編輯導語：車險在很長一段時間里都沒有什么變化，但隨著科技的發展，UBI車險慢慢進入市場；UBI是作為大數據時代的新型保險，實現“車聯網”，但是并沒有被廣泛運用和接受；本文作者詳細分析了UBI的現狀以及未來。

車險產品在此前10余年內基本沒有發生太大變化，除交強險外，商業險四大主險及附加險條款及產品形態基本也沒有改動。

隨著新能源汽車的發展及車聯網技術的進步，部分條款已不再適用；例如：發動機涉水險對于沒有發動機的純電動汽車就無法匹配需求，新能源車主對電池的保險需求很大，卻沒有此類保險產品；同時車聯網技術下監控車輛行駛狀態，區分車輛風險等級功能得以實現；根據車聯網數據定價、理賠的需求也十分迫切。

繼2018年8月行業協會審批通過4家保險公司里程類保險產品，卻又被銀保監會駁回之后；2020年7月9日，銀保監會再度發布《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》公開征求意見，下一個風口在路上。

一、2020監管政策解讀

2020年7月9日銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》公開征求意見，其中涉及車險產品創新的內容具體如下：

1. 基本原則

不斷豐富車險產品，優化示范產品，支持差異化的產品創新。

規范險類險種，擴大保障范圍和保障額度，改進車險服務，提升車險經營效率和服務能力，提高消費者滿意度。

2. 豐富商車險產品

支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款；探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中，開發機動車里程保險（UBI）等創新產品。

3. 加強新技術研究應用

加強對車聯網、新能源、自動駕駛等新技術新應用的研究；提升車險運行效率，夯實車險服務基礎，優化車險發展環境，促進車險創新發展。

從征集意見稿可以看出對于新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險等，監管是支持確定示范條款的，只是時間問題。

對于車聯網、新能源、自動駕駛等，監管的態度是探索，探索是什么意思呢？

就是監管認為條件成熟，通過專業評審后可行才可以研發上線。

但是有一點可以肯定：這次UBI首款產品應該是一款示范性的產品，不能像18年時，既有主險又有附加險產品。

二、當前車險市場分析

2019年車險保費收入8189億元，占整個財產險保費的63%，其中排名前20的財險公司有：

以上來自銀保監官方統計數據

將2019年的銀保監數據與歷史數據對比，不難看出前十位的排名與保費占比一直都很穩定，前十家財險公司合計市場份額85.05%。

假如開放UBI里程類車險，按照極限折扣5折換算保費，整體市場保費收入將降至4094.5億元；同時當UBI創新遭遇商業車險改革，下降幅度更是驚人。

因此，UBI車險產品創新對規模占比越大的公司影響越大，因此大刀闊斧的進行主險產品創新存在相當大的難度。

三、客戶對UBI車險需求是真感情，還是保險公司臆測

通過問卷調查的方式對不同價位不同品牌的車主進行了需求調研，結果表明90%以上的車主還是比較接受UBI車險的，因為可以更優惠；UBI可以幫助他們關注駕駛技能，養成良好駕駛習慣。

對于部分追求速度，喜歡超車及注重隱私的車主而言，UBI車險暫時無法獲取他們的芳心。

四、當前UBI技術發展現狀

2010年10月28日，百度搜索引擎第一次出現“車聯網”這個詞。

此后，互聯網汽車、智能網聯汽車、無人駕駛等汽車領域的新詞不用涌現，給“汽車”這一傳統工業領域帶來前所未有的關注度；整車制造企業、汽車電子企業、互聯網企業等紛紛踴躍跟進，整個汽車市場熱鬧非凡。

從誕生到現在，車聯網的概念也不斷被更新。

前期“車聯網”被定義為：以依托于云計算、大數據技術、通信技術、搜索技術、導航、多媒體技術、支付等互聯網工具，圍繞用戶的車生活，整合線上與線下資源，為用戶提供完整和全面的智慧出行服務。

傳統車聯網的盈利模式為內容/服務授權費、技術服務費、數據通信費、TSP費用等。

新型車聯網的盈利模式為增值服務費用，廣告費用，平臺租賃費用，大數據產品和服務等。

“車聯網”最新定義為：借助新一代信息和通信技術，實現車內、車與車、車與路、車與人、車與服務平臺的全方位網絡連接；提升汽車智能化水平和自動駕駛能力，構建汽車和交通服務新業態，從而提高交通效率，改善汽車駕乘感受；為用戶提供智能、舒適、安全、節能、高效的綜合服務。

對比可知，“車聯網”的概念是在不斷明確和完善的，最新定義明確了信息和通信技術的重要性，體現出V2X的互聯互通關系，強調了車聯網對汽車智能化及自動駕駛技術的提升作用。

以“通信”作為載體，逐級形成車內、車路、車際、車云的信息交互，通過“服務平臺”實現車聯網的綜合服務能力。

以上是對車聯網技術的一個汽車業內專業性的回答，目前試點應用到車險上的，按照終端分類主要可分為前裝車載電腦、后裝設備、手機APP三大類。

優缺點如下：

由于當前市場上至少存在2/3的車輛沒有車載電腦，而且各大品牌的主機廠采集數據的維度并不唯一；與保險公司合作的態度較為謹慎，像上汽這種建立了自己的保險公司自行研發。

手機APP又沒有辦法精準長時間地采集數據，后裝設備如OBD就成了一個目前最優的選擇；像人保、平安、陽光、眾安等分別進行了多年的試點，積累了一定的經驗。

最終UBI系統的發展應該朝著一個包容性的方向發展，建設一個統一的平臺支持三類終端設備統一準確的接入，支持采集和觸達用戶；畢竟待到汽車全部完成更新換代都具備車載電腦的這個過程是很漫長的。

五、未來發展趨勢預測

根據以上分析的政策環境和市場環境，可以大致得出以下結論：

• 新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險：2021年中下旬出示范條款，當前主要在忙費改，費改占據較大精力。
• UBI車險：當前尚無明確的放開傾向，對于新技術仍處于探索階段，此前監管駁回的原因也是對于采集的準確度提出質疑；因此即使放開也有可能是小范圍的放開或者試點性質的放開，畢竟影響巨大。
• 車聯網、新能源、自動駕駛新技術探索：中交興路等公司已成功將車聯網技術應用到大貨車理賠反欺詐上，且采集了足夠多的行車數據；因此車聯網在車險理賠上的應用會有進一步的提升和發展，如：故意碰撞、更換駕駛員等。

六、結束語

2020年突如其來黑天鵝——新冠疫情讓人猝不及防，負面影響的同時也帶來了風口，各大保險公司只有做好充足的準備，方能乘風破浪。

?

本文由 @淵尋 原創發布于人人都是產品經理，未經許可，禁止轉載

題圖來自 unsplash，基于 CC0 協議