? ? ? 誰是第一批香港虛擬銀行牌照的持有者？謎底很快揭曉。按照香港金管局的說法，今年底或明年首季將開始發放虛擬銀行牌照。截至8月31日，金管局已經收到約30家機構遞交的申請書，其中有部分機構遞交的申請資料比較齊全完整。

根據香港金管局相關指引規定，機構拿到牌照之后很多銀行的業務都可以開展，但有申請牌照的機構對 經濟 觀察報記者表示，據目前了解到的信息來看，具體業務可能要根據各家不同的方案再擬定，每一家情況都不一樣，有的可能會做得更全一些。

不少機構盯上了這塊“香餑餑”，這其中包括香港本土的傳統銀行、 金融 科技 公司，也有內地的科技巨頭。對于前者而言可以讓自己的業務更完善，進一步構建生態圈；對于后者，香港作為境內機構走出去的橋頭堡，可以為其后續布局歐美等發達國家市場積累經驗。

在虛擬銀行的背后，或許是香港對提升金融科技能力，維護國際金融中心地位的“心理戰”，因為在這一波金融科技浪潮中，面對內地和其它地區的激烈競爭，香港是否落后了？至少，其近年力推七大金融科技措施和努力打造智慧城市，昭示其希望迎頭趕上。

現在，巨頭、金融科技公司、香港監管局都在下一盤怎樣的棋？

虛擬銀行來了

WeLab（我來貸）在8月向香港金管局遞交了“虛擬銀行”牌照的申請。

8月31日，香港首批虛擬銀行申請關閘。6個月前，香港金融管理局宣布對2000年頒布的《虛擬銀行的認可》指引（簡稱《指引》）進行修訂，并在完成公眾咨詢后于5月底正式對外公布。按照金管局的指引，“虛擬銀行“是為主要透過 互聯網 或其他形式的電子渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的機構。

WeLab創始人及CEO龍沛智先生表示，相比傳統銀行，虛擬銀行具有三大競爭優勢：首先虛擬銀行由于無須開設大量分行網點，參考外國部分虛擬銀行，其成本只是傳統銀行的三分之一，由于成本較低，虛擬銀行開戶門檻極低；虛擬銀行主要通過網絡提供服務，服務時間相當具有靈活性，客戶可以在網上隨時隨地開設賬戶；虛擬銀行由于側重金融科技元素，可借助金融科技拓展更多新服務，加上團隊執行力強，設計及推出新服務的時間較短，令其在產品及服務創新上具有優勢，加強客戶體驗。《指引》修訂明確規定，虛擬銀行的申請設立必須滿足最低3億港元的資本要求，同時必須有實力強大的母公司在背后提供支持，而且要準備好市場退出計劃。

另外金管局在《指引》中指出，在審批這些發牌申請時，金管局會優先處理能證明具備以下條件的申請人的個案，例如申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行或者申請人的業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，并有助促進普及金融和金融科技發展；申請人已經建立或有能力建立合適的信息科技平臺支持其業務計劃等。

“WeLab是較早一批認可和支持金管局發起虛擬銀行做法的企業，早在2月份金管局決定著手修訂這個指引的時候我們已經有意愿去申請。“WeLab方面對經濟觀察報記者表示。這家金融科技公司于2013年在香港成立，從事純線上貸款服務，一年后進入內地市場深耕消費金融。WeLab方面認為，過去公司已建立成熟的金融科技解決方案，虛擬銀行跟公司經驗很匹配，相信有能力和經驗去做這個事情。WeLab香港目前做的是純線上的貸款業務，如果申請了虛擬銀行牌照，或許可以構建整個線上的生態圈。

香港金管局在回復經濟觀察報記者的采訪提綱時表示，截至8月31日，金管局已經收到約30家機構遞交的申請書，當中有部分機構遞交的申請資料已經比較齊全完整了。但對于具體申請機構名單金管局表示不會公布，亦不會評論審批進度，金管局會在批出牌照時另行作出公布。

“金管局會仔細并盡快評估申請，我們爭取可以在年底或明年首季開始向虛擬銀行發出牌照。”金管局回應經濟觀察報記者稱。

巨頭“圍獵”

“虛擬銀行”的魅力不僅吸引香港本土的金融科技企業，也有不少香港傳統銀行。

東亞銀行聯合Airwallex及紅杉資本組成合資公司，已向金管局遞交虛擬銀行牌照申請。“虛擬銀行的目標客戶群主要是中小企及個人客戶，利用金融科技的創新模式，可將服務廷伸至以往未能覆蓋的中小企及個人客群。日后隨著法規配合，東亞銀行可藉虛擬銀行平臺，拓展大灣區個人金融服務。”東亞銀行方面對經濟觀察報記者表示。

東亞銀行副行政總裁李民橋在近日的業績記者會上表示，未來會加碼 投資 科技，包括AI、API及提升網絡安全等，未來三年每年投資金額達10億元。

中銀香港也在業績大會上強調，相信引入虛擬銀行，可提升本港科技創新，目前該行正研究申請虛擬牌照申請，但暫時未可披露。

國內的科技巨頭也對虛擬銀行牌照非常青睞。

騰訊一位內部人士對經濟觀察報記者表示，騰訊的確有意在香港申請虛擬銀行牌照，但并非如外界所說以微眾銀行獨資申請。目前騰訊正大力推動粵港澳大灣區的金融科技發展，作為粵港澳大灣區的企業，上述內部人士表示騰訊一直堅持走科技普惠之路，并希望通過金融科技推動大灣區互聯互通，這也是考慮申請虛擬銀行牌照的原因。

今年6月，騰訊正式宣布成立騰訊金融學院（香港）及粵港澳大灣區金融科技實驗室，騰訊金融學院（香港）將整合包括騰訊金融科技業務在內的各方資源，打造開放式平臺，推動金融科技在香港的發展；而粵港澳大灣區金融科技實驗室將與高等院校、科研機構一起承接香港金融科技相關的課題研究工作，同時還將為 創業 者輸出騰訊的底層技術服務能力，并幫助他們開拓內地市場；還會將一些創新應用放入實驗室，比如虛擬銀行、智慧銀行、 區塊鏈 應用等等。對于目前虛擬銀行牌照最新的進展，上述人士表示沒有最新的消息可以透露。

瞄準香港虛擬銀行牌照的或許不只有騰訊這么一個內地科技巨頭。

據香港 媒體 報道，螞蟻金服曾考慮與長和合作，目前或先獨資申請牌照，經濟觀察報記者向螞蟻金服方面求證，其回復稱對此事不予評論。此外，同樣是香港媒體報道，京東金融已經敲定與中銀香港于今年6月成立團隊負責研究虛擬銀行營運模式并建立系統。另有報道稱，眾安在線、百仕達及中信銀行（國際）已組成合資公司“眾安虛擬金融有限公司”，中國平安此前考慮與八達通進行合作，近日決定于旗下平安科技獨資申請。對于上述消息，經濟觀察報記者分別聯系京東金融、眾安科技與中國平安，均表示不予置評。

8月22日，小米中報業績會上，小米首席財務官周受資直言：小米正在認真調研香港虛擬銀行的機會，對香港金融市場創新的機會非常看好，不排除與當地金融機構合作的可能性。經濟觀察報記者同樣致電小米公關部負責人有關虛擬銀行牌照申請的進展事宜，該人士表示一切以業績發布會上首席財務官的口徑為準，沒有更多消息可以透露。

為什么科技巨頭都會這個“虛擬銀行”牌照如此熱衷？蘇寧金融研究院 互聯網金融 中心主任薛洪言對經濟觀察報記者表示，巨頭都有國際化布局的規劃，而持牌經營是前提，以合理的成本獲取盡可能多的金融牌照，對巨頭而言屬于戰略性選擇。同時，香港金融市場與歐美市場有很大相似性，作為境內機構走出去的前站，在香港市場的探索，也可以為巨頭后續布局歐美等發達國家市場積累經驗。

值得一提的是，虛擬銀行與國內的直銷銀行頗為相似。近年來，國內也興起了直銷銀行的業務，不少股份行和城商行都有布局，也有非銀機構涉獵。多盈財富此前是泊頭農信運營的直銷銀行平臺，9月初稱“由于監管政策叫停的原因，多盈財富直銷銀行平臺不得不停止相關業務”，平臺將實施良性退出。

就此，浙商銀行原行長劉曉春告訴經濟觀察報，內地的直銷銀行與香港的虛擬銀行有同有不同。相同的是，都是線上辦理銀行業務。不同的是內地沒有監管定義和規定，是 商業 銀行自身辦理業務的一種形式和渠道。香港是金管局明確發條例進行規范的一種銀行機構。而內地非銀行機構退出直銷銀行，可能是因為為了遵守持牌經營的原則。

香港發力金融科技

香港金管局在回復經濟觀察報記者郵件中表示，虛擬銀行的發展將可推動香港金融科技的應用和創新，并能為銀行客戶提供新體驗，及有助促進普及金融。

在香港中文大學（深圳）高等金融研究院副院長劉民看來，金管局推行虛擬銀行牌照更多不是內生的，而是外延式的目的，香港要跟最新的金融科技接軌，提升香港金融科技能力和維持自己國際金融中心的地位。“目前所有的香港銀行都有線上平臺，操作非常方便，本地銀行對香港市民的服務已經是挺充分的。因此就僅僅為了香港700萬的人口，推廣虛擬銀行是完全沒必要的，這事要放在整個金融科技發展的框架下去理解。”劉民對經濟觀察報記者表示，現在金融科技內地發展的很好，過去傳統金融通過交易去甄別個人信用，現在內地可以通過 社交 數據、消費場景應用等多維度甄別個人信用，相比香港來說是非常領先的。

2017年5月，香港金融發展局發布的一份關于《香港科技的未來》報告中也指出，隨著金融危機后監管制度的改革以及科技的快速提升，金融科技公司和支援金融科技的機構紛紛提出卓見，展現優勢。英國、新加坡、瑞士和澳洲等國引入了有利金融科技發展的政策法規，而在規模方面，中國內地已經是全球金融科技領導者。然而，香港盡管有大型的金融業務，但在金融科技的發展依然有限。

該報告指出，在開拓客源方面，香港只是一個小市場，并且已經由現存的金融服務公司占據。從更宏觀的角度來看，香港在制定金融規例和政策時并沒有顧及金融科技。其他問題還包括公營部門欠缺整體協調、缺乏創新技術和成本高昂等。長遠發展來説，香港擁有強健的”金融“業務，但沒有強大的“科技“實力。香港正面對其他對手迅速發展金融科技所帶來的激烈競爭。

香港管理層似乎已經意識到問題的癥結。2017年底，香港金管局總裁陳德霖快馬加鞭推出七大金融科技舉措，除了修訂虛擬銀行指引外，還推出方便遙距開戶的“銀行易”、升級版金融科技監管沙盒2.0，同時計劃今年9月底推出快速支付系統，實現隨時隨地互相作港元或人民幣即時轉帳服務等措施。

香港特首林鄭月娥曾經在公開場合表示致力發展金融科技及創新，推動香港變身智慧城市刻不容緩。她指出，政府將在數個范疇繼續工作，包括開放數據，以刺激社會創新，如開放健康數據，創新方案有助更有效監測傳染病，政府資料一線通將開放更多交通、教育及健康相關的數據。另外，她認為創科基建同樣重要，港深創新及科技園落成后將會是香港最大型的創新及科技中心。“在未來十年，金融科技將會大大改變現今的金融服務交付模式，對香港至為重要。金融服務占香港本地生產總值的18％，占就業率的6％，影響相當大。現今業務模式中，很多工作和業務流程間的摩擦都可以透過金融科技得以消除。這意味著客戶將得到更好和更便宜的金融服務，但同時亦會影響現有的就業機會和收入流。尋找新的就業機會和商機（包括新的金融科技服務），對香港來說至關重要。“上述報告稱。

【來源： 經濟觀察報 ? ? ? ? 作者：老盈盈】