2018 年，中國的 互聯網金融 行業，似乎正在步入寒冬。

今年年初，數字貨幣泡沫時代終結，ICO 團隊紛紛完成收割選擇跑路；年中， P2P 企業大批量暴雷，眾多 投資 者血本無歸。今年全年，現金貸政策全面收緊，高利貸、套路貸被依法整治。

但這其實并不是壞事，優勝劣汰后，反而會促進中國的 金融 科技 行業走上正本清源的道路。9 月 18 日，京東金融 社交 平臺賬號突然集體更名 " 京東數科 "，將公司方向調整到 " 數字科技 "。9 月 30 日，騰訊調整公司架構，設立了 to B 的云與智慧產業事業群（CSIG），金融云業務的地位得到強化。

而在金融科技對外開放上早有布局的螞蟻金服，也在今年的云棲 ATEC 大會上有了新動作。螞蟻金服副 CTO 胡喜宣布，螞蟻金融科技的技術開放已進入 3.0 時代，將全面對外開放。

由頭部企業主導，中國金融科技行業正在全面進入開放時代。開放，正在成為全行業的主旋律。

開放時代

今年 6 月，螞蟻金服剛剛對外披露了一筆 140 億美元的巨額融資。3 個月后，螞蟻金服宣布其技術開放進入 3.0 時代，將技術徹底、全面開放。作為中國金融科技企業的代表，螞蟻金服的舉動備受外界關注。

螞蟻金服為什么要走向開放，也成為了很多中國金融科技從業者思考的問題。

在部分從業者看來，利用支付寶坐擁近 9 億用戶，并且將金融服務觸角伸向全國小微企業的螞蟻金服，似乎只需要照顧好自己的 " 一畝三分地 "，便能在金融科技時代不斷掘金。

然而，對于螞蟻金服而言，開放似乎是一件理所當然的事情。事實上，螞蟻金服的開放，并不是 2018 年的一蹴而就，而是早已開始。

2013 年，支付寶上線 " 余額寶 "， 互聯網 理財的概念開始在中國萌芽。而余額寶產品本身，便是螞蟻金服對外合作的產物——與基金管理公司天弘基金合作。2018 年，余額寶進一步開放，引入了 " 博時現金收益貨幣 A"、" 中歐滾錢寶貨幣 A" 等更多基金公司的產品。

余額寶之后，服務于基金公司的 " 財富號 "、服務于更多 創業 者的支付寶 " 小程序 " 不斷出現。開放，正在成為螞蟻金服眾多產品的特征之一。

" 螞蟻金服將不斷打磨自己的技術能力，成熟一個，對外開放一個。" 在 2017 年 6 月的螞蟻財富開放平臺大會上，螞蟻金服 CEO 井賢棟說道。

技術能力，正在成為螞蟻金服對外開放的立身之本。據 自媒體 開柒曝光的一份螞蟻金服融資數據，螞蟻金服的技術服務營收占比，已經由 2015 年的 23% 提升至 2017 年的 34%；而金融服務營收占比，則由 23% 降低至 11%。

螞蟻金服有 50% 的員工都是技術人員，當面對一些困擾行業已久的難題，更愿意用技術而非傳統手段解決問題。比如為解決 KYC（用戶核身），開發了人臉識別技術手段；為了應對雙 11 的峰值挑戰，研發了 OceanBase 數據庫系統；為了打擊刷單及羊毛黨，開發了風控平臺 " 蟻盾 " ……

現在，螞蟻金服的技術支持已不僅僅局限在金融領域。從公交、地鐵上的乘車碼，到支付寶醫院生活號中的在線掛號繳費，再到社保查詢、違章繳費等政務服務，螞蟻金服的技術開放正在延伸到金融之外的更多領域。

基于一家科技企業的技術基因，讓螞蟻金服這家科技企業的 " 開放 "，與許多金融企業的 " 開放 " 相比，顯得格外不同。

技術之本

四年前，剛剛成立不久的螞蟻金服擁有由支付寶而來的大量用戶，卻鮮有可以打包提供給合作伙伴的成套解決方案。

如果將余額寶、財富號視作是螞蟻金服對外開放的開始，那么如今螞蟻金服提供的花唄、品牌零售、智慧城市、高性能數據庫等服務，則標志著螞蟻金服開放體系的逐步成熟。

對于一家金融科技公司，宣布開放不僅僅需要對外傳聲的話筒，更需要來自于技術本身的底氣。

作為一家科技公司，螞蟻金服自成立以來，圍繞金融科技領域建立了一系列技術儲備。在這其中，"BASIC"，是螞蟻金服的技術核心，也是其對外進行技術輸出的立身之本。

所謂 "BASIC"，即是以 Blockchain（ 區塊鏈 ）、AI（人工智能）、Security（安全風控）、IoT（物聯網）、Computing（計算）為代表的一系列前沿技術。這些技術，是螞蟻金服旗下眾多金融科技產品的支撐基礎。

以 BASIC 中的 A ( AI，人工智能 ) 、S（Security，安全風控）為例，面對金融科技企業難以對用戶進行 KYC 驗證的問題，螞蟻金服提出的解決方案，是借助人臉識別技術驗證用戶的真實身份。這也是現階段為數不多兼顧安全與用戶體驗的 KYC 解決方案之一。

在人臉識別之外，螞蟻金服對于 AI 及安全的投入，隱藏在更多用戶難以感知的地方。在支付寶平臺，螞蟻自研的智能實時風控系統 Alpharisk，會自動對每天數億筆訂單進行實時監測。

這些檢測內容的維度，包括用戶行為、交易環境、關聯關系等，覆蓋上萬個關鍵變量。但檢測時間，卻可以控制在 100 毫秒以內。在 Alpharisk 的助力下，支付寶平臺的交易資損率不到百萬分之一，低于千分之二的國際行業水平。

而螞蟻金服自研的技術系統，遠遠不止于 Alpharisk。

在云計算領域，阿里在 10 年前啟動了自研數據庫計劃。現在，阿里系使用的原生分布式數據庫 OceanBase，由螞蟻金服基礎數據部開發，早在數年前便完成了對淘寶、支付寶平臺中甲骨文 Oracle 數據庫的替換工作。

OceanBase 從底層改變了傳統 Oracle 數據庫 " 中間層 + 單機數據庫 " 的架構模式，更貼合互聯網時代電商及金融科技平臺對高并發、強一致、高可用性的要求。OceanBase 不僅為天貓雙 11 期間 25.6 萬筆每秒的交易峰值提供了技術保障，也被輸出到南京銀行等螞蟻金服的合作伙伴，用于提升傳統機構的運營效率。

在今年備受關注的區塊鏈領域，螞蟻金服也進行了相關布局。IPRdaily 于今年年初發布的一份報告顯示，阿里巴巴持有的區塊鏈專利數量位居全球企業榜首。專利覆蓋的領域，則聚焦于區塊鏈的底層技術，包括共識機制、平臺架構、隱私保護與智能合約等。其中，最早的一份區塊鏈專利申請時間，可追溯到 2016 年 6 月。

阿里巴巴申請的區塊鏈專利中，大部分都來自于螞蟻金服。螞蟻金服技術實驗室區塊鏈專家胡丹青此前曾對 36 氪表示，螞蟻金服希望將區塊鏈落地于公益捐款、房屋租賃、互助保險和正品溯源等領域。而選擇這些領域的原因，則是希望讓區塊鏈能夠真正解決普通人缺乏的安全感與信任感。

暖科技

來自菲律賓的家政服務人員 Grace，在香港已經工作了整整 22 年。在過去的 22 年中，為了給遠在菲律賓的家人匯款，Grace 付出了高昂的手續費與大量的寶貴時間。直到今年 6 月，支付寶開通了香港與菲律賓之間的區塊鏈跨境轉賬服務。Grace 只用了 3 秒鐘，就把錢從香港匯至菲律賓，且無需支付任何手續費。

香港擁有 20 萬像 Grace 一樣的菲律賓籍家政人員，而菲律賓則擁有 7000 多個大大小小的島嶼。直至今日，很多島嶼依然沒有任何銀行網點。區塊鏈，成為了 Grace 們完成跨境轉賬的最佳途徑。

當空氣幣、傳銷幣在區塊鏈世界泛濫，真正將區塊鏈落地于實處，便顯得尤為不易。區塊鏈技術本身無罪，但要將技術回歸正義，需要的卻不僅僅是技術本身。企業的責任與價值觀，比技術更為重要。

在科技界，" 暖科技 "（Warm Technology）正在成為全球主流科技企業共同倡導的主旋律——讓技術用在正確、溫暖的地方，同時阻止、防范新技術被惡意使用。

螞蟻金服，也同樣致力于此。

" ‘無障礙模式’讓視障人士也能使用支付寶，尊重用戶什么權益？" 在支付寶上的螞蟻莊園，用戶只要回答出正確的答案—— " 受尊重權 "，便能獲得一份虛擬道具。而在這個問題背后，則凝聚著螞蟻金服信息無障礙小組的努力。

自從 2013 年關注到視障人士對于支付寶無障礙體驗的反饋后，支付寶團隊便開始與信息無障礙研究會進行合作，將產品更新版本定期灰度發布到信息無障礙研究會，由真正的視障用戶進行測試，避免版本更新導致無障礙體驗下降。

在支付寶與外界的共同努力下，即便是雙目失明的視障人士，也能借助智能 手機 ，在支付寶平臺上打車、訂外賣、購買機票。

無障礙功能作為暖科技的一大體現，面對的不僅僅是傳統意義上的殘障人士。

以往，老人群體為了證明自己還 " 活著 "，常常需要親自前往戶口所在地的人社大廳，完成養老金領取登記。今年 5 月，湖北黃岡一位九旬老人，為了年審社保，被兒子抬上沒有電梯的三樓社保中心，一度引發外界爭議。

如今，在支付寶上，深圳市的 26 萬離退休老人們，已經可以使用人臉識別的方式，" 刷臉 " 完成養老金領取資格驗證，避免每年一次的勞苦奔波。

開放，讓科技企業走出數字世界的邊界，并逐漸改變現實世界。與此同時，暖科技的社會責任，也對科技企業提出了新的要求——開放不僅僅意味著更多的機會，也意味著重的責任。

進入開放的新時代，傳統金融企業與金融科技企業之間的對立，正在逐步消失。開放，正在模糊二者的邊界。

" 開放的基因帶來開放的進化。而一個預先設定了每個基因的工作、或是基因數量的系統，只能在預先設定的范圍內進化。" 正如凱文凱利《失控》中所寫的那樣，開放不僅僅給金融科技企業帶來了營收增量，也為金融科技行業擴展了自己的邊界。

" 我們叫‘螞蟻金服’，而不是‘螞蟻金融’，是因為重點在‘服’上。" 螞蟻金服副總裁陳亮說。估值已有 1500 億美元的螞蟻金服，正在通過一系列組合拳開啟自己的開放之路。而這個金融科技企業領跑者的開放戰略，也許會為中國，乃至世界的金融科技企業，指出新的道路。

來源：36氪