作為監管大年，今年 商業 銀行對存款尤為重視，并催生銀行借道第三方平臺攬存新模式。21世紀 經濟 報道記者發現，在第三方理財平臺京東 金融 上，出現若干款包商銀行存款產品，一年期收益率高達5%，利率相較于銀行同期限存款基準利率上浮幅度高達230%。

多家銀行零售部門人士對21世紀經濟報道記者表示，一直以來對個人的存款都是通過銀行自己的渠道進行的，從未通過第三方平臺去拉存款。也有平臺風控人士稱，從未接觸過平臺銷售銀行存款的業務。

京東金融方面對記者解釋稱，京東金融只是作為該款存款產品的信息展示平臺，而非代銷，產品和服務均由銀行提供。

一位監管部門人士對21世紀經濟報道記者表示，從監管上來說，關鍵看 投資 者從該平臺上購買這款產品的協議是如何約定的，如果是從銀行直接購買的，平臺只是起導流作用，并沒有問題，對銀行來說這就相當于“ 營銷 外包”。

包商銀行方面向21世紀經濟報道記者確認，目前在京東金融平臺上銷售的“氧樂存”是包商銀行發行的定期儲蓄存款產品，與直接在包商銀行存款是一樣的，且包商銀行是京東金融“銀行+”平臺上以旗艦店模式入駐的最早的銀行之一。

產品介紹顯示，該系列產品包括1年、6個月、3個月三種期限，儲蓄存款利率分別為5%、3.5%和3.3%，起存金額分別為50000、100和100元。在安全性上，作為存款，保本保收益;流動性上，隨時可以取(提前取按活期利率和實際持有天數計算收益);手續上，無需評估可以直接購買。

特別值得一提的是利率。上述1年期存款利率高達5%，堪比同期銀行理財產品收益。對比目前1年期存款的基準利率為1.5%，5%相當于在此基礎上上浮了230%。盡管目前銀行實際存款利率在基準上都有一定程度上浮，但230%的幅度極為罕見。據記者了解，目前各大銀行的1年期實際存款利率基本居于1.75%-2.05%之間，其中絕大部分為1.95%，也就是上浮30%。

一位業內人士對此表示，“這可能是在打監管擦邊球，我們現在單筆上浮40%都不行，包括所謂的大額存單其實也就45%，監管和資負部門管得很嚴。”

不過，包商銀行負責該款產品的業務人士對記者解釋稱，目前京東在售的“氧樂存”三款儲蓄存款產品是專門為營銷新客戶而推出的，“氧樂存”1年期起存金額為50000元，總量4000份，總額限制在2億以內。“氧樂存”3個月和6個月限量各10000份，售完之后會再發行其他的存款產品。

監管的角度而言，雖然此前沒有過通過第三方平臺銷售存款產品的做法，但是也并無相關禁止的規定。如果投資者的交易是直接與銀行展開的，或許可以將平臺的這一行為視作廣告營銷而非代銷。

據介紹，“銀行+”是京東金融的一站式銀行服務平臺，主要模式是銀行入駐旗艦店，各家銀行提供的產品有所區別，整體包括存款、銀行理財、保險理財等，銀行會對產品進行篩選并在頁面披露產品細節。

21世紀經濟報道記者在京東金融平臺上進行操作時發現，購買包商銀行的該款存款產品會自動跳轉至銀行頁面，并要求設立包商銀行的電子銀行賬戶。另外，在平臺上購買其他理財或者基金產品時均會出現“產品合同”等相關協議，但購買該款存款產品只會出現平臺服務協議。

今年以來，銀行存款增長相較貸款增長乏力，銀行貸存比普遍升高。央行統計數據顯示，8月末人民幣存款余額161.84萬億元，同比增長9%，增速比上年同期低1.8個百分點。同比貸款增速為13.2%。

銀行資產和負債回表趨勢明顯，銀行對存款之重視從考核可見一斑。此前有某華南股份行分行人士向21世紀經濟報道記者反饋，年中會議后，當地綜合支行的公司基礎存款日均增量指標權重分數翻番;公司團隊的該項指標權重分數增加25%，零售專營支行的個人基礎存款日均增量指標權重分數增加50%。

另某國有大行2017年中工作會議后部署，存款計劃完成率不達50%的直接不計分。對于區域性銀行而言，存款競爭之激烈，往往更加簡單、直觀地體現在存款利率上。亦有某華南地區城商行零售部人士向21世紀經濟報道記者表示，目前該行嘗試做大結構化存款規模，一方面不直接受存款利率的監管指導;另一方面也更容易得到客戶的認可。所謂結構化存款，是運用利率、匯率產品與傳統的存款業務相結合的一種創新存款，收益可能較高，100%保本金。

【來源： 21世紀經濟報道 】