從李克強總理提出“強農惠農富農”后，三農利好政策不斷鋪展，但由于農村金融體系的供應、需求不平衡，導致資金不能有效的供應，大大的限制了農村經濟的發展速度。

近日，察子哥就互聯網金融能否有效解決、如何解決農業金融問題和沐金農CEO王曾進行了深度的交流。

為什么傳統金融不愿意支持農村市場?

農村不乏創新創業人才，但是農村市場一直缺乏傳統金融體系的支持，為什么傳統金融機構(如銀行)不愿意貸款給農民呢?

對此王曾認為：征信成本是導致銀行貸款空白的主要原因。

在借貸的過程中，金融機構作為風險承擔主體，一定會對農民征信，充分了解其信用狀況。征信本身是一個信息搜集過程，其間必然產生相應的征信成本。銀行放貸前要通過檔案了解借款人在收入、財產、主營業務等各方面的信息。而大部分農戶沒有足夠的檔案資料就無法完成征信。如果讓職員一個個去了解農民的財務狀況和信貸條件十分困難，征信成本非常高。所以銀行通常不接受以“信用”作抵押，而會選擇征信成本較低的財產抵押來規避風險。而很多農民沒有足夠的資產做抵押，農業金融名存實亡。

問題必然伴隨著商機，在傳統金融企業宣布“肌無力”之時，互聯網金融能否“勃起”呢!

互聯網金融如何解決三農問題?

P2P的存在的意義就是服務那些傳統金融服務不到的領域，比如三農。銀行所面臨的征信成本問題對于P2P平臺也是同樣存在的，P2P平臺如何解決這方面問題并做好風控呢?

對于這個問題王曾提出了“兩條腿走路”的風控模式：

一、陌生人借款+熟人社群管控

王曾對察子哥介紹道，在農村地區，一個人的資產狀況和經濟收入怎樣，是否具備償還能力，有無“信用”，大家彼此都很了解，利用社區關系、親緣關系、血緣關系和職業關系等籌集資金的“征信成本”在傳統民間借貸之中可以忽略不記。

基于這個情況，沐金農制定出“陌生人借款+熟人社群管控”的風控模式。通過科技化的手段，將線下的“關系”轉移到線上，以此作為征信數據的基礎。

二、放款上游農資方+下游收購商回款

曾經有一位金融大牛提到，金融的最高層次就是讓錢以數字的形式展現，所有人都能看到數字，但是碰不到錢，風險就自然降低了。沐金農獨有的風控措施一定程度上實現了這個設想。

王曾提到，農民貸款多是用來購買農資方手中的物料在這個環節中農民需要的是物料，而不是資金。沐金農將農民的貸款發放到農資方，讓農資方直接給農民發放物料;貸款農戶是從糧食收購商手中賺得收益，沐金農讓糧食收購商作為農戶無限連貸的擔保人，在回款時直接從糧食收購商手中收回本金和利息。這樣一來既能滿足農民的需求又杜絕了騙貸和壞賬的可能。

在過去的一年多里，沐金農和大量的農資方及收購商達成合作，并且積累了大量的征信數據。在此基礎上，王曾表示，今年要將更多的科技化因素融入平臺。有了數據和科技基礎的沐金農接下來會有哪些大動作呢?

布局消費金融，沐金農進入2.0時代

過去沐金農將大部分精力放在發展生產型金融上，在王曾的戰略規劃中這只是第一環，沐金農的最終目標是打造“生產型金融—消費型金融—家庭財富管理”的閉環農業金融平臺。2016年沐金農將以生產型金融為基礎向消費金融領域發展。

據王曾透露，不久的未來沐金農將以新產品“拿下分期”作為主陣地，大力發展消費型金融。

拿下分期的定位是縣域以及縣域以下三農人群的消費分期解決方案提供商。其創始團隊分別來自Capitalone、花旗銀行、巴克萊銀行、國內農商行、中國郵政銀行、谷歌、百度、58同城、窩窩團、沐金農等國內外知名金融機構以及高科技公司，在三農金融運營、金融產品開發、風險控制、反欺詐、軟件開發、數據挖掘、市場營銷、電子商務、三農扶貧等領域有著深刻的洞見以及經驗。

我們相信，在不久的未來拿下分期必然可以讓千千萬萬的農戶沐浴在普惠金融的雨露甘霖之下。