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2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告

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本文主要內(nèi)容分為4點:政策收緊,互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長告一段落;理財用戶很快進入飽和,信貸用戶尚需進一步開發(fā);互聯(lián)網(wǎng)金融是各類資產(chǎn)變現(xiàn)的新天堂;卡與虛擬卡并存,銀行業(yè)或進入賬卡號雙軌制時代。值得一讀。

2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告

一.?浪潮褪去:互聯(lián)網(wǎng)金融概念的破滅

逐漸失去活性的中國金融

一放就亂,一管就死的循環(huán)。

金融在中國的地位始終不容動搖,而這種過度的重視,導致我國金融行業(yè)在多年前就已經(jīng)失去了活性。這種弊端體現(xiàn)在金融業(yè)的“一放就亂,一管就死”現(xiàn)象,無論是銀行、證券、基金還是保險,這種忽冷忽熱的表現(xiàn)極為明顯。這其中固然有體制內(nèi)寧求無錯的思想影響,但更主要的是,由于缺少實際檢驗,金融行業(yè)對國內(nèi)實體經(jīng)濟的風險判別能力已經(jīng)較為落后。

2010年后,我國信貸運用增速驟然下降,而這一時期,也是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的黃金時期,目前還很難衡量互聯(lián)網(wǎng)金融是否能恢復中國金融的活性,如果能推動傳統(tǒng)金融的升級,那么后續(xù)我國金融業(yè)將會有較大提升,實體經(jīng)濟或也可避免硬著陸的尷尬。

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互聯(lián)網(wǎng)金融神秘的面紗

以模塊化的方式,游走于各類金融業(yè)務邊緣。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),帶給原有金融秩序的沖擊是多方面的。除了業(yè)務多元化方面,用戶定位以及金融常識三方面的影響以外,更重要的是對固有監(jiān)管手段的沖擊。這種沖擊源于對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務本質(zhì)界定的模糊,互聯(lián)網(wǎng)善用模塊化的方式,將不同金融業(yè)務的某一部分拆分之后重新組合,形成更加市場化的新產(chǎn)品。因此這種產(chǎn)品就具備了多種金融要素,而這些要素的監(jiān)管單位,往往分屬于不同機構。這造成了兩方面困擾:

  • 一方面,傳統(tǒng)金融機構找不到與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的方式,業(yè)務受限嚴重;
  • 另一方面,針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細則難以落地,而政策紅利也使互聯(lián)網(wǎng)金融滋生了許多灰色地帶。

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十年野蠻,一朝落幕

政策收緊,互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長告一段落。

在全球范圍內(nèi),中國的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境和節(jié)奏都比較特殊,政策對產(chǎn)業(yè)興衰的影響巨大。因此某一行業(yè)能夠迅速發(fā)展得益于兩種情況,一種就是政策明確支持的行業(yè),而另外一種就是監(jiān)管難以覆蓋的灰色角落。

除此之外,中國的民間財富始終是浮于中國經(jīng)濟繁榮冰山下的特殊資本,這部分資本很少通過正常的金融渠道流動,它們要么潛藏在官方金融產(chǎn)品的背后,要么以項目的方式緊密跟隨在政策背后,悄然推動著每一輪政策引導的領域。這種夾層的特性使民間資本具有不計風險的逐利性,這種投機特性在互聯(lián)網(wǎng)金融領域得到了充分的釋放。

基于此,政策紅利讓互聯(lián)網(wǎng)金融一度被譽為野蠻生長的行業(yè),而歷經(jīng)10年的發(fā)展監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)金融之間已經(jīng)逐漸熟悉,隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立,規(guī)范與安全成為行業(yè)發(fā)展的主旋律,同時也意味著原本寬松的政策環(huán)境有收緊的趨勢。

2016年后,業(yè)界也明顯感受到了行業(yè)寒冬,互聯(lián)網(wǎng)金融概念走下神壇,十年野蠻,一朝落幕。然而互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有因此消失,取而代之的金融科技正以星火燎原之勢,延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融的傳奇。

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二.?金融復興:業(yè)務回歸金融本質(zhì)

本土化帶來的業(yè)務回歸:“存、貸、匯”標準的普適性

互聯(lián)網(wǎng)金融源自國外,但在國內(nèi)生根發(fā)展卻受制于中國的特殊環(huán)境,比如征信、數(shù)據(jù)和監(jiān)管等。在本土化的過程中,中國的互聯(lián)網(wǎng)金融已與傳統(tǒng)金融的核心要素產(chǎn)生了極大的關聯(lián)性。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及行業(yè)復雜性的提升,分類及監(jiān)管難度將越來越高,基于此,艾瑞咨詢認為,無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融,其核心主旨都是資金融通,因此按照資金流向性質(zhì)和互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)的功能劃分,市場將只存在“存、貸、匯”三大業(yè)務板塊。這樣劃分的理由如下:

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用戶體驗決定信貸用戶規(guī)模

理財用戶很快進入飽和,信貸用戶尚需進一步開發(fā)。

信貸是金融的核心,因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展取決于用戶通過網(wǎng)絡進行信貸的習慣。就目前情況來說,網(wǎng)絡借貸的模式創(chuàng)新很保守,全行業(yè)并沒有形成針對互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的借貸產(chǎn)品,更多的是把傳統(tǒng)借貸方法向線上復制,通過大數(shù)據(jù)風控向傳統(tǒng)金融無法觸達的長尾群體滲透。

但實際上,如果想真正挖掘網(wǎng)民的借貸需求,還需要用更簡便、更不易察覺的借貸方式,誘使這部分人群成為網(wǎng)絡借貸用戶,而其所形成的資產(chǎn),也應該被網(wǎng)絡理財用戶所消化,這才是網(wǎng)絡金融體系正常運轉的標志。

這種新模式出現(xiàn)的特質(zhì)可能有以下幾個方面:

  1. 0利率,即存在第三方通過借貸用戶獲得的收益(這種收益可能不局限于資金層面)可以覆蓋借貸資金成本;
  2. 貨幣淡化,即使用戶忽略這是借貸行為;
  3. 通用,即用戶使用該產(chǎn)品或服務,不僅局限于借貸服務提供企業(yè)自身生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)。

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支付或成互金最大流量源:移動支付App的價值逐漸凸顯

支付是所有商業(yè)行為中最基礎的一環(huán),因此基本上涉獵網(wǎng)絡生活的用戶都會用到支付,所以支付用戶在網(wǎng)民整體中的滲透率較高,因此支付實際上是互聯(lián)網(wǎng)金融全業(yè)務流量的重要來源,通過強大的流量導入,可以由支付推升出多種新業(yè)務。

在移動支付時代,用戶對手機App的依賴逐漸增強,而作為一個實際載體,也可以讓用戶以最直觀的形式了解平臺業(yè)務正在增加。因此過去只通過服務企業(yè),進而觸達到用戶個體的支付公司,在移動支付領域?qū)⒚媾R一定阻力,但是這些側重企業(yè)服務的支付公司,卻是企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)改造過程中的良好收購標的,或者深度合作伙伴。

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用戶改變理財:用戶主觀感受>傳統(tǒng)金融定義

金融在我國有著近乎于神圣的低位,因此金融從業(yè)者的驕傲使得金融業(yè)在我國變得非常不落地,這種過度專業(yè)是造成我國居民金融素養(yǎng)相對落后的另一主要原因。

互聯(lián)網(wǎng)金融的重要貢獻在于,拋棄了金融業(yè)務的各類邊界,用極簡主義,突出用戶在理財行為中最核心的關注點,進而將所有金融產(chǎn)品通過網(wǎng)絡渠道輸出給用戶。這種理念上的不同看似給監(jiān)管帶來了一定困擾,但監(jiān)管需要監(jiān)督的是從業(yè)者而非用戶。因此,網(wǎng)絡理財呈現(xiàn)給客戶的應該是簡單易懂的產(chǎn)品核心,而在企業(yè)運營時,要按照嚴格的金融業(yè)務進行輸出和接受監(jiān)管。

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網(wǎng)絡逐漸成為居民理財常規(guī)渠道

未來數(shù)年網(wǎng)絡理財增速穩(wěn)定,業(yè)內(nèi)等待另一個爆發(fā)點。

2013年6月,余額寶橫空出世,經(jīng)過半年的醞釀,2014年開始爆發(fā)。這一現(xiàn)象級的金融產(chǎn)品引爆了我國網(wǎng)絡理財市場。2015-2016年相關余額理財類產(chǎn)品層出不窮,觸網(wǎng)的金融產(chǎn)品也從基金逐漸擴展到其他各個方面。

未來,我國網(wǎng)絡理財市場將逐步趨于穩(wěn)定,行業(yè)規(guī)模的穩(wěn)步提升意味著用戶對網(wǎng)絡理財?shù)氖煜こ潭冗_到高峰,也意味著網(wǎng)絡將成為用戶理財?shù)某R?guī)渠道。不過這也同時意味著,網(wǎng)絡理財在模式上的探索創(chuàng)新遭遇了瓶頸,未來行業(yè)內(nèi)需要另外一個或多個現(xiàn)象級產(chǎn)品,才能將行業(yè)規(guī)模增速再度提升。

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多樣化投資的曙光

互聯(lián)網(wǎng)金融是各類資產(chǎn)變現(xiàn)的新天堂。

以P2P為代表的非標理財在過去的5年中發(fā)展迅速,而這一領域也成了各類資產(chǎn)變現(xiàn),資產(chǎn)處置的新天堂。一如行業(yè)面臨的瓶頸,在網(wǎng)絡資管領域,多個行業(yè)都缺少現(xiàn)象級的產(chǎn)品,因此未來市場格局會趨于穩(wěn)定,對收益的追求和新產(chǎn)品的渴望會促使股權和其他更具沖擊力的產(chǎn)品出現(xiàn),網(wǎng)民對于新產(chǎn)品的接受能力,以及互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新能力,實質(zhì)上承擔了中國居民投資多樣化的歷史使命。

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科技驅(qū)動信貸

互聯(lián)網(wǎng)借貸的可延展性體現(xiàn)在科技輸出能力。

信貸是金融的核心功能,但是受制于用戶需求以及風控環(huán)境等問題,中國網(wǎng)絡信貸的發(fā)展并不如理財端這么如火如荼。2016年互聯(lián)網(wǎng)金融概念逐漸收緊,作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心,金融科技概念開始嶄露頭角。實際上金融科技的爆發(fā)并非單純的概念替換,互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于標準化后的規(guī)模效應,但由于信貸需求不同,在這一領域很難形成標準化。不過把這些外在的不同抽絲剝繭之后,風控手段和內(nèi)涵的統(tǒng)一就浮出了水面。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能服務傳統(tǒng)金融無法滲透的用戶,就是因為金融科技帶來的風控審核能力優(yōu)于傳統(tǒng)風控,所以未來互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)的發(fā)展,是金融科技向線上線下全方位的輸出。

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網(wǎng)絡生態(tài)將孕育更多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)

網(wǎng)絡信貸余額穩(wěn)固上升,壞賬率尚高于傳統(tǒng)信貸。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端于支付,但概念的深化和普及卻歸功于P2P借貸,2007年P2P登陸中國后,中國網(wǎng)絡資產(chǎn)的生成速度暴增,而且隨著網(wǎng)絡借貸行業(yè)低位的鞏固,網(wǎng)絡資產(chǎn)得以穩(wěn)定而持續(xù)的累積,經(jīng)過將近10年的發(fā)展,艾瑞預計2016年互聯(lián)網(wǎng)信貸余額規(guī)模將達到11600.7億元,而且未來五年將保持每年50%左右的增速。

這種速率一方面源于風控技術的提升,使得更多的信貸需求通過網(wǎng)絡形成;另一方面也源于“刷量”等營銷行為的減少,突出了更優(yōu)質(zhì),信貸時間更長資產(chǎn)的留存。不過比較尷尬的事實在于,雖然網(wǎng)絡資產(chǎn)的生成速度很快,但壞賬問題比較突出,整體壞賬率在10%-20%之間,這一點是阻礙網(wǎng)絡信貸成為中國金融殿堂中正統(tǒng)渠道的主要因素。

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超越銀行的“銀行”概念

行業(yè)定位的邊界促使單一模式的網(wǎng)絡信貸存在發(fā)展瓶頸。

在我國居民的思維里,銀行的定義并不與國際通行的概念完全重合,銀行在中國是老百姓接觸金融業(yè)務的最直接也是最重要的途徑,因此中國人腦海里的銀行,其實是與金錢相關而無所不能的一種存在。這種簡單粗暴的理解卻與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特性高度重合,在已形成的互聯(lián)網(wǎng)競爭格局下,各類社交賬號的通用,實際上就是這種“簡單粗暴”背后體現(xiàn)出的人文本質(zhì)。即:追求更加簡單閑逸的生活。因此,這種人文本質(zhì)賦予銀行的優(yōu)勢就是其業(yè)務的無界化,這種無界化也讓其他有著明確定義的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式意識到了自身的發(fā)展瓶頸。

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完善商業(yè)生態(tài)的基礎設施

支付業(yè)務成為傳統(tǒng)企業(yè)轉型的重要一環(huán)。

第三方支付的發(fā)跡,意外地開啟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的大門。其平臺性質(zhì)的商業(yè)模式與互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)邏輯極度吻合,因此支付從業(yè)者率先從支付入手,利用品牌和流量優(yōu)勢,演進出多條互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務線。而且其跨平臺和跨行業(yè)的特性,也自然成為了綜合金融集團各業(yè)務之間的紐帶,成為了風控的基礎、數(shù)據(jù)獲取的基礎。

基于此,企業(yè)既可以以支付為基礎,向外衍生;而當一些握有集團資源的傳統(tǒng)企業(yè)意圖進軍互聯(lián)網(wǎng)時,支付牌照又會是其優(yōu)先考慮獲取或收購的投資標的。形成了向前向后雙重的商業(yè)生態(tài)。

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數(shù)據(jù)價值使第三方支付已不可或缺

體量龐大,增速穩(wěn)定,是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基石。

一如前文所述,中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)端于支付,這源于我國傳統(tǒng)金融體系業(yè)務側重點的不同。傳統(tǒng)思維里,信貸與高級金融技術是金融行業(yè)的核心,一切資金的流動,都需要金融技術來疏導,因此支付這件稀松平常的業(yè)務自然遭到了冷落。拯救支付的是互聯(lián)網(wǎng)的親用戶性,利用超強的用戶體驗吸引用戶使用支付,而收集到的用戶交易數(shù)據(jù),又隨著大數(shù)據(jù)的應用價值飆升。時至今日,支付已成為行業(yè)發(fā)展過程中不可或缺的一環(huán)。

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銀行卡的虛擬化趨勢

IC卡與虛擬卡并存,銀行業(yè)或進入賬卡號雙軌制時代。

銀行卡是我國銀行業(yè)觸及客戶的實體產(chǎn)品,然而這個實體產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)生活中帶來的諸多不便,卻也影響著銀行用戶的用戶體驗,支付的爆發(fā)有一部分原因就是解決了多卡的資金整合問題。

現(xiàn)階段手機銀行、網(wǎng)銀等銀行電子產(chǎn)品逐漸深入人心,一些銀行電子產(chǎn)品登陸時,已逐漸脫離卡號與卡密碼的單一賬號體系,身份證、手機號等多種身份驗證號碼都起到了銀行卡號同等的效果,而隨著移動支付的發(fā)展,銀行卡的重要性已被削弱,因此繼IC卡之后,虛擬卡或成為未來銀行觸達用戶的終端產(chǎn)品,而且伴隨著虛擬卡的普及,中國銀行業(yè)或與國際接軌,切實推行賬號與卡號分離的雙軌制體系。

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等待技術紅利爆發(fā)

技術紅利必須高于各行業(yè)既得利益者的當期收入。

支付是所有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中,體量最為龐大的一個,這雖然證明了行業(yè)的重要性,但也正因為規(guī)模龐大,所以涉及到的既得利益方錯綜復雜,這給行業(yè)的推進帶來了阻礙。互聯(lián)網(wǎng)與移動支付的行業(yè)演進說明,技術是推動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心動力。但是新技術的推廣,卻嚴重影響著支付背后復雜既得利益者們的蛋糕。

因此技術所帶來的紅利,一定要高于既得利益者們當期的收入,這樣支付才能得到顛覆性的發(fā)展,而這個顛覆性的標志,就是移動支付交易規(guī)模占比超過50%,艾瑞預計這至少需要20年時間。

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三. ?一葉知秋:優(yōu)秀金融平臺案例

螞蟻金服:為世界帶來微小而美好的改變

無論從哪方面衡量,螞蟻金服都是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領軍企業(yè)。其國民級的應用支付寶在迅速搶占支付市場之后,自身的意義發(fā)生了質(zhì)變。在巨大的流量和海量支付數(shù)據(jù)支撐下,憑借自身優(yōu)秀的創(chuàng)新能力,使螞蟻金服衍生出多種更加深遠的金融業(yè)務,改變了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭格局,甚至可以說,互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮是由螞蟻金服推動的。

時至2016年,在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺集體向金融科技概念轉型之時,螞蟻金服似乎并沒有過度標榜其在金融科技領域的領先地位,而是通過金融的觸角,向所服務企業(yè)的其他業(yè)務需求進行延伸,將螞蟻金服優(yōu)秀的技術研發(fā)能力向外輸出,幫助企業(yè)順利過度到網(wǎng)絡時代。

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流量作為網(wǎng)絡時代最核心的資產(chǎn),在互聯(lián)網(wǎng)誕生之初就是各互聯(lián)網(wǎng)平臺相互爭奪的資源。然而如今的網(wǎng)絡環(huán)境,流量資源的格局基本已經(jīng)定型,這給各大網(wǎng)絡平臺帶來的副作用就是標簽化,用戶對平臺形成固定的認知,如果自己的需求與固定認知重合度低,那么就存在業(yè)務外流的巨大風險,這也是目前幾大平臺互相制衡,互相競爭的主要機會點。然而這種階段性的行業(yè)特點,卻最終將所有競爭引入同一個趨勢結果,即對用戶生活的把控。

這也順應了整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的趨勢,即通過網(wǎng)絡向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)滲透,當互聯(lián)網(wǎng)金融跳出相對狹隘的金融概念后,隨即形成了金融生活的概念。而這種質(zhì)變并不是所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都可以做到,除了相當?shù)慕鹑谀芰σ酝猓€需要背后龐大的日常生活類資源,諸如打車、購物、電影、游戲、娛樂等……

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蘇寧金融:全渠道 更安心

與其他大型電子商務平臺類似,蘇寧金融的誕生并非一夜之間,2011年蘇寧布局支付,而后的五年間先后完善了支付賬戶、投資理財、保理、保險、眾籌、征信甚至跨境外匯支付等業(yè)務,并于2016年成立蘇寧金融服務有限公司。

與無根的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不同,蘇寧金融自誕生之初就不存在“虛假交易”“刷單”等行為的基因,因為從蘇寧布局支付起,都是為了豐富和完善其商業(yè)生態(tài),所以政策對互聯(lián)網(wǎng)金融的收緊,并不影響蘇寧金融的常規(guī)業(yè)務。實際上,對于蘇寧金融來說,互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技是雙線推進,相互促進的關系。

一方面,蘇寧龐大的消費場景資源,能夠衍生出多種金融需求,成為了蘇寧金融發(fā)展的最佳溫床;另一方面,利用蘇寧生態(tài)中的大數(shù)據(jù),以及互聯(lián)網(wǎng)金融的技術能力,可以迅速的在實際業(yè)務中應用。

因此,蘇寧金融對金融科技的應用主要在于對自身業(yè)務的改造方面,這種改造很難被用戶感知,力求在潛移默化中提高用戶服務體驗,加快風控速度和精度,并覆蓋更多的用戶。

2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告

金融IT人員占比高達63%。基于堅實的科技基礎,蘇寧金融構建了領先的個人CRM系統(tǒng)和企業(yè)CRM系統(tǒng),為風控和智能營銷提供大數(shù)據(jù)支撐。依托蘇寧美國硅谷研究院,借鑒美國最前沿的互聯(lián)網(wǎng)金融實踐和最先進的金融科技研究成果,蘇寧金融積極開展金融科技研究,在金融O2O、生物認證、人工智能等方面持續(xù)發(fā)力。截止目前,蘇寧金融已經(jīng)取得了7項金融專利。

由于蘇寧全部生態(tài)涉及線上線下兩個部分,所以蘇寧金融整體的風控核心并非只針對于線上部分,而線上線下的數(shù)據(jù)融合也是蘇寧金融在金融科技領域天生的優(yōu)勢。基于豐富的大數(shù)據(jù)積累和反欺詐模型,7×24小時全天候?qū)ι嫦悠墼p、盜用、盜刷等可疑行為實時監(jiān)控、及時預警、有效核查和快速處理,全方位保護客戶資金和交易安全。

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拉卡拉

(1)具備輸出能力的金融服務共生系統(tǒng)

拉卡拉是國內(nèi)最早從事第三方支付業(yè)務的企業(yè)之一,也是國內(nèi)首批獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》牌照的企業(yè)之一。經(jīng)過十多年發(fā)展,業(yè)務涵蓋支付、收單、征信、理財、信貸、社區(qū)金融等多個領域,成長為國內(nèi)領先的新型金融服務集團,也是國內(nèi)唯一在線上和線下、個人和商戶服務上做出萬億級規(guī)模的非銀機構。

拉卡拉最核心的金融、支付、征信板塊,在數(shù)以億計筆交易下,源源不斷產(chǎn)生大量有價值的數(shù)據(jù),這些業(yè)務、系統(tǒng)、平臺、數(shù)據(jù)共同構成了拉卡拉金融服務的共生系統(tǒng),各條業(yè)務獨立發(fā)展又相互支撐。拉卡拉的金融服務共生系統(tǒng),由于其業(yè)務的豐富性與科技的創(chuàng)新性,使得其在平臺輸出、產(chǎn)品輸出、服務輸出方面都具備優(yōu)勢。

2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告

(2)領先的技術架構和技術運用能力,為科技金融輸出奠定基礎

拉卡拉擁有超過20張金融牌照和海量用戶數(shù)據(jù),在金融版圖中占據(jù)多個有利位置,同時,拉卡拉也在進一步整合資源,提高市場占有率,進一步鞏固國內(nèi)領先的綜合金融服務平臺地位,在產(chǎn)業(yè)鏈的若干環(huán)節(jié)成為數(shù)一數(shù)二,向全牌照金融控股帝國發(fā)展。

此外,拉卡拉一貫注重研發(fā)投入,專注于用先進技術創(chuàng)新業(yè)務及產(chǎn)品服務,通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、征信等行業(yè)領先的技術應用,在改善傳統(tǒng)金融服務、輸出科技金融方面取得了明顯的成效。拉卡拉架構已經(jīng)搭成,道路已經(jīng)鋪好。隨著“共生體系”的發(fā)展、產(chǎn)品與業(yè)務端的持續(xù)革新,對于已越過盈虧平衡點的拉卡拉而言,“贏家通吃”的局面正在進一步奠定。

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京東金融:金融科技與開放生態(tài)

京東金融是業(yè)內(nèi)實力強大,且戰(zhàn)略眼光獨到的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭。早在業(yè)內(nèi)紛紛標榜自己互聯(lián)網(wǎng)金融屬性的時代,京東金融就提出了金融科技的核心戰(zhàn)略。并且自身對金融科技有著獨到的理解,京東金融認為金融科技的定義是:遵從金融本質(zhì),以數(shù)據(jù)為基礎,以技術為手段,為金融服務,幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。在這種理念的指導下,京東金融共搭建了七大業(yè)務板塊:供應鏈金融、消費金融、財富管理、眾籌、支付、保險和證券。并且從技術和用戶的角度,將業(yè)務分別切分為兩大類。

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整體來看,京東金融的科技與京東自身龐大的商業(yè)體系關系密切,從這個龐大的電子商務生態(tài)中,京東金融獲得了價值遠高于網(wǎng)絡環(huán)境中的更多有效數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)幫助京東金融構建出一套與自身優(yōu)勢吻合的大數(shù)據(jù)系統(tǒng),并將領先的金融科技手段應用再這套體系中,形成自己獨特的戰(zhàn)略布局。

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百度金融:讓人們平等便捷的獲取金融服務

百度金融服務事業(yè)群組(FSG),成立于2015年12月14日,業(yè)務架構主要包括消費金融、錢包支付、理財資管、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險等多個板塊,基本覆蓋金融服務的各個領域。百度做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務初始于2013年。2015年末,F(xiàn)SG將百度原有的金融業(yè)務整合,并將金融上升為百度戰(zhàn)略級位置,由百度高級副總裁朱光(時任百度副總裁)全面負責。

百度金融致力于成為一家真正意義的金融科技公司,利用人工智能等技術優(yōu)勢,升級傳統(tǒng)金融,實現(xiàn)普惠金融的夢想。通過自我探索和開放合作的“雙路徑”實現(xiàn)金融科技的愿景,開放金融云為金融機構輸出包括人工智能、安全防護、智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、IT系統(tǒng)、支付“六大技術能力”,為合作伙伴賦能,共享生態(tài)紅利。

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百度金融在金融科技領域有著得天獨厚的優(yōu)勢,百度是中國人獲取信息的主要入口,日響應200多個國家和地區(qū)的60億次搜索請求;擁有領先的反SPAM和CTR預估技術;還擁有全世界最大規(guī)模的FPGA集群,中國最大的對象存儲引擎,數(shù)據(jù)安全可靠;2015年,百度研發(fā)投入約為總營收的15.33%,研發(fā)支出過百億元。

在這些基礎上,百度金融向金融科技領域的拓展分為五個方面:

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我來貸:年輕人的口袋銀行

WeLab(我來貸)是一家全球領先的金融科技企業(yè),2013年創(chuàng)立于香港,2014年進入中國內(nèi)地,并運營移動借貸APP-我來貸。WeLab還與多家金融機構進行合作,包括傳統(tǒng)銀行和消費金融公司等中國主流信貸機構,共同為有金融需求的年輕人提供便捷的服務。截至2016年9月30日,我來貸注冊用戶已突破1000萬,在線申請貸款金額超過300億。

其獨創(chuàng)的WeDefend多維度風控系統(tǒng),可以對借貸用戶授權的各種信息進行結構化交叉分析,建構用戶360度畫像,再把這些數(shù)據(jù)跟貸款、還款結合起來,從而精準判斷用戶的信用等級,實現(xiàn)批量化、標準化、自動化等大批量數(shù)據(jù)處理。

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在科技領域結合度最高的風控環(huán)節(jié),我來貸結合了傳統(tǒng)銀行的風控原理和國外等網(wǎng)貸平臺使用的大數(shù)據(jù)風控模型技術,總結出不同申請人群的特性以及其金融貸款表現(xiàn)。在審核申請人的資料時,以真實性、開放性、交叉檢驗為原則。經(jīng)過3年來經(jīng)驗積累和反復實驗,有效的將理念落地,建立了一套機器學習審批引擎,輔以十幾套為各族群量身定制的評分卡,每個月迭代更新。用戶數(shù)據(jù)量級和數(shù)據(jù)維度都很高,基于最先進的Spark等大數(shù)據(jù)計算平臺,加上數(shù)據(jù)預先收集和處理等技術的實施,對于一個貸款申請,我來貸的決策引擎可以在秒級作出判斷決策。

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搜易貸:搜易貸 我信賴

搜易貸是搜狐集團(NASDAQ:SOHU)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。公司成立于2014年4月,并于2014年9月正式上線。目前實繳注冊資本已增加到3億元人民幣。搜易貸從成立至今一直秉承科技金融的發(fā)展理念,大力推進大數(shù)據(jù)技術、移動互聯(lián)網(wǎng)技術、人工智能技術等在借貸、投資過程中的應用,首創(chuàng)了基于垂直行業(yè)的全流程智能風險管理體系,獨特推出基于產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)和用戶全景數(shù)據(jù)的智能風控系統(tǒng)——“風刃”,至此平臺風控能力和移動理財均處于行業(yè)領先水平,移動端投資金額占比達83%。

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“風刃”是搜易貸自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)。目前薪易貸、小狐分期產(chǎn)品通過利用大數(shù)據(jù)風控技術,在整個系統(tǒng)層面上,已經(jīng)做到了能夠支持10萬級別的并發(fā)量,系統(tǒng)本身數(shù)據(jù)更新20GB/日,系統(tǒng)反應時間小于3秒,基本做到了實時響應。通過基于級聯(lián)式多模型高精度的機器學習在線風險評估模型,實現(xiàn)了風險區(qū)分精度大于95%。改變了以前T+1的授信方式、T+2放款方式,從而實現(xiàn)了實時授信、T+1放款。且不需要提供擔保、不需要提交繁雜資料。“風刃”的大數(shù)據(jù)分析架構包括如下幾個層級架構:數(shù)據(jù)采集層、數(shù)據(jù)傳輸轉換層(ETL層)、數(shù)據(jù)存儲層、分布式計算層、前端應用層,以及在所有層級之上的管理調(diào)度層(中控層)。

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快錢:為企業(yè)加速

在支付行業(yè)中,快錢的發(fā)展戰(zhàn)略始終非常明晰,早在各支付公司在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務跑馬圈地,野蠻發(fā)展的時代,快錢就已經(jīng)形成了多套,為企業(yè)量身打造的解決方案,從企業(yè)的支付端切入,實現(xiàn)財務管理、企業(yè)管理、營銷支持等多方面服務。

時至2016年,金融科技成為市場焦點,快錢運用數(shù)據(jù)和移動技術等先進科技,改變著金融服務的模式和形態(tài),為以新中產(chǎn)為核心的用戶群體,帶來全新的科技金融新體驗。其中最顯著的特點在于,快錢將科技金融與消費場景緊密結合,通過集成便捷的移動支付、智能化的信用消費和財富管理方案,快錢將用戶花錢、省錢、賺錢的各個環(huán)節(jié)一站打通,打造出智能、便捷、個性的綜合金融服務,并由此為商業(yè)激活購買力,增強用戶活性。

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2014年底,萬達與快錢聯(lián)姻,當時市場上的震動僅僅因為這是支付第一案,并沒有意識到這件事背后的意義。實際上,作為萬達網(wǎng)絡金融的重要戰(zhàn)略布局,體現(xiàn)出的是大量有實力的傳統(tǒng)企業(yè)業(yè)務升級的龐大需求,支付作為這股洪流中最佳的助力,勢必引發(fā)這種強強聯(lián)合的風潮。而就快錢來說,它將場景與金融服務有機結合,在移動平臺上集成綜合化金融服務,也幾乎是在二者聯(lián)姻的同時,讓萬達和快錢彼此的實力,均提升了一個檔次,實現(xiàn)1+1>2的商業(yè)成功。

在快錢的規(guī)劃中,智能化金融服務將伴隨人生的每一階段,不論是初入社會的大學生、事業(yè)上嶄露頭角的金領,還是功成名就的成功人士,都能在生活的不同時期與不同場景中,領略快錢為其度身定制的金融未來。

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分期樂:年輕人的信用消費平臺

以樂信集團為例:分期樂、提錢樂商城作為資產(chǎn)端,以電商銷售的方式為消費者提供分期服務,鼎盛資產(chǎn)對債權進行打包,再通過互聯(lián)網(wǎng)理財平臺桔子理財以及發(fā)行標準ABS等方式對接給個人理財用戶以及銀行、基金等機構投資者,形成一個商業(yè)模式的閉環(huán)。

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分期樂基于自身多年的運營經(jīng)驗,獨創(chuàng)鷹眼風控引擎。與傳統(tǒng)金融機構相比,鷹眼引擎變量模型更為復雜,迭代也更加快速。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺相比,分期樂擁有電子商務場景作為有效數(shù)據(jù)的一大補充。與互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比,分期樂的用戶人群相對均質(zhì)化,有更多強關聯(lián)社交數(shù)據(jù)補充。至今,該引擎由1000多條數(shù)據(jù)維度,800多條決策規(guī)則構成,已處理過超過5000萬筆訂單、擁有了超過10000G數(shù)據(jù)沉淀,其中95%以上的訂單由機器審核,日均處理訂單20萬。

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四.?不再野蠻:金融科學家的未來

科技紅利的現(xiàn)實體現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)的淺層應用并不能幫助金融服務下沉到長尾市場。

我國金融行業(yè)風控方式嚴重依賴線下渠道,因此在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下局限性也比較大。之所以傳統(tǒng)金融無法下沉到更長尾的信貸源去,就是受制于這種風控體系的桎梏,互聯(lián)網(wǎng)的確能夠使金融服務觸達更多的用戶,但如果只是淺層應用的話,并不不能從風控機理上提高金融的服務能力。而所謂金融科技的紅利,最直接的體現(xiàn)就是傳統(tǒng)風控手段的顛覆。

傳統(tǒng)風控之所以穩(wěn)定的原因是其已經(jīng)經(jīng)歷了幾個世紀的考驗,從新中國誕生算起,也在新經(jīng)濟環(huán)境下積累了至少60年的數(shù)據(jù)。如今互聯(lián)網(wǎng)金融也積累10年的數(shù)據(jù),正是各類風控模型逐漸成熟的階段,在這個歷史契機上,大膽改造傳統(tǒng)風控手段,就可以最快地享受科技帶來的新金融紅利。

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互聯(lián)網(wǎng)金融技術運營框架

按照數(shù)據(jù)流向選擇匹配技術及調(diào)控方式。

數(shù)據(jù)是一切金融科技的核心原材料,因此在公司運營過程中,讓數(shù)據(jù)在企業(yè)中流動更加順暢就是技術運營框架構建的理念之一。按照數(shù)據(jù)在企業(yè)中的流動方式,大致可以將數(shù)據(jù)分成流入、處理、儲存與流出四個環(huán)節(jié),而由于客觀現(xiàn)實要求流入與處理兩個步驟之間要做到零時差對接,所以基本上前兩個步驟大多是在一起完成構建的。在這種基本框架的前提下,還需要在流程處理過程中實現(xiàn)高度自動化,并且在數(shù)據(jù)流動過程中,用技術的方式實現(xiàn)多維度的數(shù)據(jù)監(jiān)測。

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金融科技的核心不是金融

以輸出技術能力的方式,服務全部實體經(jīng)濟。

技術平臺的普適性最強,因此在自身系統(tǒng)構建完畢后,就可以將其形成產(chǎn)品,輸出給金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的所有合作者,進而以最小的投入,占領長尾市場。

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作者:李超

來源:微信公眾號【艾瑞咨詢】

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