你是不是和曾經的我一樣認為征信是一件離自己特別遠的事兒？

你是不是覺得自己的微信好友數量和微博關注數量和自己借了錢是否會還應該沒啥關系？

你是不是認為自己平常看哪些網站應該不會影響你未來在網上借錢？

如果你對上述問題的回答都是“是”，那么下面的內容你真應該好好看看。

2014年12月， Lending Club成為首個正式上市的P2P平臺 。而 Lending Club 之所以這么成功，是因為美國擁有非常發達的征信體系和金融風控運作機制：Experian、Equifax和Trans Union這3大信用局全方位收集個人和企業征信數據，FICO等信用評級機構依托這些征信數據提供進精準信用風險評估服務。這樣的征信業務覆蓋了80%以上的美國民眾和上萬家美國金融機構。

反觀中國市場，情況就不太樂觀了。 根據中國人民銀行統計，中國目前有80%的人群未被央行征信體系所覆蓋，而沒有信用數據就意味著無法從銀行得到借款，所以超過78%的中國人有信貸需求卻無法得到滿足 。這兩年國內的P2P信貸之所以這么火，很大程度上就是因為P2P平臺在開發這78%的人群的需求。

然而 國內的P2P平臺如果照抄美國Lending Club的模式必然是行不通的 ，因為Lending Club是在參考了FICO的征信數據之后再通過線上收集數據的方法判別是否該給一些信用差、跟銀行借不到錢的人放貸。而中國大部分人連基礎的信用數據都沒有，完全是白紙一張，純靠線上收集數據的方法很難對這些人的信用程度做判斷，所以現在國內大部分P2P網貸平臺采用的是“線下+線上審核”的方式。 Lending Club主頁

不過，國內目前有一家堅持做純線上模式的P2P信貸公司，而且他們做得還不錯，這家公司就是“ 拍拍貸 ”。所謂純線上模式就是指線上開發借款人、線上交易以及最關鍵的線上征信，核心目標是通過互聯網和大數據手段降低借貸成本，從成本結構上打敗傳統銀行常用的線下人工獲客和信審模式。

當談到拍拍貸線上征信模型自2007年公司成立至今的演變，CEO張俊有很多故事可以分享。他說團隊一開始決定做個人借款時想做基于社交關系鏈的借貸，想通過社交來切入做風控，但是做了一段時間后發現推進很難。于是他們迅速轉型，開始向銀行學習傳統的線下風控模式，但很快又發現銀行的風控模式人工成本太高，而且要培養一個合格的信審人員所需要的時間成本太長，因為線下風控需要一個人有多年“看人信審”的經驗。

而提到線下風控“看人信審”的難度，張俊舉了一個讓他一輩子都忘不了的例子。當年有一個號稱是圖書館管理員的人到拍拍貸借錢，張俊當時覺得這個人挺靠譜的，因為他當時去線下調查他時看到這個人是個高高大大、白白凈凈的小伙子，跟父母一起住在上海，生活很穩定，而且每天泡在圖書館知識的海洋里。調查他的同事時，所有的同事對他的反饋都很好，說這個小伙子工作勤勤懇懇，沒有什么不良嗜好，不吸煙、不喝酒也不泡妞，于是張俊借了兩萬塊錢給這個小伙子。結果借了兩萬塊錢出去之后，張俊就再也沒有見過這個人，這筆借款壞賬了！后來張俊了解到這位仁兄在網上有賭博的不良嗜好，把自己賠進去了。

從此張俊意識到純線下風控的難度確實比較大，于是他們又想了新的辦法，比如用電話聊天代替人工面談，來提高信審效率、減低成本。經過將近兩年的不斷試錯之后，團隊在2009建立起了自己的線上信審模型，開始采用純線上的方式做征信信審。張俊說，和他們之前試過各種模式比起來，純線上信審最大的優勢是成本低，因為很多過程都靠機器自動完成，比人工信審便宜高效多了。 拍拍貸風險評級流程

當然，冰凍三尺非一日之寒，拍拍貸的純線上風控模型也是通過長時間的積累打磨出來的，也許這就是他們為什么把他們的風控模型成為“魔鏡系統”吧，畢竟要打磨出一面完美的鏡子絕非易事。而支撐這一切的，是“拍拍貸”8年來收集的600多萬用戶的40多億條數據。據張俊介紹，傳統銀行的風控考察借款人的的70-80條數據維度，而拍拍貸則考察借款人的400個數據維度，包括他們的社交網絡數據額和在拍拍貸上申請借款流程上的行為數據。基于這些數據，“魔鏡”可以對每一筆借款一個相應的風險評級，以反映系統對逾期率的預測，之后再依據這個風險評級形成風險定價，來保證每筆借款的收益和風險相匹配。和Lending Club的字母風險評級體系類似，拍拍貸“魔鏡”的風險評級分為A到F六個等級，風險依次上升，例如A級的目標逾期率小于0.5%，F級則大于8%。從A到F，風險越高，定價也越高。

兩個拍拍貸的用戶信用畫像案例

當被問到哪些因素會影響一個人的信用評級時，張俊告訴36氪以下幾個普遍適用的例子：

• 已婚的比未婚的信用程度高
• 有孩子的比沒孩子的信用程度高
• 有房子的比沒房子的信用程度高
• 女性比男性信用程度高
• 在社交網絡上活躍的比不活躍的信用程度高

看到上面的標準，請各位對自己喜歡在朋友圈瘋狂分享文章的老媽好一點，因為以后借錢可能就得靠她了。

據張俊介紹，拍拍貸現在主要以小額借款為主，平均每單借款在5000元左右。平臺上平均借款通過率為10%，新用戶平均需要1天完成信用審批，借款半天可以到賬。理財端的投資人平均每人在平臺上投資3萬元。每年借款人的回頭率約為85%，投資人的復投率約為75%。?

談到公司未來的規劃，張俊說希望公司的業務可以發展為3大塊：1、信用評級；2、針對“屌絲”人群的消費金融服務；3、針對有投資需求人群的財富管理業務。張俊說公司會開發更多基于場景的借款服務，讓中國數億沒有信用卡的人群也能享受快捷的消費信貸，還會推出不同的理財產品來滿足投資人的不同需求。在征信方面，拍拍貸將繼續和同行合作對接征信資源，比如把“魔鏡”系統提供給別的P2P借貸平臺，另外公司還會和租車、租房和婚戀等服務公司合作，輸出拍拍貸特有的信用評級系統。

故事說完了，你現在是不是對個人征信有了從0到1的認識呢？如果你有對個人征信、P2P信貸甚至泛互聯網金融領域的獨到見解，歡迎發郵件到dingyingtong#36kr.com和我探討！

原創文章，作者：女王丁丁