6月16日，重慶兩江新區(qū)宣布多達(dá)30個(gè)金融項(xiàng)目正式簽約落戶(hù)，其中包括首次公開(kāi)露面的小米小貸公司。此次簽約總投資金額達(dá)281億元。事實(shí)上，重慶兩江新區(qū)金融中心致力于引入金融項(xiàng)目落戶(hù)已有五年。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，小米小貸公司由小米旗下全資境外子公司出資5000萬(wàn)美元設(shè)立。

除了小米科技之外，家電廠(chǎng)商海爾也在這次簽約上嶄露對(duì)金融業(yè)務(wù)的野心。其新成立的海爾金融保理公司，注冊(cè)資本5億元，并將在年內(nèi)增資至20億元。

6月17日，小米科技相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，在小米金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品上線(xiàn)后，用戶(hù)在手機(jī)上即可申請(qǐng)小額貸款，可申請(qǐng)貸款數(shù)額區(qū)間從1元至3萬(wàn)。此負(fù)責(zé)人還透露，小米金融將在一個(gè)月內(nèi)上線(xiàn)其首款金融產(chǎn)品。

解決“物種豐富性”

小米小貸是小米互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，而小米金融則是小米生態(tài)的一部分。

對(duì)小米而言，盡管分期付款購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等設(shè)備早已實(shí)行，但在小米小貸業(yè)務(wù)上線(xiàn)后，小米能夠?yàn)樗芯邆湫☆~消費(fèi)需求的用戶(hù)提供小額貸款，適用于更多應(yīng)用場(chǎng)景，而不僅僅是小米網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)小米自家產(chǎn)品時(shí)的單一場(chǎng)景。

除了拓展應(yīng)用場(chǎng)景外，小米小貸同時(shí)也意味著小米金融的業(yè)務(wù)又拓寬了一條邊界。

小米小貸的基礎(chǔ)是什么？是用戶(hù)。小米提供的數(shù)據(jù)顯示，2014年小米手機(jī)出貨量為6112萬(wàn)臺(tái)，MIUI用戶(hù)超過(guò)1億；預(yù)計(jì)2015年小米手機(jī)銷(xiāo)量超過(guò)1億，MIUI用戶(hù)數(shù)量更高。將原有用戶(hù)轉(zhuǎn)化為金融服務(wù)用戶(hù)，小米無(wú)疑能新增一個(gè)利潤(rùn)來(lái)源。

眾所周知，“免費(fèi)”是互聯(lián)網(wǎng)思維，雷軍將免費(fèi)修正為“小費(fèi)模式”，即硬件不賺錢(qián)，但在使用小米硬件的基礎(chǔ)上，用戶(hù)可以選擇使用小米的其他服務(wù)，這些服務(wù)有些是付費(fèi)的，這些付費(fèi)就是小費(fèi)。對(duì)雷軍來(lái)說(shuō)，小米小貸是求打賞的一種方式。

小米小貸的“小費(fèi)”想象空間有多大？實(shí)際上，消費(fèi)金融市場(chǎng)目前正處在高速增長(zhǎng)中，想象空間很大。據(jù)艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，2014至2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元。

目前，在國(guó)內(nèi)成立消費(fèi)金融公司需獲得中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，主要提供以消費(fèi)為目的的貸款，由于其不允許吸收公眾存款，因此在設(shè)立初期主要以資本金作為資金來(lái)源。但消費(fèi)類(lèi)金融業(yè)務(wù)未來(lái)會(huì)有更寬松的發(fā)展環(huán)境，近日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，將原在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)，目的即在于刺激消費(fèi)。

這意味著門(mén)檻進(jìn)一步放開(kāi)，企業(yè)想要獲得消費(fèi)金融牌照將比原先更加容易。

那么，小米小貸的業(yè)務(wù)邊界在哪里？小米副總裁洪鋒表示，小米小貸只針對(duì)個(gè)人用戶(hù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)給用戶(hù)提供方便快捷的小額貸款業(yè)務(wù)。小米公司公關(guān)部相關(guān)負(fù)責(zé)人徐潔云告訴筆者，目前小米在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面還處在布局階段。

事實(shí)上，拓展業(yè)務(wù)邊界，打造更多收入模式還都不是小米的根本目的，小米的根本目的是加強(qiáng)生態(tài)建設(shè)，解決小米生態(tài)內(nèi)的物種豐富性問(wèn)題：眾所周知，小米科技包括手機(jī)、平板、電視等終端入口，用戶(hù)通過(guò)入口訪(fǎng)問(wèn)的是各種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與服務(wù)的豐富性才是小米生態(tài)粘住用戶(hù)的關(guān)鍵。而包括消費(fèi)金融在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，在未來(lái)是最核心的服務(wù)。

雷軍此前接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道筆者采訪(fǎng)時(shí)表示：小米的牌都放到了桌子上，未來(lái)五年的任務(wù)是優(yōu)化，物種豐富性是優(yōu)化的目標(biāo)之一。

巨頭的金融戰(zhàn)

在消費(fèi)類(lèi)金融領(lǐng)域布局的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不止小米，還有其他競(jìng)爭(zhēng)者，而這些競(jìng)爭(zhēng)者幾乎囊括了所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

京東、阿里、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在消費(fèi)金融方面早已有所布局，例如京東的“京東白條”、阿里巴巴的“花唄”，還有已經(jīng)持牌的蘇寧消費(fèi)金融公司的“任性付”。但截至目前，國(guó)內(nèi)持有消費(fèi)金融牌照的公司僅有共計(jì)12家。

與之相應(yīng)地，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也催生了一批消費(fèi)貸款產(chǎn)品的誕生。例如螞蟻金服在繼“花唄”之后繼續(xù)推出“借唄”，前者是允許消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品的下個(gè)月10號(hào)進(jìn)行支付和還款，按期還款將不收取利息；而后者主要是依據(jù)用戶(hù)的信用評(píng)分情況，給予用戶(hù)1000元到50000元內(nèi)的借款，并收取一定的日利率。

京東推出的“京東白條”和阿里巴巴推出的“花唄”產(chǎn)品定位更為相似。由于消費(fèi)金融此前仍處于試點(diǎn)階段，因而兩家企業(yè)均把“京東白條”、“花唄”定義為應(yīng)收貨款管理。

值得一提的是，京東在推出“京東白條”后進(jìn)一步構(gòu)建“白條+”的生態(tài)體系，其相繼推出“校園白條”、“旅游白條”和“租房白條”。在電子商務(wù)外，探索出了更多的應(yīng)用場(chǎng)景。

京東金融內(nèi)部人士告訴筆者，目前京東白條用戶(hù)規(guī)模已達(dá)到千萬(wàn)級(jí)別，這一數(shù)字還并未包括“校園白條”、“旅游白條”等消費(fèi)金融產(chǎn)品。這兩塊業(yè)務(wù)由京東旗下的小貸公司來(lái)完成。接下來(lái)，京東還將推出類(lèi)似于芝麻信用分的“白度”。

上述京東金融內(nèi)部人士告訴筆者，未來(lái)京東金融將借助大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，并和傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，進(jìn)一步拓展國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

消費(fèi)金融牌照和小貸公司最大的差異之一，即前者可以享受同行業(yè)拆借。因此，即便通過(guò)小貸公司即可完成諸多消費(fèi)金融方面業(yè)務(wù)，可以預(yù)見(jiàn)的是，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在內(nèi)的多家公司依然將加入爭(zhēng)搶消費(fèi)金融牌照的戰(zhàn)斗中。