本文結(jié)合支付寶推出的年度賬單“不準(zhǔn)”現(xiàn)象，給出了一系列分析與思考，最后解釋了我們想要什么的賬單產(chǎn)品。

年底年初，支付寶每年都會(huì)推出一個(gè)年度賬單來(lái)算算你一年里都花了多少錢(qián)。今年也不例外，2020年1月6日，支付寶如往年一樣推出了自己的前一年度賬單。但和往年不同的是，今年的賬單“不準(zhǔn)”程度，著實(shí)讓網(wǎng)友們炸開(kāi)了鍋，而且都是過(guò)度偏高——我到底哪來(lái)這么多錢(qián)？

要問(wèn)這個(gè)賬單有多不合理，那真的是——毫無(wú)參考價(jià)值。【手動(dòng)微笑】

大家一起來(lái)看看網(wǎng)友們曬的圖：

除了炸出一個(gè)社會(huì)熱點(diǎn)話題，讓所有人都覺(jué)得這東西竟然有如此不準(zhǔn)之外，這個(gè)賬單對(duì)于我們規(guī)劃自己的消費(fèi)幾乎沒(méi)有指導(dǎo)價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)上有很多關(guān)于此事的分析，甚至有高級(jí)黑。

先從官方的解釋和情況和不了解情況的大家說(shuō)明一下為什么這次差距有這么大。

“對(duì)于網(wǎng)友們的疑惑，螞蟻金服回應(yīng)表示，今年支付寶年度賬單取消了總消費(fèi)的概念，所有消費(fèi)和支出數(shù)據(jù)統(tǒng)一改成了總支出！對(duì)于網(wǎng)友們質(zhì)疑的金額過(guò)大問(wèn)題，其實(shí)是因?yàn)榻衲甑目傊С鰯?shù)據(jù)增加了投資理財(cái)、保險(xiǎn)、人情往來(lái)、公益、轉(zhuǎn)賬充值等數(shù)據(jù)。

也就是說(shuō)，支付寶把2019年中所有的理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)、公益等數(shù)據(jù)都計(jì)算到支出，其中理財(cái)產(chǎn)品金額占比最大，因此大家所看到的2019年度總支出金額會(huì)比實(shí)際支出高，螞蟻金服認(rèn)為“支付寶不是只有花錢(qián)，其實(shí)是在幫大家管錢(qián)。”值得注意的是，2019年度賬單中并沒(méi)有收入數(shù)據(jù)，螞蟻金服方面并沒(méi)有對(duì)此進(jìn)行回應(yīng)。”

換句話說(shuō)，支付寶這次覺(jué)得：

你買(mǎi)理財(cái)了，那么錢(qián)的確是“支出”出去了，在基金公司手里；你吃飯買(mǎi)衣服，錢(qián)支出出去到了店家手里，這些都是支出。收入，我們先不管，所以退款不算。

作為一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理，先替大家緩緩地打出一個(gè)問(wèn)號(hào)：？

朋友轉(zhuǎn)賬不確定是否是消費(fèi)，可以理解。但購(gòu)買(mǎi)理財(cái)算消費(fèi)，退款也不刨除，這賬單算不算一種欺騙？

我個(gè)人不是一個(gè)金融向的產(chǎn)品經(jīng)理，可能有一些對(duì)于金融產(chǎn)品理解的片面性。單純從一個(gè)消費(fèi)者的需求角度來(lái)分析一下我們關(guān)于賬單的需求，以及相關(guān)產(chǎn)品可能面對(duì)和解決的問(wèn)題。

一、先看下我們的收入來(lái)源

從中國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的人消費(fèi)方式來(lái)看，我們的主要收入來(lái)源是三大塊：銀行卡，支付寶、微信支付（財(cái)付通）、現(xiàn)金。

這里的收入來(lái)源是實(shí)實(shí)在在的收入來(lái)源。打比方，你去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)際上也是從銀行卡轉(zhuǎn)出金額，等發(fā)放分紅或贖回時(shí)再回到銀行卡里面的，所以來(lái)源都可以算到銀行卡。

幾乎所有正經(jīng)單位的工資都是通過(guò)銀行卡發(fā)放，如果是發(fā)現(xiàn)金的工作可能暫不在我們今天討論的范圍之內(nèi)。

除了上面三大塊之外，還有很多金融理財(cái)類產(chǎn)品，如京東金融、美團(tuán)、各家保險(xiǎn)、各家P2P理財(cái)軟件等等，這類APP或服務(wù)還沒(méi)到人手一個(gè)賬戶的程度，盡管也應(yīng)該被加入到記賬的內(nèi)容中，我們今天也先不討論，簡(jiǎn)化一下問(wèn)題便于分析。

下圖是2018年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，大家隨意看看，不是重點(diǎn)。

另外一個(gè)收入來(lái)源，就是我們的微信、支付寶的紅包和轉(zhuǎn)賬這種第三方支付平臺(tái)上的錢(qián)了。支付寶和微信同時(shí)還有商家功能，開(kāi)通了商家的小伙伴也可以收到款項(xiàng)。包括阿姨們出去打牌贏錢(qián)輸錢(qián)，去個(gè)體商戶付款，和小伙伴們聚餐AA等等。

我們一起來(lái)看一下艾瑞咨詢2018年第三方支付報(bào)告中對(duì)于這兩塊錢(qián)款的走向的流程示意。

所以，如果我想要知道自己一年的收入和花費(fèi)，其實(shí)需要綜合支付寶、微信支付、銀行卡收入／支出，這三塊來(lái)共同計(jì)算。

即便不能夠一起算，如果三方都能給出一個(gè)合理的賬單，也能夠得到一個(gè)比較準(zhǔn)確的結(jié)果。

二、我們的錢(qián)都如何花，花到了什么地方

目前支付寶、微信上面的消費(fèi)，除了掃碼付款給商戶之外，還有好友紅包或轉(zhuǎn)賬，以及購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等。

好友轉(zhuǎn)賬、紅包的收入并沒(méi)有經(jīng)過(guò)銀行，而是直接存入了支付寶、微信的賬戶當(dāng)中。這部分的消費(fèi)必須通過(guò)支付寶、微信來(lái)記錄，通過(guò)銀行卡是查詢不到的，如果計(jì)算收入，一定要在第三方支付平臺(tái)上計(jì)算（除非你花了一些手續(xù)費(fèi)把它們轉(zhuǎn)到銀行卡里，再進(jìn)行消費(fèi)）。

另一部分消費(fèi)是，支付寶、微信和銀行卡進(jìn)行綁定，每次消費(fèi)實(shí)際上是通過(guò)銀行卡消費(fèi)的，支付寶、微信只是一個(gè)電子支付的平臺(tái)，幫你把銀行卡的錢(qián)花出去而已。

可以看到，除了好友轉(zhuǎn)賬之外，所有的錢(qián)款其實(shí)都能夠查到去向——也就是消費(fèi)到哪里去，不存在說(shuō)分不清理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、退款金額無(wú)法記入的情況，只是這次沒(méi)有按照這樣的方式計(jì)算。

三、支付寶為什么不好好把賬單做精準(zhǔn)？

支付寶賬單不是第一年推出了，其實(shí)去年賬單也引起了朋友圈曬賬單的社會(huì)效應(yīng)。

當(dāng)時(shí)對(duì)于這個(gè)模式，很多產(chǎn)品圈的朋友們都進(jìn)行了分析——大家普遍認(rèn)同的觀點(diǎn)是，支付寶的傳播成功是基于支付寶通過(guò)年度賬單做出了“社交屬性”——滿足了人性中“通過(guò)分享某些內(nèi)容為自身形象加分”的心理。用戶都希望得到朋友的認(rèn)可、點(diǎn)贊、評(píng)論，那么一個(gè)大額的支付寶賬單可以激發(fā)人們轉(zhuǎn)發(fā)傳播和話題的力量。

同樣的產(chǎn)品還有每年音樂(lè)軟件都會(huì)推出的年度聽(tīng)歌總結(jié)，里面包含你愛(ài)聽(tīng)的音樂(lè)類型、深夜最晚聽(tīng)到幾點(diǎn)（今年發(fā)現(xiàn)大家普遍把凌晨4點(diǎn)作為第二天的分界線，所以最晚聽(tīng)歌都是3點(diǎn)多……）等等。大家樂(lè)于傳播這類既有個(gè)人特色，又有紀(jì)念意義的信息。

賬單中有很多符合當(dāng)今社會(huì)中新的生活方式的統(tǒng)計(jì)——點(diǎn)夜宵和外賣(mài)的次數(shù)，在什么領(lǐng)域花費(fèi)最高，支付店鋪數(shù)量，交通出行社使用數(shù)量、辦事數(shù)量等；同時(shí)宣傳了支付寶的公益事業(yè)，阿拉善種樹(shù)和小雞等等。

這部分有亮點(diǎn)有想法，相比前些年賬單中的“最貴一餐”“最遠(yuǎn)一次車(chē)”“最剁手的一筆網(wǎng)購(gòu)”這種直擊個(gè)人的心的內(nèi)容，這次在宣傳支付寶的新成就領(lǐng)域——交通、線下支付、公共服務(wù)、慈善等等——的確起到了更好的推廣作用。

線下支付場(chǎng)景的發(fā)展

下方是艾瑞咨詢對(duì)于支付寶的生態(tài)布局。從今年的賬單統(tǒng)計(jì)維度，我們也可以看到支付寶2019年在各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展。

四、我們想要什么樣的賬單產(chǎn)品

首先，我不相信支付寶的產(chǎn)品經(jīng)理不能夠區(qū)分出賬單里不同來(lái)源渠道的消費(fèi)和收入。這是鐵定可以做到的。

不深入的思考產(chǎn)品邏輯，至少把退款和理財(cái)這兩部分的支出重新考慮一下，再考慮一下轉(zhuǎn)賬收入，我們可以得到一個(gè)相對(duì)準(zhǔn)確的賬單。

這次支付寶沒(méi)有選擇準(zhǔn)確，而是選擇了 用大額流水賬支出創(chuàng)造熱門(mén)話題 ，讓大家看到一個(gè)夸張的數(shù)字或吐槽、或轉(zhuǎn)發(fā)、或加工進(jìn)行傳播。這樣的做法或許締造了商業(yè)傳播上的成果（我不想用“成功”），但是確實(shí)也傷害到了很多用戶的體驗(yàn)，至少對(duì)于這個(gè)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，非常多的網(wǎng)友并不買(mǎi)賬。

消費(fèi)來(lái)源很多的情況下，我們每一個(gè)消費(fèi)者比起社交，更想要的其實(shí)是真正屬于“我自己”的賬單產(chǎn)品。

我只想知道，我花了多少錢(qián)，花在了什么地方，收到了多少錢(qián)，都是什么地方。總體支出較每年來(lái)看，增長(zhǎng)／減少了多少，下一年我要如何規(guī)劃自己的財(cái)富。如果對(duì)財(cái)務(wù)需要更細(xì)致的分類的話，甚至可以考慮轉(zhuǎn)賬的打標(biāo)記功能，自定義標(biāo)簽，將轉(zhuǎn)賬進(jìn)行分類，共同加入到年底的統(tǒng)計(jì)當(dāng)中去。

在信息安全的情況下，如果能夠完整記錄我在各個(gè)領(lǐng)域的花費(fèi)金額，雖不是一個(gè)社交產(chǎn)品，但是是一個(gè)個(gè)人理財(cái)和規(guī)劃的好幫手。基于社交屬性的統(tǒng)計(jì)，至少希望是不那么夸張的有意義的分享。而不像今年，大家： 反正已經(jīng)如此不準(zhǔn)了，曬出來(lái)大家一起看看有多離譜。

最后，如果是個(gè)社交活動(dòng)，就好好做個(gè)社交活動(dòng)。但如果是個(gè)賬單，就請(qǐng)做到最起碼的準(zhǔn)確。

金錢(qián)無(wú)小事，一個(gè)毫不準(zhǔn)確的大數(shù)據(jù)分析對(duì)我們毫無(wú)意義。

麻煩支付寶，先做個(gè)靠譜的財(cái)務(wù)軟件吧。

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本文由 @Vera 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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