鳳凰網(wǎng)WEMONEY訊 近年來，互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)的顛覆加速進行。“0元加入，最高享受3?? 0萬元保障”，10月16日，螞蟻金服聯(lián)合國內(nèi)首家相互制壽險機構——信息美人壽相互保險社（下稱“信美相互”）推出一款相互保險產(chǎn)品“相互保”，正式在支付寶上線。

0元加入保險計劃 0手續(xù)費退出

“相互保”相關負責人方勇介紹，與一般保險產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價，需先行支付固定保費不同，“相互保”服務根據(jù)實際發(fā)生賠付案例的情況進行費用分攤。

據(jù)悉，芝麻信用分650分及以上的60歲以下的用戶無需交費，就能加入“相互保”，獲得包括惡性腫瘤、白血病和急性心肌梗塞等100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時才參與費用分攤。用戶確診后即一次性全額賠付，隨時可以0手續(xù)費退出。

“相互保”規(guī)則

根據(jù)“相互保”規(guī)則，加入“相互保”需經(jīng)過90天等待期，成功加入后，每月7日和21日將會進行兩次公示，每月14日，28日進行兩次分攤。在公示日，期間發(fā)生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10％的管理費，會在分攤日由所有用戶均攤。不滿40周歲的用戶，賠付金額為30萬，超過40周歲的，則為10萬。確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。

螞蟻金服方面表示，均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過0.1元。運行初期，若出現(xiàn)單一案件人均分攤超出0.1元的情況，螞蟻保險會承擔超出的費用。

據(jù)信美相互副總經(jīng)理，總精算師曾卓測算，單人投保“相互保”一年，所需分攤保費約為100多元。

假設某一期公示時，“相互保”中成員人數(shù)為500萬，100公示個出險案例，最高賠付金額為3000萬，加上協(xié)議中規(guī)定的10％的管理費即300萬。那么在分攤日，就是500萬人平攤3300萬，每人當期扣除保費為6.6元。如果不愿意繼續(xù)分攤，用戶在完成公示分攤后，選擇隨時退出。

相互保險VS網(wǎng)絡互助

采用風險共擔的機制，“相互保”這種“人人為我，我為人人”的模式，此前也出現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品中，但兩者卻有著本質(zhì)不同。

在支付寶中查詢“相互保”即可找到相關頁面

曾卓表示，“支撐’相互保’的是經(jīng)過向銀保監(jiān)會備案通過的保險產(chǎn)品，信美相互擁有國內(nèi)首家相互制壽險牌照，接受銀保監(jiān)會的指導和監(jiān)管，能夠長期穩(wěn)健運營”。此外， “相互保”的一次性全額賠付也與網(wǎng)絡互助“收到多少，給付多少”政策不同。

對于“互助共濟”的運營模式而言，如何保障透明公正，風控手段最為關鍵。據(jù)了解，作為一款商業(yè)保險，“相互保”除了遵循法律法規(guī)進行信息披露外，還引入了兩大措施：一是設立公示制度，接受全體成員監(jiān)督;二是全節(jié)點引入了區(qū)塊鏈技術，保障信息不可篡改。

“整個賠案的公示包括費用的支出都是上區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈如果只有單一節(jié)點是沒有用的，一定要有多方參與的情況下，才相對更有價值，否則和一個中心數(shù)據(jù)庫的模式?jīng)]有差別。我們的區(qū)塊鏈是支付寶聯(lián)合司法部門，包括數(shù)字認證中心一起推出的一個司法鏈，在這個鏈上公布的所有的數(shù)據(jù)，除不可篡改外，還能直接作為相關的證據(jù)提交給互聯(lián)網(wǎng)法院仲裁，所以是相對更有公信力的一個區(qū)塊鏈。”方勇介紹。

此外，曾卓介紹，在使用科技手段之外，“相互保”也使用了保險的一些基本風險控制手段“比如在產(chǎn)品設計上設置等待期，限制保險金額，防止投保中一些不良傾向;購買產(chǎn)品時會要求健康告知;在理賠過程中，保險公司會核實調(diào)查用戶申報材料的真?zhèn)危⑦M行公示，鼓勵參保用戶一起監(jiān)督，如果存在欺詐行為，公示后會拒絕賠付“。

數(shù)據(jù)顯示，癌癥治療平均費用為50至60萬，全國因病返貧占貧困人口的42％以上，而2017年我國健康險的市場滲透率僅為9.1％。業(yè)內(nèi)人士認為，在健康保障領域，社保主要覆蓋基礎保障，而商業(yè)保險價格又相對較高，不少需要保障的人群對保險缺乏了解，“相互保”將讓更多人提高對保險的認知，并形成對基礎保障有益的補充。

中央財經(jīng)大學保險學院院長李曉林認為：“相互保險沒有股東，與消費者利益高度一致，建立好運營機制，整合好服務資源，服務好消費者是相互組織經(jīng)營的核心目標，結合互聯(lián)網(wǎng)技術，高效運營，可以讓更多人避免因病致貧，因病返貧，推動健康中國順利實現(xiàn)。“（鳳凰網(wǎng)WEMONEY 曾仰琳/文）

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