圖片來源：央行微播（人民銀行辦公廳官方微博）

12月27日，中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于印發<條碼支付業務規范（試行）>的通知》（銀發〔2017〕296號），配套印發《條碼支付安全技術規范（試行）》和《條碼支付受理終端技術規范（試行）》（銀辦發〔2017〕242號發布），自2018年4月1日起實施，人民銀行有關負責人就上述通知和規范有關問題還回答了記者的提問。

人民銀行表示，《條碼支付業務規范（試行）》（以下簡稱《規范》）是囿于缺乏統一的業務規范和技術標準，在條碼生成機制和傳輸過程中仍存在風險隱患，也引發了支付安全的風險案件，市場機構在業務推廣過程中還存在不正當競爭等現象而制定的，是人民銀行指導中國支付清算協會組織會員單位、專家學者進行研究論證和廣泛征求意見建議后制定的，有利于實現監管與市場的順暢溝通和有效互動。

所謂“條碼”，不單單指條形碼，也包括我們日常生活購物付款時涉及到的收（付）款二維碼，無論我們是掃商家二維碼進行付款，還是商家掃我們手機生成的付款碼進行收錢，都屬于條碼支付，也都在本次央行條碼支付規范的監管范圍內。

本次《規范》里，央行主要從五大方面采取措施，來進行業務規范：

一、強調業務資質要求，網絡支付業務許可成為硬性要求：

明確支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時，應取得網絡支付業務許可；支付機構為實體特約商戶和網絡特約商戶提供條碼支付收單服務的，應當分別取得銀行卡收單業務許可和網絡支付業務許可。

目前，支付寶和微信支付背后的財付通都擁有包括互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單的業務許可。

二、重申清算管理要求

明確要求銀行、支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，涉及跨行交易時，要求通過人民銀行跨行清算系統或具備合法資質的清算機構處理。

而按照央行此前下發的通知，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。

三、要求維護市場公平競爭秩序

市場機構不得采用不正當競爭手段損害其他市場主體利益、排擠競爭對手，破壞市場公平競爭秩序。

在人民銀行有關負責人就《規范》是否會制約支付創新發展答記者問時表示：

便捷的使用方式、良好的用戶體驗是支付創新的生命力，但不能單純追求無底線的創新；

穩定、可持續的投入和運營是支付業務長遠發展的保障，不能為了追求短期的市場份額，采取“燒錢”“補貼”等不當競爭手段。

四、規范條碼生成和受理

《規定》提出交易驗證方式、交易限額管理、信息管理和安全防護，靜態條碼應用管理、綜合應用支付標記化技術等措施，保障條碼支付業務的安全性。

《規定》根據不同的交易驗證方式，設置了 A-D四類不同風險防范能力，并對應不限額、5000元、1000元、500元四類交易限額（同一客戶單日累計）。

其中，靜態密碼、一次性密碼、數字證書、電子簽名、指紋等都是央行認可的支付驗證方式。

使用靜態條碼進行支付的，風險防范能力為D級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應不超過500元。

A-C類風險防范能力及交易限額，具體如下表：

央行有關負責人在答記者問時表示，“依據主要市場機構條碼支付交易數據顯示，上述額度已覆蓋絕大部分使用條碼支付付款客戶及商戶的需求。”

靜態條碼易被篡改或變造，易攜帶木馬或病毒，真偽難辨，導致支付風險較高，但目前卻被普遍使用。本次《規定》對靜態條碼，也提出了針對性的風險防控措施：

靜態條碼采用防偽紙張；放置在商戶收銀員視線范圍內，并定期檢查；采用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換；在靜態條碼介質顯著位置明顯展示收款方信息，便于用戶核對；鼓勵使用風險防范能力較高的收款掃碼方式。

圖片來源：央行微播（人民銀行辦公廳官方微博）

五、加強商戶管理和風險管理

《規定》從特約商戶資質審核、受理協議簽訂、商戶風險評級、商戶檢查，以及交易風險監測，客戶安全教育等方面提出要求，強化業務風險管理。

央行有關負責人表示，“加強對條碼支付特約商戶管理的目的在于排除風險商戶，防范和遏制不法分子利用條碼支付業務隱藏木馬病毒、進行洗錢、欺詐等犯罪活動，更好地維護條碼支付業務參與各方的合法權益。”

在特約商戶管理方面，本次《規定》有以下資質審核要求：

圖片來源：央行微播（人民銀行辦公廳官方微博）

人民銀行相關負責人表示，支付服務屬于金融服務，與社會經濟運行和百姓日常生活密切相關，支付安全關乎人民群眾財產安全和合法權益，穩健經營關乎產業的健康可持續發展。

通知和規范旨在指導相關單位正確處理安全與發展的關系，在嚴守安全底線的基礎上開展支付創新，維護公平競爭的市場環境，促進行業健康可持續發展，為人民群眾提供安全便利的金融服務。通知和規范提出的業務規范要求和安全管理措施非但不會制約支付創新發展，反而能夠指引支付業務創新沿著安全規范的方向發展，確保創新業務的質量和效能，保障行業發展的穩健和長遠。（鈦媒體編輯虹宇綜合）

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