自2016年開始P2P監管政策密集出臺，從中央到地方，從銀保監會到各省市金融主管部門，從中國互金協會到各省市互金協會，在P2P行業下發相關的監管文件，大大小小近百個，讓人眼花繚亂，無論是普通民眾還是P2P平臺都有點吃不消，到底以哪些監管文件為準？今天P2P黑板報為大家梳理一下。

1、搞清楚P2P平臺歸誰管

先來梳理一下，P2P平臺歸誰管的問題，很多人搞不明白P2P平臺到底歸誰管？有些平臺聽金融協會的，有些平臺聽金融辦的，有些平臺說得聽銀保監會的，甚至什么市場檢察部門、工商、稅務等等都可以管P2P平臺？那么P2P平臺到底聽誰的？如何做才算合規？

各省的金融辦、各市區金融辦、互金協會都在銀保監會的領導下工作，應以銀保監會牽頭發布的法律法規文件為主，其他監管部門發布的文件與之相沖突的，應及時改正或者撤銷。

2、關于互金協會

首先搞清楚行業協會是什么，他是介于政府、企業之間，商品生產者與經營者之間，并為其服務、咨詢、溝通、監督、公正、自律、協調的社會中介組織。 行業協會是一種民間性組織，它不屬于政府的管理機構系列，而是政府與企業的橋梁和紐帶。行業協會屬于中國《民法》規定的社團法人，是中國民間組織社會團體的一種。代表本行業全體企業的共同利益。

協會是一個民間組織，在法律法規不夠健全，監管還沒有到位的階段協會是可以起到一定作用的。但也有部分企業為壟斷行業、排擠異己成立的協會，往往起到負面作用，在很多行業都出現過以行業協會搞壟斷，排擠異己的情況。

互金行業的協會目前已經很多，中國互聯網金融協會2015年年底成立2016年3月揭牌，還有各省、市互聯網金融協會，目前北、上、廣、深、杭州等重要城市都有互聯網金融協會。

對于P2P平臺而言，在自己條件允許的前提選擇性參加協會，參加協會的好處是可以經常交流獲取行業相關信息，推動行業自律等。

3、關于銀保監會

2015年1月銀監會宣布進行機構調整，將原有27個部門分拆、合并成23個部門，包括22個行政職能機構及1個事業單位。此次調整中，銀監會成立普惠金融部，負責推進銀行業普惠金融工作、融資性擔保機構、小貸、網貸等，第一次明確P2P劃歸普惠金融部管理。

2015年3月中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求在談到目前互聯網金融的監管現狀時表示， 目前的監管框架分工是這樣的，就是人民銀行負責監管第三方支付，銀監會負責監管P2P網貸，證監會負責監管眾籌，保監會負責監管互聯網保險。透露P2P歸銀監會監管。

2016年8月24日下午，銀監會、公安部、工信部、互聯網信息辦公室四部委聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》； 也就是說P2P平臺必須符合銀監會、公安部、工信部、互聯網信息辦公室各部門的要求，屬于以銀監會為主，多頭監管。

2018年3月13日，國務院機構改革方案提請十三屆全國人大一次會議審議。根據《國務院關于提請審議國務院機構改革方案的議案》，將組建中國銀行保險監督管理委員會，不再保留銀監會、保監會。與此同時，方案將銀監會和保監會擬定銀行業、保險業重要法律法規草案和審慎監管基本制度的職責劃入央行。?

4、關于各地金融辦

2016年8月24日發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》中明確，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》由銀監會牽頭制定，各省級政府實施監管。也就是說銀監會等四部門將監管權限下放，由各省級政府實施監管。然而在部分省份，省級政府又學習四部委的方案，直接將監管主體下放到各市、區，由于P2P平臺有跨區域的特性，導致監管主體不明確、混亂、標準不統一等情況。

綜合一下，P2P平臺仍屬于多頭監管，市金融辦、省金融辦、各部委甚至互金協會都可以對P2P平臺進行監管，由于各監管部門監管方式、監管要求、監管力度不統一，不夸張的說，過去的幾年時間P2P平臺在應付監管上花費了大量的人力物力還有財力。

5、“1+1+3”成P2P合規的核心依據

目前來看，各地的金融辦、各部委、互金協會依然對P2P平臺具有監管權限，但他們都在銀保監會的領導下工作，全國統一標準出臺后他們不可能再各自隨意下發一些監管文件， 從最近的P2P合規全國統一標準的通知看，全國統一的108條《P2P合規檢查問題清單》與P2P總的法規體系“1+3”（即 “一個辦法三個指引”），成為P2P合規檢查的核心依據。

2018年8月全國P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室已向各省市網貸整治辦下發了《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，隨同這一通知下發的還有此前市場頗為關注的《P2P合規檢查問題清單》(包含108條)，這預示著P2P合規全國統一標準出臺。該問題清單將與P2P總的法規體系“1+3”（即 “一個辦法三個指引”）一道，作為此次合規檢查的依據。

P2P合規全國統一標準108條《P2P合規檢查問題清單》

網貸行業“1+3”制度框架是國家部委級監管政策，在全國性網貸備案細則沒有出臺之前，“1+3”監管制度是各地制定監管政策的基礎和標準。

2016年8月24日《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》正式發布

《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

2016年11月28日《網絡借貸信息中介備案登記管理指引》正式發布

《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》

2017年2月23日銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》

《網絡借貸資金存管業務指引》

2017年8月25日銀監會官網發布《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》

《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》

網貸行業“1+1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了較為完善的制度政策體系，進一步明確網貸行業規則，防范網貸風險，保護消費者權益，加快行業合規進程，實現網貸機構優勝劣汰。

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