在鈦坦白第22期，我們邀請了六位鈦客圍繞“區塊鏈的應用”進行了非常精彩的分享。本文根據IBM全球企業咨詢服務部大中華區銀行業總經理范斌題為《企業級區塊鏈的商業應用》的分享整理。

范斌先生是IBM全球企業咨詢服務部大中華區銀行業總經理，從事銀行業相關工作20年，熟悉銀行傳統業務，并專注新技術對銀行業務的改變與顛覆。是IBM區塊鏈研究小組成員，負責大中華區區塊鏈在銀行業應用的研究。

以下是范斌在鈦坦白分享的干貨，由鈦媒體整理：

大家晚上好，我是IBM全球企業咨詢服務部范斌，現在負責銀行的業務。

市場摩擦是財富創造的最大障礙

近期IBM商業價值研究院發布了一個題為《全速前進——隨著區塊鏈重新思考企業生態系統和經濟模式》的報告，里面提到，全球都是基于財富創造的方法來推動人類的發展，但是在人類發展的過程中，市場摩擦是財富創造的最大障礙，而人類進步的長河就是一部不斷消除摩擦的歷史。

目前來說，最主要的摩擦是信息摩擦、互動摩擦和創新摩擦，它們對業務效率的提高構成了挑戰。

造成信息摩擦的主要原因，一個是信息不對稱，導致交易各方沒有辦法獲得相同的信息。而在大數據的時代，這樣的信息不對稱，會使他們處于更加不利的地位。原來信息比較少，大家在很簡單的情況下就可以得到相關的信息，在大數據時代，你想通過信息的獲取來獲得信息對稱，難度會非常大。信息無法獲取、信息的存儲、處理、共享等方面的技術挑戰，都會限制我們獲得豐富的數據和其潛在的價值，結果導致有些信息沒有辦法收集，或者沒有辦法去訪問。在信息摩擦方面，還有一個信息的風險，就是說對于一些黑客的攻擊、網絡犯罪還有隱私問題以及身份盜竊問題呈現上升的趨勢，這些成本會導致你的信息成本不斷的上漲，而且會損害品牌的聲譽。

互動摩擦最主要是在于做交易，比如說交易的成本、業務的經營成本與其復雜性是相關的，一些復雜的業務對交易對手的處理方面，會有很多的來回，隨著要管理的資源規模的提高而增加。幾乎在所有的情況下，復雜性都會侵蝕你的收益。你的流程越長，你的收益可能會受到的侵蝕越大，所導致的結果就是最終用戶的成本升高。造成互動摩擦的還有分離度，隨著世界的扁平化，數字平臺將完全不同的各方連在一起，距離大大縮短了。由于業務流程不再透明，所以存在延遲，有些業務交易可能要等好幾天的時間，而且通過中介管理費用也很高，所以這些交易靈活的競爭對手最主要的瓦解的目標就是在分離度方面 。

互動摩擦是說進入市場的難度，最主要的問題是有很多企業沒有辦法以高效的方式來接觸市場或者利用他們的資產，包括大型企業都面臨這樣的一個問題。有很多企業的資產是處于閑置的狀態，沒有辦法給他們創造出新的價值。

創新的摩擦，形成的原因之一是制度的惰性。有時候一些企業做得比較成功，然后驕傲自滿形成了一個僵化的業務模式，反而不太容易適應企業的創新。這使得很多企業在當前數字化時代的顛覆面前不堪一擊。此外包括法規的一些限制，由于受到嚴格監管的影響，企業沒有辦法采取行動。

造成創新摩擦的還有無形的威脅，因為新技術所帶來的具有競爭力的新的業務模式。這些業務模式原來在這個企業是沒有辦法想象的，而這種不斷上升的不確定性可以讓很多企業原本持續的業務成功戛然而止。如果沒有辦法適應新的技術或者沒有想到這種業務模式，企業在新業務模式的挑戰下很難繼續存活。小型企業和專業的大型企業都會有新的方法，雖然失敗率不低，但是一旦成功就有可能徹底改寫整個行業的格局。

區塊鏈能從五個方面減少市場摩擦

在三個摩擦的困境下，IBM全球對于區塊鏈的屬性進行了框架的研究，我們認為，區塊鏈會從五個方面減少摩擦，推進整個社會的發展。

1. 分布式且可持續性。就是說整體的總帳會隨著每筆交易進行不斷的更新，在所有的交易之間可以進行共享，然后可以接近實時的與參與者進行選擇性的復制，通過加密的技術保護隱私。區塊鏈有一個重要的特性，就是記帳是由大家共同認可的。對帳在區塊鏈統一的帳本里面是不會有的，省略了很多相關的事情和成本。
2. 安全并且持久。通過密碼能夠鑒定并且驗證交易，并且允許查看帳本中與自己相關的部分，一旦同意這個條件，參與者就無法篡改交易記錄，只能用新的交易改正記錄。這個特點對于安全和持久性來講，對于剛才的那幾個摩擦，其實就是針對信任方面。
3. 透明且可審計。現在很多銀行在做巴塞爾協議的時候，花了很多的人力、物力和財力。這個交易以后如果采用區塊鏈的方式來做，就透明且可審計性，可以使很多商業銀行包括中央銀行省掉很多的財力和人力。
4. 基于共識而且可交易。相關的網絡必須在參與者都一致同意交易才有效，這一點通過共識算法來實現。共識算法是維持整個區塊鏈存在并且持續發展的最關鍵的因素。區塊鏈所建立的交易或者資產都是通過這個共識交易來達成的，所以大家可以看到有很多共識機制，POW、POS、拜占廷的算法，大部分框架都會做成可插拔式的，在不同的業務模式下，設計不同的共識機制。
5. 經過統籌而且靈活。由于是基于一個或者多個條件，執行的業務規則和智能合約，可以內置在平臺之內，因此區塊鏈的業務網絡能夠不斷的發展成熟，支持各種端到端的業務流程和不同的活動。

企業級區塊鏈的四個特征

從IBM的角度來講，我們認為企業級區塊鏈有四個特征，這些特征可以使其區別于以前類似于比特幣的這種區塊鏈的做法，更適合于企業。

1. 共享帳本；
2. 智能合約。智能合約在共享帳本的這個基礎上，在一定條件滿足的情況下，在端到端處理的方式下，是可以自動執行的；
3. 隱私性，這是整個企業級區塊鏈必需的。在一些公有鏈的應用里面可能隱私性不是特別重要，但是在企業級的區塊鏈，權限應該是通過共享帳本的密碼學去保證的，隱私性其實也是通過密碼學，但是他們是通過不同的方式來實現，也就是說你作為什么樣的用戶，你有什么樣的權限來去做什么樣的事情，這個都需要是可以定義的；
4. 共識機制。

在一個應用里，這四個點如果同時滿足或者能滿足大部分的話，這個區塊鏈應用將會是非常好的一個應用。但四個全部滿足的區塊鏈場景其實是比較少的。

在抵押貸款的業務場景下，里面有貸方、按揭貸款的生態系統以及房地產經濟?？梢钥吹?，當前信息不對稱，比如說有 75%、50%這樣的不同難度，如果我們使用了區塊鏈系統，將會改善多少。

如何選取區塊鏈的應用場景？

區塊鏈會改變很多東西，包括現有業務模式的改進，以及未來一些新業務模式的創新。但企業級區塊鏈應用，特別在銀行業和金融業，目前我們覺得沒有一個非常圓滿的應用讓人耳目一新，為什么這樣呢？

當我們選取業務場景的時候，可能首先要問，為什么要信任，信任誰，依賴什么信任，以及信任的內容是什么？

為什么信任？在同一個企業之內，價值共同體具有很強的驅動力，長期的穩定的合作方是目標共同體，還有交易雙方是收益共贏，博弈的雙方利益交換，還有一個就是說無利益關系。驅動力越強肯定越適用于傳統場景，信任驅動力弱也就是說無利益關系的情況下，是適合于區塊鏈的。

第二個部分，信任誰？第一是完全可信的，一般我們把國家信用比如說政府作為完全可信的，第二方面是我們把產業聯盟，比如說銀聯或者是比較專業的領導者，或者完全可信的一方，像在銀行業，比如說國家政策性的銀行，國家開發銀行，對銀團貸款組織者的地位， 在整個的國家是部可以動搖的，即使是四大商業銀行也會跟向國開來去做這類的相關業務。比如說銀團貸款肯定是國家開發銀行來去做領導的；還有跨行業的聯盟做得比較大的像阿里巴巴， 一些領頭的這種電商或者是1+X的這種1。再下面的話就是一個實名參與方和匿名參與方，所以從信任誰的這個角度，我們總結了一下，如果說這個完全可信，那使用傳統的方式來實現其實也是可以的，對于信任誰這方面，完全不可信，或者可信度比較差的這個反而是適用于區塊鏈的應用場景。

第三部分，根據什么去信任？我覺得這里面的信任跟共識是有一定的關系。這個根據什么來信任，實際上跟共識的算法，跟我們怎么設計區塊鏈的系統是有直接的關系。第一個是根據資產的擁有者。比如說像人行，他發行貨幣，你根據他來去做信任是沒有問題的；第二是有一些權威的認證，像我們在銀行里面，銀聯是作為交換，就是銀行卡的交換方，他是有公信力的，swift作為我們其實在銀行間，這是一個叫銀行間電訊組織的一個機構，他是連接各個銀行，包括國內的國外的全球的銀行的一個機構來做全行的清算，所以也是比較有公信力的；此外，第三方的公信力，包括類似于阿里巴巴，淘寶，大家認為的這個比較具有公信力的這一方，那在上面的一些爭議的交易，大家基本上都放到淘寶上來，以前就是像支付寶，大家可以把錢存到支付寶的帳戶里去，也是一種公信力的表現；還有一個協議的一個規則，以及社會規則的一個約束，可能會法律道德或者是信仰這方面，我們把它歸結成弱約束的部分。

第四部分，我們最主要看，到底你信任的是什么？信任的是完整的業務信息，以及關聯的業務信息，以及業務往來的信息，帳務往來的信息，以及核心的價值的信息。這個從價值的方面， 我們歸納成低價值和高價值的部分。所以從這種角度來去看，對于信任價值比較低的完整的業務信息可以通過傳統的實現方式，對于核心價值比較高的，比較適合于區塊鏈，也就是說通過區塊鏈來管理這種價值的轉移。

所以，我們要找出業務場景，基本上會通過以上幾個方面來判斷，這個應用或者說這種場景適合傳統的實現方式還是區塊鏈的方式。

我們根據剛才那四個部分，通過由高到低的方式分析過很多案例。 比如，有一個溯源案例，因為目前我看到很多區塊鏈的應用，其中用得最多的一個是溯源，保證產品是真的；第二就是積分，從這里面我們研究的結果來看，比特幣目前仍然是區塊鏈里面最好的應用。大家可以看到，比特幣的那幾個為什么信任？信任誰，根據什么信任，和信任什么都處于比較偏下的狀態。

而目前我們這里面所做的其他的幾個，除了彩色幣以外，積分交換可能是大家都做的；其他包括票據平臺，供應鏈融資，跨行轉帳，目前我們在很多的銀行都做過概念驗證，但我們把這張圖拿過去，大家一看，票據平臺其實在依據什么信任這個方面，是偏向于比較高的信任度，因為是他的資產擁有者，信任度會比較高。而比特幣其實在為什么信任，信任誰，根據什么信任和信任什么方面都處于比較低的一個位置，這也就是為什么我們覺得比特幣的應用是比較自然的。另外大家可以看到，為什么積分交換在目前的區塊鏈應用里面做得比較多？ 在積分交換的這個部分，為什么信任，信任誰，依據什么信任和信任什么，其中有幾塊是處于比較下方的水平，可以通過區塊鏈技術來進行補充或者加強，來達到它的一個有利地位。

上面是我們在做區塊鏈場景選擇時經常會用到的一張圖。

第一種場景，如果是無利益關系的各方，逐步形成一些利益的關系，形成聯盟。但是除了像比特幣這樣的應用以外，這種做法在真正的情況下意義并不是很大，而且缺乏比較好的共識機制。我覺得比特幣的成功很大一部分在于它的共識機制。

第二種場景，有利益關系的各方，同時又是一個無中心化的組織，這樣其實也可以形成聯盟。在這種情況下，目前我們找了很多的商業應用，其實有利益相關方，一般來講都會有中心化的一個組織，不管是銀聯還是一些行業組織，如果大家能發現有利益關系的各方并且無中心化的組織，是比較容易通過區塊鏈來形成聯盟的，但是在現有的這種業務場景下不是很容易發現。

第三種場景，在于有利益的關系的各方，然后目前已經有中心化的組織，但是這些中心化組織的這些人，或者這些參與方彼此并不是特別的信任。在這種情況下，也可以去形成聯盟，但是不利的點是，在目前的情況下，因為有很多金融機構本來就處于中心化的組織之內，所以很難打破目前的這種方式。

我們認為，有利益關系的各方和有中心化的組織，這些組織之間還是比較信任的，在這個基礎上，因為整個業務流程是N2N的流程，所以這個信任不連續。比如做貿易金融的話，在付款或者擔保的鏈條上我可能得到信任，但是除了這個以外，可能很難得到信任，或者信任的成本很高。這種情況下也可以形成這個聯盟。這個聯盟的形成，有一個什么樣的不利的條件呢？由于他加入的相關方特別多，所以見效比較慢，造成的結果就是，前期的投資可能會比較大，而且會需要一個比較強有力的領導者來去做。所以在這個方面，其實這個聯盟的形成并不容易。也就是說目前我們所看到的這幾種情況來做情境分析的時候，除了像比特幣目前已經形成的這種業務模式之外，其他很多的情況，一方面有待發現，另一方面里面都有比較大的難度。

IBM在區塊鏈領域的探索和實踐

目前區塊鏈正處于一個不成熟，并且高速發展的階段。在IBM內部有一個區塊鏈的社區和新聞社區，從今年1月份開始每個禮拜都有不同的新聞、技術，或者新的業務模式出來，變化非?？?。大家可以看到，今年春節的時候， IBM加入超級賬本項目并且擔任技術委員會的主席，在里面貢獻了44000行的代碼。

在今年四五月份的時候，IBM在幫助一些國外的銀行在資產交易方面做一些POC，同時也在證券交易所清算方面做過一些嘗試和一些POC，大家對區塊鏈技術應用在行間的清算方面有一定的共識，也基本上達成了一個大概的做法。

總體來講，目前的區塊鏈發展還非常的不成熟。我們與國內金融機構做過幾十場到一百場的研討會，大家一起探討，在不同的業務場景上做過很多的POC應用，但是很多行業目前還是處于觀望狀態，最多是做一些研究和POC，這也與傳統金融機構，以及其做事的方法是相關的，但是我看到很多的分析，說區塊鏈技術使用最相關的還是在金融行業。

例如IBM的融資公司IBM Global Finance（IGF），用區塊鏈建了一個網絡。IBM生產主機硬件以及與生態鏈有其它的業務往來，比如前端生產服務器門板或主板的廠商，在生產完成之后會交到下一家，同時回款，這其中很多應收、應付和庫存等的融資等工作。 傳統的做法過程可能需要40天的時間。這個時間資本成本是非常高的?，F在運用區塊鏈，就可通過共識算法和智能合約，事先把可能出現的稅率錄入系統，一旦遇到相應的稅率，就自動執行相關的財務操作，現在只要十天就可以完成。原來的一億美金流動資金，幾乎全部釋放出來了。而且有很多合作伙伴在這個區塊鏈平臺上，能夠非常清楚的知道整個鏈條的資金運作模式，為自己的總帳以及運營數據提供非常豐富的視圖，對IBM以后的合作或者業務發展方向也有很大的幫助。

總的來說，IBM目前在區塊鏈方面投入巨大，在咨詢服務、專家服務、業務設計、區塊鏈的概念驗證以及流程變革、項目實施和維護直到基礎架構的提供都有完整的解決方案。IBM更強的應該是技術方面, 比如基礎技術以及上面的共識算法，加密的技術，然后共享帳本是最基本的東西。但是另外一個非常重要的點是，我們做業務咨詢服務，通過建?；蛘咄ㄟ^歸納總結的方法也好，能把業務的痛點包裝成技術能解決的方法，這是非常主要的一個技能優勢。（本文首發鈦媒體，根據IBM全球企業咨詢服務部大中華區銀行業總經理范斌在鈦坦白上的分享整理）

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