編輯導語：隨著互聯網的不斷發展，以及這次疫情的沖擊，互聯網醫療行業發展迅速，越來越多的用戶開始接觸互聯網醫療的方式，互聯網醫療也在朝著新的方向不斷改變；本文作者分享了關于“移動醫療+醫保”的現狀以及發展，我們一起來看一下。

此前一直想要出一個未來醫療的暢想系列，但遲遲都沒有動筆；近期了解到一家公司，核心產品為醫保業務綜合服務終端，如果可以和之前項目商業模式進行連貫和打通，似乎“看病難”和“看病貴”的兩大難題看到了曙光；結合院內信息化系統集成平臺、分級診療、人工智能應用及互聯網醫院和醫保等醫療體系各個方面，進行了一個全方位的解剖和分析。

從社會價值及人類健康出發，暢想出一套未來式醫療場景，對患者、基層醫生、專家醫生及各個廠商，無論從經濟收入還是社會價值均達成了互惠互利的共識，對現有醫療行業進行了一次翻天覆地的改革。

本篇文章先簡單聊一聊當今疫情風口下，互聯網+醫保的應用。

一、移動醫療的現狀

移動醫療在經過前期解決用戶就診預約掛號難題，開展線下診所發展；再到中期陪診服務、遠程醫療的萌芽，至今已經覆蓋至診后的健康管理，移動醫療的閉環模式開始初顯；雖然移動醫療正在逐步完善其核心功能，但卻依舊難逃用戶數量大、活躍度低的尷尬局面。

主要原因如下：

• 移動醫療在人民群眾中認知度太低；
• 患者甚至醫生對移動醫療功能不能夠熟練使用；
• 沒有打通醫保的移動醫療稱之為：高端醫療【費用高】；

由此可見移動醫療雖然一直秉承為群眾提供高質量醫療服務理念，卻并沒有達到預期效果。

在移動醫療初期，大廠們通過燒錢買用戶，用戶高速增長的同時也存在活躍度低的問題，就連醫生這類文化水平較高的人群，也坦言：大部分APP安裝上以后拿到了補貼便不會再用了。所以對產品功能也是“一竅不通”。

移動醫療正在改變傳統的就診模式，尤其是在2020年疫情及國家政策的推動下，移動醫療憑借著看病流程簡化及無接觸式診療，在疫情期間重新進入大家視線；但是除了良好的產品，合理的價格也是重大關注點之一。

隨著政府對醫療改革力度進一步加深，政府對移動醫療支付開放，并伴隨著險企源源不斷地向移動醫療進軍，衍生新的醫藥費報銷模式，這都將真真正正讓移動醫療解決用戶“看病難”、“看病貴”難題，這也是移動醫療的初衷。

二、互聯網+醫保現狀

• 目標用戶：參保職工，含退休人員；
• 主要功能：醫保個人賬戶支付、醫保支付記錄、個人賬戶余額查詢；
• 產品特色：被掃、主掃、訂單多種支付，異地支付；

1. 支付類型

虛賬戶：是以信息流為支撐的支付，區域內參保職工的所有個人賬戶資金存儲在醫保部門統一管理的資金池中，醫療機構定期與醫保部門進行清算。

實賬戶：是以資金流為支撐的支付，每個個人賬戶存儲于銀行，以社會保障卡的芯片賬戶為外在展現，醫療機構收款多為T+1到賬。

目前，全國大部分地區的醫保個人賬戶類型為虛賬戶，國內部分地區為實賬戶管理模式。

2. 支付方式

卡片支付：主要是基于社會保障卡的支付，通過PSAM卡或加密機解析生成個人卡片明文信息，進而向醫保或銀聯申請支付數據；虛賬戶通過社保卡卡號申請數據，實賬戶還需要提供二磁道信息。

電子支付：是卡片支付的線上應用，電子社保卡是目前醫保線上支付的主要方式，采用二維碼技術將社會保障卡虛擬化，包括電子身份認證和移動醫保支付功能，以被動掃描為主要操作模式。

3. 支付通道

醫保結算系統：主要用于虛賬戶支付，是醫保結算系統的客戶端程序，依托醫保專網或互聯網提供服務。

銀行POS終端：用于實賬戶支付，有的直接通過專網向銀聯申請支付數據，有的經過醫保路由統一向銀聯申請支付數據。

4. 支付場景

醫保支付場景主要包括：藥店購藥、醫院診間、醫院窗口、自助終端、互聯網平臺等，支付的費用主要包括：藥品、掛號、診療、理療、住院等，聯網診療、醫藥電商及購買商業保險等后續都將為互聯網醫療健康發展注入活力。

隨著支付寶等互聯網公司為主導和以各級人社部門為主導的醫保線上支付應用迅速鋪開，電子社保卡應用嵌入到支付寶、城市一賬通、人社APP等應用中，使得支付方式及場景更加便民。

三、醫保支付產品現存問題

但是醫保支付一般都要求實名認證，移動支付對接醫保IC卡較為棘手，所以在指紋驗證或人臉識別等高科技普惠大眾之前，是不小的難點。

醫院信息系統對接第三方支付安全問題必須重視。支付是簡單的行為，但是涉及到的敏感信息需要醫療機構、支付渠道商、監管機構幾方進行責任劃分。

醫保線上支付與人民群眾生活尚未高度融合，推廣力度不夠、社會認知程度不高、運營模式不清晰。

對互聯網公司來講電子社保卡僅僅是城市服務的一個小部分，入口深，推廣成本高。

政府部門承載的電子社保卡不足以支撐單獨模塊，導致粘性低、體驗差，運營支撐能力不足。

全國各地差異較多，各方尋求可復制模式過程中，現實阻力較大。

四、未來的醫保支付產品

一體化支付：從以線下支付為主到線上線下一體化支付，線上支付的比例將大幅度增加，被動掃碼、主動掃碼、訂單推送等電子支付模式全面啟用。

異地支付與結算：在本地支付的基礎上，破除區域限制，異地支付將進入常態化。

無接觸式支付：不論是實體卡還是電子卡，都是以實人、實名、實卡作為要求的卡支付，下一個階段以人臉識別為代表的無卡支付將會到來。

大數據管理平臺：對醫保支付結果、過程和行為數據的記錄將被提升到十分重要的層級，基于支付大數據的信用評價、年度報告等應用將得以實現。

移動醫療生態圈全面覆蓋：政府與企業的合作將更加緊密，依托互聯網運營推動支付服務生態建立。

互聯網+醫保模式逐步完善：全面覆蓋【診前/診中/診后】醫療建設體系，延長產品線及生命周期，消除信息孤島。醫保支付的業務場景覆蓋整個業態。

五、關于盈利模式

如果能落地在藥店使用電子社保卡支付、報銷，全國的大藥商都搶著和你合作。

和支付寶的邏輯一樣，巨大的支付流量，在資本市場和增值業務上盈利，比如在app上搭載藥品電商或保險零售。

這里最不缺的就是盈利模式

六、總結

但是隨著移動醫療的興起，醫保線上支付勢在必行。

醫保局制定了藥品、醫療器械的帶量采購。產品推廣盈利時代逐步淡去，服務付費剛剛開始。

對醫院而言，最有價值的不是開什么藥，而是安全有效的治療方案和經濟合理的服務收費。

城市惠普健康險出現了醫保商保的融合。如果商保能有醫保的議價采購能力。整合醫療資源，更低價格，更好服務很容易實現。

在互聯網醫院，患者通過綁定個人信息，就能用醫保卡進行預約、掛號、問診、繳費等，與醫保實時鏈接，若符合門診大病待遇資格的參保人員，也可以自主選擇一家互聯網醫院作為診治醫院；同時互聯網診治的醫保在線支付也需要大量的數據作為支撐，打通各個環節存在的層層壁壘，實現互聯網醫院基礎數據互聯互通，為實施網上醫保支付創造條件。

醫保的線上支付絕不是從線下搬到線上這么簡單。

中國有多少的慢病患者、三高患者，特殊兵種患者，人口基數決定特定用戶量也變大；同時醫保支付的業務場景完全是可以覆蓋整個業態，對下的基層信息化的需求，國家最近又發布統一醫保平臺就是要消除信息化孤島。

醫保支付涉及很多商業模式，可撬動的市場蛋糕很大，所以政府還是很慎重。

本篇文章也是結合了很多前輩的智慧結晶，也希望大家可以批評指正；后續會有更多未來式醫療相關思考與討論，希望可以和大家一起學習進步。

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