題，實現(xiàn)了低成本批量獲客。

王偉認為，金融科技企業(yè)TO B賦能具有三大優(yōu)勢，一是在數(shù)據(jù)積累方面，無論是電商平臺還是金融公司都掌握了大量的用戶線上消費行為數(shù)據(jù)，可以通過技術對用戶進行實時跟蹤。

二是在市場推廣上對新的渠道、用戶全方位的信息和用戶未來活動的預期都有精準的判斷，所以對于跨行業(yè)、跨渠道其數(shù)據(jù)推廣的優(yōu)勢也較明顯。

三是技術優(yōu)勢。科技公司天生有技術方面的敏感度，在技術人才的培養(yǎng)和團建搭建方面都有很大的優(yōu)勢。同時它可以通過并購整合、自主研發(fā)等，對于新技術運用的效率和投入的精準度有更高的價值和優(yōu)勢。

億歐認為， 傳統(tǒng)金融機構自身具有牌照、資金、門店等優(yōu)勢，而這三個方面正是金融科技企業(yè)的短板，通過雙方優(yōu)勢的相互融合，能夠在技術手段、獲客、用戶運營、智能風控、產品服務、流程優(yōu)化、提能增效等方面進行有效提升為雙方的發(fā)展創(chuàng)造新機遇。

“水能載舟，亦能覆舟”，科學技術的發(fā)展從來都是雙刃劍，在金融科技的發(fā)展中達到了“提質增效”的同時也存在著大量風險，尤其是在數(shù)據(jù)安全方面。

科技帶來的金融風險不容忽視

與傳統(tǒng)金融相比，金融科技的風險不僅沒有弱化，反而有強化原有金融風險的可能。新技術、新產品、新系統(tǒng)正處于發(fā)展初期，不完全成熟，需要進行整合、測試和大量的風險評估。

與此同時，科技在提升金融交易的便利性，金融交易規(guī)模和效率方面都得到了極大的提高，巨額的資金在一段時間內就可以完成跨區(qū)域、跨國界的流轉。但這也埋下了金融特有的快速傳染，快速擴散，連鎖反應的隱患。

此外，在企業(yè)挖掘已有流量尋求業(yè)務增長點的同時也帶來了用戶個人信息泄露的、信息亂用等風險，朱磊認為，金融科技企業(yè)應當遵從兩個原則，一是任何的數(shù)據(jù)交互一定經(jīng)過用戶授權的，守住法律底線；二是未經(jīng)用戶授權一定不能開放底層的數(shù)據(jù)。金融科技企業(yè)更加重視從儲存方式上進行用戶數(shù)據(jù)保護，例如運用比較安全的儲存方式，也要重視在數(shù)據(jù)使用上的保護。

在行業(yè)發(fā)展的初期，企業(yè)間數(shù)據(jù)的交互較為粗放，有直接裸存交互的現(xiàn)象存在，這其實就是典型的數(shù)據(jù)倒賣。在保護用戶個人信息安全方面，王偉認為，首先，企業(yè)要有立法保護的概念，若觸犯用戶的隱私安全應該受到怎樣的懲罰，是否可以得到法律的執(zhí)行等，有了立法保護才能從根本上讓企業(yè)重視。

其次，要注重從業(yè)人員對用戶個人信息安全方面教育。明確從業(yè)人員將用戶隱私信息有償提供給第三方屬于違法行為，提高從業(yè)人員對于用戶隱私保護的意識，注意工作流程的操作。

第三，具體信息管理上的操作流程，例如在信息的收集、保存、使用、授權等方面分層次進行管理，而且要對用戶信息進行加密，保證即使在電腦丟失之后對方也不能完全還原數(shù)據(jù)本來的面目。

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