馬云想對銀監會說什么？請賜我金融牌照

濃縮觀點

• 馬云率阿里巴巴集團高管在北京向證監會進行主題為“互聯網金融”的小范圍演講。馬云想說什么？牌照。那么，王堅和彭蕾談了什么？阿里巴巴、螞蟻金服的主要戰略體現在兩位高管的演講之中。

《商業價值》新媒體注：2月10日上午，阿里巴巴創始人馬云攜螞蟻金服CEO彭蕾、集團首席技術官王堅趕赴首都北京，為中國證監會機關干部帶來一場主題為“互聯網金融”的座談會，內容涉及阿里云、螞蟻金服的主要戰略。

其中，王堅主講阿里云的產品戰略，他談到，數據光沉淀下來沒有用，關鍵看怎么運用。阿里云要做互聯網的基礎設施建設平臺。馬云也稱，

當時我和王堅談到阿里巴巴的流量，雖然阿里巴巴的總體流量一直在往上漲，但王堅認為如果再以目前的架構持續下去，為了能夠支持流量的承載，阿里巴巴購買IBM/ORACLE這些服務器、數據庫產品的支出就足夠讓阿里巴巴破產。所以我們后來也下定了決心，2013年對阿里巴巴全面實行去IOE化，并且把我們的數據全部搬到阿里云上來。

隨后，彭蕾就螞蟻金融談了阿里巴巴在互聯網金融方面的戰略部署。她說，

數據是我們的核心，為了更好的使用這些數據，我們決定成立了螞蟻金服，并且根據對這些數據的使用需求我們去申請了相應的金融牌照，包括保險、銀行、小貸等等，而不是單純為了做一個金控集團去申請這些金融牌照，出發點的不同，決定了以后我們道路的不同。

面對臺下的證監會官員，馬云再次談及阿里申請金融牌照的目的，他說，

不是說我們今天搞銀行想賺銀行錢，中國不缺銀行，但是如果有銀行牌照，我們讓銀監會知道我們，如果做了余額寶，我們希望證監會，我們將來什么什么寶出來以后，能夠受到證監會的監管，大家都來拆開看看里面到底什么東西，我能知道監管部門的擔心，監管部門知道我們在干什么，所以這是我們申請牌照的主要出發點。根據這些思考阿里小額金服進行了調整。

最后，馬云還提到阿里巴巴未來要做一家數據公司。

以下是馬云王堅彭蕾一行人昨日在證監會演講提要，由鈦媒體編輯整理：

阿里巴巴集團首席技術官王堅：阿里云阿里云要做互聯網的基礎設施建設平臺

不同于百度云、金山云等B2C產品，阿里云定位于B2B。B2C產品容易陷入惡性競爭，用戶的付費習慣在競爭面前也不容易培養。而企業客戶對云資源的計算是真實存在且愿意付費的。

過往的企業如果涉及互聯網，總免不了服務器、網絡架設這些方面的支出。但是單個企業的支出及人力資源總是有限，如果其數據涉及到一個很大的量級，那么在設備支出、系統架設方面就會有很大的瓶頸和負擔，甚至為限制公司的進一步發展。同時，由于跨平臺或公司之間的限制，很多數據都在自己內部沉淀下來了。數據本身是沒有價值的，沉淀就沉淀下去了，如何發揮數據的價值關鍵要看怎么運用，而很多企業由于自身能力有限，并不能合理地運用起來。

阿里云就是基于企業的需求來確定自己的定位的，并且阿里云的目標就是成為互聯網的基礎設施平臺。各個領域的數據在阿里云上面沉淀，并且實現匯集和運用。在這里舉四個領域的例子，物流、醫藥、交通和金融。

1. 物流

貴州有個企業叫貨車幫，2010年開始做的。他做的就很簡單的一件事，當時有一個測算，一輛貨車運一次貨如果空跑100公里，那基本上這一趟就虧了。這個老板當時就想要做一個平臺，把貨物的運輸需求和貨車信息都放在平臺上，讓雙方能夠在上面互相匹配需求，既方便了貨物運輸，也提高了貨車的運營效率。貨車幫做到現在，已經有了超過15萬貨主，60萬車主，在上面沉淀了大量的物流數據，這是很了不起的。但是過往的數據沉淀后就沉淀了，沒有發揮應有的作用。

貨車幫的數據全部遷移到阿里云后，開發了新的功能，將過往的數據用于信貸審核，這些沉淀數據的作用就發揮出來了。貨主過往發過什么貨物，有沒有及時支付物流款。車主過往都跑什么線路運多少貨，下面多少輛車。這些都清清楚楚一一對應。克強總理去微眾銀行，給微眾銀行發放的第一個小額貸款，就是發放給了貨車幫的一位司機。而對這些貸款申請人的資信審核，就是基于對貨車幫這些數據的分析而做出的判斷。

2. 醫藥

國家藥監局原先做了一個很了不起的嘗試，就是給所有的藥品加上了二維識別碼，作為對假藥的識別預防機制。就這樣下來累計了大量的醫藥數據，但是對于這些藥品出售后的使用，以及對藥品的進一步數據的了解，他們完全不了解。

我們幫藥監局把數據遷移到了阿里云上，很多事情突然就找到了解決的新方式。藥監局做了一個試點，醫療保險的報銷應該將對應使用的藥品二維碼掃描一下與之前的購買數據相對應，結果一下發現騙保的金額比假藥的金額還大。現在他們通過阿里云的技術，基于之前沉淀的數據又開始在石家莊做另一個試點。

3. 交通

大家都知道12306搶票特別麻煩，阿里巴巴也幫12306做過很多事情，這么大量級的數據沖擊對鐵道部的技術是一個極大的挑戰，每年總是有很多人抱怨延遲和卡頓。今年阿里巴巴幫助鐵道部對12306做了改進，我們看看能不能有所改觀。12306賣全國所有的火車票，不知道大家有沒有聽說過12308？12308是想要賣全國所有的長途汽車票，實際上這是一個民營企業自己在做的事，當然名字聽起來挺山寨的。根據目前的統計，每賣出一張火車票，就要賣出10張長途汽車票。但是目前國內并沒有一個能夠統一購買全國各地長途汽車票的網站。12308就是想做這樣一件事情。目前他已經接入了全國三百多個城市的售票數據，實現了80多個城市的銷售。2015年他的目標是實現覆蓋全國300多個城市的銷售，讓我們拭目以待。掌握了全國交通運輸的數據是極其有價值的，這個數據很多時候連政府部門都不一定完全掌握，而這些數據可以在將來發揮出巨大的用途。

3. 金融

大家都知道余額寶。實際上余額寶當時做的時候阿里巴巴并沒有想到這個產品會有這樣的量級。選擇天弘基金做為余額寶的合作對象時，天弘基金在基金中的排名在50名以外，是一家非常靠后的基金公司。結果余額寶一推出，三個月就有了500萬用戶，這個增長速度當時天弘基金完全沒法想象，并且此后增長速度一直保持一個高增長的趨勢。按照當時天弘基金的系統，完全沒法承載這個量級的用戶數。在升級了兩次服務器和系統后，天弘基金最終決定將系統遷移到阿里云上。遷移之后到現在，余額寶一共有了1.49億用戶，差不多每9個人就有一個用戶在使用余額寶。互聯網女王Mary Meeker的報告中，天弘基金已經成為了全球第四大的貨幣基金，從2013年推出余額寶到現在一年半的時間，天弘基金從一個默默無名的小基金公司成為全球第四大貨幣基金，這是一個非常了不起的成就。

在有了這么多的用戶數后，余額寶上面已經沉淀了非常多的用戶數據。雖然現在由于銀行的限制，余額寶上面的企業存款增速已經逐漸減慢，但是個人用戶數還是一直在維持增長的。可以說，余額寶是全中國最了解民眾收入和消費水平的，因為他們每個月收到工資后都會把部分錢存到余額寶上來，而且也在使用余額寶進行消費。現在很多監管機關，包括人行、銀監會、證監會經常來阿里巴巴做調研，這些數據的重要性都是不言而喻的。

螞蟻金服CEO彭蕾：螞蟻金服是從為了獲取數據而去拿金融牌照，而不是單純為了做金控公司去拿金融牌照

1. 余額寶及“互聯網金融”稱呼的由來

最開始淘寶建立的時候，由于當時的信用體系和網上支付手段落后，支付寶的結算是通過用戶將匯款單傳真至支付寶，由阿里巴巴的財務部和對應訂單核算后，再通知賣家發貨。在當時無論是系統還是流程都完全無法與現在比擬。如果現在還在采用當時的結算方式，雙十一每分鐘79萬筆交易，對阿里巴巴來講是完全無法想象的。

發展到后來，支付寶上面沉淀了很多買家和賣家的資金，買家和賣家都沒法享受到存款的收益，但是支付寶卻可以享受到這部分備付金放在銀行的利息。出于讓用戶享受到這些資金的沉淀收益的目的，支付寶開始尋找匹配的產品來承接，所以最后選擇了貨幣基金，既能夠滿足流動性要求，也能夠讓用戶享受到較高的收益。

阿里巴巴當時推出的時點是帶有一定運氣的，正好趕上了錢荒，并且在支付寶龐大的用戶基數上，余額寶用戶的量級以我們自己也想象不到的速度開始瘋狂增長。從那以后，業界也開始稱呼我們為互聯網金融。

2. 螞蟻金服的現狀

螞蟻金服目前涉及的主要業務包括了支付業務、保險、小微銀行、貸款、基金業務，這些業務都得到了監管機關的很大支持。支付寶一直和央行保持著良好的溝通和交流，眾安保險是目前國內唯一一家完全網上運營的保險公司，小貸業務及其他普惠金融產品（招財寶）得到了銀監會的大力支持，而余額寶更是與證監會的金融創新支持離不開。螞蟻金服已經擁有了大量的用戶和數據，而金融業務的保密性和對實體經濟的重要性又很高，因此我們的原則就是穩妥創新，擁抱監管。

螞蟻金服現在在做的一個主要的事情，就是將我們的系統向央行、向監管開放，讓監管能夠直接接入我們的系統，實現對螞蟻金服業務的實時了解。互聯網是瞬息萬變的，監管要求我們提交數據或讓他們調研，螞蟻金服沒有問題，但是等到數據打印下來放到他們的桌上，其實早已經過時了，情況可能已經完全不是那樣了。開放我們的系統，讓監管可以實時監測，既有利于監管實時了解螞蟻金服的情況，也是螞蟻金服踐行擁抱監管的承諾。

螞蟻金服的價值體現在哪里呢？我們擁有大量的數據，這些數據對我們向客戶提供個性化、定制化的金融產品服務都是非常有用的。個人用戶通過支付寶、余額寶、招財寶等產品的使用，我們就了解了他的收入水平、投資風險偏好、購買偏好，這些數據到現在已經沉淀了10年，我們能夠實現對用戶的精準分析和產品推送。企業用戶（特別是在阿里巴巴、淘寶等平臺上的用戶）的過往銷售情況，現金流水平，企業經營現狀我們一目了然，因此他一提出貸款需求，螞蟻金服三分鐘就能夠分析并告知用戶我們能不能給他貸款，能給他貸多少。這個速度是現在的銀行完全沒法跟上的。因此，數據是我們的核心，為了更好的使用這些數據，我們決定成立了螞蟻金服，并且根據對這些數據的使用需求我們去申請了相應的金融牌照，包括保險、銀行、小貸等等，而不是單純為了做一個金控集團去申請這些金融牌照，出發點的不同，決定了以后我們道路的不同。

另外，我們也注意到另外一個情況。之前很多挺好的企業或店鋪，都在淘寶上面開店做股權眾籌，因為從當前的法律來看涉及到了非法集資的風險，我們陸續對這些店鋪都進行了關停。但是，股權融資的需求是客觀存在的，而且也是監管推動多層次資本市場一直在強調的。天貓從創立到現在，這個平臺上面原創發展起來的上市公司及正在排隊的擬上市公司已經有幾十家，這個成長是非常可觀的。而這個平臺上面大量的優質小企業，也存在著大量的股權融資需求和未來的成長可能。因此，我們也正在密切關注著股權眾籌融資領域的發展，并且希望能夠和證監會保持暢通的溝通和聯系渠道。

馬云：阿里巴巴的未來是做一個數據公司

我相信未來的世界肯定是以數據為核心，大家要逐漸習慣沒有隱私的世界，這肯定是一個趨勢，你的各種行為習慣的數據會在網上沉淀并被應用和反應出來。因此誰掌握了數據，誰就掌握了未來。未來的世界不是屬于IT的，而是DT（Data Technology）。信息是對過去的判斷，而數據是對未來的反映。比如醫療，如果哪里的肝藥銷售量上來了，說明當地的水可能出現了問題；如果哪里的肺癌藥銷售量提高了，說明當地的空氣出現了問題。這些才是數據的價值，通過數據反映出未來的趨勢，而阿里巴巴能夠完整的掌握這些數據，也就掌握了未來。（本文系止水資訊（公眾號“zhishuiinfo”）原創，授權鈦媒體首發）