前段時間，宜信舉辦了“走進宜信”活動。會后，宜信創始人兼CEO唐寧向記者描述了宜信“普惠金融+財富管理”的發展戰略。目前宜信的業務模式已經可以用“P2P+”來概括：P2P+保險、P2P+基金、P2P+私募、P2P+海外資產管理等等。以下是唐寧講話的干貨整理：

宜信的戰略發展定位是清晰和專注的。我們早期是P2P模式，一邊是出款人一邊是出借人。 現在我們有兩條業務線，一條叫普惠金融，一條叫財富管理 。十八屆三中全會提出發展普惠金融這個詞之前，我們的一條業務線就叫普惠金融，當時大家不太理解這個詞是什么意思，我就跟大家講什么叫普惠金融。另外一條叫財富管理，宜信就是這兩條業務線。

普惠金融解決P2P一個“P”的問題，財富管理解決P2P另一個“P”的問題。 普惠金融的目標人群是小微商戶、個體戶、工薪階層，白領、藍領、大學生、農戶等等 ，其中農戶也包括農村的小微商戶、從事養殖項目的農戶、工薪階層和非常窮的婦女等等。這樣的一群人有一系列的金融需求，他們最大的痛點是需要建立信用獲取小額資金，而宜信就是從這樣一個點切入的。我們未來還會給他們提供一系列的產品和服務，跟著他們的需求走。如果能給這些人群提供最好服務的是別人，我們就把別人的服務嫁接到我們的業務之中。宜信在決定提供保險的時候，沒有選擇自己做一個保險公司，而是跟保險公司合作把保險推給小微、農戶。這是我們的普惠金融業務。

財富管理業務的目標人群是大眾富裕階層，也就是所謂的“高凈值人群”，也包括一些小白 。并不是說了有了很多錢以后才需要做資產配置。錢不是很多時，花萬八千買一個理財產品也是可以的。不過宜信財富管理業務主要的目標人群是大眾富裕階層，比如高凈值人群，他們有相當的財富需要打理，但他要解決的最重要的問題是如何做資產配置：多少錢應該配置到保險？多少錢配置到固定收益？多少錢配置到股市？多少錢配置到海外？這些都是這個人群需要解答的問題。而解決這些問題需要極強的科學性，但過去中國能解決這些問題的人非常之少，大家都是做什么吆喝什么。我是保險公司賣保險的，就只談保險；我是基金公司賣基金的，咱們就只聊基金，大家都這樣，因為目的是把自己的產品賣給你。

再往下一步走，真正的財富管理要真正要了解客戶的需求。每一個人的資產包應該怎么配置？你的資產包跟他的資產包可能都是同樣的錢，但配置是不一樣的，因為你有自己的職業特點，有自己未來的發展訴求，可能要出國留學或者有家庭規劃。基于這些不同的配置咱們再說有哪些不同的產品可以推薦，這是財富管理的邏輯。我們過去推薦給大眾富裕階層的就是P2P理財，后來發現這個人群最需要的是基于他需求的資產配置，于是我們開始推薦其他產品，這就是為什么宜信后來有自己的保險代理資質、基金代理資質等等，我們今后還會沿著這樣的主線走。

我認為互聯網金融在5到10年內會消失 。現在金融產業科技的味道、科技的使用和科技的含量已經越來越多了。之所以現在有互聯網金融這個詞是因為這個概念仍然比較新，大家覺得互聯網加金融跟傳統金融不太一樣，其實它本身是金融的一部分，因為金融是由科技驅動的。所以我認為，一段時間之后當互聯網金融這個詞消失的時候，就是我們的成功。

至于互聯網金融會不會取代傳統金融，我認為我們現在在建設多層級的金融體系，就是說不同機構用不同方式滿足不同客戶群的不同需求 。很難想象銀行從很大很大的業務到很小很小的業務都做，這是沒有道理的。國內過去金融機構比較少，金融體系相對比較單一。如果到美國去看，銀行只是一種方式，還有很多各種金融實體為不同人群提供不同方式的服務。我覺得國內的整個金融體系在變得越來越完善，變得越來越包容，變得越來越多元化。我覺得這是對的，因為每個人的口味、需求都不一樣，中石油、中石化的需求跟一個小賣部的需求完全不一樣，不可能由一個機構來滿足。所以我認為互聯網金融不會取代傳統金融，因為我們各有各的所長。

關于競爭，我覺得目前市場是非常大的，所以并沒有頭對頭的競爭，因為不同的機構有不同的策略定位和發展路徑 。從宜信的角度來說，我為什么對宜信引領創新很有信心？因為我們是線上線下相結合的模式。P2P是線上線下相結合的，財富管理也將會是線下線上結合的。怎么理解呢？如果一些金融產品和服務的特點是相對簡單標準化的、相對產品化水平比較高的、可以通過自助搞明白的，這些產品和服務就非常適合放在線上。但還有很多客戶需求需要由理財規劃師和財務顧問來幫助，需要有面對面的講解和溝通，這些在實現上有時候還是很難的，需要一個過程。這樣的產品和服務都是財富管理重要的組成部分。如果僅僅做線下，不和科技結合，我們就無法向客戶提供非常好的、標準化的產品體驗。如果僅僅做線上，很多相對復雜、非標準化的產品是無法通過線上的方式操作的。 所以現在財富管理的模式一定是線上線下相結合的 ，這也是宜信財富的優勢所在。我們既有線下遍布全國主要城市的服務網絡，也有強大的線上服務平臺。

宜信在財富管理方面的產品和服務有很多優勢。從產品來講，即要有廣度又要有深度，因為財富管理是一個非常有挑戰性的事情。 真正頂級的財富管理機構需要了解諸多資產類別 ，比如保險、固定收益、浮動收益、股權類（股權類有流動性強的基金、個股，有流動性弱的，有私募股權）還有海外的資產管理產品。 財富管理機構還得懂服務 ，比如在美國，財富管理負責資產配置服務，每年客戶都得有一個財富體檢。所謂財富體檢，舉個例子就是今年你的理財規劃師根據宏觀、微觀經濟趨勢的分析，決定你的固定收益配置需要從25%提升到35%，保險類配置由10%提升到15%。在美國，財富管理機構還會幫助客戶去做稅務規劃和遺產的傳承等等，這些都是非常重要的服務。這就要求一個頂級財富管理機構了解諸多資產類別和產品，提供非常綜合的服務。

比如說宜信現在非常強的產品是私募股權類的，宜信財富母基金在全國非常領先，這跟我做了十多年天使投資人有很大關系。另外宜信財富在幫助中國大眾富階層和高凈值人群出海這方面是非常領先的，在海外的移民、置業、游學、教育、健康、保險甚至私募股權等各方面的產品和服務方面，都是非常先進的。

原創文章，作者：女王丁丁